Преимущества и недостатки кредитных карт

Введение

     Банковские  пластиковые карты впервые появились  в США в 40-50 годах, а в Россию они попали не так давно. Но, тем  не менее, сегодня очень многие пользуются услугами банковских карт. Их существует несколько видов: расчетные, предоплаченные и кредитовые. Особенной популярностью  у населения пользуются именно кредитные  банковские карты. Связано это с  тем, что, благодаря такой карте, ее владелец получает банковский кредит, своего рода хранилище денег, которые  он может в любой момент потратить  на приобретение какого-либо товара или  услуги, или просто снять наличные.

     В различных банках условия получения  такой карты могут отличаться. Но, необходимо запомнить, что с этих кредитных денег банк в обязательном порядке взимает проценты за кредит, а в некоторых случаях снимаются  проценты и за снятие наличных денег

     Пластиковые карты давно призваны как универсальный  инструмент любых взаиморасчетов. С  помощью пластиковых карт можно  расплачиваться за покупки/услуги, перечислять  на нее заработную плату, а с некоторыми видами можно путешествовать по всему  миру. Таким образом, актуальность пластиковых карт на сегодняшний день обоснована.

     В мире финансово-банковских услуг под  кредитной картой понимают любую  пластиковую карту (магнитную или  смарт-карту), позволяющую на основании  предварительно заключенного с банком кредитного договора мгновенно занимать и использовать необходимую сумму  денег. Правда эта сумма денег  обычно не очень крупная и выдается банком в пределах установленного кредитного лимита, который определяется индивидуально  для каждого держателя кредитной  карты (далее — заемщика) с учетом его платежеспособности.

     Важно также отметить, что простая дебетовая  пластиковая карта также может позволяет взять у банка в займы, но при этом она не станет кредитной картой, а останется простой пластиковой картой с возможностью овердрафта (краткосрочного кредитования или перерасхода средств).

     Данный  реферат будет посвящен кредитным  картам.

     Как и в случае с обыкновенной пластиковой  картой, кредитная карта позволяет  получать наличные денежные средства, оплачивать товары и услуги практически  во всех странах мира, в любой  валюте и в любое время суток.

     Итак, кредитная карта - это один из самых удобных банковских кредитных продуктов для частных лиц. В то же время, это удобное и безопасное средство хранения, перемещения и использования денежных средств, заимствованных Вами у банка.

     Для того чтобы стать обладателем  данного банковского продукта, необходимо документально подтвердить свою платежеспособность (чаще всего справки  о Ваших доходах с места  работы достаточно), открыть в банке  специальный карточный и ссудный  счет, подписать кредитный договор  и активировать кредитную карту.

     Основное  отличие кредитной карты от пластиковой  — в источнике пополнения карточного счета. Проще говоря, совершая расчетные операции с помощью пластиковой карты, Вы расплачиваетесь деньгами, которые поступили на карточный счет от Вашего работодателя в виде заработной платы либо были предварительно зачислены держателем карты самостоятельно. Расчеты кредитной картой — это использование денег, одолженных Вам банком на определенных условиях и под определенный процент. Можно даже сказать, что это упрощенная во всех отношениях процедура получения кредита в банке на неотложные нужды с той лишь разницей, что для их заимствования не нужно ничего закладывать или искать поручителей. Плата за пользование кредитом по такой карте будет начисляться на фактически потраченную сумму и по установленной банком ставке, а не на всю сумму кредита, как это делается при других способах кредитования. Зато процентные ставки по кредитным картам несколько превышают ставки по другим видам кредитования. 

     1. Сущность и целевое назначение кредитных карт

     Кредитная карта - банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ №266П). Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

     Кредитная карта может заменять потребительские  кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных  карт перед кредитами является возможность  использования кредита, не отчитываясь  перед банком о его целевом  использовании, и возможность постоянного  возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.

     Номер кредитной карты (или другой банковский карты) представляет собой цифровой код на лицевой стороне карты. Часто бывает выпукло выдавлен (эмбоссирован) на карте для возможности снятия слипа (отпечатка) карты. В номере карты содержится полезная информация — зашифрован код банка-эмитента карты, код платежной системы, регион выпуска, контрольный код. Номера кредитных карт в России, как правило, состоят из 16 цифр, однако встречаются 13-и 19-значные номера. 19-значные номера обычно присваиваются дополнительным картам, выпущенным в рамках одного клиентского счета, 13 значные номера можно увидеть на старых, выпущенных ранее пластиковых картах.

