МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РФ

ЮГОРСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт  экономики и менеджмента

Кафедра «Финансов и банковского дела» 
 
 

Курсовая  работа

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему «Проблемы функционирования платежной системы России» 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил:

студент группы 4271

Сычёва  И.В.

Руководитель:    

доцент

Раздроков Е.Н.

                                           г. Ханты-Мансийск, 2010 г.                                                

Содержание

Введение

1. Теоретические основы функционирования платежных систем…………....1

1.  Сущность и структура платежной системы России……………………1

2.  Ретроспектива платежной системы в России…………………………..7
3. Правовая база функционирования платежной системы в России…...11
2. Современное состояние функционирования платежной системы в России………………………………………………………………………....18

2.1 Организация процесса функционирования платежной системы ……18

2.2 Характеристика уровня функционирования платежной системы …..22

3 Перспективы дальнейшего развития функционирования платежной системы в России………………………………………………………………...31

Заключение…………………………………………………………………...35

Список  использованной литературы…………………...…………………..38

Приложения 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение

    При использовании бумажных и кредитных  денег всегда появляется потребность  в разработке особых правил их обращения  и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание  всеми участниками расчетов факта  совершения платежа и погашения  долга. Формируется особая система  передачи платежной информации - платежная  система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная  платежная система.

    В настоящее время глобальные платежные  системы основываются на широком  спектре платежных соглашений, простейшие из которых представлены двухсторонними соглашениями (между банками-корреспондентами), а более сложные могут включать свыше ста участников.

    Актуальность  исследования платежной системы  России в сложившейся ситуации заключается  в назревшей необходимости обобщения  вопросов теории современной платежной  системы, критического анализа практики платежных технологий Российской Федерации.

    В развитии платежной системы России в последнее десятилетие обнаружились негативные тенденции, связанные с  дополнительными внешними рисками. Несмотря на стабильный рост объемов  платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется  и целый ряд частных и общих  нерешенных проблем в обеспечении  платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов.

    Современное состояние отечественной платежной  системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается  конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения  национальных проектов, несмотря на то, что объем трансграничных безналичных  расчетов населения незначителен.

    Таким образом, проблема создания единой электронной  платежной системы России, основанной на принципах экономической эффективности  и безопасности, становится еще более актуальной в свете необходимости повышения ее конкурентных преимуществ.

    Объектом  исследования являются институты современной  платежной системы и практические вопросы ее функционирования.

    Предмет исследования представляют платежная  система России и перспективы  ее развития с созданием экономически эффективного и безопасного механизма  перевода денежных средств, адаптированного  к постоянным изменениям.

    Цель  данной работы - дать общее представление  о платежной системе Российской Федерации, предложить способы ее совершенствования, ускорения роста объемов электронных  платежей, а также найти пути наиболее полного удовлетворения потребностей России в этой сфере.

    В соответствии с поставленной целью  можно выделить следующие задачи работы:

    · отразить теоретические аспекты  платежной системы;

    · дать характеристику состояния платежной  системы России;

    · разработать эффективную электронную  платежную систему России на базе передового зарубежного опыта. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Теоретические основы функционирования платежных  систем

1. Сущность  и структура платежной системы России

     Основной  частью денежного оборота является безналичный денежный оборот, в котором  движение денег происходит в виде перечислений по счетам в кредитных  учреждениях и зачетов взаимных требований (клиринг). В развитых странах 80% совокупного платежного оборота  составляет безналичный денежный оборот и только 20% приходится на наличное денежное обращение, а в некоторых  странах даже 95 и 5%. В России это  соотношение в 2010 году было около отметки 75 и 25%.[1]

     Безналичные расчеты имеют большое значение в ускорении оборачиваемости  средств, уменьшении количества наличных денег, снижении издержек обращения.

