Предметы, объекты, виды и субъекты страхования

Изм

 

Лист

Лист

Дата

Подпись

№ докум.

             

 

 

                                     Содержание

Введение                                                                                                  4

1. Предметы, объекты, виды и субъекты страхования                       9

2. Страховые риски  13

3. Страховая сумма, страховая  стоимость, порядок заключения  договоров страхования предпринимательских  рисков и сроки их действия                                                                                                  22                              

4. Страховая премия и  страховые тарифы                                          29

5. Исполнение сторонами  договора страхования и выплата  страхового возмещения                                                                                            34

Заключение  38

Список литературы  41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Действия участников предпринимательства  в условиях сложившихся рыночных

отношений, конкуренции, функционирования всей системы экономических законов

не могут быть с полной определенностью рассчитаны и осуществлены. Многие

решения в предпринимательской  деятельности приходится принимать  в условиях

неопределенности, когда  необходимо выбирать направление действий из

нескольких возможных  вариантов, осуществление которых  сложно предсказать.

Предусмотреть все неожиданности, сопутствующие предпринимательской

деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск

убытков или неполучения  намеченной прибыли. Одним из способов защиты от таких

рисков является заключение договоров страхования.

Различные виды страхования  предпринимательских рисков позволяют

предпринимателям решать те или иные проблемы, возникающие  в процессе их

деятельности. В таком  понимании к страхованию предпринимательских  рисков

можно отнести большое  число видов,  относящихся ко всем отраслям и

под отраслям страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные

интересы предпринимателей при осуществлении ими предпринимательской

деятельности.

Сущность предпринимательского риска и его классификация

Категорию "риск" можно  определить как опасность потенциально возможной,

вероятной потери ресурсов или недополученные доходов по сравнению  с вариантом,

который рассчитан на рациональное использование ресурсов в данном виде

предпринимательской деятельности. Другими словами, риск - это угроза того,

что предприниматель понесет  потери в виде дополнительных расходов или получит

доходы ниже тех, на которые  он рассчитывал.

Хотя последствия риска  чаще всего проявляются в виде финансовых потерь или

невозможности получения  ожидаемой прибыли, однако риск - это  не только

нежелательные результаты принятых решений. При определенных вариантах

предпринимательских проектов существует не только опасность не достичь

намеченного результата, но и вероятность превысить ожидаемую  прибыль. В этом

и заключается предпринимательский  риск, который характеризуется сочетанием

возможности достижения как  нежелательных, так и особо благоприятных

отклонений от запланированных  результатов.

Под предпринимательским понимается риск, возникающий при любых видах

предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции,

товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми  операциями;

коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Анализ многочисленных определений  риска позволяет выявить основные моменты,

которые являются характерными для рисковой ситуации, такие, как:

·     случайный  характер события, который определяет, какой из возможных

исходов реализуется на практике;

·     наличие альтернативных решений;

·     вероятность  возникновения убытков;

·     вероятность  получения дополнительной прибыли.

Чтобы решиться на риск, предприниматель  должен быть уверен, что возможная

ошибка не может скомпрометировать  ни его дело, ни его имидж. Вероятность

ошибки следует расценивать  как неотъемлемый атрибут самостоятельности, а не

как следствие профессиональной несостоятельности. Имеется в виду ошибка,

которая оказывается таковой вследствие не оправдавшего себя, хотя и

рассчитанного риска.

Каждый предприниматель  должен оценивать величину того  или  иного риска в

своей хозяйственной деятельности. Количественная мера  предпринимательского

риска определяется абсолютным и относительным уровнем потерь,  возникающим

при осуществлении предпринимательской  деятельности.

Сложность классификации  предпринимательских рисков заключается  в их

многообразии. С риском предпринимательские фирмы сталкиваются всегда при

решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды

рисков, действию которых  подвержены все без исключения предпринимательские

организации, но наряду с  общими есть, специфические виды риска, характерные

для определенных видов деятельности.

Видовое разнообразие рисков очень велико - от пожаров и стихийных  бедствий до

межнациональных конфликтов, изменений в законодательстве, регулирующем

предпринимательскую деятельность, и инфляционных колебаний.

Риск, связанный с личностью  предпринимателя, определяется тем, что  все

предприниматели обладают различными знаниями в области предпринимательства,

различными навыками и  опытом ведения предпринимательской  деятельности,

различными требованиями к уровню рискованности отдельных  сделок.

