Содержание
Введение……………………………………………………………………………………………………….....4
1 Общие положения…..………………………………………………………………………….........................5
1.1 Отраслевая
классификация страхования в Республике
Казахстан……………………..………………...7
1.2 Характеристика
видов транспортного страхования…………………………………………………........9
2. Страхование
гражданско-правовой ответственности
владельца транспортного средств…...................11
2.1 Анализ
развития отрасли автотранспортного
страхования в Республике Казахстан………………....13
2.2 Условия
добровольного страхования автотранспортных
средств………….………………………......16
2.3 Условия
страхования обязательной гражданско-правовой
ответственности владельцев транспортных
средств…………………………………………………………………………………………………………..19
3. Участие
Республики Казахстан в системе
страхования «Зеленая карта»………………
……………....21
Заключение…………………………………………………………………………………………………......23
Список использованной
литературы………………………………………………………………………....25
Введение
Развитие
финансовых рынков, стабилизация общеполитической
и экономической ситуации в стране,
создает необходимость расширения
спектра услуг, предоставляемых
сегодня банками, страховыми и инвестиционными
компаниями. В силу этого, Президент
Республики Казахстан Н.А. Назарбаева
в своем Послании народу Казахстана
от 6 марта 2009 года предложил свои взгляды
по преодолению последствий кризиса
и подготовке последующего экономического
роста. В период обострения конкурентной
борьбы среди организаций, работающих
на финансовых рынках, становится важным
определение четких стратегий развития
бизнеса, совершенствование структуры
менеджмента компаний. Особую важность
сегодня приобретает устойчивость
и стабильность, наличие перспектив
и четко определенных планов развития
компании. Деятельность страховых компаний
существенно отличается от других видов
предпринимательской деятельности
не только стремлением принимать
на себя риски различных субъектов
хозяйствования, но и способностью
объективно оценивать и управлять
ими. Производственный процесс постоянно
подвергается нарушениям, связанным
с действиями стихийных сил природы,
а также неверной деятельностью
людей. Эти нарушения приводят к
возникновению непредсказуемых
убийств, всегда представляющих собой
ущемление материальных интересов
одного или нескольких субъектов
экономических отношений. Ликвидация
убытка связана с восполнением такого
интереса, т.е. товарно-денежных отношений,
прежде всего с оказанием финансовой
помощи. Переход экономики на рыночные
отношения, развитие предпринимательской
деятельности, расширение круга товарных
и обменных операций, взаимных договорных
обязательств между хозяйствующими
субъектами объективно требуют надежной
системы гарантий, предоставляемых
страхованием. Владение транспортным
средством и его эксплуатация
связаны с большими рисками, чем
владение другим имуществом. Именно с
эксплуатацией транспортного средства
связаны наибольшие риски утраты
и порчи собственного имущества,
о также причинения вреда жизни,
здоровью и имуществу третьих
лиц. При этом связанные с владением
транспортом риски в меньшей
степени поддаются снижению. Транспортное
средство может попасть в аварию
(катастрофу), его могут угнать, повредить,
уничтожить и т.д. Страхование транспортных
средств позволяет возместить ущерб
от таких убытков.
Таким образом,
страхование средств транспорта
представляет собой совокупность видов
страхования, предусматривающих осуществление
страховых выплат в размере частичной
или полной компенсации ущерба, нанесенного
имущественным интересам лица, связанным
с владением, пользованием, распоряжением
средств транспорта, вследствие его
повреждения или уничтожения, включая
угон или кражу. Объектами страхования
могут быть как сами средства транспорта,
так и перевозимые ими грузы.
Соответственно, транспортное страхование
подразделяется на морское, воздушное,
сухопутное и т.д., так как при
различных способах транспортировки
сказываются специфические риски.