     Экономической базой безналичных расчетов является материальное производство. Поэтому  три четверти платежного оборота  приходится на расчеты по товарным операциям, то есть на платежи за отгруженные  товары, выполненные работы, оказанные  услуги. Остальная часть платежного оборота – это расчеты по нетоварным операциям, то есть расчеты с бюджетом, внебюджетными фондами, кредитными организациями, органами управления, судом, арбитражем и т.д. Платежная система  страны является жизненно важной составной  частью финансовой системы.

     Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также  набор инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между  физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих  у них ежедневно платежных  обязательств.

     Любая платежная система должна включать:

• участвующих в платежах юридических и физических лиц;
• общепринятые платежные документы;
• соответствующие процедуры исполнения платежей.

     Вне зависимости  от конкретной формы любая платежная  система должна включать в себя три  основных элемента или процесса:

• процесс авторизации и начало платежа, когда плательщик поручает обслуживающему банку перевести средства.
• процесс передачи и обмена платежными документами между банками участниками, который чаще всего называют клирингом.
• процесс расчета между банками-участниками, то есть банк плательщика должен компенсировать средства банку получателя, что делается либо на двусторонней основе или через счета, который банки открывают у третьей стороны. Как правило, роль третьей стороны выполняет ЦБ РФ.

     Отсутствие  любого из этих трех компонентов ведет  к нарушению платежной системы  и, в конечном счете, к платежному кризису.[2]

     Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России, внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций, а также через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

     Таким образом, платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных  и системно значимых сегментов:

• система расчетов Банка России;
• частная платежная система.

     Частная платежная система включает в  себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

• систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (“ЛОРО” и “НОСТРО”);
• системы расчетов через небанковские (клиринговые и другие расчетные) кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;
• внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов);

     Каждая  система функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими  системами расчета. [3]

    Согласно  Положению БР от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» различают следующие  формы безналичных расчетов:

• расчеты платежными поручениями;
• расчеты по аккредитиву;
• расчеты чеками;
• расчеты по инкассо.

    Платежным поручением является распоряжение владельца счета обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Расчеты платежными поручениями регламентируются статьями 863-866 ГК.

    Платежными  поручениями могут производиться:

    а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные  услуги;

    б) перечисления денежных средств в  бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

    в) перечисления денежных средств в  целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов  по ним;

    г) перечисления денежных средств в  других целях, предусмотренных законодательством  или договором.

    Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете  плательщика. Оплата платежных поручений  производится по мере поступления средств  в очередности, установленной законодательством.

    Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком (банк-эмитент) по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку (исполняющий банк) произвести платежи.

    Банками могут открываться следующие  виды аккредитивов:

• покрытые (депонированные) или непокрытые (гарантированные);
• отзывные или безотзывные (могут быть подтвержденными).

    При открытии покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент перечисляет  за счет средств плательщика или  предоставленного ему кредита сумму  аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. При открытии непокрытого (гарантированного) аккредитива банк-эмитент  предоставляет исполняющему банку  право списания с ведущегося у  него корреспондентского счета в  пределах суммы аккредитива.

    Отзывным  является аккредитив, который может  быть изменен или отменен банком-эмитентом  на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств  и без каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств после  отзыва аккредитива. Безотзывным признается аккредитив, который может быть отменен только с согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив).

    Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

    Чекодателем является юридическое лицо, имеющее  денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления  чеков, чекодержателем - юридическое  лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся  денежные средства чекодателя.

    Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другие банки (исполняющий банк). Расчеты по инкассо регламентируются статьями 874-876 ГК. Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

    Платежное требования является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к  должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

    Инкассовое  поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

    Инкассовые  поручения применяются:

• в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;
• для взыскания по исполнительным документам;
• в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения. [4]

    Формы безналичных расчетов избираются клиентами  банков самостоятельно и предусматриваются  в договорах, заключаемых ими  со своими контрагентами.

    Банки осуществляют операции по счетам на основании  расчетных документов. Расчетный  документ представляет собой оформленное  в виде документа на бумажном носителе или в установленных случаях  электронного платежного документа:

• распоряжение плательщика о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств;
• распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средство со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).

