Правовой статус кредитных организаций РФ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение высшего  профессионального образования

«Забайкальский государственный  университет»

(ФГБОУ ВПО «ЗабГУ»)

Юридический факультет

Кафедра «Административного права  и таможенного дела»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Финансовое право»

Тема: «Правовой статус кредитных организаций »

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент  3 курса, группы Юр-10-2 ,

номер зачетной книжки

№211642

Юринская Ксения Игоревна

Научный руководитель: доцент кафедры АПиТД

к.ю.н., доцент Чеботарева А.А.

 

 

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………. …. 4

Глава 1 Общая характеристика правового статуса кредитных организаций .. 6

1.1Понятие правового статуса кредитных организаций………………………………………………………….. 6

1.2Уставной капитал кредитных организаций…………………………………………………………. ……18

1.3Место нахождения кредитных организации…………………………………………………………..........20

Глава 2. Классификация кредитных организации……………………………………………………………….. ……23

2.1 Банковские кредитные организации……………………………………………………………….24

2.2Небанковские кредитные организаций…………………………………………………………. ……26

Глава 3.Государственная  регистрация и лицензирование ……………………27

3.1Госудраственная регистрация………………………………………...27

3.2 Лицензирование Банковских  операций …………………………….30

Заключение………………………………………………………………… 33

Библиографический список……………………………………………….. 35

Приложения…………………………………………………………….. 37

 

 

 

 

 

 

Введение

Начать хотелось с того, что вообще представляет из себя понятие кредитная организация.

Кредитная организация –  это понятие, которое является, общим  для банков и небанковских кредитных  организаций. Банк – это только разновидность  кредитной организации.

Данное определение кредитной  организации закреплено в одной  статье Федерального закона, а содержательные признаки понятия кредитной организации  содержаться и в этой статье, и  в других статьях этого же Федерального закона.  Поэтому как бы собрав их в единое целое, можно дать общее  понятие кредитной организации. Но начну, естественно, с определения  кредитной организации.

В Федеральном законе "О  банках и банковской деятельности" (ст. 1) приводится следующее определение кредитной организации: "Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.  Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности . Также в данной работе буду рассматривать наиболее важные аспекты регулирования банковской деятельности, основы законодательства регулирующие банковскую деятельность, классификацию кредитных организаций, лицензирование банковских операций.

Виды банковских операций и сделок, которые могут совершать  кредитные организации, четко отграничивающие  законодателем.

Цель данной работы –  рассмотрение кредитной организации, как участника банковских правоотношений.

Задачи работы следующие:

  • 1.Дать общую характеристику кредитной организации;
  • 2. Рассмотреть виды кредитных организаций;

3.Рассмотреть вопросы,  касающиеся государственной регистрации и лицензирования общество".1Объектом исследования в курсовой работе является соответствующие общественные отношения, возникшие между государством и кредитными организациями. Предметом исследования курсовой работы являются те нормативные правовые акты, которые отражают и регулируют деятельность кредитных организаций в Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВОВОГО СТАТУСА 

КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

 

1.1. Понятие правового  статуса кредитной организации 

  Правовой статус кредитных  организаций регулируется нормами  различных отраслей права:

  • в общих аспектах, как правовой статус субъекта предпринимательской деятельности – нормами конституционного права;
  • непосредственно, как правовой статус субъекта гражданско-правовых отношений – нормами гражданского права;
  • как правовой статус субъекта банковских отношений, то есть субъект взаимоотношений с Банком России, по поводу соблюдения и исполнения
  • правил проведения банковских операций - нормами банковского права.

Правовой статус кредитной  организации регулируется конституционным, гражданским и банковским правом. Конституция РФ устанавливает определенные нормы, которые регулируют основы правового  положения юридического лица, которые  тем самым являются основами правового  положения и кредитной организации. Стало быть, следует различать  конституционный, гражданско-правовой, а также – банковский статусы  кредитной организации.

Гражданское право регулирует имущественные и личные неимущественные  отношения кредитной организации.

Во-первых, сюда входит организационно-правовая форма кредитной организации. Правда, как будет показано дальше, ее специфика  применительно к кредитным организациям, а также отношения между кредиторами  и должниками, дополнительно регулируются еще и банковскими законами.

