Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Проблема неисполнения кредитных обязательств

Содержание.

Введение

1.Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее

исполнение условий кредитного договора

1.1 Ответственность кредитора

1.2 Проблема не исполнения обязательств со стороны кредитора.

1.3 Ответственность заемщика

1.4 Проблема исполнения кредитных обязательств заемщика

1.5 Последствия нарушения кредитных обязательств заемщика

2.Чем грозит невыплата по банковскому кредиту

3.Проблемы обеспечения исполнения кредитных обязательств

3.1Сущность способов обеспечения исполнения обязательств

3.2Специфика способов обеспечения

исполнения кредитных обязательств.

3.3Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Заключение

Список использованной литературы

введение.

Процесс формирования в нашей стране рыночной экономики и правового государства неизменно ставит перед законодателем и которых напрямую зависит эффективность проводимых экономических и правовых реформ, судьба национальных проектов, являющихся на сегодняшний день приоритетными, правоприменительной практикой проблемы, от своевременного и успешного решения

Развивающаяся экономика нуждается в инвестициях. Следствием этого является рост объемов кредитования и активный процесс вовлечения в отношения по привлечению заемных средств новых субъектов, рынок по предоставлению услуг по кредитованию более насыщенным.

Для притока необходимого объема банковского кредитования в реальный сектор экономики необходимо создание экономических и правовых условий, гарантирующих банкам возврат размещенных денежных средств. Кредитование невозможно без обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

При этом важнейшее место среди правовых условий гарантирования интересов банков-кредиторов занимает правовое обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщиками, поскольку именно кредитные договоры являются основным источником привлечения денежных средств для активизации деятельности организаций в различных отраслях экономики .

Указанные законоположения применяются при наличии общих оснований и условий ответственности, которые не нуждаются в специальном комментарии применительно к вопросу об ответственности за нарушение кредитного договора.

Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.

В связи с тем что действующее законодательство признает договор потребительского кредита двусторонне обязывающим, ответственность за его нарушение может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Привлечение сторон к ответственности в определенной мере зависит от степени виновности сторон в несвоевременном исполнении условий возврата (предоставления) средств. Виновным может быть не только заемщик- потребитель, но и кредитор. Так, Н.Н. Захарова, освещая вопрос об ответственности сторон за нарушение договора банковского кредита, пишет: "Основанием ответственности является вина (умысел или неосторожность) стороны, которая не исполнила условий договора или исполнила их ненадлежащим образом (п. 1 ст. 401 ГК РФ), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности".

Однако данное рассуждение не учитывает, что для банка исполнение обязательства по выдаче кредита во всех случаях связано с осуществлением им предпринимательской деятельности, поэтому ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение такого обязательства никак не может строиться на началах вины в силу п. 3 ст. 401 ГК РФ, который прямо предусматривает ответственность лица, не исполнившего или ненадлежащим образом исполнившего обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности.

Взыскание процентов носит и штрафной характер, так как не только компенсирует потери пострадавшего, но и наказывает нарушителя, не всегда получающего от задержки денежных средств имущественную выгоду. Во всяком случае, элемент наказания очевиден: законодатель не ставит взыскание процентов в зависимость от факта получения выгоды нарушителем.

Однако, как известно, вопрос о наличии или отсутствии вины должника в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства (а должник при отсутствии вины - освобождается от ответственности) возникает лишь в том случае, если в результате соответствующих действий (бездействия) должника наступила невозможность исполнения обязательства. В случае, когда должник не исполняет обязательство, несмотря на то что имеет возможность его исполнить, его вина очевидна. В этом смысле с точки зрения гражданского права не имеет значения, имел ли должник намерение причинить кредитору убытки либо просто не проявил необходимую степень заботливости и осмотрительности, диктуемую условиями имущественного оборота, и в результате не принял меры, необходимые для исполнения своего обязательства.

Теперь рассмотрим вопрос об ответственности сторон по договору потребительского кредита в отдельности.

Ответственность кредитора.

Основной формой ответственности, которая может быть возложена на кредитора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по предоставлению кредита (естественно, только в том случае, если это не явилось следствием правомерного отказа банка от предоставления кредита по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 821 ГК), следует признать возмещение убытков, причиненных заемщику.

