Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ. 4

     СОДЕРЖАНИЕ

     ВВЕДЕНИЕ

1.БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ:    ТЕОРИТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ…………………………………………….5

1. Банковская система: понятие и признаки…………………………….5
2. Структура банковской системы РФ…………………………………..7

2.ОЦЕНКА  СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ РФ……………………………………………………………11

2.1Определение  пассивных операций…………………………………...11

2.1.1Анализ  пассивных операций банковской  системы………………..12

2.2Определение  активных операций…………………………………….23

2.2.1Анализ  активных операций банковской  системы…………………24

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ РФ……………………………………………………………37

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………...43

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………...46

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Приложение 5

Приложение 6

Приложение 7

Приложение 8

Приложение 9 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Банковская  система, будучи одним из важнейших  звеньев рыночной экономики, оказывает  огромное, разностороннее воздействие  на жизнедеятельность общества в  целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

     Проблемы  банковской системы пока более заметны, чем ее достижения. По оценкам главы  ФСФР Олега Вьюгина, накопления российских граждан на сегодняшний день составляют не более 1–2% ВВП. Это негативно сказывается на качестве экономического роста – основную часть сбережений в России делает государство, но не в форме внутренних инвестиций, а в стабилизационном фонде. Представитель Ассоциации российских банков считает это очень тревожной тенденцией. Не имея достаточных средств, российский банковский сектор прибегает к иностранным инвестициям. Значительная часть активов банков страны состоит из иностранного капитала, в то время как свои деньги лежат мертвым грузом в различных фондах.

     Одним из главных рисков, с которым сегодня  столкнулась банковая система, - ростом невозврата кредитов. Сейчас совокупная задолженность перед банками  держится пока на уровне 4%.

     Целью данной работы является выявление и обобщение современных тенденций развития банковской системы РФ, рассмотрение основных проблем их развития и качества и наиболее приемлемые в настоящее время пути их решения.

     Исходя  из этой цели, были поставлены задачи:

• изучить теоретические основы банковской системы, ее функции и структуру;
• проанализировать работу кредитных организаций:
• выявить влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России;
• проанализировать активные и пассивные операции банковской системы;
• обозначить проблемы банковской системы Росси и предложить пути их решения.

     Предметом исследования является механизм действия банковской системы России.

     Объектом  исследования являются результаты деятельности Банка России и кредитных организаций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ:    ТЕОРИТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ

1.1 Банковская система:  Понятие и признаки

       Одно из центральных мест в  экономике любой страны принадлежит  банковской системе. Экономическая  литература достаточно скупа  в отношении определения понятия «банковская система». В большинстве учебников и монографий отдается предпочтение изучению сущности финансового посредничества, роли банков в экономике, их функциям, задачам, структуре банковской системы. Среди авторов, посчитавших необходимым дать определение данного ключевого понятия, можно выделить определение, выдвинутое Лаврушиным О. И., который считает, что банковская система представляет собой совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой.

     Какими  же свойствами, признаками характеризуется  банковская система?

     1.Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

     2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

     3. Банковскую систему можно представить  как целое, как многообразие  частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные  части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

     4.Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

     5. Банковская система является  системой «закрытого» типа. В  полном смысле ее нельзя назвать  закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

     6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

     7.Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

     Таким образом, банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объём потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

     1.2.Структура  Банковской системы  РФ

       Совокупность действующих в стране  банков и иных кредитных организаций  может иметь одноуровневую либо  двухуровневую организацию. Один  уровень, первый, верхний- это центральный банк (иногда этот уровень может включать и некоторые другие элементы), другой уровень, второй, нижний, базовый - коммерческие банки и НКО. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двух уровневой.

       Сказанное схематически можно  представить следующим образом.

     Рисунок 1.

     Схема структуры банковской системы

                                                           Центральный банк 
 
 

Небанковские  кредитные                 Коммерческие                      Вспомогательные

         организации                                      банки                                организации

     Принцип двухуровневой структуры реализуется путём законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Банк России как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчётов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только  с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

       Коммерческие банки и другие  кредитные организации образуют  второй, нижний, уровень банковской  системы. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчётах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Все банки второго уровня ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. Они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

     Поэтому банковская система России включает в себя (без учёта вспомогательных  организаций):

     - Банк России;

     - Агентство страхования вкладов (АСВ) как элемент верхнего уровня банковской системы (с точки зрения организационно-правовой формы агентство – это государственная корпорация);

     - отечественные коммерческие банки  и НКО;

     - филиалы и иные территориально  удалённые подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

     - зарубежные филиалы отечественных  коммерческих банков и НКО;

     - российские загранбанки и их  филиалы за рубежом;

     - действующие в России дочерние  банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а так же филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ.