Во-вторых, это все те сделки, которые может заключать кредитная  организация со своими клиентами (договор  банковского вклада, договор банковского  счета, договор банковского кредита  и другие сделки участником которых  может выступать кредитная организация). А затем, на основании этих сделок, кредитная организация проводит ту или иную банковскую операцию, предусмотренную  банковским правом. Поэтому между  гражданско-правовым статусом и банковским статусом кредитной организации  есть взаимосвязь

В ГК РФ были внесены изменения. Федеральным законом от 8 июля 1999 пункт 3 статьи 87 "Основные положения об обществе с ограниченной ответственностью" ГК РФ был дополнен абзацем вторым следующего содержания: "Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, права и обязанности их участников определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций", а пункт 5 статьи 90 настоящего Кодекса дополнен абзацем вторым следующего содержания: "Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций". Этим же Федеральным законом пункт 3 статьи 96 ГК РФ дополнен абзацем третьим следующего содержания: "Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, права и обязанности их акционеров определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций. Пункт 1 статьи 101 ГК РФ был дополнен абзацем третьим следующего содержания: "Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций".2

Таким образом, пределы банковского  права расширились. Расширились  и права Банка России в тех  случаях, когда они предусмотрены  не его же нормативными актами, а  банковскими законами, то есть "законами, регулирующими деятельность кредитных  организаций".

Следует различать общий  и специальный правовые статусы  кредитных организаций.

Общий правовой статус кредитной  организации – это статус ее обычных  условий деятельности. Однако в условиях, когда кредитная организация  находится на грани банкротства, к ней могут быть применены  меры по предупреждению ее несостоятельности. В этих условиях на основании и  в порядке предусмотренными Федеральным  законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" к ней  могут быть применены Центральным  банком меры ограничивающие права ее участников и органов управления кредитной организацией. Такой правовой статус кредитной организации можно  назвать специальным.

Конституция Российской Федерации  и другие федеральные законы предусматривают  определенные гарантии правового статуса  кредитной организации. Например, статьи 8, 34, 35 Конституции РФ предусматривают гарантии против незаконной конкуренции, против монополизации. Важно, чтобы эти гарантии реально действовали в банковской системе.1

Следует различать правовой статус и правовое положение кредитной  организации.

Общий правовой статус (правоспособность, права и обязанности) у всех российских кредитных организаций одинаков.

Правовое положение у  всех разное в зависимости от того, в какие гражданско–правовые отношения вступает кредитная организация. Их может быть больше или, наоборот, меньше. Здесь все зависит от предпринимательской деятельности кредитной организации, от того, насколько эффективен ее банковский бизнес.

Однако и здесь должны быть созданы соответствующие гарантии. Смысл их состоит в том, чтобы  в экономике страны были созданы  одинаковые условия для предпринимательской  деятельности всех субъектов. Для этого  закон должен предусматривать равные условия бизнеса, с одной стороны, и более гибкие формы этого  бизнеса – с другой.

Пока же Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", на наш взгляд, предусматривает примитивный  набор возможностей для выбора организационно–правовых  форм банковского предпринимательства.

Если анализировать только догму банковского права, то получается, что банковское законодательство предусматривает  только универсальные банки и  другие кредитные организации. В  ряде случаев закон не содержит признаков  такого понятия, как государственный  банк, хотя на практике некоторые банки, на наш взгляд, являются государственными. Нет в законодательстве понятий  специализированного и регионального  банка. В этом смысле набор статусов весьма однообразен.3

Такое могло бы подходить  к стабильной экономике, но никак  не к переходной экономике России.

Учитывая, что в России пока еще существуют проблемы с законностью  в банковской системе, как раз  было бы полезным использование разнообразных  организационно–правовых форм и  видов кредитных организаций. Причем это должны быть не просто экономические  или финансовые понятия, а четкие определения, закрепленные в законе. Пока же такой четкости нет. Поэтому  банк может, например, называться сберегательным, но ничем, кроме названия, не отличаться от других банков.

В других странах эти вопросы  решены однозначно.

Скажем, банковская система  Италии предусматривает государственные банки.

Или, например, посмотрим  на банковскую систему Швейцарии. Это  гибкая и разветвленная система. В ней есть крупные банки, есть частные банкирские дома, есть региональные банки, сберегательные кассы, ссудные  кассы. В Швейцарии имеется 29 кантональных банков (так называемые "домашние банки" кантонов, которые работают именно и, прежде всего в кантоне). Все они являются государственными: государство отвечает по их обязательствам, а управление осуществляется с участием местных органов управления. Они  универсальны. То же относится и  к сберкассам и региональным банкам. Это весьма многочисленная и гетерогенная группа. Часть этих институтов принадлежит  государству, а часть организована в форме товариществ. Тем не менее, вне зависимости от формы собственности  целевой рынок здесь является локальным. Самая многочисленная (более 1000) – группа ссудных касс, организованная по немецкой системе Райффазена. Кредиты эти кассы выдают только своим членам.4

Можно было бы приводить  и другие примеры того, что во многих современных зарубежных странах  существует разветвленная банковская система и в действующем законодательстве предусмотрены различные виды банков, а не только их общий правовой статус. Современное банковское право и законодательство о банковской деятельности, оперируют тремя понятиями (ст.1 Закона «О банках и банковской деятельности»): «кредитная организация», «банк», «небанковская организация».