Все предпринимательские  риски можно разделить на две  большие группы в

соответствии с возможностью страхования: страхуемые и не страхуемые.

Предприниматель может частично переложить риск на другие субъекты экономики,

в частности обезопасить  себя, осуществив определенные затраты  в виде

страховых взносов. Таким  образом, некоторые виды риска, такие, как: риск

гибели имущества, риск возникновения  пожара, аварий и др., предприниматель

может застраховать.

Риск страховой — вероятное событие или совокупность событий, на случай

наступления, которых проводится страхование.

К рискам, которые целесообразно  страховать, относятся:

·   вероятные потери в результате пожаров и других стихийных бедствий;

·   вероятные потери в результате автомобильных аварий;

·   вероятные потери в результате порчи или уничтожения  продукции при

транспортировке;

·   вероятные потери в результате ошибок сотрудников  фирмы;

·   вероятные потери в результате передачи сотрудниками фирмы коммерческой

информации конкурентам;

·   вероятные потери в результате невыполнения обязательств субподрядчиками;

·   вероятные потери в результате приостановки деловой  активности фирмы;

·   вероятные потери в результате возможного заболевания, смерти или

несчастного случая с сотрудником  фирмы.

Однако существует группа рисков, которые не берутся страховать страховые

компании, но при этом именно взятие на себя не страхуемого риска является

потенциальным источником прибыли  предпринимателя. Но если потери в результате

страхового риска покрываются  за счет выплат страховых компании, то потери в

результате не страхуемого риска возмещаются из собственных средств

предпринимательской фирмы. Основными внутренними источниками  покрытия риска

являются: собственный капитал  фирмы, а также специально созданные  резервные

фонды. Кроме внутренних, есть еще и внешние источники покрытия вероятных

потерь, например: за дочерние банки отвечает материнский банк.

Наиболее распространенные виды предпринимательских рисков:

·   политический риск;

·   производственный риск;

·   коммерческий риск;

·   финансовый риск;

·   технический риск;

·   отраслевой риск;

·   инновационный риск.

Следовательно Целью курсовой работы является изучение вопроса связанного с: СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ. В соответствии с этим мной поставлены следующие   вопросы:

1)Изучение предметов,  объектов,  видов и субъектов  страхования.

2)Анализ страховых рисков.

3) Страховая сумма, страховая стоимость, порядок заключения договоров страхования предпринимательских рисков

и сроки их действия.

4)Исследования страховых  тарифов и страховой премии.

5) Исполнение сторонами  договора страхования и выплата  страхового возмещения.

Основными источниками при  написании данной курсовой работы послужили  труды таких авторов как :

Шихов А. К. Страхование  «Учеб. пособие для вузов»; Страхование от А до Я. Книга для страхователей / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной; Сплетухов Ю. Страхование предпринимательских рисков ,а ток же ряд других изданий.

 

 

 

 

 

 

Предметы и объекты, виды и субъекты страхования.

 
Чтобы ответить на поставленные выше вопросы  о страховании предпринимательских  рисков, необходимо прежде всего понять сущность и содержание предпринимательской деятельности, обстоятельства для проявления неблагоприятных, опасных событий, наносящих убытки предпринимательству, его субъектам. 
Предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. 
Предпринимательская деятельность осуществляется в самых различных сферах. 
 Можно выделить следующие основные типы предпринимательства: 
 
основное производственное (изготовление товаров, выполнение работ, оказание услуг производственного, непроизводственного и личного потребления, назначения, их реализация); 
 
вспомогательное  производственное (инжиниринговые, консультационные услуги, ноу-хау, научно-исследовательские (прикладные) и конструкторские работы, аудит и др.); 
 
инновационное (разработка и передача товаропроизводителям для внедрения научно-технических новшеств (инноваций) -новых видов товаров, работ, услуг, техники, технологий, материалов, источников и способов получения энергии и др.); 
 
торгово-посредническое (оптовая и розничная торговля, биржевая, брокерская, агентская деятельность, комиссионная торговля и др.); 
 
финансово-кредитное (деятельность банков, инвестиционных фондов и компаний, паевых инвестиционных фондов, страховых организаций); 
 
