Правовые основы финансов морского страхования

Дальневосточный федеральный университет

Юридический институт

Кафедра финансового и предпринимательского права 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа на тему:

«ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ФИНАНСОВ МОРСКОГО СТРАХОВАНИЯ» 
 
 

Выполнила студентка 739 гр.

факультета  Правоведения II

Ковтунова В.А. 
 

Научный руководитель:

к.ю.н., доцент

Белошапко Ю.Н. 
 
 
 
 
 
 

Владивосток, 2011

СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ  3 

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О

               СТРАХОВОМ ПРАВЕ  РФ  5   

Глава II.  МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ  15 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ  28 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ  29                                                                 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Страховая деятельность обусловлена определенными  социально-экономическими потребностями  общества. Страхование создает необходимые  условия для проведения предупредительных  мероприятий по предотвращению отрицательных  последствий воздействия стихийных  сил природы и других чрезвычайных ситуаций. В случае возникновения  ущерба от указанных обстоятельств, страхование призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный  в социальной сфере, в том числе  и отдельным членам общества. Экономические  выгоды страхования очевидны, так  как только страхование является наиболее совершенным и гибким инструментом для полного и быстрого возмещения ущерба и потерь как от природных явлений, так и от человеческой деятельности.

      Объективный характер страхования возлагает  на государство обязанность организовать страховое дело, создать в обществе условия для его развития и  достижения с его помощью общесоциальных целей и задач. Организация страхового дела основывается на том, что страхование  является самостоятельным институтом финансовой системы общества.

      Что касается морского страхования, то любое  судоходство, как известно, связано  с повышенной опасностью. Время года, в которое совершается рейс, тип  и техническое состояние судна, род груза, район плавания и другие обстоятельства существенно влияют на сохранность груза и самого судна. В рейсе судно и груз могут быть повреждены или погибнуть  в результате шторма, посадки на мель и т.п., что не может быть поставлено в вину судовладельцу.

     Кроме того, могут возникнуть конфликтные  отношения между судовладельцем и другим лицом (ответственность  судовладельца), которому первый нанес  материальный или физический ущерб. Ответственность судовладельца  во многих случаях ограничена, а  значит, не обеспечивает полного возмещения причиненного ущерба. Поэтому судовладельцы испытывают потребность в такой системе охраны своих имущественных интересов.

     Морское страхование - первый и наиболее древний  вид страхования. Можно считать, что оно в зачаточном виде существовало уже в период Левантийской империи (900 - 700 лет до н.э.), а к XII веку сложилось как более или менее развитый институт. Раннее возникновение морского страхования объясняется тем, что торговля издавна связана с мореплаванием, более всего подверженным воздействию стихии, в то время как морские суда и перевозимые в них грузы отличаются обычно большой ценностью и, следовательно, их гибель или повреждение причиняют владельцам крупные убытки. Все это вынуждало владельцев грузов и судов искать пути и средства компенсации возможных потерь.

     Морское страхование является комплексным  страхованием. Современной практике морского страхования известны многие риски. На сегодняшний день насчитывается  более 20 основных видов страхования  морских рисков. Основные из них, с которыми судовладелец наиболее часто встречается в своей повседневной жизни, являются:

• страхование корпуса и механизмов судна (Hull & Machinery Insurance);
• страхование военных рисков (War Risks Cover);
• страхование потери фрахта/прибыли (Loss of Hire/ Loss of Earnings);
• страхование ответственности судовладельца (Protection and Indemnity).

     Целью данной работы является изучение правовых основ финансов морского страхования, а также случаев и способов обязательного финансового обеспечения  рисков и ответственности в торговом мореплавании. 

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВОМ ПРАВЕ РФ

     Объективный характер страхования возлагает  на государство обязанность организовать страховое дело, создать в обществе условия для его развития и  достижения с его помощью общесоциальных целей и задач. Организация страхового дела основывается на том, что страхование  является самостоятельным институтом финансовой системы общества.

     В финансово-правовой науке остро  стоит вопрос об определении предмета и системы финансового права. Одним из наиболее «уязвимых» участков на границе финансово-правового  регулирования можно считать  отношения в сфере страхования. Следует признать, что единый научный  подход по данной проблематике отсутствует.