Термин «кредитная организация», ранее не известный Российскому  банковскому праву, пришел в российское законодательство из европейского банковского  права. Первая банковская директива Европейских Сообществ от 12 декабря 1977 г. "О координации законов, правил и административных положений, регулирующих организацию и ведение бизнеса кредитных организаций" (77/780/ЕЕС) содержала следующее определение термина «кредитная организация»: это предприятие, чья деятельность заключается в привлечении депозитов (вкладов) или других средств на возвратной основе от публики и выдаче от своего имени и за свой счет (ст.1).

Современное легальное определение  кредитной организации содержится в ст.1 Закона «О банках и банковской деятельности». Под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом.

Из приведенного определения  можно выделить следующие характерные  черты кредитной организации:

- кредитной организацией  считается только юридическое  лицо;

- кредитная организация  может осуществлять свою деятельность  только на основании лицензии, выданной Банком России. Только  с момента получения лицензии  на осуществление банковских  операций кредитная организация  может использовать в своем  наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций;

- кредитная организация  в качестве своей деятельности  осуществляет банковские операции, перечень которых закрепляется  в Законе «О банках и банковской  деятельности».

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности  как хозяйственное общество: акционерное  общество, общество с ограниченной или с дополнительной ответственностью (Инструкция ЦБР от 23 июля 1998 г. N 75-И "О порядке применения федеральных  законов, регламентирующих процедуру  регистрации кредитных организаций  и лицензирования банковской деятельности" с изменениями от 18 мая, 24, 28 июня 1999 г., 28 августа 2000 г., 20 декабря 2001 г., 5 июля 2002 г.).

Кредитные организации делятся  на две группы: банки и небанковские кредитные организации.

Банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская  кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Перечень банковских операций, которые имеет право выполнять в соответствии с имеющейся лицензией кредитные организации, установлен статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Как отмечают исследователи, определение банка в российском законодательстве построено на основе определения кредитной организации  в европейском банковском праве, однако шире его по числу конститутивных (ключевых) элементов.

Отличие же банка от небанковской кредитной организации практически  состоит лишь в круге выполняемых  операций: если банк имеет право  совершать все банковские операции, что и составляет существо его  деятельности, то небанковская кредитная  организация может совершать  лишь отдельные операции, сочетание  которых строго ограничено.

Учредителями кредитной  организации могут быть юридические  и физические лица, участие которых  в кредитной организации не запрещено  действующим законодательством. Учредители - юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном действующим  законодательством порядке и  действовать не менее трех лет, иметь  устойчивое финансовое положение и  выполнять обязательства перед  федеральным бюджетом, бюджетами  субъектов Российской Федерации  и местными бюджетами за последние  три года. Учредители (участники) кредитной  организации должны располагать  собственными средствами для внесения в уставный капитал кредитной  организации (статья 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в  соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации  юридических лиц" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Для государственной регистрации  кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций ее учредители не позднее, чем  через месяц после подписания учредительного договора и (или) утверждения  устава общества с ограниченной или  с дополнительной ответственностью либо после подписания договора о создании и утверждения устава акционерного общества представляют в территориальное учреждение Банка России по месту предполагаемого нахождения кредитной организации вместе с сопроводительным письмом на имя его руководителя документы, перечисленные в статье 12 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц" и в статье 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности": заявление о государственной регистрации, составленное по формам, утвержденным Правительством Российской Федерации, протоколы, анкеты кандидатов на должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа и главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, документ об уплате государственной пошлины направляются в 3 экземплярах, устав кредитной организации и учредительный договор кредитной организации, создаваемой в форме общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью, направляются в 4 экземплярах (Информационное сообщение ЦБР от 21 августа 2002 г. «О регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности»).

Особенности регистрации  кредитных организаций с иностранными инвестициями устанавливаются иными  нормативными актами Банка России. В частности можно выделить "Положение об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов", утвержденное приказом ЦБР от 23 апреля 1997 г. N 02-195.