       В отличие от действующего  в настоящее время принципа  для административно-командного  управления была характерна одноуровневая  банковская система, при которой  один государственный банк выполнял функции и денежно-кредитного регулирования, и кредитования народного хозяйства.

       Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы

       Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями. Банк России в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций:

• расчётные;
• депозитно-кредитные;
• небанковские кредитные организации инкассации.

       Вторую группу кредитных организаций  иногда называют парабанковскими (околобанковскими, похожими на банковские) кредитными организациями. Они осуществляют свою деятельность, не получая лицензии Банка России.

       По принадлежности капитала все  действующие в Российской Федерации  банки можно разделить на три  группы:

• банки, основанные на частной собственности (их собственниками являются негосударственные предприятия и частные лица);
• банки с государственным участием;
• банки с участием иностранного капитала.

       В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных между собой собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. Для первой подгруппы характерны устойчиво высокая доля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заёмщика, и предоставление значительной части кредитов заёмщикам, связанным с банком-кредитором.

           Банки с государственным участием – это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. В настоящее время в Российской Федерации не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием.

       Банки с иностранным участием – это банки, в уставном капитале которых определённая доля принадлежит нерезидентам – юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т. Е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам.

       Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объёмов внешнего финансирования. Предоставление преимущественно крупных кредитов приводит к росту рисков концентрации. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора экономики является создание групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством. 
 
 
 
 
 

2.ОЦЕНКА  СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

     2.1 Определение пассивных  операций

     Функции банков реализуются через их операции. Операции коммерческих банков делятся  на три группы: пассивные, активные и комиссионно-посреднические (осуществляются по поручению клиента на комиссионных началах: инкассовые, аккредитивные, переводные и др.).

     Пассивные операции банка – это совокупность операций (способов, приёмов, методов), посредством которых формируются ресурсы банка. В результате таких операций происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных или активно-пассивных счетах  (в балансе российских банков активно-пассивных счетов в настоящее время нет).

     Формирование  пассивов – базовая задача любого коммерческого банка. Пассивные операции играют важную роль. Именно с их помощью банки приобретают ресурсы для совершения активных операций.

       Различают четыре формы пассивных  операций коммерческих банков:

1. взносы в уставный фонд банка (продажа акций или поев их первым владельцам;
2. получение прибыли банком, а также формирование или увеличение фондов, образуемых банком в ходе его деятельности;
3. депозитные операции (получение ресурсов от клиентов банка);
4. внедепозитные операции (получение ресурсов от центрального банка и на денежных рынках).

     Пассивные операции позволяют привлекать в  банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью форм 1 и 2 пассивных операций формируется первая крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы. Формы 3 и 4 пассивных операций образуют вторую крупную группу ресурсов – привлечённые (заёмные) ресурсы.

     Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Структура собственных средств разных банков неоднородна. Они включают: уставный капитал; добавочный капитал; резервный фонд, фонды специального назначения и др., а также нераспределенную прибыль.

     Привлеченные  средства коммерческих банков покрывают по различным оценкам от 70% до 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно велика.

     Привлечённые  ресурсы подразделяются на депозитные, которые банк получает от своих клиентов, в том числе от других коммерческих банков, с которыми у него установлены корреспондентские отношения, и недепозитные, которые приобретаются на рынке на конкурентной основе, инициатива их привлечения принадлежит самому банку. В основном привлечение недепозитных ресурсов – это операции оптового характера, на крупные суммы.

     2.1.2.Анализ  пассивных операций  банковского сектора  РФ

                               Динамика и структура пассивов в 2008 году

     В 2008 году под воздействием глобального экономического кризиса темпы роста традиционных источников формирования ресурсной базы снизились, существенно изменилась структура пассивов кредитных организаций (Приложения 2, 3).

     Остатки средств на счетах клиентов за 2008 год увеличились на 20,4% — до 14 748,5 млрд. рублей, но их доля в пассивах банковского сектора сократилась с 60,9 до 52,6%.

     Ресурсная база кредитных организаций начиная с сентября 2008 года поддерживалась главным образом за счет средств Банка России и средств федерального бюджета и государственных корпораций, размещенных на депозитах в коммерческих банках.

     К 1.01.2009 объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, достиг 3,4 трлн. рублей и формировал 12,0% пассивов банковского сектора (на1.01.2008 — 34,0 млрд. рублей, или 0,2% пассивов).

