СОДЕРЖАНИЕ

      ВВЕДЕНИЕ

     Банковские  карты прочно входят в нашу жизнь, всё чаще и чаще заменяя бумажные банкноты. Постоянный рост количества операций по картам служит основным двигателем для развития банковских систем. Второй двигатель прогресса – растущая конкуренция между банками, которая требует от них вывода на рынок новых видов услуг. Необходимы всё большие мощности – быстродействие оборудования, расширение функциональных возможностей систем, высокая пропускная способность каналов. В настоящий момент банки предъявляют повышенные требования к банковским системам.

     Вместе  с ростом количества банковских пластиковых  карт, увеличивается число подделок и мошенничеств. Больше внимания стало  уделяться и обучению кассиров, они  чаще стали спрашивать документы. В  вопросе безопасности очень важно  и поведение самих держателей карт, которые разглашают свой ПИН-код друзьям и не утруждают себя следовать инструкциям по безопасности при вводе кода на самом банкомате. Без участия и понимания вопроса самим обладателем карты вряд ли ситуация быстро начнет исправляться.

     Таким образом, тема работы является актуальной на сегодняшний день.

     Цель  работы – изучить банковские системы  по работе банковских электронных карт. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     - рассмотреть принцип работы банковских  систем;

     - рассмотреть процессинг банковских  карт;

     - рассмотреть требования, которым  должна удовлетворять банковская  система по работе с банковскими  электронными картами;

     - провести обзор банковских систем  по работе с банковскими электронными  картами.

1. Принципы работы банковских систем  по работе с банковскими картами

1.1 Процессинговые центры

     Процессинговый  центр - специализированная сервисная  организация - обеспечивает обработку  поступающих от эквайеров (или непосредственно  из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off- line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.

     Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку  ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает  итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

     Процессинговый  центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая  в реальном масштабе времени интенсивный  поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.

     Не  меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

     Помимо  вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен  также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.

1.2 Процессинг пластиковых карт

     Банки стремятся работать с международными платежными системами и ставят западные решения по процессингу пластиковых карт.

     В условиях активного развития банками  розничного направления бизнеса  хорошо отлаженный процессинг пластиковых  карт становится на рынке очень сильным конкурентным преимуществом.

     Безусловно, присматриваясь к различному программному обеспечению по процессингу пластиковых карт, формулируя условия тендера для поставщиков, банк, как и в отношении всего остального программного обеспечения, будет исходить из собственных конкретных нужд и целей.

     Определяющим обстоятельством станет то, какое место банк отводит «пластиковому» бизнесу в своей стратегии развития. Не секрет, что карты являются одним из наиболее эффективных инструментов продвижения розничного бизнеса, и если банк намерен стать полноправным участником международных платежных систем, то исходя из этого он и будет формулировать для себя показатели по объемам «пластикового» бизнеса.

     Одно  дело, если банк собирается выпустить  не более 5 тыс. карт и работать с  десятком банкоматов, и совершенно другое, когда речь идет об эмиссии сотен тысяч карт. Составив представление о том, какое количество транзакций будет проходить через его систему, какова будет пиковая нагрузка, банк может приступать к выбору процессинговой системы.

     Принципиальный  вопрос — будет ли банк сам выступать в качестве процессингового центра или воспользуется услугами других банков или компаний.

     С другой стороны, не менее важно и  то, какую линейку продуктов собирается предложить банк своим клиентам-владельцам пластиковых карт. Это может быть предоставление обычных услуг в рамках зарплатных проектов, а могут быть и кредитные продукты, оплата мобильной связи и жилищно-коммунальных услуг.

     На  российском рынке работают собственные  пластиковые карты (Union Сard» и т.п.), но в силу вполне очевидных обстоятельств сейчас карты отечественных систем имеют ограниченное хождение. А международные платежные системы имеют очень четкие требования к банкам.

     Существуют  многие тома описаний стандартов работы платежных систем, причем у разных платежных систем правила и технологии существенно различаются. Кроме того, международные платежные системы два раза в год публикуют обязательные для всех изменения в спецификациях и правилах работы. Поэтому очень важно, чтобы внедряемое программное обеспечение отвечало всем требованиям международных систем и постоянно обновлялось в соответствии с их требованиями.