К этому виду страхования принято
относить страхование легковых и
грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклов,
катеров, моторных лодок и других
средств транспорта. Страховщиком обычно
возмещаются убытки, вызванные утратой
или повреждением застрахованных транспортных
средств в результате аварии, пожара,
взрыва мотора или бака с горючим,
землетрясения, наводнения, урагана
и других стихийных бедствий. К
основным видам аварии относятся: столкновение,
наезд, опрокидывание, падение. В объем
ответственности также входят кража
и угон средств транспорта и другие
противоправные действия третьих лиц,
возмещаются необходимые и целесообразно
произведенные расходы по уменьшению
убытка - затраты по спасанию и охране,
расходы по доставке транспортного
средства до ближайшего места ремонта.
Система автострахования неразрывной
цепью связана с дорожно-транспортными
происшествиями. По данным Управления
дорожным патрулем Карагандинской области,
с начала 2009 года на территории Карагандинской
области зарегистрировано 69 ДТП, при
которых 10 человек погибли и 84 получили
травмы различной степени тяжести.
Развитие системы автострахования
в стране защищает от наиболее серьезных
экономических последствий каждого
дорожно-транспортного происшествия
и способствует безаварийному вождению
и приобретению надежных транспортных
средств и оборудования безопасности
для транспортного средства. Эти
две цели находятся в противоречивом
отношении друг к другу, так что
система автострахования Республики
Казахстан должна быть компромиссной
между ними. Таким образом, актуальность
темы дипломной работы обусловлена
не только экономическим значением
страхования как формы возмещения
ущерба, но и социальным значением
автострахования.
1 Общие положения
Цель курсовой
работы-исследовать сущность и этапы
развития системы страхования автотранспортных
средств в Республике Казахстан.
Задачами
курсовой работы являются:
-изучение
сущности транспортного страхования
как крупнейшей отрасли страхового
предпринимательства в Республике
Казахстан;
-анализ этапов
развития отрасли автострахования
в Казахстане;
-исследование
условий добровольного и обязательного
автострахования, а также условий
страхования автогрузов;
-изучение
зарубежного опыта страхования
автотранспортных средств.
Объектом
исследования в курсовой работе послужил
страховой рынок Казахстана, предметом
- виды и условия страхования автотранспорта
различных страховых компаний.
Методологической
и законодательной базой для
написания работы послужили нормативно-правовые
акты Республики Казахстан, труда отечественных
и зарубежных ученых в области
страхования, материалы периодической
печати и отчеты страховых компаний
Республики Казахстан.
Методологическая
основа исследования. Методологической
основной дипломного исследования явились
диалектический метод познания общественных
явлений и процессов, позволяющий
рассматривать их в постоянном развитии
и взаимосвязи. Для достижения поставленных
цели и задач использованы общие
методы эмпирического и теоретического
исследования: анализ, синтез, индукция,
дедукция, обобщение, описание.
Структурно
курсовой работа состоит из введения,
трех глав, заключения, списка использованной
литературы и приложений.
В первой главе
исследована сущность транспортного
страхования, его место в совокупности
страхового предпринимательства Казахстана,
виды транспортного страхования.
Во второй
главе изучены этапы развития
отрасли автострахования Республики
Казахстан, рассмотрены условия
различных видов автострахования:
имущественного страхования КАСКО,
добровольного страхования ответственности,
обязательного страхования ответственности,
условия страхования грузов.
Третья глава
посвящена изучению зарубежного
опыта развития системы автострахования,
а также возможностям применения
этого опыта в развитии системы
автострахования в Республике Казахстан.
В Казахстане
страховая деятельность получила широкое
распространение не так давно. Первые
страховые компании появились в
1990 году. Их организационные структуры
развивались от кооперативов и товариществ
до акционерных обществ.
К 1993 году, когда
с принятием Закона «О страховании»
были заложены основы страхового законодательства
нашего государства, количество страховых
организаций достигало 900. Правда, многие
из них связывало со страхованием
только название. Требования, предъявленные
законом, смогли выполнить только 13
страховщиков. В том же году по инициативе
38 компаний был создан Союз Страховщиков
Казахстана.
