Проблемы и перспективы развития банковской системы России. 3

    Содержание 

    Введение

Глава 1. Сущность российской банковской системы  и ее роль в экономике       страны

    1.1. Понятие, структура и функции  банковской системы России

    1.2. Характеристика основных элементов  банковской системы России 

    Глава 2. Роль Банка России в банковской системе России

    2.1. Центральный банк РФ, основные  цели, деятельность и функции

    2.2. Центральный банк России и  его денежно-кредитная политика

    Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы России

    3.1. Анализ банковского сектора России  в 2008-2009 г

3.2. Проблемы  развития банковской системы  РФ на современном этапе развития

3.3. Основные  направления совершенствования  российской банковской системы

    Заключение 

    Список  литературы

    Введение 

    Актуальность  данной работы вызвана тем, что для  современной российской экономики  повышение эффективности функционирования банковского сектора - основной фактор расширения инвестиционной базы развития и обеспечения прогрессивных  структурных преобразований. Банковский сектор как совокупность коммерческих банков и объект анализа представляет собой центральное звено банковской системы.

    В настоящее время деятельность Центрального банка России приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных  методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит  стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций  на международном рынке. Коммерческие банки, действуя в соответствии с  денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков.

    Целью данной работы является исследование теоретических аспектов построения банковской системы, роли Банка России в современной банковской системе  и анализ проблем и перспектив развития банковской системы России.

    Поставленная  цель определяет следующие задачи:

    - Рассмотреть теоретические аспекты  построения банковской системы

    - Показать роль Банка России  в современной банковской системе  РФ

    - Проанализировать развитие банковского  сектора в 2008-2009 г. и рассмотреть  основные проблемы развития банковского  сектора и пути их решения.

    Объектом  изучения является банковская система  РФ, проблемы и перспективы развития.

    Теоретической основой работой являются труды  отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела. Большой  вклад в развитие банковского  дела внесли известные зарубежные и  отечественные специалисты.

    Информационной  базой послужили официальные  данные Центрального Банка России, Федеральной службы государственной  статистики, банковское законодательство, сайт ЦБ РФ, РБК, периодические печатные издания.

    Курсовая  работа состоит из трех глав.

    В первой главе раскрываются теоретические  аспекты банковской системы РФ.

    Вторая  глава посвящена роли Центрального банка Российской Федерации в  современной России.

    В третьей главе проводится анализ банковского сектора за 2008, начало 2009 года и рассматриваются его  проблемы, пути развития.

    Особую  актуальность данная работа имеет в условиях продолжающегося мирового финансового кризиса, серьезно отражающегося на состоянии экономики и финансово-банковской сферы России.

    Глава 1. Роль Банка России в банковской системе  России 

    1.1 Понятие, структура  и функции банковской  системы России 

    Современная российская банковская система - это  важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловлена тем, что она реализует в государстве  систему платежей и расчетов: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения  к фирмам и производственным структурам: большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой  государства, регулируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая  количество наличных денег в обращении. Стабилизация роста денежной массы  является залогом снижения темпов инфляции, обеспечения стабильного уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на национальную экономику самым результативным образом.

    Современный банковский сектор в России, сформированный в основном за последние полтора  десятилетия - период рыночных преобразовании, функционирует на рыночных принципах, обеспечивает предоставление экономике  базового комплекса услуг, а также  выступает главным элементом  финансового посредничества. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций  и двухуровневая структура  (I уровень Центральный банк Российской Федерации; II уровень - кредитные организации) - фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а широкий функциональный спектр, обеспечивающий универсализацию банковского бизнеса, - ее характерная особенность. В настоящий момент банковский сектор в России развиваемся более быстрыми темпами, он ближе других секторов экономики к общепризнанным международным подходам, касающимся организации рыночных отношений. В большинстве стран банковский сектор, выполняя функции финансового посредничества, является одним из секторов экономики, в наибольшей мере подверженных государственному регулированию. В Российской Федерации организацией банковского регулирования и надзора занимается Банк России.

    Основы  современной системы банковского  регулирования и надзора заложены в первой половине 1990 годов Банком России. Принятые в 1995 - 1996 годах изменения  в законодательстве, регулирующие банковскую деятельность, существенно укрепили ее правовые основы, в том числе в части банковского регулирования и надзора. Поправки к федеральным законам, регулирующим деятельность кредитных организаций, принятые в 2001 - 2002 годах, создали дополнительные возможности для эффективного выполнения Банком России функций в области банковского регулирования и надзора.