по оказанию услуг в социальной сфере (медицина, образование, спорт, туризм,отдых, культура). 
При всех различиях в указанных типах предпринимательства у них имеется общее в экономических процессах,  непосредственном осуществлении деятельности в избранной области, получении прибыли и совершенствовании или расширении «дела». 
Из сказанного можно определить, что относится к предметам страхования предпринимательской деятельности.  
К ним, в частности, относятся: 
 
имущество фирмы, предприятия, организации, индивидуального предпринимателя, сформированное в процессах создания (учреждения) и функционирования предпринимательской структуры; 
 
гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры; 
 
инновационные проекты или их конечные результаты;  
 
работоспособность элементов и систем производства в целом или убытки от остановок производства; 
 
гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих (других) лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и т.п.; 
 
гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг перед производителями, исполнителями, продавцами; 
 
снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от собственной предпринимательской деятельности, включая от внереализационных операций (например, от изменения разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой; исполнения обязательств по выданным другим лицам поручительствам и гарантиям);  
 
инвестиции в другие предпринимательские структуры, их проекты, акции, облигации, в государственные и муниципальные ценные бумаги.  
Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба. 
Виды страхования предпринимательской деятельности в основном соответствуют названию предметов страхования или последствий страховых событий. 
  Значительная часть имущественных интересов предпринимателей обеспечивается страховой защитой ряда традиционных видов страхования.  
  Например, страхованием имущества юридических, физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью, страхованием транспортных средств и грузов. 
Поэтому при страховании предпринимательских рисков эти виды имущества предпринимателей не учитываются как предметы страхования.  
В качестве предметов страхования предпринимательских рисков в части продаваемого предпринимателем имущества остаются: товары (не подлежащие страхованию в качестве грузов); выполненные работы, оказанные услуги; неиспользуемые материальные, топливно-энергетические ресурсы, оборудование; нематериальные активы и ценные бумаги.  
 К предметам же страхования предпринимательских рисков относятся также денежные средства, хранящиеся на депозитных вкладах и на различных счетах в банках, а также выданные кредиты. 
В соответствии с этими предметами страхования могут быть выделены следующие виды страхования предпринимательских рисков:  
 
страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя;  
 
страхование предпринимателем срочных  депозитных вкладов и денег на счетах в банках; 
 
страхование банком непогашения кредита заемщиком средств. 
 
страхование инноваций.  
 
страхование рисков снижения объема продаж, дополнительных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности; 
 
страхование  инвестиций в  другие  предпринимательские структуры, корпоративные, государственные и муниципальные ценные бумаги. 
Предпринимательский риск- это потенциально возможное случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения

причиненного событием ущерба. 
Таким образом, страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю. 
Субъектами страхования предпринимательских рисков являются  
страхователь и страховщик.  
Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью.  
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. 
Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо - страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Понятие страхового риска  и виды рисков.

Риск - объективное явление  в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество  отдельных обособленных рисков.

Точное измерение риска  возможно математическим путем с  помощью теории вероятности и  закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и  в неизвестных размерах.

Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления  определенного неблагоприятного события.

Фактор риска и необходимость  покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность  в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий  его проявления, невозможность абсолютного  устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Страховой риск – это  тот, которые может быть оценен с  точки зрения вероятности наступления  страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

-риск, который включается  в объем ответственности страховщика,  должен быть возможным;

-риск должен носить  случайный характер. Объект, по отношению  к которому возникает страховое  правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не  должен подвергаться опасности,  которая заранее известна страховщику  или собственнику объекта страхования.  При этом всем сторонам, участвующим  в договоре страхования, заранее  не известны конкретное время  страхового случая и возможный  размер причиненного ущерба;

-случайность проявления  данного риска следует соотносить  с массой однородных объектов. С этой целью организуется  соответствующее статистическое  наблюдение, анализ данных которого  позволяет установить адекватную  прогнозу страховую премию. Данные  статистики позволяют судить  о закономерности проявления  риска применительно к совокупности  однородных объектов;

-наступление страхового  случая, выраженное в реализации  риска, не должно быть связано  с волеизъявлением страхователя  или иного заинтересованного  лица. Нельзя принимать на страхование  риски, которые связаны с умыслом  страхователя (спекулятивные риски);

-факт наступления страхового  случая не известен во времени  и пространстве;

-страховое событие не  должно иметь размеры катастрофического  бедствия, т.е. не должно охватывать  массу объектов в рамках крупной  страховой совокупности, причиняя  массовый ущерб;

-вредоносные последствия  реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

-опасность, которая грозит  застрахованному объекту (вид  ответственности страховщика);

-возможность, вероятность  наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования  (величина опасности);

-событие или совокупность  событий, от которых производится  страхование и при наступлении  которых страховщик должен выплатить  страховое возмещение;

-сам объект страхования (строение, груз и т.д.);

-величину ответственности  страховщика по договору страхования.