     Банковские  кредитные карты – один из видов  потребительских кредитов. Кредитные карты по функциональности можно сопоставить с кредитом на неотложные нужды. Оба кредита выдаются на потребительские цели: крупные покупки, отдых и т.д. и требуют документального подтверждения платежеспособности заемщика. При этом кредит выдается на определенный срок, оговоренный банком, и погашается равными долями. Задолженность по банковской кредитной карте погашается путем выплат процентов по основной сумме долга и выплат процентов, начисленных за пользование картой. Кредит, полученный на банковскую карту, бессрочный, т.е. не имеет срока окончания действия. Выдача кредита на карту может быть прекращена только при достижении заемщиком определенного возраста. Максимальная сумма кредита, предоставляемая на кредитную карту, составляет 3 ежемесячные зарплаты. Большим достоинством банковских карт является льготный беспроцентный период, в течение которого на кредит не начисляются проценты. В России этот период составляет до 50 дней, в США – до 15 месяцев. Важно помнить, что даже во время действия этой льготы, банковская кредитная карта не становится бесплатной, так как взимается плата за ее обслуживание. 

     Основное  преимущество любой кредитной карты - в возможности позволить себе сделать какую-либо покупку или получить услугу, не имея наличных денежных средств в момент совершения такой покупки или осознавая отсутствие перспективы иметь такую сумму в ближайшее время.

     Кроме того, в отличие от других способов кредитования заемщиков (потребительское кредитование, автокредитование), держателю кредитной карты нет необходимости выплачивать проценты за пользование кредитом сразу на всю сумму кредита, так как банк имеет право (а в большинстве случаев так и делает) начислять проценты только на фактически использованную часть кредита.

     Как и в случае с пластиковой картой, держатель кредитной карты обладает возможностью круглосуточного доступа к своим средствам и контроля своих расходов в режиме реального времени независимо от местонахождения. 
 
 
 

2. Виды кредитных карт

     В зависимости от суммы предоставляемого лимита денежных средств, престижности и уровня сервиса, кредитные карты подразделяются на несколько видов:

- электронные,

- классические,

- золотые,

- платиновые,

- элитные.

     Данная  классификация позволяет обозначить важную закономерность: чем выше лимит предоставляемого Вам кредита, тем выше категория (тип) карты, которая будет вам оформлена.

     Карты типа Electron/Plus и Cirrus/Maestro- это электронные кредитные карты с минимальным набором услуг и возможностей, с относительно небольшими расходами на обслуживание. Все торговые операции по таким картам проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты. Данные меры безопасности означают, что электронные карты могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Программы по продвижению электронных карт зачастую ориентированы на определенные социальные категории граждан, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

     Такие карты как Classic и Mass считаются классическими и очень распространены во всем мире. Как правило, такие карты позволяют расплачиваться и снимать деньги в большем количестве точек, чем карты электронного типа и обладают более широкими возможностями. Классические карты - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом соответствующей платежной системы, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта предназначена для тех, у кого уже есть опыт использования банковских карт.

     Золотые карты (Gold) — это более высокий размер кредитного лимита, более высокий уровень обслуживания и престижа. Такая карта с радостью и почтением будет принята в гостиницах, магазинах и других местах, где Вы захотите расплатиться, ведь она свидетельствует, что с деньгами у Вас все в порядке, и Вам можно доверять, даже если это деньги, одолженные банком. При виде такой карты кассир обычно будет более любезен к Вам — мелочь, а приятно. Ко всему прочему, подобного рода карты обладают возможностями, которых нет у других кредитных карт, начиная с услуг для путешественников, которые включают в себя медицинскую и юридическую помощь, и заканчивая безупречной клиентской поддержкой в случае кражи или утери Вашей карты. Для держателей золотых карт могут предоставляться дополнительные скидки при осуществлении покупок, бронировании номеров в гостиницах, оплате путешествий.

     Платиновые  карты (Platinum) - карты очень высокого уровня. Тарифы по ним еще выше, как, впрочем, и возможности. К ним, в частности, относятся такие услуги, как Защита Покупок и Продление Гарантии на приобретенные товары. Во время путешествий к услугам держателя карты предоставляется экстренная медицинская и юридическая поддержка, а также квалифицированная помощь в случае утери или кражи карты. Такая карта может говорить о финансовом положении ее владельца гораздо больше, чем швейцарские часы с драгоценными камнями или костюм известнейшего модельера. Понятно, что предлагают такую карту далеко не всем и стоит она соответственно. Ко всему прочему, далеко не все российские банки, осуществляют ее выпуск.

