Прекращение и изменение договора банковского счета

ТИТУЛ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание 

Введение…………………………………………………………………….

1. Понятие договора банковского счета……………………………

1.1. Правовая природа договора банковского счета……………………..

1.2  Предмет договора банковского счета………………………………….

1.3.    Субъекты договора банковского счета………………………………..

1.4. Заключение договора банковского счета………………………….………

2.  Ответственность банка по договору банковского счета……………….

2.1. Обязанность гарантировать беспрепятственное распоряжения денежными средствами……………………………………………………

2.2.  Запрет контроля банком использования клиентом денежных средств……….

2.3.  Обязанность банка открыть счет…………………………………………………

2.4. Обязанность банка совершать определенные операции по счету………

2.5 Принятие банком распоряжения клиента о списании средств со счета третьими  лицами……...........................................................................................................

2.6 Обязанность банка по уплате процентов за пользование денежными  средствами, находящимися на счете…..…………………………………………

2.7 Обязанность банка соблюдать очередность списания денежных средств со счета……………………………………………………………….

3. Прекращение  и изменение договора банковского счета…………..………….

Заключение…………………………………………………………………….

Список  использованной литературы…………………………………………… 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Современный этап развития нашего общества, полный сложностей и противоречий, ставит перед российскими правоведами  задачу научного анализа правовых институтов, законодательства и практики применения гражданского права. Развитие рыночных отношений в России выводит на первый план вопросы стратегии реформ, проводимых в России. Все достоинства и недостатки в реформировании экономики страны наиболее ярко проявляются в реформе банковского сектора. Существенным достижением стал от существовавшей в период командно-административной экономики одноуровневой банковской системы. Трудно переоценить факт появления в нашей стране акционерных коммерческих банков.

           Однако динамический процесс  развития банковской системы  привел к необходимости комплексного исследования конкретных видов обязательств, вытекающих из договора банковского счета, являющегося одним из основных видов правоотношений, опосредующих привлечение банками денежных средств предприятий. Принятие второй части Гражданского Кодекса Российской Федерации предопределило тенденцию, направленную на регламентирование отношений по договорам банковского счета на уровне законодательных, а не подзаконных актов.

              Необходимо отметить, что первоначально  в Основах Гражданского законодательства СССР договору банковского счета была посвящена всего лишь одна статья 110, а до этого в Гражданском Кодексе РСФСР договор банковского счета вообще не упоминался, хотя научные комментарии  уделяли ему свое внимание в связи с нормами в расходах.

               Разразившийся в конце 1998 года  финансовый кризис еще более  усугубил положение вещей в  банковской системе. Очевидно, однако, что без банковской системы  невозможно существования экономики в современном мире. Эти аспекты делают проблему правового регулирования договора банковского счета особенно актуальной именно в современный период. Основной целью данной курсовой работы является анализ основных положений Гражданского Кодекса Российской Федерации, посвященных договору банковского счета.

     Соответственно, в рамках исследования автор ставит перед собой следующие задачи: характеристику правовой природы договора банковского счета, предмета договора и процедуры его заключения классификацию основных обязанностей банка, вытекающих из правовой природы договора банковского счета рассмотрение общих и специальных процедур расторжения договора банковского счета, предусмотренных в ГК РФ.

            При написании данной курсовой  работы автором использовалось  действующее законодательство Российской  Федерации и прежде всего Гражданский Кодекс РФ, комментарии ко второй части ГК РФ, а также публикации ряда авторов в научной, учебной и периодической литературе, посвященной проблемам правового регулирования договора банковского счета. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Понятие договора банковского счета.

1.1 Правовая природа  договора банковского  счета.

          Природа договора банковского счета длительное время была предметом научной дискуссии в гражданском праве.  Полемика по вопросу о юридической природе договора расчетного счета возникла еще в 20-е годы. Характерным для научных взглядов этого периода на договор расчетного счета является то, что ни один из авторов не рассматривал его в качестве самостоятельного договора.

           Второй этап отличался несколько иным подходом. Здесь были представлены в основном две точки зрения на природу договора банковского счета. Одна сводилась к отнесению договора банковского счета к смешанному типу договоров, имеющему элементы займа и поручения без хранения. Другая базировалась на рассмотрении договора банковского счета в качестве самостоятельного договора.