Указ президента
Республики Казахстан от 19 апреля 1994
года «Об организационно-правовых мерах
по формированию и развитию страхового
рынка» дал право ввести систему
государственного регулирования страховой
деятельности. В составе Министерства
финансов был создан Департамент
страхового надзора.
В 1994-1998 годах
был принят новый Закон «О страховании»
и введено обязательное страхование
гражданско-правовой ответственности
владельцев транспортных средств. Увидела
свет первая Концепция развития страхового
рынка Республики. Уставный капитал
страховых компаний должен был составлять
40 тысяч МРП, или порядка 20 миллионов
тенге. Количество страховых компаний
в этот период колебалось от 70 до 150.
Новым этапом
в становлении отечественной
страховой индустрии стал Указа
Главы государства «О дальнейших
мерах по оптимизации органов
государственного управления» от 30
июня 1998 года, согласно которому функции
и полномочия органа страхового надзора
были переданы Национальному банку.
На этот момент в Казахстане работали
72 страховые компании.
В ноябре 2000
года Указом Президента Республики Казахстан
№491 была принята Государственная
программа развития страхования
на 2000-2002 годы. В многообразной череде
нормативных документов, принятых с
целью регулирования страхового
рынка за период государственной
независимости, это первая программа,
конкретно определяющая перспективы
развития данного сектора экономики
и государственную политику в
этом направлении.
Закон Республики
Казахстан «О страховой деятельности»
был принят 18 декабря 2000 года за №126-2.
Закон определяет основные положения
по осуществлению страхования как
вида предпринимательской деятельности,
особенности создания, лицензирования,
регулирования, прекращения деятельности
страховых (перестраховочных) организаций,
страховых брокеров, условия деятельности
на страховом рынке иных физических
и юридических лиц, задачи государственного
регулирования страхового рынка
и принципы обеспечения надзора
за страховой деятельностью.
Принятый
Закон «О страховой деятельности»
на основе международных стандартов
создает широкие возможности
для притока в экономику инвестиций.
Данный закон направлен на динамичное
развитие финансового рынка Казахстана.
6 января 2004
года, в соответствии с Указом
Президента «О дальнейшем совершенствовании
системы государственного управления
Республики Казахстан», было создано
Агентство Республики Казахстан
по регулированию и надзору
финансового рынка и финансовых
организаций. В ведение Агентства
переданы функции контроля и
регулирования деятельности страхового
рынка.
Одним из первых
документов, разработанным Агентством,
стала Государственная программа
развития страхового рынка Республики
Казахстан на 2004-2006 годы, утвержденная
постановлением Правительства от 1
июля 2004 года за №729.
Таким образом,
с 1998 по 2004 год были введены «Пруденциальные
нормативы и иные обязательные к
исполнению нормы и лимиты», Закон
«О страховой деятельности», а так
же создано Агентство Республики
Казахстан по регулированию и
надзору финансового рынка и
финансовых организаций и принята
Государственная программа развития
страхового рынка Республики Казахстан.
Количество нормативных актов, разработанных
Департаментом финансового и
страхового надзора Национального
банка, достигло цифры 46, число страховых
компаний за эт В настоящее время страховые
организации осуществляют свою деятельность
на основании разрешения на создание страховой
организации на территории Республики
Казахстан и лицензий на осуществление
деятельности по классам и видам страхования,
выдаваемых контролирующим органом - Агентством
по финансовому надзору и регулированию
финансового рынка Республики Казахстан.
В Законе Республики
Казахстан «О страховой деятельности»
от 18 декабря 2000 года за №126-2» с изменениями
и дополнениями от 20 февраля 2006 г. определено,
что деятельность страховой организации
на территории Республики Казахстан
осуществляется на основании лицензии
по отрасли «страхование жизни» или
лицензии по отрасли «общее страхование»
в пределах соответствующих классов
страхования, указанных в лицензии.
1.1 Отраслевая классификация страхования
в Республике Казахстан
Страхование
охватывает различных объектов и
субъектов страховых отношений,
формы организации деятельности
в силу определений правовых норм
и сложившейся практики. Для упорядочения
разнообразных отношений и явлений,
в отношении которых организуется
страховая защита, и создания единой
и взаимосвязанной системы необходимой
становится классификация страхования.