     Элитные карты (Infinite и World Signia) — экстра-карты, карты высшего уровня. Карты этого типа появились относительно недавно и количество выпущенных карт чрезвычайно мало. Дело в том, что эти карты банки предлагают только своим избранным клиентам, находящимся у банка на индивидуальном обслуживании. Более того, далеко не каждый банк имеет возможность выпуска карт такого уровня, в России это всего несколько банков. Владельцам этих карт предлагается широчайший спектр услуг, в частности, они имеют возможность без дополнительной платы пользоваться услугами крупнейших агентств консьерж-сервиса (Консьерж-служба обеспечивает широкий спектр бизнес-услуг; например, разного рода бронирование, услуги переводчиков, отправку сообщений, а также запросы и переводы с банковского счета держателя карты), а также за каждым из них закреплен персональный банкир, доступный круглосуточно.

     Рассчитывать  на получение золотой или платиновой кредитной карты могут, к сожалению, только весьма обеспеченные граждане. И это вполне справедливо, так как зависимость между лимитом выдаваемого банком кредита, и категорией (типом) карты — самая что ни на есть прямая.

     Кроме того, тип кредитной карты зависит от платежной системы, к которой принадлежит Ваша карта.

     В мире финансово-банковских услуг давно признаны и широко используются более десятка платежных систем, хотя в России на слуху их число не доходит и до пяти.

     Итак, основными международными платежными системами, выпускающими кредитные  карты, являются:

-VISA,

-Eurocard/Mastercard,

-American Express.

-Diners Club

Рассмотрим  их более подробно.

     Возглавляет наш список платежная система  VISA - самая крупная в мире, в состав которой входит более 21 000 финансово-банковских организаций как иностранного, так и российского происхождения. Карточки этой системы принимаются более чем в 170 странах мира. В России карты Visa обслуживают около 25 тысяч банкоматов, и они принимаются к оплате более чем в 105 тысячах торговых точек. В рамках системы Visa российские банки выпускают следующие типы пластиковых карт Virtual, Electron, Classic, Gold, Platinum и Infinite.

     Следующая система — Eurocard/MasterCard - это союз платежных систем: американской MasterCard и европейской Europay, которые успешно конкурируют с картами системы VISA. На сегодняшний день карты EC/MC принимаются в 222 странах мира. Сеть банкоматов данной системы очень широкая и насчитывает более 820 тысяч банкоматов в 109 странах мира. В рамках данной платежной системы также выпускаются карты типа: Mass, Gold, Platinum, Virtual и элитные карты World Signia.

     В рамках системы Europay International также выпускаются карты Cirrus/Maestro, которые позволяют снять свои наличные более чем в 602 тысячах банкоматов по всему миру (порядка 10 тысяч банкоматов в России).

     Наибольшее  распространение в США и Канаде получила платежная система на базе карточек American Express. Это крупнейшая небанковская платежная система, предоставляющая держателям своих карточек широчайшие сервисные возможности. Лимит расходования средств по карточке не является фиксированным, а будет определяться только на основании финансового положения, кредитной истории и платежеспособности. В США установлено свыше 60 тысяч банкоматов, обслуживающих эти карточки.

     На  сегодняшний день этой платежной  системой выпускается широкий спектр карточных продуктов: Express Card, Centurion Card, Gold Card, Platinum Card. Все карты данной платежной системы не требуют предварительного внесения ни страхового депозита, ни денежных средств на карточный счет. Карты действительны в течение 3 лет. Счет открывается в двух валютах: российских рублях и долларах США.

     Компания  Diners Club - это старейшая платежная система, предоставляющая клиентам пакет эксклюзивных «клубных» услуг, которые включают в себя различные виды страхования, предоставление скидок на товары и услуги, доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира, программы по организации деловых поездок и встреч и многое другое. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру.

     В России доступны два вида карт этой системы: Diners Club International — пластиковая клубная карта, предназначенная для совершения безналичных расчетов и получения наличных денег. Предполагаемая сфера применения — развлечения и путешествия. Срок действия карточки — 2 года. Держателям предоставляется полный набор клубных услуг, как в России, так и за рубежом. Коммерческая сеть — более 5 млн. предприятий более чем в 200 странах мира.

     Второй  вид карты - Diners Club Valid Only in Russia — карточка, действительная только на территории России, также выпускается сроком на 2 года. Эта рублевая карточка принимается к оплате в предприятиях коммерческой сети, количество которых в России превышает 7500 точек. Держатель такой карты может получить доступ к клубным программам Компании за отдельную плату.

     Среди отечественных платежных систем, выпуском кредитных карт занимается Union Card (www.uc.ru).