    Приведем  основные Федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность:

    - Федеральный закон «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями) определяет статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка  России.

    - Федеральный закон «О банках  и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 (с изменениями  и дополнениями) определяет понятия  кредитной организации (банка,  небанковских кредитных организаций), банковской системы Российской  Федерации, перечень банковских  операций и сделок; устанавливает  основы создания, функционирования  и ликвидации кредитных организаций  в Российской Федерации. 

    - Федеральный закон «О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций»  от 25 февраля 1999 года №:40-ФЗ (с  изменениями и дополнениями) устанавливает  порядок и условия осуществления  мер по предупреждению несостоятельности  (банкротства) кредитных организаций,  а также особенности оснований  и процедур признания кредитных  организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке  конкурсного производства.

    - Федеральный закон «О защите  конкуренции» от 26 июля 2006 года №  135-ФЗ (с изменениями и дополнениями) регулирует отношения, влияющие  на конкуренцию на рынке ценных  бумаг, банковских услуг, страховых  услуг и рынке иных финансовых  услуг и связанные с защитой  конкуренции на рынке финансовых  услуг.

    - Федеральный закон «О противодействии  легализации (отмыванию) доходов,  полученных преступным путем,  и финансированию терроризма»  от 7августа 2001 года № 115-ФЗ (с  изменениями и дополнениями) направлен  на защиту прав и законных  интересов граждан, общества и  государства путем создания правового  механизма противодействия легализации  (отмыванию) доходов, полученных  преступным путем, и финансированию  терроризма.

    Банковская  система является самоорганизующейся системой и выступает как управляемая  система. Будучи открытой, функционирующей  в условиях неопределенности (отсутствие детерминированности, высокие риски), банковская система - это элемент  системы более высокого порядка - финансово-кредитной системы, которая  образует финансовый сектор экономики  в целом.

    Для согласованного развития экономики  необходимо, чтобы между финансовым и реальным ее секторами соблюдалась  рациональная пропорция: развитие финансового  сектора должно соответствовать  и подкрепляться развитием реального  сектора.

    Тесно взаимодействуя с внешней средой, и выступая, одновременно, как подсистема более общих образований - экономической и финансово-кредитной систем страны, - банковская система функционирует в рамках общей стратегии развития народного хозяйства, общего законодательства и соблюдения единых юридических норм. Особенно важными для экономики страны являются кредитные потоки, направляющиеся из банковской системы в реальный сектор._.

    Однако  российский промышленный сектор в 1995-1997 годах не мог рассматриваться  как потенциальный партнер банковской системы по кредитованию производства. Даже при стабильной экономике (характеризующейся относительно низкими кредитными ставками процента) сложившийся в промышленном секторе уровень рентабельности неудовлетворителен и не позволяет считать этот сектор платежеспособным заемщиком.

    Ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395 гласит: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также  филиалы и представительства  иностранных банков».

    Кредитная организация - юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка  России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности  как хозяйственное общество.

    Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом.

    Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

    В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых  относятся:

    - двухуровневая система

    - универсальность деловых банков

    - коммерческая направленность деятельности  банков

    Принцип двухуровневой структуры реализуется  путем законодательного разделения функций центрального банка и  всех остальных банков. Банк России как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора  и управления системой расчетов в  стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими  и иностранными кредитными организациями, а также с Правительство РФ, представительными и исполнительными  органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими  частями. Банк России не имеет права  осуществлять банковские операции с  юридическими лицами, не являющимися  кредитными организациями, и с физическими  лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо  выходить на банковский рынок, предоставлять  кредиты непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции  с коммерческими банками.

    Коммерческие  банки и другие кредитные организации  образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они проводят операции, связанные  с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной  политики. Все банки второго уровня ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры  денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. Они должны выполнять  нормативы и требования Банка  России по уровню капитала, созданию резервов и др.

    Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие  на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все  обусловленные законодательством  и банковскими лицензиями операции: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Законодательство не предусматривает  специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем этот принцип таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковского продуктового ряда, компенсирую низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других. Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг, обостряет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в банках универсального типа. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

    Принцип коммерческой направленности банков второго  уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций  в Российской Федерации является получение прибыли. Во многих странах  наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, также не ставящие своей главной целью получение прибыли.

    Теперь  приведем несколько выводов о  выполнении банками двух комплексных  экономических функций.