          Третий, современный этап отличается  относительным преобладанием позиции,  которую одним из первых занял З.И. Шкундин; она основывается на отнесении договора банковского счета к самостоятельному типу договоров.

          Однако и современный этап  не исключает наличия иных взглядов в науке. Так, Л.Г. Ефимова и другие ученые продолжают по-прежнему рассматривать договор банковского счета в качестве договора смешанного типа, сочетающего элементы договоров займа, поручения и комиссии.

          Имеются и новые, надо сказать,  достаточно оригинальные подходы  к природе договора. Предполагается, например, рассматривать договор  банковского счета как объединяющий  два соглашения: предварительный договор об открытии счета и договор, определяющий условия работы по счету. Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида, посвящая ему отдельную главу. В ст. 845 ГК РФ дается следующее его определение: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк получает возможность использования имеющихся на счете средств, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими.

                Из приведенного определения  следует, что договор банковского  счета является консенсуальным, он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

                 В современной юридической литературе  также приводятся определения  договора банковского счета. Однако на мой взгляд, они не всегда удачны.  Так, например, Санкт-Петербургские ученые, помещая в своем учебнике  определение договора банковского счета и справедливо называя договор двусторонне обязывающим, упускают указать в самом определении на обязанности клиента.

                  В связи с характеристикой  договора банковского счета необходимо  обратить особое внимание на  три его аспекта, которые в  литературе вызывают его неоднозначную  оценку и даже противоположную  трактовку.

     Речь  идет об отнесении указанного договора к возмездным и публичным договорам, а также договорам присоединения. Одни авторы считают, что « в ГК предполагается возмездность договора  банковского счета, если иное не установлено соглашением сторон», при этом делается ставка на статью 852 ГК, где устанавливаются правила о процентах за использование банком денежных средствами, находящимися на счете. Другие – более категоричны и утверждают, что «взаимоотношения банка с клиента строятся на возмездной основе».

               Иная позиция сводится к тому, что договор может быть как возмездным, так и безвозмездным. В соответствии с п.1 ст. 423 ГК договор, по которому сторона должна получить оплату или иное встречное представление за исполнение своих обязанностей, является возможным. При этом в п. 3 этой же статьи указывается, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иначе. Другими словами, здесь устанавливается презумпция возмездности договора. В отношении отнесения договора банковского счета к публичным договорам отечественная доктрина не имеет пока единого мнения.  Так, Н. Рассказова считает, что договор банковского счета не является публичным, так как ГК прямо не называет его таковым и стороны сами согласовывают его условия.

             Однако ряд других авторов,  например О.В. Мушинский, прямо  называют договор банковского  счета публичным. Е.А. Суханов  полагает, что договор банковского  счета является « по сути  публичным».  Л.Г. Ефимова, разделяя  договор банковского счета по субъектному составу считала, что публичность договора проявляется в тех случаях, когда клиентом является гражданин. Из этого утверждения можно делать вывод о том, что договор банковского счета с юридическим лицом публичным не является. Необходимо отметить, что впоследствии Л.Г. Ефимова отказалась от первоначально предложенного подхода и в соответствующем, более позднем комментарии уже нет упоминания о том, что договор банковского счета, заключенный с гражданином, является публичным.

               Относительно вопроса о том, является ли договор банковского счета договором присоединения, в литературе опять-таки можно встретить разные подходы к этой проблеме. По мнению Л.Г. Ефимовой, он является разновидностью договора присоединения. Противоположной точки зрения придерживается К.К. Лебедев, который с читает, что «договор банковского счета не подпадает под легальные признаки публичного договора и договору присоединения.» Иные авторы занимают «примирительную» позицию, указывая, что в некоторых случаях договор банковского счета может быть и договором присоединения, когда банк предусмотрел условия договора в стандартной форме».