Кроме того, кредитным договором может быть предусмотрена ответственность банка за непредоставление или несвоевременное предоставление кредита заемщику в форме неустойки, что избавляет последнего от необходимости доказывать как факт наличия убытков и их размер, так и причинную связь между нарушением договора со стороны банка и указанными убытками.

Вместе с тем, как и в случае с убытками, при правомерном отказе банка от выдачи кредита заемщик лишается возможности привлечь кредитора и к ответственности в форме неустойки: как известно, кредитор не вправе требовать неустойки, если должник не несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п. 2 ст. 330 ГК РФ). Поскольку на потребительское кредитование распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей", то именно положения данного Закона имеют приоритет применительно к данному виду кредитования.

Так, за нарушения прав заемщиков-потребителей кредитор несет ответственность, предусмотренную законом или договором (п. 1 ст. 13 Закона). Поскольку ответственности банков, предусмотренной законом, для данного вида кредитования нет, применяемая к банку неустойка может быть предусмотрена только договором. Поэтому в данном случае неприменим п. 6 ст. 13 Закона, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе взыскать с исполнителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу последнего.

Убытки, причиненные заемщику-потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки, причем уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают кредитную организацию от обязанности предоставить кредит.

В данном случае речь может идти о применении к банку ответственности за несвоевременное предоставление кредита, о непредставлении заемщику- потребителю соответствующей информации, о включении в договор потребительского кредита условий, ущемляющих права заемщика как потребителя.

Вдобавок ко всему заемщик-потребитель также вправе потребовать с банка компенсацию морального вреда (ст. 15 Закона).

Законной неустойкой является ответственность кредитора за ненадлежащее совершение операций по счету, предусмотренная ст. 856 ГК. Согласно данной статье, в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК. В данном случае на стороне банка нет денежного обязательства перед клиентом, а потому ссылка на ст. 395 ГК представляет собой лишь прием законодательной техники при формировании неустойки.

Вместе с тем, если на стороне кредитора появляется денежное обязательство, например по требованию о перечислении остатков средств со счета после расторжения клиентом договора банковского счета, неисполнение либо просрочка исполнения такого обязательства влечет применение к кредитору мер ответственности в виде процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК).

Проблема не исполнения обязательств со стороны кредитора.

Проблемой исполнения обязательств по кредитному обязательству является не только возврат кредита, но и его выдача.
В юридической литературе не раз отмечалось, что в действующем Гражданском кодексе консенсуальная конструкция кредитного договора значительно ослаблена правилами, позволяющими банку отказать в предоставлении кредита. Так, Е.А. Суханов отмечает: «Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК)

обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа» . В таком случае возникает вопрос о соотношении права заемщика требовать предоставления кредита и права банка-кредитора отказать в таком предоставлении.
Не вызывает сомнения, что возникновение права требования предоставления кредита соотносится с обусловленным в кредитном договоре моментом его предоставления. Погашение же данного права соотносится с моментом реального исполнения обязательства по предоставлению оговоренной договором денежной суммы.
Что касается права кредитора на отказ в предоставлении кредита, то оно может быть реализовано только до момента возникновения права заемщика на получение кредита. Так, пункт 1 ст. 821 ГК РФ гласит, что «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично...». Выражение «отказаться от предоставления» необходимо толковать как действие (отказ), которое должно предшествовать моменту надлежащего исполнения, и не может пониматься как действие, которое может приостановить надлежащее исполнение.

Ответственность заемщика.

Помимо традиционных форм гражданско-правовой ответственности (возмещения убытков и уплаты неустойки), содержащиеся в Гражданском кодексе РФ (гл. 42) правила о кредитном договоре с учетом норм о договоре займа содержат только одно специальное положение, касающееся ответственности заемщика по договору займа (кредитному договору). Речь идет о п. 1 ст. 811 ГК РФ, согласно которому, если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредитным договором), в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (плата за пользование чужими денежными средствами).

Согласно абзацу 2 п. 51 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.

Однако довольно быстро позиция судебных инстанций по данному вопросу изменилась.

Так, в соответствии с абзацем. 4, 5 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. В отличие от кредитора, ответственность заемщика-потребителя напрямую зависит от наличия вины в его действиях (бездействии).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер указанных процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Центрального банка Российской Федерации по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования).