    Первая  функция - обеспечение хозяйствующих  субъектов денежными средствами, необходимыми для: а) осуществления  текущих расчетов и платежей по различного рода обязательствам (включая налоговые); б) развития экономики (здесь ключевую роль играют денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или пакетов акций и других ценных бумаг). Сфера, в которой действуют банки и иные кредитные организации, - это сфера нематериального производства, где полезный труд воплощается в особом результате, где вырабатываются свои особые услуги. Банки производят уникальную продукцию, а именно, такие многообразные финансовые технологии обслуживания клиентов, решения их проблем, без которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования.

    Вторая  функция банков состоит в обеспечении  субъектов экономики специфическими банковскими продуктами (технологиями работы с денежными средствами).

    Возвращаясь к первой функции, следует подчеркнуть: выполняя ее, коммерческие банки выступают  как финансовые посредники. В данном своем качестве они, во-первых, концентрируют  у себя часть финансовых (денежных) средств большинства участников хозяйственного оборота, объединяя  принадлежащие предприятиям, организациям и физическим лицам разрозненные суммы в общие денежные фонды, способные образовать весьма серьезный  экономический ресурс; с этой точки  зрения аккумулирование банками  временно свободных денег юридических  лиц и населения - не функция (цель, задача), а единственно доступный  для коммерческих банков способ ее выполнения. Во-вторых, - банки опосредуют расчеты и платежи по большинству  хозяйственных сделок, заключаемых  между субъектами экономики. В-третьих, - проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет (стараясь, прежде всего эти платежи оптимизировать). В-четвертых, - обеспечивают сохранность, и даже приращение сумм, доверенных им клиентами. В-пятых, - переводят наличные деньги в безналичные (и наоборот), своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью. В-шестых, - управляют на доверительных началах деньгами и иным имуществом клиентов в их (или указанных ими лиц) интересах. В-седьмых, - проводят валютообменные операции. В-восьмых, - оказывая клиентам вышеперечисленные услуги, проводят в жизнь центробанковскую денежно-кредитную политику (а потому и экономическую политику государства): способствуют стабилизации в стране денежного обращения, формируют денежное предложение, в том числе предложение ресурсов для инвестиций. В-девятых, - направляют собираемые средства в наиболее перспективные отрасли экономики, задействуя различные формы кредитования конкурентоспособных заемщиков. В-десятых, - вкладывают в нормативно регламентируемых пределах часть собственных средств в уставные капиталы некредитных предприятий и организаций в целях совместного с ними хозяйствования. Однако заметим, что этот момент совместности хозяйствования отчасти противоречит определению банков как посреднических организаций. 

    1.2 Характеристика основных  элементов банковской  системы России 

    Кредитная организация – это юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право  осуществлять банковские операции, предусмотренные  законодательством.

    Небанковская  кредитная организация – это  кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для  небанковских кредитных организаций  должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему  полномочиями, Банк России в настоящее  время выделил три типа небанковских кредитных организаций:

    - расчетные

    - депозитно-кредитные

    - небанковские кредитные организации  инкассации.

    Среди коммерческих банков необходимо выделить специализированные, деятельность которых имеет относительно узкопрофильный характер. К таким банкам относятся инвестиционные сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие.

    Инвестиционные  банки — специальные кредитные  институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств. Помимо осуществления посреднических функций между заемщиками и инвесторами инвестиционные банки выступают в роли гарантов эмиссий ценных бумаг и организаторов их рынка, что позволят им покупать и продавать крупные пакеты акций и облигаций за свой счет, а также предоставлять кредиты для приобретения ценных бумаг.

    К инвестиционным банкам примыкают инвестиционные компании, которые аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем  эмиссии собственных ценных бумаг  и помещают их в акции и облигации  предприятий, как в своей стране, так и за рубежом. Занимая промежуточное положение между заемщиками и инвесторами, они в противоположность инвестиционным банкам полностью выражают интересы инвесторов. Основной их целью является получение не столько процента, сколько прибыли на вложенный капитал. В отличие от холдинг-компаний они не контролируют деятельность корпораций.

    Сберегательные  учреждения (сберегательные банки и  кассы) разновидность кредитных  учреждений, специализирующихся на привлечении  денежных сбережений и временно свободных  средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются  проценты. При этом использование  привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Сберегательные банки ведут  счета по сберегательным книжкам, могут  выдавать чековые книжки, предоставлять  частные ссуды. Функционируют в  форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Сберегательные банки  участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в  том числе в их покупке у  владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных  органов власти и под их гарантии. Сберегательные банки воздерживаются от вложения средств в рискованные  кредитные операции. В России широкая  сеть таких учреждений имеет тенденцию  к укрупнению за счет объединения  мелких банков и касс, превращению  их в коммерческие банки универсального типа. В таком виде они являются центром сосредоточения денежных ресурсов и важнейшим средством накопления денежных масс государством, направляемых на решение важных народнохозяйственных задач. В большинстве государств мира Сберегательные банки — это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг.