     Такие платежные инструменты, как платежные  требования, инкассовые поручения, применяются  в безналичных расчетах не столь  широко. Расчеты чеками, эмитируемыми кредитными организациями, платежи  с применением аккредитивов используются незначительно.

     Немаловажное  значение в развитие системы платежей имеет способ их передачи. Уже сейчас ясно, что электронная коммерция  оказывает огромное влияние на маркетинг, сбыт, коммерческие операции (заказ, доставку, оплату), послепродажное обслуживание и остальные параметры рынка.

     Основные  цели внедрения электронных денег (в том числе, использование пластиковых карт) – экономия издержек кредитно-денежного обращения, повышение качества и числа видов банковского обслуживания – как нельзя лучше отвечают задачам становления банковского дела в России.

     Преимущества  безбумажных технологий:

• мгновенная пересылка данных;
• резкое снижение трудоемкости обработки документов (сокращается дорогостоящий бумажный вал);
• улучшенная защищенность;
• уникальность хранения.

     Одним из эффективных механизмов расчетов является их проведение в форме клиринга. Экономической основой клиринга является высокий уровень специализации  и кооперации хозяйственных субъектов  и обусловленные ими широкие  взаимопоставки.

     Значение  клиринга:

     • ускоряет платежи;

     • снижает количество реальных денег, необходимых для обращения;

     • сокращает неплатежи.

     Банки, имеющие развитую корреспондентскую  сеть, способны осуществлять расчеты  с максимальной скоростью, вместе с  тем развитие корреспондентских  отношений зависит от различных  факторов: взаимных потоков платежей, цены и спроса на рынке кредитных  ресурсов, возможности участия в  торгах на региональных площадках государственных  ценных бумаг. В настоящее время  расчеты через прямые корреспондентские  отношения менее защищены от платежных  рисков, чем расчеты через расчетную  сеть БР и систему внутрибанковских расчетов.

    Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных  платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

    Электронные платежные системы – это технология, позволяющая производить расчеты  напрямую между контрагентами. В  данном случае отсутствует необходимость  перевода денег с одного счета  на другой в банке или другой финансовой организации. Плательщику не нужно указывать сведения о себе (при оплате услуг или покупке товара, не требующего доставки, например, PIN -кода). На данный момент расчеты через электронные платежные системы актуальны в отношении операторов сотовой связи, продавцов PIN-кодов, Интернет-провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных магазинов, торгующих материальными ценностями. 
 
 

2.  Ретроспектива платежной системы в России

    Для России платежная система имеет  особую значимость, ибо стала одной  из ключевых проблем реформирования экономики. Основными составляющими  этой проблемы являются, с одной  стороны, платежный кризис и его  последствия (разлаженность хозяйственных  связей, социальные потрясения из-за просроченных выплат заработной платы, пенсии, пособий  и т.п.), а с другой – поистине революционные изменения в расчетах между учреждениями банков, представляющие фундамент становления новой  банковской системы.

    Совершенствование безналичных расчетов шло по пути сокращения времени, затрачиваемого на перевод денежных средств. Так, в  июле 1922г при Правлении Госбанка был организован Отдел взаимных расчетов, через который Правительство  обязало все государственные  предприятия осуществлять свои безналичные  расчеты путем перечислений с  текущих счетов с целью сокращения потребности товарно-денежного оборота  в наличных деньгах. Кредитные деньги были выпущены в ограниченном количестве, что являлось задачей первого  этапа денежной реформы 1922-1924гг. Для  достижения их устойчивости сумма эмиссии  была ограничена потребностью товарооборота, реализуемого по регулируемым государством ценам. Кроме того, кредитные деньги должны были быть обеспечены золотом в определенном проценте к их эмиссии.

    Кредитные сделки посредством векселей в общем  объеме безналичных расчетов в этот период времени играли еще весьма существенную роль. В отличие от Западной Европы в России расчеты чеками производились только крупными промышленными предприятиями и торговыми организациями.

    В это же время широкое развитие получили и безналичные расчеты, осуществляемые через Госбанк, с  помощью переводных операций.