     Предмет договора банковского счета.  В  современной отечественной науке  гражданского права нет единой позиции  в отношении предмета договора банковского счета. Так, одни ученые указывают, что предмет договора- денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договорами.¹ Другие по-иному подходят к этому вопросу: «предметом договора банковского счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение  банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями.»² Представляется, что при выборе из этих двух позиций предпочтение следует отдать последней. Предметом договора в широком смысле слова является имущественное благо, получаемое клиентом и выражающееся в услугах, оказываемых банком. Иногда говорят, что банк обязан «вести счет клиента».³ В этом смысле имущественное благо в виде безналичных денежных средств в силу своей природы «принадлежит» как банку, так и клиенту. Ибо банк может пользоваться ими а клиент  распоряжаться. При этом банк, пользуясь соответствующими денежными средствами, де-юре не ограничивает право клиента распоряжаться ими, так как последний в любой момент ( независимо от того, использует банк данные средства или нет ) вправе сослаться на то, что он имеет право пользоваться данными средствами. 

                 Указание на то, что предметом договора являются денежные средства, находящиеся на счете, достаточно спорно. Во-первых, банк совершает операции и с наличными деньгами, которые не находятся на банковском счете, а также операции с уже (или еще) не находящимися на счете клиента денежными средствами. По договору банковского счета банк оказывает и иные услуги, напрямую не связанные с денежными средствами, например, получение для клиента акцепта по векселю, выдача справки о наличии (отсутствии) денежных средств на счете. Во-вторых, даже при отсутствии денежных средств на счете договор сохраняет свое действие. При этом, если встать на критикуемую позицию, можно оказаться в некотором затруднении, ибо получится, что договор банковского счета беспредметен, так как денежных средств на счете нет и может не появиться вовсе. Кроме того, операции по счету с денежными средствами подпадают под предмет других договоров – например, банковского вклада, кредитного договора. В-третьих, договором, банковского счета обнимаются и правоотношения, которые вообще не связаны с денежными средствами и касаются некоторых элементов, включаемых в объем понятия банковской тайны.

              Систематическое толкование ГК  также позволяет усомниться в  наличии у банка перед клиентами  денежных обязательств. Если исходить из того, что банк имеет перед клиентом денежное обязательство в размере отраженной на счете суммы, которое погашается посредством исполнения поручений клиента о перечислении денежных средств, то довольно сложно было бы объяснить включение законодателем ст. 856 ГК в группу норм, регулирующих данные правоотношения. Если бы обязательство банка было денежным, то в этой статье не было бы необходимости, ибо в силу общей нормы о неисполнении денежных обязательств банк в случае любой просрочки по операциям с денежными средствами нес бы ответственность согласно ст. 395 ГК. Включив в ГК ст. 856 и сконструировав ее как неустойку, законодатель, возможно, основывался на том, что у банка отсутствует денежное обязательство перед клиентом в этом случае.

              Скорее всего, обязательства банка  перед клиентом следует отнести  к оказанию особого рода услуг.  Однако в силу природы этого  соглашения при определенных  обстоятельствах и по воле  клиента банка может возникнуть  денежное обязательство. Последнее выражается в том, что банк обязан уплатить клиенту денежную сумму при закрытии счета, а также при выдаче наличных денег. 

1.3. Субъекты договора  банковского счета.

     Природа договора банковского счета , его предмет предопределяют и его субъектный состав. Достаточно очевидно, что одной из сторон этого договора является банк, а другой стороной – любое юридическое или физическое лицо.

     Субъектный  состав договора банковского счета  необходимо рассмотреть более пристально, ибо и здесь имеются различные точки зрения по этому вопросу.

     Несмотря  на то, что в пункте 1 статьи 845 ГК речь идет только о банках, согласно пункту 4 этой же статьи все нормы главы о банковском счете применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

     Это положение закона и послужило  основанием для указания на то, что стороной договора банковского счета может быть и «иная кредитная организация, обладающая лицензией».⁴ Однако в литературе в отношении возможности заключения договора банковского счета иной кредитной организацией высказывается и другая точка зрения, отказывающая небанковским кредитным организациям в таком праве.