     Данные  меры позволили смягчить последствия оттока средств клиентов с банковских счетов и депозитов, обеспечить непрерывность осуществления банковским сектором платежей, включая расчеты с бюджетами всех уровней.

     Суммарный объем средств, привлеченных от организаций (кроме банков), вырос за 2008 год на 24,4% (за 2007 год — на 47,2%) — до 8774,6 млрд. рублей, а доля данной статьи в пассивах банковского сектора уменьшилась с 35,0 до 31,3% (Рисунок 1).

     Рисунок 1

     Динамика  привлечения средств организаций

     (кроме  банков)

     Средства, привлеченные от организаций, обеспечили 21,8% общего прироста пассивов банковского сектора. При этом объем депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций) в 2008 году вырос на 40,5% (в 2007 году — на 64,0%), а их доля в совокупных пассивах банковского сектора практически не изменилась, составив на 1.01.2009 17,6%. Объем депозитов со сроками привлечения свыше 1 года увеличился на 48,1%, на 1.01.2009 на них приходилось 51,4% общего объема депозитов юридических лиц (на 1.01.2008 — 48,7%).

     В разрезе различных групп кредитных  организаций существенных изменений  в структуре привлеченных депозитов  и прочих привлеченных средств юридических  лиц (кроме кредитных организаций) в 2008 году не произошло (Таблица 1).

     Таблица 1

     Депозиты  юридических лиц

          Замедление роста экономики во второй половине 2008 года и снижение доходов нефинансовых организаций обусловили отток с банковских счетов средств корпоративных клиентов в последние месяцы года. В целом за 2008 год прирост остатков средств организаций на расчетных и прочих счетах по

сравнению с 2007 годом сократился с 34,7 до 8,9%, а доля этой статьи в пассивах уменьшилась с 16,1% на 1.01.2008 до 12,6% на 1.01.2009.

     Доля  средств организаций на расчетных  и прочих счетах в пассивах в 2008 году сократилась у всех групп кредитных организаций. Наибольшее снижение данного показателя в 2008 году наблюдалось у средних и малых банков Московского региона — с 37,2 до 32,5%, а также у крупных частных банков — с 18,7 до 14,1%.

     Доля  средств организаций-нерезидентов (кроме банков) в пассивах банковского сектора невелика: за 2008 год она сократилась с 6,2 до 5,8%.

     Наибольшая  зависимость от иностранных заимствований  наблюдалась у крупных частных  банков и дочерних банков иностранных банков.

     Глобальный  экономический кризис и снижение доверия населения к банкам, вызванное девальвационными ожиданиями и неустойчивым финансовым состоянием ряда кредитных организаций, оказали негативное влияние на динамику вкладов физических лиц (включая сберегательные сертификаты, которые ранее отражались в показателе “Выпущенные долговые обязательства”). В результате в сентябре 2008 года объем вкладов населения в банках значительно сократился. Под влиянием кризиса динамика

вкладов в рублях и иностранной валюте в IV квартале 2008 года была разнонаправленной: объем рублевых вкладов сокращался, а вкладов в иностранной валюте — увеличивался. Так, в октябре 2008 года объем рублевых вкладов сократился на 8,8%, а объем вкладов в иностранной валюте увеличился в рублевом эквиваленте на 11,1%, в долларовом эквиваленте — на 5,7%.

     Значительная часть денежных средств, изымаемых населением с рублевых депозитов, переводилась в наличную иностранную валюту (отрицательное сальдо покупки/продажи наличной иностранной валюты выросло с 3,4 млрд. долларов США в октябре до 8,9 млрд. долларов США в ноябре), размещалась на депозитах в иностранной валюте. В ноябре произошло замедление оттока вкладов. Объем рублевых вкладов сократился на 4,1% (на 186,9 млрд. рублей).

     В целом годовой прирост объема вкладов физических лиц, достигшего к концу 2008 года 5907,0 млрд. рублей, существенно замедлился (14,5% по сравнению с 35,4% в 2007 году). Доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора сократилась с 25,6 до 21,1%.

     В итоге за год объем вкладов  физических лиц в иностранной валюте в долларовом эквиваленте удвоился, а рублевые вклады сократились на 3,6%. Доля валютных вкладов в их общем объеме выросла с 12,9% на 1.01.2008 до 26,7% на 1.01.2009 (в 2005—2007 годах прирост валютных вкладов физических лиц значительно отставал от динамики рублевых вкладов).