     Необходимость столь тесной привязки решения к  требованиям международных платежных  систем привела к тому, что многие банки предпочли поставить у  себя западные технологические решения.

     Впрочем, есть целый ряд банков, которые  используют отечественные решения. Одним из лидеров в этом смысле является компания «Банковский производственный центр» (БПЦ), чье решение «SmartVista»  установлено, например, в Сбербанке  и Альфа-Банке. В любом случае, даже покупая западное решение, банки должны быть готовы к тому, что по крайней мере один модуль, а именно — бэк-офис по картам, им придется приобрести отечественный. Связано это с требованиями Центрального банка к отчетности.

     1.3 Внедрение решение по процессингу

     Сложности при внедрении решений по процессингу  пластиковых карт могут привести к трем основным сценариям развития. В первом случае — это успешно  функционирующая процессинговая система, построенная методом проб и ошибок и в конце концов удовлетворяющая базовым требованиям банка ценой потраченных на эксперименты лет и средств, в разы превышающих изначально предусмотренный бюджет.

     В большинстве малых и средних  банков развитие идет по другому сценарию: они отказываются от своего процессингового центра и пользуются услугами третьего процессора или банка-спонсора. В итоге это приводит к невозможности динамично развивать портфель предлагаемых услуг и создает ситуацию полной технологической зависимости банка, не позволяя ему занять лидирующие позиции на данном сегменте рынка.

     И, наконец, в третьем случае банк запускает  систему в том виде, в каком  она есть, выпускает несколько  тысяч карт и практически замораживает дальнейшее развитие карточных программ, поскольку техническое решение оказывается неспособным обеспечить оптимальный технологический процесс. Дальнейшее наращивание объемов приведет к снижению качества обслуживания клиентов и будет сопровождаться неадекватным ростом накладных затрат.

     В любом случае следует понимать, что  взаимодействие с компанией-поставщиком не завершается процессом установки и запуска системы в эксплуатацию. Поддерживать отношения придется постоянно. Как уже отмечалось, международные платежные системы два раза в год вносят изменения в свои стандарты. Со временем и банки тоже требуют реализации новой функциональности или установки новых модулей.

     Например, в какой-то момент банк сочтет необходимым  предоставлять через банкоматы  код для пополнения кредита мобильного телефона. То есть клиент банка может  вставить карточку, выбрать раздел «пополнить мобильный телефон»; система проверит, есть ли на счету запрашиваемая сумма, и, если ответ утвердительный, — распечатается чек с кодом. Затем следует набрать код на клавиатуре мобильного телефона, отправить его оператору мобильной связи, и кредит пополнится. Или, например, банк решит предоставлять своим клиентам различные предоплаченные услуги — но уже не через банкомат, а через мобильный телефон. Линейка продуктов в банках постоянно расширяется, и это требует включения в систему процессинга изменений или даже модулей. Соответственно, предлагаемое решение должно быть достаточно гибким и масштабируемым.

2. Банковские системы по работе банковских электронных карт

2.1 Требования к банковским системам по работе банковских электронных карт

     Для полноценного функционирования существует несколько функций, которые  должна уметь выполнять банковская системы. Рассмотрим основные требования.

     1. Требования к операции "просмотр финансовых возможностей клиента" (сумма на карточке). Данная операция предоставляет информацию клиенту, о том, каким количеством денежных средств он располагает. Операция должна осуществляться в любой точке обслуживания клиентов .

     Операция "просмотр финансовых возможностей клиента" должна осуществляться следующим образом:

• набор ПИН;
• отображение финансовых возможностей клиента по каждому кошельку.

     2. Требования к операции "смена ПИН".

     Данная  операция дает возможность клиенту  изменить свой ПИН. Операция должна осуществляться в любой точке обслуживания клиентов системы.

     Операция  смена ПИН должна осуществляться следующим образом:

     - ввод старого ПИН;

     - ввод нового ПИН;

     - подтверждение нового ПИН.

     3. Требования к защите от несанкционированного доступа

     На  периферийном оборудовании должна быть реализована защита от несанкционированного доступа к информации при:

     - настройке параметров;

     -начале работы (регистрация оператора, кассира);

     - окончании работы (отмена регистрации оператора, кассира).