     При рассмотрении заявленной темы необходимо отталкиваться от двух начальных  посылок. Во-первых, это традиционное определение финансового права  как отрасли права, регулирующей отношения по образованию, распределению  и использованию государственных  и муниципальных фондов денежных средств. Во-вторых, это определение  страхового права как отношений  по защите интересов физических и  юридических лиц РФ, субъектов  РФ и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков. При этом важнейшим условием страхования является  вероятностный, случайный характер страхового события (страхового случая)¹.

     Согласно  п.6 ст.4  федерального закона «О защите конкуренции», страховщики (т.е. страховые  организации) относятся к финансовым организациям, оказывающим финансовые услуги. Для реализации своих функций страховщики создают особые денежные фонды – страховые резервы, собственные средства страховщиков (уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенная прибыль). А денежные фонды являются объектом финансового права. Следовательно, страховое право – правовой институт в системе финансового права, представляющий собой совокупность норм страхового законодательства, регулирующих отношения по формированию и использованию денежных фондов страховщиков.

     Среди ученых юристов распространен взгляд на страховое право (регулятор страховых отношений) как на комплексный институт, включающий в себя нормы частного и публичного права, что объективно отражает наличие частных и публичных интересов в сфере страхования². Необходимо сразу отметить, что публичное страхование – не всегда обязательное, равно как и частное – не всегда добровольное. Наглядный пример – добровольное участие в обязательном пенсионном страховании, обязательном социальном страховании. Это не алогизм, поскольку добровольным является только вступление в существующую систему отношений, детально урегулированных законом, конкретные же условия – строго обязательные.

     Публично-правовые отношения в сфере страхования  регулируются нормами не только финансового, но также конституционного, административного  права и права социального обеспечения. Но нельзя произвольно расширять границы финансово-правового института страхования в системе финансового права³.

     Публичный характер страхового права заключается  в следующем:

1. Нормами финансового права регулируются отношения по образованию, распределению и использованию фондов денежных средств в системе обязательного социального страхования;
2. Финансовые правоотношения имеют место в сфере обязательного государственного страхования наряду с гражданскими правоотношениями. Согласно п.3 ст.927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета. Для государства соответствующие расходы одновременно являются страховыми взносами и бюджетными ассигнованиями, чем и обусловлена финансово-правовая природа отношений по выделению средств из бюджета на финансирование системы ОГС.
3. К сфере финансово-правового регулирования следует отнести отношения по страхованию вкладов физических лиц в банках, точнее, имущественные и связанные с ними неимущественные отношения по образованию, распределению и использованию фонда обязательного страхования вкладов, предусмотренного ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003г.⁴. 

  Итак, можно заключить, что сегодня  в системе финансового права  функционирует финансово-правовой институт страхования, регулирующий властные имущественные и связанные с  ними неимущественные отношения  по мобилизации, распределению и  использованию страховых фондов в области обязательного социального  страхования, обязательного государственного страхования и страхования вкладов  физических лиц. Основным началом данного  института выступает идея публичного страхования, т.е. распределение в публичных интересах, в том числе на началах социальной справедливости, рисков нанесения возможных убытков и иных неблагоприятных последствий вследствие наступления социально значимых страховых случаев⁵.

  В современном непредсказуемом мире не только деятельность отдельных лиц, но и общества, государства в целом  связана с риском возникновения  непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств, поэтому публичный аспект страховых отношений будет только актуализироваться.

   Что касается основных субъектов страхового права, то к ним относятся:

1. Страхователи – любые лица, заключившие договор страхования, либо это страхователи в силу закона. Ими в принципе могут быть юридические и физические лица (п. 1 ст. 927 ГК), причем последние должны обладать дееспособностью. Но поскольку целью морского страхования является обеспечение имущественных интересов, связанных с торговым мореплаванием, основную массу страхователей по договору морского страхования составляют коммерческие организации, деятельность которых соприкасается с морской торговлей⁶.
2. Выгодоприобретатели (застрахованные лица) – это лица в пользу которых осуществляется страхование (страхователь и выгодоприобретатель могут быть в одном лице).
3. Страховщики – лицензированные юридические лица, созданные в целях страхового дела.  В силу ч.1 ст.938 ГК «в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида». Страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности, при этом страховщики не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью⁷. Они в свою очередь делятся на: страховые организации без иностранного участия или с иностранным участием и перестраховщиков – это страховщики, которые занимаются страхованием имущественных интересов других страховщиков, а также рисков и ответственности любых лиц.

   Далее необходимо непосредственно рассмотреть  объекты страхового права. По содержанию объекты  СП делятся на:

• Материальные – имущество;
• Нематериальные – страхование и другие страховые отношения.