Банк России принимает  решения по вопросам государственной  регистрации кредитных организаций, в целях осуществления контрольных  и надзорных функций ведет  Книгу государственной регистрации  кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций.

Требования к содержанию устава кредитной организации установлены  ст.10 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Устав кредитной организации должен содержать: фирменное (полное официальное) наименование, а также все другие наименования, установленные ст.7 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"; указание на организационно - правовую форму; сведения об адресе (месте нахождения) органов управления и обособленных подразделений; перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со ст.5 Закона "О банках и банковской деятельности"; сведения о размере уставного капитала; сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях; иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно - правовой формы.

Во исполнение требований статьи 11 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" Указанием Банка России от 24.06.99 N 586-У[ "О минимальном размере уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций и минимальном размере собственных средств (капитала) для банков, ходатайствующих о получении Генеральной лицензии на осуществление банковских операций" установлены:

- минимальный размер уставного  капитала создаваемого банка,  который должен быть не менее  суммы, эквивалентной 5 млн. евро;

- минимальный размер уставного  капитала создаваемой небанковской  кредитной организации, который  должен быть не менее суммы,  эквивалентной 500 тыс. евро; минимальный  размер собственных средств (капитала) банка, ходатайствующего о получении  Генеральной лицензии на осуществление банковских операций, который должен быть не менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро.

Указанием ЦБР от 30 сентября 1998 г. N 365-У[7] разрешено производить оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной валюте.

Рублевый эквивалент минимального размера уставного капитала, необходимого для создания кредитной организации, и минимального размера собственных  средств (капитала) действующего банка, ходатайствующего о получении Генеральной  лицензии на осуществление банковских операций, определяется Банком России ежеквартально, до 5 числа первого  месяца квартала на основании курса  евро по отношению к российскому  рублю, установленного Банком России по состоянию на последний рабочий  день последнего месяца предшествующего  квартала, и содержится в соответствующих телеграммах, публикуемых в «Вестнике Банка России». Доли (акции) в уставном капитале кредитной организации могут быть оплачены денежными средствами в рублях и в иностранной валюте, основными средствами в виде банковского здания (помещения), в котором располагается (будет располагаться) кредитная организация (за исключением незавершенного строительства). На увеличение уставного капитала может быть также направлено имущество кредитной организации в установленном законом порядке.

В случаях, предусмотренных  федеральными законами, неденежные активы, вносимые в оплату части уставного капитала кредитной организации, оцениваются независимым оценщиком.

Размер не денежной части уставного капитала, оплаченной банковским зданием (помещением), при создании кредитной организации не должен превышать 20% уставного капитала.

В целях оценки средств, вносимых в оплату уставного капитала кредитной  организации, Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового  положения ее учредителей (участников).

Учредители банка не имеют  права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет  со дня его регистрации.

В действующем законодательстве четко зафиксировано правило  «четырехзвенной структуры» управления кредитной организацией, в соответствии с которым в системе органов управления кредитной организации должны присутствовать все органы управления, предусмотренные корпоративным законодательством: собрание учредителей (участников) - совет директоров - единоличный исполнительный орган - коллегиальный исполнительный орган (ст.11.1 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Текущее руководство деятельностью  кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом  и коллегиальным исполнительным органом.

Действующее законодательство предъявляет особые требования к  назначению руководства кредитной  организации (ст. 11.1 Закона «О банках и  банковской деятельности»).

Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, главный  бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными  участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.

Кандидатуры на обозначенные должности должны соответствовать  квалификационным требованиям, установленным  федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

При этом кредитная организация  обязана в письменной форме уведомить  Банк России обо всех предполагаемых назначениях (в рамках указанных  должностей). В свою очередь Банк России в месячный срок со дня получения  указанного уведомления дает согласие на указанные назначения или представляет мотивированный отказ в письменной форме на основаниях.

Кредитная организация обязана  уведомить Банк России и в случае освобождения от указанных руководящих  должностей.

В заключение данного параграфа  отметим, что кредитные организации  могут создавать ассоциации и союзы, а также входить в банковские группы и холдинги.

Ассоциации и союзы  – некоммерческие организации. Они  создаются в целях не преследующих извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Порядок создания и деятельности ассоциаций и союзов регулируется Федеральным  закон от 12 января 1996 г. №7-ФЗ "О некоммерческих организациях".

Наряду с образованием ассоциаций и союзов, кредитные организации  могут быть участниками банковских групп и банковских холдингов.

Банковская группа - это  не являющееся юридическим лицом  объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная  организация оказывает прямо  или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Правовой статус кредитных организаций РФ