     На  фоне разветвленных по всему миру сетей международных платежных  систем, российским платежным системам приходится нелегко — идет постоянная борьба за клиентов. Правда, в основном путем распространения в некрупных городах и ориентировки на «зарплатные» и дисконтные проекты. Так как сеть приема таких карточек нельзя пока назвать очень широкой, рекомендовать их можно ограниченному кругу людей. Если в Вашем районе, в местах покупок и развлечений принимают карты российской платежной системы, да к тому же обналичить находящиеся на карте средства не составляет особого труда, такая карта вполне может занять место в Вашем бумажнике. Только при одном условии: если банк, в котором Вы хотели бы получить кредитную карту, выпускает карту российской платежной системы.

     Правда, при поездке за рубеж, все равно  придется оформлять карту одной  из международных систем.

     Льготный  период кредитной  карты

     Любая из вышеперечисленных кредитных  карт может обладать очень полезной и экономически выгодной для держателя карты особенностью — так называемый grace-period или льготный период погашения кредита.

     Как следует из названия, льготный период кредитования, — это срок, в течение которого Вы имеете право полностью погасить свою задолженность по карте, не уплачивая проценты за пользование кредитом. У большинства банков такой период составляет 50–60 дней. Если Вы все же не успеете погасить задолженность в полном объеме в установленный срок, то Вам придется заплатить банку проценты за пользование кредитом. Но следует иметь в виду, что, не внеся к окончанию льготного периода в счет погашения долга ни копейки, помимо процентов придется заплатить еще и штраф. Карты с grace-period выпускаются, как правило, на 2–3 года.

     Итак, как же рассчитывается grace-period? Есть два важных момента, на которые стоит обратить внимание. Во-первых, необходимо выяснить начальную дату отсчета льготного периода. Это может быть либо первое число месяца (чаще всего), либо день возникновения задолженности. Во-вторых, нужно помнить, что заявленный банком grace-period чаще всего является предельно возможной величиной, то есть это максимально возможное число дней беспроцентного пользования кредитом, фактическое же их число зависит от даты совершения покупки.

     Разберем  конкретный пример расчета льготного  периода. Итак, имеем кредитную карту  с заявленным льготным периодом до 50 дней и отчетным периодом в календарный месяц, то есть выписки отправляются клиенту 1-го числа каждого месяца. Допустим, вы получили карту в начале апреля и через 5 дней совершили первую покупку на сумму $100 и еще одну в 20-х числах на сумму $250. Затем, в начале мая вам приходит выписка из банка, в которой обычно указывается следующая информация:

     Сумма задолженности: 350 $

     Внести  минимальный платеж в 35 $(обычно 10%) до такого-то числа

     Льготный  период: погасить задолженность до 20.05

     Таким образом, в случае совершения покупки первого числа достигается максимальный льготный период, который действительно составляет 50 дней. В данном случае для клиента grace-period составит чуть меньше 45 дней (с 5-го апреля по 20-е мая). Меньше он будет потому, что клиенту желательно погасить задолженность не в последний день, а за несколько дней до окончания льготного периода, так как банку обычно требуется более одного дня, чтобы деньги поступили на счет клиента.

     Льготный  период кажется простой услугой лишь на первый взгляд, в реальности же правила погашения задолженности по таким картам бывают запутаны. Поэтому прежде чем воспользоваться деньгами банка на безвозмездной основе, рекомендуем Вам детально разобраться в том, на какие операции распространяется grace-period, с каким типом льготного периода вы имеете дело и какова его продолжительность. Учитывайте и тот факт, что процентные ставки по такого рода кредитным картам могут быть больше, чем, если бы такой услуги не было.

     Важно помнить, что если Вы не погасили задолженность  в течение льготного периода, то проценты будут начислены с момента совершения платежной операции. 
 
 
 

     3. Преимущества и недостатки кредитных карт

Основные  преимущества использования кредитных  карт для клиентов:

1)Удобство при оплате товаров и услуг

     При посещении торговых центров или  ресторанов Вам не нужно беспокоиться, достаточно ли в бумажнике денег для оплаты всех покупок или предъявляемого счета, если, конечно, установленный банком кредитный лимит еще не исчерпан. Совершая большое количество покупок при помощи карты, проверяя при этом те суммы, которые подлежат списанию, Вы будете застрахованы от собственной невнимательности или ошибки кассира. Чего только стоит мгновенное sms-информирование о проведении операций по Вашему карточному счету!