   Страхование — разноплановая категория, которую  можно рассматривать в экономическом, материальном и юридическом аспектах. Как экономическая категория страхование представляет собой отношения по формированию целевых денежных фондов за счет страховых взносов и их использование на возмещение непредвиденного ущерба. В материальном аспекте страхование выражается в наличии денежных фондов, образованных за счет страховых взносов и предназначенных для финансирования непредвиденных или неблагоприятных явлений различного рода. Страхование как юридическая категория — это урегулированные нормами права отношения по защите имущественных и связанных с ними неимущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

   Из  этого определения можно выделить характерные черты страхования:

• не постоянный,  а вероятностный (рисковый) характер отношений;
• возвратность денежных средств, внесенных на цели страхования;
• строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений;
• целевое использование создаваемого страхового фонда возмещения⁸.

   В современном обществе страхование  является необходимым условием государственной  финансовой деятельности.

  Во-первых, повышение уровня развития производства влияет на степень безопасности общества и обусловливает рост всевозможных рисков: пожаров, финансовых потерь, техногенных  катастроф, природных катаклизмов, негативных социальных обстоятельств и т. д.

  Во-вторых, страхование служит стабильным источником долговременных накоплений государства. Привлекая денежные средства физических и юридических лиц в качестве страховых взносов, государство  не полностью расходует фонды  страховых резервов, поскольку не всегда наступают юридические факты, влекущие необходимость выплаты  страховки. В результате государство  получает возможность использовать временно аккумулированные финансовые средства на текущие публичные потребности, а страховые резервы инвестировать (вкладывать) в долгосрочные проекты.

  В-третьих, страхование позволяет рационально  осуществлять расходование бюджетных  денежных средств. Как известно, наличие  государственных функций означает необходимость их реализации, что  сопровождается финансовыми затратами. Страховые фонды являются гарантами  компенсации государству его  непредвиденных потерь, а с другой стороны — гарантируют материальную компенсацию физическим и юридическим  лицам в тех сферах деятельности, которые отнесены к общественно значимым. В обоих случаях фонды страховых резервов принимают на себя обязательства по финансированию непредвиденных потерь или неблагоприятных последствий, освобождая таким образом бюджетную систему от бремени дополнительных расходов⁹.

   Страхование как звено финансовой системы  государства выполняет следующие  взаимосвязанные функции:

1. Предупредительная – связана с возможностью проведения профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей;
2. Восстановительная – заключается в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной денежной суммы происходит полное или частичное погашение убытков, понесенных страхователем;
3. Сберегательная – направлена на сохранение страховых взносов в течение длительного периода времени, а также состоит в постоянном увеличении финансовых возможностей, стабильности страхового рынка;
4. Контрольная – проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховые фонды на строго определенные цели, должны использоваться только в конкретных случаях и строго определенным кругом субъектов, участвовавших в формировании страховых резервов.
5. Инвестиционная – связана с размещением страховщиками временно свободных денежных средств страховых фондов в ценные бумаги, депозиты банков и т.д.¹⁰

   Объектами страхования могут быть имущественные и неимущественные субъективные интересы, возможность страхования которых юридически признана. К таким объектам относятся интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица.

   Страховые правоотношения складываются не только относительно защиты каких-либо интересов, но и в процессе осуществления  страховой деятельности. Поэтому  объектами страховых правоотношений также являются:

страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьи лицам;

страховая выплата — страховое возмещение или страховое обеспечение, которое обязан произвести страховщик в пользу страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя или иного третьего лица¹¹.

   Страховое законодательство предусматривает  несколько видов страхования. При  классификации страхования могут  быть использованы разнообразные критерии.

   Российским  законодательством предусмотрены  две формы страхования в зависимости  от основания возникновения: обязательное (в силу закона) и добровольное (в  силу договора).

   Обязательное  страхование делится на социальное, регулируемое, в первую очередь ФЗ «Об основах обязательного социального  страхования» от 16 июля 1999 г., и обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством  РФ¹². ОС может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (ОГС), так и за счет страхователей.

   Добровольное  страхование возникает на основании  договора имущественного или личного  страхования, заключаемого гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Добровольные виды страхования обусловлены  характером рыночных отношений. К ним  относятся:

• коллективное страхование жизни;
• индивидуальное страхование жизни;
• страхование детей к их совершеннолетию;
• страхование домашнего имущества;
• страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам;
• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств¹³.