    Накануне кредитной реформы 1930 года в экономике СССР стали постепенно развиваться новые рациональные формы безналичных расчетов, направленные на уменьшение времени проведения платежей.

    В связи с проведением кредитной  реформы 1930 года существенно изменилась деятельность Госбанка, значительно  возросла его сеть. Появившиеся почти во всех районных центрах того времени учреждения Госбанка стали кредитными и расчетно-кассовыми центрами на селе.

    Происходило развитие и совершенствование безналичных  расчетов, в частности акцептной  формы. В 1935 г. расчеты по иногородним  платежам были переведены на инкассовую форму. В связи с этим повысилась ответственность банка за своевременное  движение расчетных документов и  поступление денежных средств, что  способствовало ускорению денежного  оборота в хозяйстве.

    В 60-е годы продолжала активно развиваться система безналичных расчетов в хозяйстве. При этом развитие взаимных расчетов шло преимущественно по линии бюро взаимных расчетов (БВР) - местных и централизованных, а также путем осуществления разовых зачетов взаимных требований. Позже появились централизованные и межотраслевые БВР.

    В СССР финансовые и платежные системы  строились по модели централизованного  планирования. Основой банковской системы  служил "монобанк " - центральный  банк, которому принадлежала доминирующая роль во всех аспектах банковского  дела, включая управление системой.

    В  течение 1991-1992 гг.  на  основе коммерциализации  отделений  государственных  банков  была  организована первая  система  межбанковских  расчетов.  В  октябре 1992 года  началась опытно-промышленная  эксплуатация  программно-технического  комплекса поддержки технологии  электронных межрегиональных  платежей. 9 октября 1992 года был отправлен первый электронный межрегиональный платеж.

    В 1998 году  была  введена  в эксплуатацию первая система дистанционного обслуживания клиентов

    В  результате  банковского  кризиса 1998 года, были  ужесточены  требования  по обеспечению достаточного уровня ликвидности  к участникам платежной системы.  В 2001 году  было  принято  положение  Банка  России  № 2-П «О безналичных  расчетах  в  Российской  Федерации».  С 2002 года  началась разработка  нормативных  документов  по  унификации  платежного  процесса  на территории России. В 2006 году была  разработана  и принята инструкция Банка России №129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских  кредитных  организаций ( РНКО),  обязательных  нормативах РНКО  и  особенностях  осуществления  Банком  России  надзора  за  их соблюдением»,  в  которой  были  определены  основы  функционирования РНКО в России, что привело к созданию  более 10 новых РНКО в 2007 году.

    С 23 июля 2007 года  была  введена  в  постоянную  эксплуатацию  система 

    валовых  расчетов  в  режиме  реального  времени  Банка  России,  именуемая 

    системой  банковских  электронных  срочных  платежей.  С 2007 года  Банком России  было  разработано  и  принято  более 30 новых нормативных актов, регулирующих  функционирование  платежной системы России.

    Реформирование  платежной системы в России началось в 1992г. и явилось многоплановым процессом. За это время появилось огромное количество новых коммерческих структур, что потребовало соответствующей перестройки платежной системы. За прошедший период платежная система развивалась путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий. На смену платежным требованиям пришли платежные поручения, электронные документы стали вытеснять традиционно использовавшиеся ранее документы на бумажных носителях.[1]

    Стремительное развитие сети Интернет привело к  появлению огромного количества интернет-магазинов и других проектов оказывающих услуги конечному пользователю. Как следствие встал вопрос о  способе оплаты этих товаров/услуг. Как наиболее простое и удобное  средство были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные  средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых  гарантирует анонимность.

    К концу 90-х годов XX века электронная  коммерция в Рунете охватила практически  все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Наибольшее распространение получили кредитные  платежные системы, позволяющие  осуществлять переводы денежных средств  с использованием банковских пластиковых  карт. Однако, с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные  изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению  электронных платежей.

    Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная  и распространенная на данный момент система платежей WebMoney.

    В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой  крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.