Отраслевая
классификация страхования - это
выделение групп разнообразных
видов страхования, объединённых по
признаку укрупненного объекта страхования.
Согласно
статьи 6 Закона Республики Казахстан
от 18 декабря 2000 г. №126-II «О страховой
деятельности», для организации
и осуществления государственного
регулирования и лицензирования
страховой деятельности страхование
подразделяется на отрасли, классы и
виды.
Отрасль «общее
страхование» подразделяется по следующим
критериям:
1) по степени
обязательности - добровольное и
обязательное;
2) по объекту
страхования - личное и имущественное;
3) по основаниям
осуществления страховой выплаты
- накопительное и ненакопительное.
Рассмотрим
классификацию отрасли «общее страхование»
по критерию степени обязательности:
1) Добровольное:
- страхование
от несчастного случая и болезней;
- медицинское
страхование;
- страхование
автомобильного транспорта;
- страхование
железнодорожного транспорта;
- страхование
воздушного транспорта;
- страхование
водного транспорта;
- страхование
грузов;
- страхование
имущества, за исключением вышеперечисленных
классов в пунктах 3 - 7 настоящего
перечня;
- страхование
предпринимательского риска;
2) Обязательное:
- страхование
гражданско-правовой ответственности
владельцев автомобильного транспорта;
- страхование
гражданско-правовой ответственности
владельцев железнодорожного транспорта;
- страхование
гражданско-правовой ответственности
владельцев воздушного транспорта;
- страхование
гражданско-правовой ответственности
владельцев водного транспорта;
- страхование
гражданско-правовой ответственности
перевозчика;
- страхование
гражданско-правовой ответственности
по договору;
- страхование
гражданско-правовой ответственности
за причинение вреда, за исключением
классов, указанных в подпунктах
3-7 настоящего перечня.
Обязательные
виды страхования в Казахстане охватывают
достаточно широкий круг страхователей,
в особенности обязательное страхование
гражданско-правовой ответственности
владельцев транспортных средств, и
соответственно доступность страховых
услуг должна быть обеспечена страховыми
организациями. Из чего следует, что
данный вид страхования характеризуется
большими административными затратами
(комиссионное вознаграждение страховым
агентам, создание филиальной сети, реклама,
участие в базе данных и создание
страхового омбудсмана).
По объекту
страхование может Цель имущественного
страхования - возмещение ущерба. Принцип
возмещения ущерба состоит в том, что страхователь
после наступления страхового случая
должен быть поставлен в такое же финансовое
положение, в котором он находился непосредственно
перед ним.
1) Страхование
от несчастного случая и болезней
представляет собой совокупность
видов личного страхования, предусматривающих
осуществление страховой выплаты
в фиксированной сумме либо
в размере частичной или полной
компенсации дополнительных расходов
застрахованного в случаях смерти,
утраты (полной или частичной)
трудоспособности (общей или профессиональной)
или иного причинения вреда
здоровью застрахованного в результате
несчастного случая или болезни.
2) Медицинское
страхование представляет собой
совокупность видов личного страхования,
предусматривающих осуществление
страховых выплат в размере
частичной или полной компенсации
расходов застрахованного, вызванных
его обращением в медицинские
учреждения за медицинскими услугами,
включенными в программу медицинского
страхования.
3) Страхование
средств транспорта представляет
собой совокупность видов страхования,
предусматривающих осуществление
страховых выплат в размере
частичной или полной компенсации
ущерба, нанесенного имущественным
интересам лица, связанным с владением,
пользованием, распоряжением средством
транспорта, вследствие его повреждения
или уничтожения, включая угон
или кражу.
4) Страхование
грузов представляет собой совокупность
видов страхования, предусматривающих
осуществление страховых выплат
в размере частичной или полной
компенсации ущерба, нанесенного
имущественным интересам лица, связанным
с владением, пользованием, распоряжением
грузом, вследствие его повреждения
или уничтожения, включая пропажу,
независимо от способа транспортировки
груза.