     Л.Г. Ефимова, комментируя пункт 4 статьи 845 ГК, указывала, что он «допускает возможность заключения договора банковского счета не только банками, но и другими кредитными организациями . Ст. 1 и ст. 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР. Однако нормативные акты, регулирующие лицензирование банковской деятельности, в настоящее время исключают возможность предоставления лицензий на право ведения расчетных и текущих счетов ( как физических, так и юридических лиц) небанковским кредитным организациям. Поэтому комментируемая норма на сегодняшний день не должна применяться»⁵ 

     Другие  ученые также считают, что иным кредитным учреждениям право открытия счетов законодательство не представляет.⁶

Однако  с данным утверждением нельзя согласиться в полной мере, поскольку в отношении небанковских кредитных организаций можно говорить лишь о том, что такие субъекты не могут обладать лицензией на ведение счетов физических лиц. В остальном возможность небанковских кредитных организаций выступать в качестве стороны по договору банковского счета не ограничивается. При этом анализ действующих нормативных актов показывает, что небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию, вправе осуществлять открытие и ведение счетов юридических лиц.

     На  практике у клиентов возникает порой некоторое непонимание в отношении того, кто является стороной договора банковского счета. Связано это с тем, что многие банки, «имеющие большое количество клиентов, создают иногородние отделения и филиалы, ведущие счета клиентов».⁷ Как справедливо указывает К.К. Лебедев, «в любом случае стороной договора банковского счета является коммерческий банк – юридическое лицо».⁸ Это следует из статьи 55 ГК, согласно которой представительство и филиалы не являются юридическими лицами, а их руководители действуют на основании доверенности юридического лица, то есть являются представителями банков.

     Рассматривая  вопрос о субъектах договора банковского счета, необходимо обратить внимание на то, что в соответствии с пунктом 1 статьи846 ГК при заключении договора банковского счета счет в банке может открываться не только клиентом, но и лицом им указанным.

     Лаконичность  данной нормы вызывает немало вопросов, ответов на которые ни в практике, ни в науке пока не имеется. В первую очередь это касается того, является ли данное лицо субъектом гражданского права вообще, или здесь речь может идти и о филиале и представительстве. Кроме того, не совсем понятно, означает ли это, что когда счет открывается указанному клиентом лицу, сам клиент перестает быть стороной договора или не становится ей вовсе. 

Заключение  договора банковского  счета.

     Регламентация процесса заключения договора банковского  счета установлен статьей 846 ГК РФ. Однако непосредственно порядок заключения договора в данной статье не установлен. Соответственно этот порядок регулируется прежде всего статьей 28 ГК, которая посвящена заключению договора., а также специальными банковскими нормативными актами.

     Договора  банковского счета может заключаться двумя способами: путем подписания единого документа и посредством обмена документами. Между тем в силу молчания закона относительно формы договора и согласно статям 158-162 ГК РФ заключение договора банковского счета в устной форме не влечет его недействительности. Последнее, однако, не представляет собой распространенного явления. Напротив, в последнее время на практике в значительно большей степени принято оформление отношений клиента с банком пот расчетному и кассовому обслуживанию путем подписания одного документа, регламентирующего права и обязанности сторон.⁹ В соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

     Установление  нормативными актами обязанности клиента предоставлять определенные документы ( учредительные документы, карточки с образцами подписей и др) дало, как можно предположить, отдельным авторам основания для отнесения договора банковского счета к условным сделкам.¹⁰ Однако такая оценка названных условий договора банковского счета вызывает следующие возражения. Открытие клиенту счета представляет собой операцию по исполнению договора, которая обусловлена уже заключенным договором и должна следовать сразу же после его заключения. Открытие счета является одной из обязанностей банка, и банк не вправе отказать в этом. Соответственно нарушение банком своего обязательства позволяет говорить о возможности применения к нему ответственности, установленной законом и договором, а также о возможности защиты клиентом нарушенного права на открытие счета, в том числе посредством предъявления иска о понуждении.

     Наличие в договоре банковского счета  условия, согласно которого счет открывается только после представления соответствующих документов, можно расценить как оговорку о встречном исполнении обязательства (статья 328 ГК РФ). Иными словами, банк обязан исполнить свое обязательство только после того, как другая сторона (клиент) исполнит свое обязательство – представит необходимые для открытия счета документы.