    Ипотечные банки — кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества  — земли и строений. Ресурсами  ипотечных банков являются собственные  ипотечные облигации. Ссуды используются для строительства жилых домов  и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную  ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка. Постепенно ипотечные банки переходят к  страховым компаниям, коммерческим и сберегательным банкам и правительственным  кредитным учреждениям.

    Особое  место занимают внешнеторговые, или  экспортно-импортные банки, которые  призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Основная их задача заключается в поощрении  экспорта в целях стимулирования экономического роста. Они гарантируют  и учитывают векселя по экспортным кредитам, предоставленным частными банками, участвуют вместе с ними в среднесрочном и долгосрочном кредитовании экспорта машин и оборудования.

    По  принадлежности капитала все действующие  в Российской Федерации банки  можно разделить на три группы:

    - банки, основанные на частной  собственности

    - банки с государственным участием

    - банки с участием иностранного  капитала

    В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником  или группой связанных между  собой собственников, и банки  с диверсифицированной структурой собственности. Для первой подгруппы  характерны устойчиво высокая доля в кредитном портфеле крупных  кредитов, приходящихся на одного заемщика, и предоставление значительной части кредитов заемщикам, связанным с банком-кредитором. Банки второй подгруппы ориентированы на обслуживание широких групп рыночных клиентов, имеют диверсифицированную структуру услуг и ведут активную маркетинговую политику. В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные, средние и малые.

    Банки с государственным участием –  это банки, в капитале которых  участвуют организации, представляющие государство. По оценке Банка России, в 2007 г. функционировало 24 банка, контролируемый государством, их доля в совокупном капитале – 40,8%¹. В настоящее время в Российской Федерации не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами.

    Банк  России в настоящее время владеет  контрольным пакетом акций крупнейшего  российского банка – Сберегательного  банка РФ (Сбербанка России)². РФФИ имеет контрольные пакеты Российского банка развития и Российского экспортно-импортного банка (Росэксимбанка). В 18 кредитных организациях контрольные пакеты акций принадлежат органам исполнительной власти и государственным унитарным организациям. К числу этих кредитных организаций относятся Банк внешней торговли РФ (Внешторгбанк России). Российский сельскохозяйственный банк (Россельхозбанк), Всероссийский банк развития регионов и др. Крупнейшим банком, контролируемым исполнительными органами субъекта РФ, является банк Москвы. Группа банков с государственным участием занимает заметную долю банковского рынка, в него входят два самых крупных банка страны: Сбербанк России и ВТБ.

_______________________

¹ Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. М.: изд. Банка России, 2008, С.96.

² Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Высшее образование, 2009.

    Сбербанк  России занимает лидирующие позиции  практически по всем показателям  банковской деятельности: капиталу, банковским активам, вложениями в государственные ценные бумаги и др. На его долю приходится около 18% совокупного капитала российских банков и почти 30% всех банковских активов, более 70% вложений российских банков в государственные ценные бумаги и 20% предоставленных межбанковских кредитов. По количеству филиалов сравним с крупнейшими банками Европы (на 1января 2007 г. их было 867³). Сбербанк России доминирует на рынке вкладов населения, несмотря на постепенное снижение, его доля в общем объеме привлекаемых банковским сектором депозитов и других средств физических лиц составляет 50% (на 1 января 2007 г. – 53,3%⁴).Сбербанк России является универсальным и по кругу клиентуры, и по характеру выполняемых операций.

    ВТБ был создан в 1990 г. и в настоящее  время входит в число ведущих  банков страны. Он занимает второе место  после Сбербанка России по сумме  активов и собственных средств. Доля ВТБ в совокупном капитале банка  составляет 6%, в совокупных активах  банковской системы также 6%. Этот второй по величине российский банк позиционируется  как ведущий банк России по обслуживанию внешнеторговых расчетов. Он участвует  в финансовом обеспечении зарубежной деятельности крупных российских корпораций. К традиционному для ВТБ обслуживанию государства и крупных корпоративных  клиентов добавились обслуживание блока  розницы (ВТБ24) и осуществление инвестиционно-банковской деятельности на базе VTB Bank Europe (Лондон).