В случаях, когда кредит предоставлен в иностранной валюте и отсутствует официальная учетная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора, размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.

Зачастую на практике в кредитные договоры включаются условия, согласно которым заемщик в случае нарушения срока возврата кредита обязан уплатить банку повышенные проценты. Относительно правовой природы данных процентов в юридической литературе можно встретить разные мнения.

Так, Н.Н. Захарова полагает, что "проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование кредитом, в том числе и в повышенном размере, по своему характеру являются установленной договором платой за пользование заемными средствами, а не неустойкой

Исходя из двусторонности кредитного договора, следует, что обязанности возникают у обеих сторон: у кредитора – предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, у заемщика – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства или договора.

То есть должник несет ответственность перед кредитором, причем должником в данном случае может быть как заемщик, так и кредитор, нарушивший условия договора, так же как и кредитором может выступать как одна, так и другая сторона. Основной формой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является принцип полного возмещения причиненных убытков.

Особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

В отличие от кредитора, ответственность заемщика-потребителя напрямую зависит от наличия вины в его действиях (бездействии).

Проблема исполнения кредитных обязательств заемщика.

Неплатежеспособность (несостоятельность) заемщика в современной юридической науке определяется как основной случай, подпадающий под смысл выражения «обстоятельство, очевидно свидетельствующее о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок» . Помимо указанного основания в качестве обстоятельств отказа в предоставлении кредита предлагают рассматривать и те обстоятельства, которые позволяют банку принимать меры по досрочному возврату кредита, например: утрата заемщиком оборотных средств; отсутствие предусмотренного договором обеспечения; предоставление недостоверной информации, на базе которой было принято решение о выдаче кредита ; принятие учредителями решения о реорганизации заемщика - юридического лица; уменьшение уставного капитала заемщика; перевод долга при продаже и аренде предприятий, в чей состав входит задолженность из кредитного договора ; резкое падение цен на акции заемщика; неожиданное и необъяснимое сокращение размеров остатков на счету заемщика ; изменение органов управления заемщика; смена аудитора, удостоверяющего финансовую отчетность; изменение основного состава участников общества заемщика; уход крупных акционеров.
Эти же основания могут служит для неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Последствия нарушения кредитных обязательств заемщика

Нередко нарушение обязательств влечет за собой не только возмещение должником причиненных убытков, но и уплату им неустойки, установленной законом или договором. Общее правило по соотношению неустойки и убытков заключается в том, что убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой, так называемая зачетная неустойка. Но законом или договором могут быть предусмотрены и другие виды неустойки:

исключительная, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков;
штрафная, когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки;
альтернативная, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

В некоторых случаях при нарушении кредитного договора кредитор вправе предъявить свои требования не только к должнику, но и к другому лицу, не являющемуся стороной в договоре. Речь идет о субсидиарной ответственности (ст. 399 ГК РФ). Но до предъявления требований к этому лицу кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Это требование может быть предъявлено к лицу, несущему субсидиарную ответственность только в случае отказа основного должника или не получения от него в разумный срок ответа на предъявленное требование. Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск, то привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.

Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

В законе или договором может быть предусмотрено освобождение от ответственности при наличии обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор). Если это не установлено, то ответственность наступает и при наличии этих обстоятельств. Заемщики, не выполняющие обязанности по своевременному возврату кредитов, могут быть признаны несостоятельными в порядке ст. 25 и ст. 65 ГК РФ и закона "О несостоятельности (банкротстве) предприятий" Таким образом, основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав, в котором присутствуют две стороны – обязующаяся предоставить денежные средства – кредитор, и обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее – заемщик. Стороны кредитного договора четко обозначены – это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору основной формой ответственности является возмещение причиненных убытков. Гражданские кодекс РФ предусматривает принцип полного возмещения убытков, если иное не предусмотрено законодательством или договором. В данном случае, понятие "убыток" включает в себя как реальный ущерб, то есть утрату или повреждение имущества и расходы, которые сторона, чье право нарушено, произвела или должна будет произвести для восстановления нарушенного права, так и упущенную выгоду – неполученные доходы, которые сторона получила бы при обычных условиях. Если вследствие нарушения договора одна сторона получила доходы, то другая сторона, право которой нарушено, вправе требовать возмещения упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