     4. Требования к началу работы оператора (кассира).

     На  периферийном оборудовании должна быть реализована операция "регистрация" для регистрации оператора (кассира) перед началом работы.

     Регистрация должна осуществляться с использованием служебной карточки кассира путем  ее обработки в периферийном оборудовании.

     5. Требования к окончанию работы оператора (кассира).

     На  периферийном оборудовании должна быть реализована операция "отмена регистрации", которая используется в случае смены  кассиров (конец смены, временная замена и т.п.), либо при временном отсутствии кассира на рабочем месте.

     6. Требования к блокировке карточек.

     Блокировка  карточек (кошелька) периферийным оборудованием  должна осуществляться при:

     - нахождении номера карточки (кошелька) с соответствующим признаком в стоп-листе;

     - трехкратном неверном предъявлении ПИН.

     7. Требования к обработке нескольких кошельков.

     На  периферийном оборудовании должна быть реализована возможность обработки нескольких кошельков:

     - в разных валютах;

     - в одной валюте.

     8. Требования к операциям: "оплата товара"; "оплата услуг"; "выдача наличных денег".

     Данные операции должны осуществляться с использованием карточки клиента.

     Операции  должны состоять из следующих этапов:

     -проверки подлинности карточки;

     - проверки наличия карточки в стоп-листе;

     - проверки платежеспособности клиента;

     -проведения платежа с помощью карточки.

     9. Требования к операции "проверка наличия карточки в стоп-листе".

     Проверка  наличия карточки в стоп-листе  должна осуществляться периферийным оборудованием автоматически.

     10. Требования к проверке платежеспособности клиента.

     Данная  проверка должна производиться автоматически, путем сравнения суммы операции с необходимой информацией.

     11. Требования к проведению платежа с помощью карточки.

     Проведение  платежа с помощью карточки должно осуществляться следующим образом:

     - набор суммы операции;

     - набор суммы комиссионного вознаграждения обслуживающему банку (при наличии комиссионного вознаграждения);

     - подтверждение суммы операции;

     - набор ПИН;

     - распечатка карт-чека.

     Карт-чек  должен содержать следующие реквизиты:

     а) идентификационный код периферийного оборудования;

     б) идентификационный номер карточки, номер кошелька;

     в) дату/время совершения операции в  формате ДД.ММ.ГГГГ/ЧЧ.ММ;

     г) вид операции;

     д) сумму операции;

     е) сумму комиссионного вознаграждения обслуживающему банку (при наличии  комиссионного вознаграждения);

     ж) общую сумму операции;

     и) валюту операции;

     к) код авторизации;

     л) другие реквизиты карточки и счета, допустимые правилами системы.

     11. Требования к передаче информации в/из процессингового центра.

     В процессинговый центр должны передаваться реестры карт-чеков в электронном виде. Электронный реестр карт-чеков должен содержать информацию о платежах и технологическую информацию.

     Из  процессингового центра должен приниматься  и обрабатываться стоп-лист (дополнение к стоп-листу) системы.

     Способ  передачи определяется исходя из места установки и способа подключения периферийного оборудования.

     12 Требования к операции "пополнение карточки".

     При выполнении данной операции на периферийном оборудовании должны быть реализованы  следующие функции:

     - пополнение карточек клиентов в режиме реального времени при наличии сумм на счете (профиле счета);

     - пополнение карточек клиентов в режиме реального времени в кредит при наличии сумм в кредит на счете (профиле счета);

     - предоставление информации о текущих суммах остатков и лимита кредита на счете (профиле счета).

     13. Требования к группе операций "регистрация клиента, параметров карточки".

     Периферийное  оборудование должно предоставлять  возможность регистрации следующих участников:

     - держателя личной карточки;

     - юридического лица (владельца корпоративного счета);

     - держателя корпоративной карточки;

     - держателя семейной карточки.

     14. Передача в процессинговый центр данных о клиенте, прием ответа.

     15. Регистрация параметров карточки и кошелька, в том числе карточки с несколькими кошельками.

     16. Передача в процессинговый центр заявки на персонализацию, прием ответа.