   По  объекту страхования оно делится  на: 1) имущественное страхование (страхование материальных ценностей), 2) личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность), 3) страхование юридической ответственности, 4) страхование предпринимательских рисков.

   Имущественное страхование в свою очередь подразделяют по роду опасности на следующие виды:

• страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество и т.п.;
• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
• страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;
• страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта¹⁴.

    В целом в соответствии с классификацией видов страхования, предусмотренной  ст. 32-9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», есть 23 различных видов  страхования, к которым в частности  отнесено: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного, водного транспорта; страхование грузов; страхование имущества юридических лиц; страхование гражданской ответственности владельцев различного вида транспортных средств; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков и др. Данный перечень имеет большое значение, поскольку лицензии страховщикам выдаются только на проведение конкретных видов страхования. Этот перечень является исчерпывающим, что означает недопустимость осуществления иных видов страхования, не предусмотренных законом¹⁵.

    Одной из разновидностей имущественного страхования  является морское страхование – т.е. страхование объектов от опасностей или случайностей на море, правовые основы которого мы в дальнейшем рассмотрим в нашей работе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава II.  МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

      Итак, как уже было сказано выше, морское  страхование является одной из разновидностей имущественного страхования.

     Поскольку целью морского страхования является обеспечение имущественных интересов, связанных с торговым мореплаванием, основную массу страхователей по договору морского страхования составляют коммерческие организации, деятельность которых соприкасается с морской  торговлей.

     Согласно  ст. 246 КТМ по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки¹⁶.

     Содержащееся  в этой статье определение договора морского страхования согласуется  с общим определением договора имущественного страхования, которое дано в п.1 ст. 929 ГК РФ. Основными источниками права, регулирующими отношения в области  страхования в России, в настоящее  время являются: глава 48 ГК, Закон  РФ «Об организации страхового дела в РФ», глава XV КТМ.

     Возникает вопрос о соотношении между этими  законами. Ответ на него содержится в ГК РФ. В соответствие с п.2 ст.3 ГК гражданское законодательство состоит из Кодекса и принятых в соответствие с ним иных федеральных законов, регулирующих отношения в сфере гражданского оборота; при этом  превалируют над нормами Закона «Об организации страхового дела в РФ».

     Вместе  с тем согласно ст. 970 ГК правила  о страховании, предусмотренные  главой 48 ГК, применяются к некоторым  специфическим видам страхования, включая морское, «постольку, поскольку  законами об этих видах страхования  не установлено иное». Это означает, что отношения по морскому страхованию  регулируются нормами главы 48 ГК в  той мере, в какой они не урегулированы  нормами главы XV КТМ.

     Таким образом, нормы главы XV КТМ преобладают в сфере морского страхования как над нормами Закона «Об организации страхового дела в РФ», так и над нормами главы 48 ГК¹⁷.

      Основными субъектами морского страхования выступают: страховщики и перестраховщики; страхователи; выгодоприобретатели.

          Объекты морского страхования – всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием¹⁸, а именно согласно ст. 249 КТМ: судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование)¹⁹.

    Морское страхование можно классифицировать по различным критериям.

1. По объектам:
• Имущественное – страхование материальных благ.
• Неимущественное – страхование рисков и ответственности, т.е. перестрахование.
2. По способам осуществления:
• Простое – страхование объекта у одного страховщика.
• Двойное – страхование объекта у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость. При этом каждый страховщик отвечает в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по договору к общей страховой сумме по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта²⁰.
3. По видам рисков:
• страхование корпуса и механизмов судна (Hull & Machinery Insurance);
• страхование военных рисков (War Risks Cover);
• страхование потери фрахта/прибыли (Loss of Hire/ Loss of Earnings);
• страхование ответственности судовладельца (Protection and Indemnity).

      Разберем  более подробно последнюю классификацию.

     Страхование корпуса и механизмов. В российской практике страхования судов для обозначения данного вида страхования наиболее часто используется выражение «страхование каско» судна, которого мы и будем придерживаться в дальнейшем.

      Страхование каско судна обеспечивает возмещение ущерба, причиненного судну и/или  определенному имуществу третьих  лиц вследствие владения и эксплуатации данного судна и имевшего место  по случайным и непредвиденным причинам в течение согласованного периода  страховой защиты.