5) Страхование
имущества представляет собой
совокупность видов страхования,
предусматривающих осуществление
страховых выплат в размере
частичной или полной компенсации
ущерба, нанесенного имущественным
интересам лица, связанным с владением,
пользованием, распоряжением имуществом,
вследствие его повреждения или
уничтожения.
6) Страхование
предпринимательского риска представляет
собой совокупность видов страхования,
предусматривающих осуществление
страховых выплат в случаях,
предусмотренных статьей 810 Гражданского
кодекса Республики Казахстан.
Одним из наиболее
востребованных классов страхования
выступает страхование ответственности.
Страхование ответственности, как
самостоятельная отрасль страхового
дела, появилась с установлением
в законодательстве капиталистических
стран института общей гражданской
ответственности.
классифицироваться
на Страхование ответственности для застрахованных
означает:
- защиту
от возможных притязаний по
ответственности;
- перераспределение
убытков по виду страхования
ответственности между участниками-страхователями
страховой компании и минимизацию,
таким образом, собственных расходов;
- получение
юридической консультации профессионалов
- юристов страховой компании
и покрытие судебных издержек
.
В Республике
Казахстан страхование гражданско-правовой
ответственности представлено следующими
видами:
- страхование
гражданско-правовой ответственности
владельцев средств транспорта
представляет собой совокупность
видов страхования, предусматривающих
осуществление страховых выплат
в размере частичной или полной
компенсации ущерба, нанесенного
имущественным интересам лица, связанным
с его обязанностью возместить
ущерб, нанесенный третьим лицам,
в связи с использованием им
транспортного средства.
- страхование
гражданско-правовой ответственности
перевозчика представляет собой
совокупность видов страхования,
предусматривающих осуществление
страховых выплат в размере
частичной или полной компенсации
ущерба, нанесенного имущественным
интересам лица, связанным с его
обязанностью возместить ущерб,
нанесенный третьим лицам, в
связи с использованием им
транспортного средства в качестве
перевозчика.
- страхование
гражданско-правовой ответственности
по договору представляет собой
совокупность видов страхования,
предусматривающих осуществление
страховых выплат в случаях,
предусмотренных статьей 812 Гражданского
кодекса Республики Казахстан.
- страхование
гражданско-правовой ответственности
за причинение вреда представляет
собой совокупность видов страхования,
предусматривающих осуществление
страховых выплат в случаях,
предусмотренных статьей 811 Гражданского
кодекса Республики Казахстан.
Деятельность
страховой организации на территории
Республики Казахстан осуществляется
на основании лицензии по отрасли
«страхование жизни» или лицензии по
отрасли «общее страхование» в пределах
соответствующих классов страхования,
указанных в лицензии. Деятельность
в отрасли «общее страхование» не
может:
- совмещаться
с деятельностью в отрасли
«страхование жизни»;
- осуществляться
в форме накопительного страхования
.
1.2 Характеристика видов транспортного
страхования
Транспортное
средство подвержено различным рискам
и опасностям: оно может попасть
в аварию (катастрофу), его могут
угнать, повредить, уничтожить и т.д.
Страхование транспортных средств
позволяет возместить ущерб от таких
убытков.
Страхование
средств транспорта представляет собой
совокупность видов страхования, предусматривающих
осуществление страховых выплат
в размере частичной или полной
компенсации ущерба, нанесенного
имущественным интересам лица, связанным
с владением, пользованием, распоряжением
средств транспорта, вследствие его
повреждения или уничтожения, включая
угон или кражу.
Первый автомобиль
был застрахован у Ллойда в 1901
году по полису морского страхования.
Автомобили в это время были совершенно
новым видом транспорта, и никаких
специальных полисов или условий
страхования тогда для них
еще не существовало. И морской
андеррайтер выписал обычный
морской страховой полис для
этого автомобиля на основании того,
что это был корабль, но выполняющий
навигацию по суше.