     Используя кредитную карту в пунктах выдачи наличных и в торгово-сервисной сети, нет зависимости от установленного в них коммерческого курса доллара по отношению к рублю. Таким образом, нет необходимости думать об обмене валют, так как при получении наличных или оплате покупок и услуг конвертация осуществляется автоматически и обычно по более выгодному курсу, чем в пунктах обмена валюты. Курс банка, выпустившего карту, практически равен официальному курсу Центрального банка РФ.

     Некоторые банки также предоставляют возможность  оплаты коммунальных услуг и услуг связи с помощью кредитной карты.

     Кроме того, ввиду глобального распространения  и использования сети Интернет, российскому потребителю стали доступны многие покупки с доставкой на дом и возможностью их оплаты с помощью кредитной карты.

     Уверенность и спокойствие при поездке заграницу

     С кредитной картой перед Вами не будет стоять проблемы перевозки, а, следовательно, и декларирования крупных сумм наличных денежных средств при поездке за границу. Данное безусловное преимущество перед другими нашими гражданами, еще не привыкшими к данному банковскому продукту, придаст Вам уверенности и спокойствия, ведь кредитные карты не являются валютными ценностями, и перевозить их Вы можете хоть пачками.

     Находясь  в другой стране, Вам не нужно думать о необходимом количестве денег в Вашем бумажнике. Единственное, что Вы должны знать,- это адреса банкоматов и отделений банков, которые выдают наличные по Вашей карте.

     Кредитная карта не только облегчит финансирование Вашей поездки, но в необходимых случаях может выступить в роли своеобразного гаранта Вашей платежеспособности в другой стране. А главное, карта может оказать реальную финансовую помощь в случае наступления форс-мажорных обстоятельств (например, утрата всех наличных денежных средств).

     Контроль  над расходами

     Кредитная карта также поможет безошибочно  восстановить цепочку покупок и денежных трат с ее использованием. Ведь известно, что когда расходы под контролем, совершение бесполезных покупок сводится к минимуму.

     Скидки  и бонусы

     Держатели кредитных карт могут рассчитывать на определенные скидки и бонусы при оплате услуг и покупке товаров. Например, скидки при покупке театральных и авиационных билетов, спортивных и иных товаров и услуг, получение в подарок пластиковой карты и так далее.

     Значительный  недостаток кредитных карт - это опасность мошенничества -несанкционированного доступа к Вашему карточному счету. По сравнению с такими странами, как США, данный банковский продукт пока не приобрел в России достаточных масштабов. Однако российские банки тщательно отслеживают чистоту «пластикового» оборота, да и держатели кредитных карт всегда очень внимательно относятся ко всем операциям с картой, тем более что слипы (чеки о проведенной операции) и выписки по счету позволяют это делать, более чем эффективно. 

     Недостатки использования кредитных карт для клиента

     Для последнего случая особое значение имеет  льготный период кредитования, при  котором, согласно рекламной информации, предоставляемой финансовыми учреждениями, существует возможность пользоваться кредитом практически бесплатно. Такой  период обычно длится около 50 дней. На практике, смысл такого льготного  периода в возможности совершения покупки в начале месяца, получения  уведомления в конце этого  месяца и оплаты, согласно предписанию, до 20 числа следующего месяца.

     К примеру, Вы совершили покупку 1 августа. В этом случае, в конце августа  вам придет предписание полностью  выплатить ссудную задолженность  по операциям, которые были совершены  в августе, не позднее 20 сентября. Вы вовремя уплачиваете задолженность  и, таким образом, не платите проценты за использование кредитных ресурсов. При этом данные периоды можно  постоянно продлевать. Допустим, если у Вас нет задолженности после 20-го числа, в начале месяца Вы опять  можете совершить покупку, произведя  ее оплату до 20-го числа следующего месяца и т. д.

     Но, на самом деле, данная процедура  имеет некоторые нюансы. Во-первых, совершить такую покупку возможно только в безналичной форме. При  снятии денег с кредитки в банкомате  или в банковских отделениях с  Вас будет взиматься процент, в среднем составляющий 1,5- 2% от снятой Вами суммы. Также отсутствует возможность  бесплатного рефинансирования, то есть перевода денег льготного периода  со счета одного банка для оплаты услуги льготного периода в каком-либо другом. За подобный перевод также  взимается процент. Помимо названных  ограничений в подавляющем большинстве  банков существует ряд платежей, не зависящих от уровня и количества совершенных операций с кредитной  картой. К таким платежам относится  плата за обслуживание Вашего счета  или комиссия за произведение расчетов. Обычно это небольшие суммы (около 5-25$) и выплачиваются они в расчете  на весь год, но, все же, они неизбежны. Несколько реже производится взимание платежа за открытие счета, составляющего 50-100 руб.