     Если  же банк не включил в договор такое условие, в клиент не представил необходимых для открытия счета документов, то можно, как представляется, говорить о применении статьи 406 ГК, согласно которой кредитор считается просрочившим, если он, в частности, не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором или вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

     Несмотря  на то, что проблема непредставления  клиентом необходимых документов для открытия счета может быть с относительным успехом решена посредством обращения к общим нормам ГК, в будущем пункт 1 статьи 846 ГК следовало бы дополнить указанием на то, что счет в банке открывается не только на условиях, согласованных сторонами, но и на условиях, предусмотренных законом, иными правовыми актами и банковскими правилами. 

2. Ответственность  банка по договору  банковского счета.

     Правовая  природа банковского счета предопределяет естественную диспропорцию в правах и обязанностях сторон. Этот договор является взаимным, то есть права и обязанности возникают у каждой из сторон. Однако у банка этих обязанностей значительно больше, чем у клиента. Кроме того, можно говорить о том, что отдельные обязанности банка являются основными, а некоторые – вспомогательными. Это деление имеет сугубо методологическое значение, поскольку юридически все обязанности банка и клиента имеют одинаковую юридическую силу.

     Из  самого определения банковского счета видно, каким именно обязанностям банка законодатель придал большее значение, конкретно поименовав их, а какие были упомянуты бланкетно, то есть отсылочным образом.

     К основным обязанностям банка относятся: принятие и зачисление поступающих на счет клиента сумм, а также перечисление и выдача сумм со счета.

     Хотя  в определении договора банковского  счета и не названа такая обязанность, как собственно открытие счета, и эта норма установлена в другой статье ( пункт 1 статьи 841 ГК РФ), открытие банковского счета безусловно следует отнести к основным обязанностям банка, так как без этого реализация прав клиента была бы невозможной.

     Другие  операции банка по счету и иные обязательства можно отнести  к дополнительным и не основным обязательствам, которые по большей части обеспечивают возможность исполнения основных обязательств.

     В литературе предлагается другая классификация обязанностей банка, когда их не делят на основные и дополнительные, а указывают лишь основную обязанность – осуществление расчетно-кассового обслуживания, в которую включаются зачисление поступающих на счет клиента денежных средств, их списание и перевод на другие счета, инкассирование наличных денег, выдача клиенту наличных денег, а также выдача клиенту выписок об операциях по счету.¹¹ 

2.1. Обязанность гарантировать беспрепятственное распоряжение денежными средствами.

     Согласно  пункту 2 статьи 845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

     Одной из обязанностей банка является создание такого режима использования денежных средств, при котором клиент банка имел бы возможность распоряжаться безналичными средствами, учтенными на его расчетном счете, в том числе и всей записанной суммой.

     Современная отечественная литература, затрагивающая  вопросы банковского счета, в подавляющем большинстве указывает на то, что банк обязан гарантировать право клиента распоряжаться своими денежными средствами, однако лишь немногие авторы конкретизируют, в чем заключается эта гарантия.

     Скорее  всего, эта норма ГК РФ ( пункт 2 статьи 845) по большей части имеет как бы политическое назначение, устанавливая общий принцип надежности, стабильности и безопасности банковской системы и безналичных расчетов, а также ведение банковских счетов.

     Фактически  данные гарантии можно разделить на две группы:

- общие  нормы об исполнении обязательств  и ответственности за их неисполнение

- специальные  правила о расчетах и непосредственно  о банковском счете, которые и гарантируют право клиента на беспрепятственное распоряжение денежными средствами. Это – нормы о сроках исполнения поручений клиента, о предоставлении ему различной информации, о возможности закрытия счета в любое время и получения остатка по счету и другие.          Ко второму блоку гарантий следовало бы отнести специальное банковское законодательство, устанавливающее нормы, направленные на сохранение устойчивости, стабильности банковской системы в целом и коммерческих банков в частности. Сюда относятся нормы об учреждении банков, включая лицензирование, правила об обязательных резервах, о достаточно строгой бухгалтерской отчетности и публичности состояния дел коммерческих банков и другие.