При определении убытков, причиненных гражданину, может учитываться и размер компенсации морального вреда, который мог быть нанесен гражданину, например, разглашением банком или иной кредитной организацией банковской тайны. Размер убытков во многом зависит от того, какие будут применяться цены для расчета реального ущерба и упущенной выгоды. Учитывая инфляцию, законодательно установлено, что при определении убытков используются цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения требований кредитора, а если требование кредитора не было добровольно удовлетворено, то в день предъявления иска, если иное не предусмотрено законом или договором. Также, учитывая обстоятельства, суд может удовлетворить требование, учитывая цены, существующие в день вынесения решения. При отказе банка от предоставления кредита заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 1, 2 ст. 395 ГК РФ). А за нарушение обязанности по возврату кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств (п. 1 ст. 811 ГК РФ). На практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, может предусматриваться уплата пени или повышенных процентов, "что, по сути, и является неустойкой". Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Прежде всего, необходимо обратить внимание на постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14. В нем говорится о необходимости различать проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, которые применяются как ответственность за нарушение денежного обязательства, и проценты за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа, кредитному договору либо в качестве коммерческого кредита. При разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен всякий раз определять, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (п.4 Постановления).

Нередко досрочное погашение кредита расценивается банком как нарушение кредитных обязательств. Должник может досрочно выполнить свои обязательства только при условии, что иное не установлено договором. Поэтому кредитору предоставлено право устанавливать в кредитном договоре санкции за досрочное погашение долга. Как правило, банки насчитывают заемщикам комиссии в процентном соотношении к суме долга либо к досрочно погашенной сумме кредита. При этом штрафы применяются как при полном, так и при частичном досрочном возвращении кредита. В кредитных договорах встречаются также комиссии за досрочное возвращение кредита на протяжении первых месяцев кредитования. Кроме начисления штрафных санкций, банки могут также применять и иные меры ответственности за нарушение заемщиками условий кредитных договоров.

Согласно Гражданскому кодексу, последствиями нарушения обязательств может быть их прекращение в результате одностороннего отказа от них, если это установлено договором либо законом, или расторжение договора; изменение условий обязательства; оплата неустойки; возмещение убытков и морального вреда. Впрочем, этот перечень не является исключительным, и банки могут устанавливать в кредитных договорах иные виды ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение обязательств, в т. ч. за досрочное погашение долга. Следует помнить, что штрафные санкции за нарушения обязательств по кредитному договору должны быть зафиксированы в договоре. Если этот пункт отсутствует, банк не имеет права начислять заемщику какие-либо суммы. Если в договорах не предусмотрены санкции за досрочное погашение кредита, банки нередко используют взыскание с заемщика дополнительной платы за перерасчет графика оставшейся задолженности, что также неправомерно.

Чем грозит невыплата по банковскому кредиту.

С точки зрения кредитования существует два вида кредита: обеспеченный залогом и необеспеченный (как правило, потребительский).
Бум потребительского кредитования привел к проблеме невыплат банковских кредитов или задержке платежей. Какое наказание грозит в этом случае нарушителю обязательств перед банком?
    Задержка платежа по кредиту приводит к начислению пеней и штрафов по ставкам согласованных кредитным договором. Это приводит к дополнительным денежным расходам по кредиту.
    Возврат кредита, не обеспеченных залогом, по законодательству РФ происходит через судебную систему, банки должны обращаться в суд с иском на неплательщика.
   В случае обеспеченного залогом кредита банк вправе реализовать имущество, отданное под залог для получения денежных средств на погашение невыплаченной суммы кредита и штрафов за просрочку. Оставшиеся денежные средства банк обязан вернуть заемщику.

Гражданский Кодекс РФ Статья 349. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество :
     1. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.
   2. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.
   3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:
1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;
2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.
   По законодательству РФ за возвратом кредитов, не обеспеченных залогом, по требованию банка взыскание может быть наложено практически на любое имущество должника. В то же время статья 446 Гражданско-процессуального кодекса запрещает обращать взыскание на жилое помещение (его части), если оно для должника является единственным пригодным для постоянного проживания.
Гражданско-процессуальный кодекс РФ Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.
   1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
        -жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

-земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, а также земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Проблема неисполнения кредитных обязательств