Правовые проблемы имущественного страхования

                                   Оглавление

Введение……………………………………………………………

.

Глава 1.Общие положения договора страхования

1.1. История развития имущественного страхования в России……………..………………………………………………5-9

1.2. Понятие и основные элементы договора имущественного

страхования……………………………………………………9-15

1.3. Виды договора  имущественного страхования……………………….…..15-20

Глава 2. Порядок заключения, изменения, прекращения договора имущественного страхования

2.1. Порядок заключения, изменения, прекращения договора имущественного  страхования……………………………………………………………………...21-28

2.2. Обязательства по договору имущественного страхования………….…28-30

2.3. Некоторые проблемы договора имущественного страхования и пути их решения……………………………………………………………………….….30-36

Заключение…………………………………………………....37-38

Список используемых источников…………………………….....39-41

Введение

Выбор своей темы «Договор имущественного страхования и его виды», я обосновываю тем, что в условиях современной  российской  действительности, существенно возросла роль имущественного страхования, как главного средства снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

  Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

  При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат

В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием.

Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

Целью моей курсовой работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем имущественного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть сущность имущественного страхования как особого вида экономической деятельности,

- определить правовой статус субъектов имущественного страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;

- дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;

- изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей;

- характеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования,

- выявить имеющие правовые проблемы реализации договора имущественного страхования; на основе этого сформулировать предложения по их решению.

Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.

В своей курсовой работе я использовала как работы современных авторов, так и монографии советских учёных посвящённые, проблеме защиты деловой репутации юридического лица.

II глава. Общие положения договора страхования

§2.1. История развития имущественного страхования в России

Первые зачатки  страхования на Руси обнаруживаются в Русской Правде – памятнике древнерусского права XI в., в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника. В середине XVII в. этот принцип был закреплён в Соборном уложении 1649 года. В соответствии с Уложением выкуп пленённых в результате набегов российских подданных осуществлялся за счёт царской казны, которая затем пополнялась путём обязательных ежегодных сборов с населения по твёрдым ставкам. По сути, был разработан механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании жизни. Однако почти до конца XVIII в. в Российской империи отечественной специализированной страховой организации не существовало.

Испытывая нужду в страховании, русские промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний. Услуги эти оплачивались золотом, что приводило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству, поэтому именно государство первым предприняло попытку создать в империи систему страхования. Манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. был учреждён Государственный заёмный банк, которому предоставлено право “принимать на свой страх и риск каменные домны и фабрики”. Для обеспечения залога недвижимости при банке была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками, страховая сумма не должна была превышать 75 % стоимости недвижимости, тариф премий был одинаков для всех – 1,5 % страховой суммы. Экспедиция действовала в основном в интересах казны, а не клиента, поэтому и не имела особого успеха; объём её операций был невелик. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

В 1797 г. для страхования товаров правительство открыло страховую контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала совсем недолго, до 1805 г. Таким образом, попытка создать имущественное страхование под государственным контролем успехом не увенчалась. Новый пик для развития страхования дала война 1812 года, уничтожившая Москву, как тогда говорили, до копеечной свечки. Да и вообще, огонь был страшным бичом для деревянной России. Его опустошительные набеги оставляли в городах одни голые камни. Собственники превращались в кредиторов, отчего банки терпели большие убытки: их деятельность становилась чрезвычайно рискованным предприятием. Спасением в этой ситуации могло стать имущественное страхование, которое при его достаточном развитии и обеспечении было способно приносить хорошую прибыль.

Первыми эту положительную сторону имущественного страхования заметили банкиры. И в результате в 1882 г. Пять петербургских страховых домов во главе с бароном Л.И. Штиглице создали проект страховой акционерной компании – “Санкт-Петербургского Феникс”, который в этом же году был рассмотрен на заседании Государственного Совета и почти реализован, но в последний момент несколько учредителей компании отказались принять участие в реализации проекта. Однако государя и Министерство финансов не покидала мысль о создании страховой компании на коммерческой основе. Поэтому в 1827 г. Николай I издал указ об учреждении Первого страхового от огня общества. И после переговоров со Штиглицем было  решено создать такую компанию на тех же принципах организации, которые ранее были изложены в проекте “Санкт-Петербургского Феникса”.