В настоящее
время договоры страхования транспортных
средств могут быть двух видов: договор
страхования имущества и договор
страхования гражданско-правовой ответственности.
В первом случае страховая компания
компенсирует ущерб от повреждения
или угона автомобиля, а во втором
- ущерб, причиненный транспортным средством
страхователя.
Рассмотрим
более подробно оба вида страхования
транспорта.
1. Страхование
транспорта как имущества.
В европейской
практике существуют два вида страхования
транспорта: каско и карго. При
страховании на условиях каско (этот
термин в переводе с испанского означает
корпус судна или машины) объектом
служит транспортное средство в комплектации
завода-изготовителя. Страховая защита
может быть распространена и на дополнительное
оборудование, не входящее в заводской
комплект, например на телеаппаратуру,
противоугонные средства, сигнализацию
и т.д.
Страхование,
предусматривающее страховую защиту
только грузов, называется страхованием
карго. Оно также относится к
транспортному страхованию. Страхование
грузов - один из наиболее древних и
широко распространенных видов страхования.
Предмет транспортировки, перемещения
тем или иным видом транспорта
принято называть грузом. С учетом
специфических особенностей перевозимых
грузов их подразделяют по ряду признаков
на виды, группы грузов, одинаковых или
близких по своей природе (например,
металлы и металлоизделия; нефть
и нефтепродукты), по способу перевозки
в той или иной форме (насыпные,
наливные, штучные и др.), по назначению
груза (продовольственные, промышленные
товары и грузы иного назначения)
или по скорости порчи, легкости разрушения.
Страхование груза подразумевает
страховую защиту в процессе его
перемещения (перевозки) из одного пункта
в другой, как правило, на всех стадиях
схемы перевозочного процесса.
Отечественные
страховые компании обычно предлагают
комбинированное страхование, когда
страхуется не только транспортное средство,
но и ответственность автовладельца,
дополнительное оборудование, багаж, находящийся
в транспортном средстве и прицепе
(кроме антиквариата, драгоценных
металлов, документов, ценных бумаг
и т.п.), жизнь и здоровье водителя
и пассажиров.
При страховании
багажа страховое покрытие не распространяется
на антикварные и уникальные предметы,
изделия из драгоценных металлов,
драгоценных, полудрагоценных и
поделочных (цветных) камней, предметы
религиозного культа, коллекции, картины,
рукописи, денежные знаки, ценные бумаги,
документы и фотоснимки, а также
на предметы, не принадлежащие страхователю
и членам его семьи, либо предназначенные
для продажи в связи с занятием
предпринимательской деятельностью
(если иное не оговорено в дополнительных
условиях при заключении договора).
При страховании
водителя и пассажиров от несчастного
случая по желанию клиента страхуются
или весь салон, или отдельные
посадочные места.
Страхователями
средств транспорта являются граждане
Республики Казахстан, а так же постоянно
пребывающие у нас иностранцы
и лица без гражданства. При этом
при страховании мототранспортного
средства страхователь может достичь
шестнадцати летнего возраста, а
других видов транспорта восемнадцати
летнего возраста. Транспортное средство
должно принадлежать ему на праве
личной (собственности), либо взято
им в аренду (напрокат), либо получено
через органы социального обеспечения
в установленном порядке (владелец),
либо страхователь имеет от собственника
(владельца) нотариально оформленную
доверенность на право пользования
(распоряжения) данным транспортным средством
(доверенное лицо).
Свой риск
(имущественный интерес) могут застраховать
одновременно все указанные выше
лица, эксплуатирующие данное средство
транспорта.
Страхование
средств транспорта производится на
случай наступления следующих неблагоприятных
событий: повреждения или уничтожения
объекта либо его частей в результате
дорожно-транспортного происшествия
(столкновения, опрокидывания, падения),
взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления,
выхода из строя водопроводной и
отопительной систем в гараже, провала
под лед, нападения животных, противоправных
действий третьих лиц (хулиганство,
хищение, угон), а также утраты транспортным
средством товарного вида в результате
указанных выше событий.