В зависимости от источника  опасности выделяют риски, связанные  с проявлением стихийных сил  природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия - катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью  во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать  человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.

К рискам, связанным с  проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С  целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности  страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и  катастрофические. К аномальным относят  риски, величина которых не позволяет  отнести соответствующие объекты  к тем или иным группам страховой  совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика  и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального  не всегда благоприятен для страховщика  и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски  составляют значительную группу, которая  охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в  особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных  сил природы, а также с преобразующей  деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

По международной классификации  Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски  подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под  воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной  классификации составляют риски, связанные  с преобразующей деятельностью  человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку  на политические и военные.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации  рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски, риски ответственности.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность  в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски  могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных  фондов, в которых они проявляются:

-машины и оборудование  – промышленные риски;

-здания, сооружения, передаточные  устройства – строительные (строительно-монтажные)  риски;

-приборы, вычислительная  техника, средства связи –  электротехнические риски;

-транспортные средства  – транспортные риски (каско,  грузов, ответственности) и т.д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим  лицам на страховщика.

Пока страхователь поставлен  перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению  ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся  предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и  расходов по его возмещению будут  заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с  осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический  риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает  риск, который может произойти, а  может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное  событие, которое наступает вопреки  воле человека. Он реализуется посредством  случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое  отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска  за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления  случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного  события в рамках наблюдаемой  совокупности. При увеличении числа  объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет  достаточно достоверной. О недостоверности  результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление  или событие остается непознанным.

 

По возможности страхования  риски подразделяют на страхуемые и не страхуемые. Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию. К не страхуемым - относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.

Также проводят различия между  рисками в частной среде, так  называемыми массовыми рисками, где объектами страхования выступают  интересы частных лиц, и крупными рисками - в большинстве своем  рисками промышленных предприятий.

Фундаментальным является разделение между рисками нанесения ущерба людям (вследствие несчастных случаев, болезни, смерти) и прямыми или  косвенными рисками, связанными с убытками в материальной сфере.

Промышленными рисками считают  риски, возникающие в процессе хозяйственной  деятельности предприятий основных отраслей промышленности, которые могут  иметь также характер крупных, особых рисков стихийных бедствий.

В международной практике страхования понятие "промышленный риск" тесно связано с понятием "крупный риск".

Крупными являются единичные  риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики  не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным рискам, в частности, относятся космические  риски.

Крупные риски противопоставляются  массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными  и которые страховщик может полностью  принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.

Особые (специальные) риски, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную  категорию (риск войны).

Крупные риски, риски, связанные  со стихийными бедствиями, и особые риски - это три категории рисков, к страхованию которых нужен  специфический подход. Единичные, индивидуализированные  естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.

 

 

Страховщик не имеет возможности  точно оценить крупные риски, установить ущерб и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие  риски требуют мобилизации очень  крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный  страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости  объединения усилий с целью увеличения емкости для покрытия потенциальных  рисков (создание страховых пулов, перестрахование).

Деятельность промышленного  предприятия также связана с  непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям  и катастрофам.

По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение  его безопасности и достижение приемлемого  уровня риска. Однако всегда имеется  опасность возникновения таких  нежелательных явлений, как взрыв, пожар и т.п., которые наносят  предприятию значительные убытки и  нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны  не только с потерей имущества, сырья  и материалов. Возникает потребность  в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с  перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения  деловых взаимоотношений.

Зачастую имущественные  ущербы промышленных предприятий связаны  с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее  время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение  внешних условий. Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение  сочетаний условий и обстоятельств  жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:

1) чрезвычайные ситуации, обусловленные стихийными бедствиями;

2) чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями.

Возмещение материального  ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач  страховщика.