Итак, первая специализированная страховая организация была создана в Российской империи лишь в XIX в. Непосредственное участие в её создании принял председатель Департамента государственной экономии граф Н.С.Мордвинов. В 1827 г. Российское страховое от огня общество с объявленным капиталом в 10 млн. руб. начало свою деятельность. Оно просуществовало 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У общества были надёжное финансовое положение и устойчивые доходы. Кроме того, правительство даровало этому обществу исключительные привилегии: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт-Петербурге, Москве и в Одессе, а также освобождение от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы. Таким образом, для развития страхового дела в России правительство пошло на беспрецедентный шаг – оно разрешило создать страховое акционерное общество и дало ему блестящие перспективы для обогащения.

В 1835 г. возникло Второе российское страхование от огня общество, также получившее от правительства льготы – 12- летнюю монополию в 40 губерниях (это общество просуществовало до 1918 г.). Затем появились такие страховые общества, как товарищество «Саламандра», акционерное страховое общество «Русское», Коммерческое акционерное страховое общество, Варшавское акционерное страховое общество», «Русский Ллойд», «Якорь» и др.

В  1835 г. в империи было организовано личное страхование «Жизнь», к 1839 г. – страхование животных, в 1831 г. – страхование от града в Прибалтийском крае. Для удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения во время транспортировки грузов в 1844 г. было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного имущественного страхования.

Крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIX в. стала организация обществ имущественного страхования. Это была серьезная конкуренция акционерным страховщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги в целях назначения прибыли от страховых операций, что было для них основным в деятельности. Имущественные общества не несли затраты на содержание аппарата и многочисленных агентов, в связи с чем они были способны при тех же выплатах пострадавшим или значительно понижать страховые тарифы, или использовать часть собранных средств на профилактику страховых случаев. Особенно возрастали эти преимущества при введении обязательного страхования. В результате расширялось страховое поле, а соответственно увеличивались сборы даже при понижении тарифов. Данные общества имущественного страхования направляли часть прибыли (превышение доходов над расходами) на дальнейшее развитие страхового дела.

Указ Александра II от 10 октября 1861 г. Об учреждении городских имущественных страховых обществ положил начало имущественному страхованию от огня. В указе император отметил: «Разъяснив домовладельцам городов, посадов и местечек пользу имущественного страхования имуществ от огня и различные системы этого страхования, предложить им, не пожелают ли они учредить общества имущественного страхования»[1]. Некоторые имущественные общества воспроизводили эту фразу императора на своих полисах. В 1862 г. Начало действовать Санкт-Петербургское имущественное общество страхования от огня, а примерно через год – Московское. В 1864 г. Такие общества начали работу в Тулу и Полтаве.

Городские общества имущественного страхования функционировали при городских думах, и сфера деятельности каждого из них ограничивалась границами города. Они осуществляли в основном операции страхования строений от огня, как и акционерные страховые общества, но по более низким тарифам. По закону им предоставлялось право покрывать убытки, превышающие годовую премию, путём получения кредита из городских и общественных сумм, а также из казны. При нехватке средств для покрытия крупных чрезвычайных убытков этих обществ вносили дополнительные страховые взносы для возмещения ущерба погорельцам. Подавляющее большинство страхователей составляли домовладельцы. Затем стало развиваться страхование промышленного риска.

К концу  XIX в. деятельность обществ имущественного страхования охватила практически всю Россию. Однако проблемой для них оставалась незначительность страхового поля, что обусловливало неустойчивость операций. При этом акционерные общества отказались вступать в перестраховочные отношения с обществами имущественного страхования. Это подтолкнуло последнее к созданию собственных союзов для придания устойчивости проводимым операциям противопожарного страхования путём вторичного перераспределения риска между его участниками. 1 июля 1890 г. начал действовать Пензенский союз обществ имущественного страхования от огня, который в 1909 г. был преобразован в Российский союз общества имущественного страхования от огня.

Работа акционерных страховых обществ в Российской империи до начала 1890-х гг. строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаниях, принятого Государственным Советом. В 1894 г. Вышло в свет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, устанавливающее правительственный надзор за страховым делом, а при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел были созданы Страховой имущественный комитет и Страховой имущественный отдел. Под этот надзор автоматически подпадало и земское страхование. Все эти меры укрепили страховую систему страны, дали импульс к её дальнейшему развитию.

К концу XIX в. в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских имущественных и земских страховых обществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях. Так, в 1913 г. Во всех страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб. При этом на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств – 15%,  городских обществ имущественного страхования – 8%.