     17. Прием из процессингового центра данных о клиенте и параметрах карточки, открытие карт-счета, формирование ответа с указанием номера карт-счета.

     18. Выдача карточки клиенту, передача в процессинговый центр сообщения о факте выдачи карточки клиенту, прием ответа.

     19. Аннулирование карточки, закрытие карт-счета (в том числе сверка операций по счету и на карточке, возврат всех средств с карточки на счет), передача в процессинговый центр сообщения об аннулировании карточки, прием ответа.

     20. Формирование заявки на изменение параметров кошелька и карточки, передача заявки в процессинговый центр, прием ответа.

     2.2 Обзор информационных систем по работе с банковскими электронными картами

     Рассмотрим  некоторые программные средства по работе с банковскими электронными картами.

     1. RS-Retail Pervasive — оптимальное программное средство для автоматизации карточных технологий как в небольших, так и в крупных многофилиальных банках. Выполнение операций с пластиковыми картами обеспечивает модуль «Пластиковые карты». Сегодня он используется — как автономно, так и совместно с другими продуктами «R-Style Softlab».

     Инструмент  для автоматизации работы с кредитными картами создан на базе программных комплексов RS-Retail Pervasive (механизм ведения кредитных карт и банковских счетов) и RS-Loans Pervasive (учет кредитной составляющей договора на открытие кредитной карты, включая договоры обеспечения). Все бизнес-операции осуществляются на единой клиентской базе, с единым кредитным портфелем и общей базой депозитных счетов и карт заемщика.

     В бэк-офисных системах линейки RS-Bank Pervasive выполняются следующие операции с пластиковыми карточками:

     - эмиссия — в частности, можно установить соответствие между карточками и карточными счетами по формуле "многие ко многим", связывая с одной карточкой несколько счетов (как в одной, так и в разных валютах), а с одним счетом - несколько карточек;

     - открытие карточных счетов — в том числе с указанием их связи с другими счетами (страхового депозита, ссудными и пр.);

     - обслуживание карточных счетов клиентов — предусматривается обработка транзакций, осуществление операций пополнения счетов, удержание комиссионных, а также расчет, начисление и причисление процентов;

     - обслуживание пластиковых карт международных и локальных платежных систем;

     - формирование и обработка файлов, необходимых для обмена информацией с процессинговыми центрами на базе программных комплексов «OpenWay» («Банк Москвы»,), TP II («Газпромбанк») и STB («Сбербанк»);

     - работу с овердрафтом (как разрешенным, так и неразрешенным);

     - обслуживание карт, на которые начисляется заработная плата;

     - обеспечение деятельности кассы;

     - формирование бухгалтерских документов и отражение их в АБС RS-Bank 5.0 или АБС других разработчиков;

     - формирование всей необходимой отчетности.

     Каждая  операция в системе регламентирована по шагам. Идеология построения систем данной линейки подразумевает, что  их настройка выполняется уполномоченными  работниками головного банка только единожды, а затем тиражируется для других структурных подразделений. Таким образом, сотрудникам филиалов и отделений не нужно контролировать корректность условий предоставления той или иной услуги (например, правильность расчета процентов либо взимания комиссионного сбора по операции) — им достаточно лишь ввести необходимые для осуществления операции реквизиты: номер счета, сумму и т.д.

     2. Софит РПЦ. Рассмотрим основные характеристики российской системы.

     Межцентровая  система шлюзования:

     - проведение настроек для осуществления маршрутизации авторизационных запросов;

     - организация пересылки авторизационных запросов по каналам связи на центры авторизации, обеспечение обслуживания карт международных платежных систем и других карт, путем маршрутизации информации по ним в соответствующие процессинговые центры;

     - трансляция ответов эмитентов эквайрерам (по электронным и локальным картвам банков участников.

     Управление  ключами согласно правил платежных  систем VISA и MasterCard:

     - хранение криптограмм ключей;

     - поддержка аппаратных криптогафических средств HSM, сертифицированных международными платежными системами;

     - трансляция PIN – блоков, PIN верификация.

     Авторизация финансовых транзакций по локальным  и электронным картам банков-участников:

     - прием авторизационных запросов, адресованных эмитентам, предоставление разрешений на проведение операций ;

     - проверка лимитов карт;