Российские акционерные страховые общества собрали в 1913 г. 129 млн. руб. страховых платежей, иностранные акционерные компании – 12 млн. руб., городские общества имущественного страхования – около 14 млн. руб. Доля операций губернского страхования и государственных сберегательных касс составляла около 15,5 млн. руб. А всего по всем видам страхования было собрано 204,9 млн. руб. страховых платежей.[2] Страховые общества далеко не сразу осознали масштаб неприятностей, которые сулят им революционные события. Правда, отличать пламя классовой борьбы от обыкновенного поджога страховщики научились быстро. Вскоре в полисные договоры вошла оговорка о том, что страховые общества не несут ответственности за пожары, которые произошли в результате «смуты». По поводу уничтоженного во время уличных боёв имущества было возбуждено немало громких процессов. В частности, во время московских беспорядков в декабре 1905 г. Сгорели типография и книжный склад, принадлежащие знаменитому издателю И.Д. Сытину. Эти строения были застрахованы в Московском страховом от огня обществе, которое отказалось платить, поскольку от революции не страхуют». Адвокаты Сытина пытались убедить суд в том, что здания подожгли не восставшие рабочие, а драгуны, разведшие в здании костры уже после того, как демонстранты были разогнаны. Однако суд признал правоту страховой компании, и иск Сытины на 662,662 тыс. руб. удовлетворён не был. Эта история наделала много шума и использовалась в качестве прецедента.

Правда, далеко не всем страховым компаниям удавалось списпть свои убытки на «русский бунт». Тому же обществу «Россия» пришлось сполна заплатить торговому дому «Пётр Боткин и сыновья», застраховавшему партию чая, отправленную из Китая через Одессу в Ростов-на-Дону. Во время воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрела Одессы орудиями броненосца «Потёмкин» запасы чая были уничтожены. Поскольку в договоре оговорок, связанных с народным восстанием, не было, суд заставил «Россию» выплатить не только 28,085 тыс. руб. страхового возмещения, но ещё и 1,5 тыс. руб. штрафа «за неправый иск».[3]

§2.2. Понятие и основные элементы договора имущественного

страхования

П.1 ст.929 ГК РФ, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами.

Под имущественным страхованием в ст.929 ГК РФ подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942), а именно:

- об объекте страхования;

- о характере страхового случая;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора[4].

Субъектами договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.

Застрахованное лицо – это субъект, выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения.

Предметом договора имущественного страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.[5]

В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:

- может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;

- причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

Если перейти к объектам имущественного страхования, то здесь можно выделить любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, а также информацию. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут, и будут заключаться[6].

Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК). Статья 950 не допускает превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных ст. 951 ГК, и эта норма имеет императивный характер. Правила п.4 ст.951 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст.10 ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст.1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела, п.4 комментируемой статьи и п.2 ст.952 ГК) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму, и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемый интерес». Он заключается только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества. Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков – утрата или повреждение имущества.

Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества. Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зрения его функционального назначения.

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 № Ф08-1480/2007 по делу № А32-15423/2006-47/268). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа.

Лицо, несущее перед собственником ответственность за сохранность имущества, также заинтересовано в сохранении имущества, но этот интерес иной, чем у собственника. Оно рискует лишь несением расходов, которые понесет в случае утраты или повреждения имущества.

Необходимым элементом для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон, которые регулируются нормами гл. 48 ГК РФ.

Основная обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии). При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.11.2007 по делу № А44-808/2007, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.11.2007 по делу № А21-6926/2006);

  Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

  Говоря о правах страховщика, можно выделить следующие права:

- проверять предоставленную страхователем информацию об объекте страхования и ее достоверность;

- проверять состояние объекта страхования в период действия договора страхования;

- самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

- требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;

- при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

  Страховщик по договору имущественного страхования имеет право на суброгацию. Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Суброгация представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК).

  Статья 965 ГК предусматривает право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Однако при страховании ответственности суброгация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.

  Страхователь, в свою очередь, обязан:

- оплатить страховую премию в размере и порядке, определенных в договоре;

- сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.03.2007 № Ф04-1177/2007(32240-А75-30) по делу № А75-3382/2006;

- действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, как если бы договора страхования не существовало, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;

- при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба;

- незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения

- предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.