Проблемы и перспективы развития кредитной системы
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………
Глава 1. ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТА
КАК ЭКОНОМИЧЕСКОЙ КАТЕГОРИИ………………………………………………………
1.1.Сущность и структура кредита………………………………………..4
1.2.Функции кредита……………………………………………………….7
1.3.Виды кредита………………………………………………………….
Глава 2. РОЛЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ
РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ………………………………………………………
2.1.Роль кредита в экономике……………………………………………13
2.2.Проблемы и перспективы
развития кредитной системы………………………..............
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………24
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность данной темы обусловлена тем, что кредит, выполняя определенные функции, играет большую роль в развитии общества в целом и экономики, в частности.
С помощью распределительной функции кредит, характеризующийся высокой мобильностью, влияет на процессы общественного производства. Прежде всего, кредит играет большую роль в организации наличных и безналичных расчетов. Особенно значительна роль кредита для предприятий, с его помощью они удовлетворяют временную потребность в средствах, которые возникают при сезонности производства и реализации продукции.
Кредит способствует развитию сельского хозяйства, тем самым способствуя обеспечению населения высококачественными продуктами питания, а промышленность – сырьем. Для населения кредит приобретает значение при обеспечении населения жильем, товарами, создает возможности для получения образования и удовлетворения других социальных потребностей.
С развитием рыночных отношений роль кредита в обществе будет повышаться. С окончанием экономического кризиса все больше растут доходы населения – основного субъекта формирования кредитных ресурсов, что позволит населению в большей мере удовлетворять социальные потребности, в том числе, и за счет кредита.
Глава 1. ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТА КАК ЭКОНОМИЧЕСКОЙ КАТЕГОРИИ
1.1.Сущность и структура кредита
Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических категорий.
В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.
Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита как экономической категории: кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Из этого определения видно, что обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.
Участниками любой кредитной сделки, то есть субъектами кредитных отношений, являются кредитор и заемщик.
Субъектами кредитных отношений при совпадении интересов могут быть любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, способные нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являются участниками множества других отношений, возникающих по поводу движения различного рода стоимостей. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.
Кредитор - это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее:
- он ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;
- он аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена;
- он заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат ссуды и выплату процентов;
- его целью при предоставлении кредита является, как правило, получение прибыли в виде ссудного процента.
Развитие отношений обмена и соответственно кредитных отношений привело на определенном этапе к сосредоточению кредиторских функций в деятельности специальных финансовых институтов - банков. Банкиры персонифицируют собой множество кредиторов, чьи временно свободные денежные средства аккумулируются банками. Банки могут предоставлять в ссуду наряду с собственными и привлеченными также эмитированные средства. Однако владение временно свободными ресурсами не является обязательным признаком кредитора. Он может ссудить стоимость, которая участвует в воспроизводственном процессе, как это имеет место, например, при коммерческом кредите. В этом случае ссужаются товары, предназначенные для реализации.
Помимо банков, специализирующихся на мобилизации временно свободных средств и предоставлении их во временное пользование, в качестве кредиторов в настоящее время могут выступать предприятия, акционерные общества, частные фирмы, страховые и инвестиционные компании, пенсионные и инвестиционные фонды, физические лица, государства и т.д.
Поскольку целью предоставления кредита является главным образом получение прибыли в виде ссудного процента, кредитор заинтересован в эффективном использовании заемщиком ссужаемых средств. Кроме того, производительное использование кредита гарантирует возврат заимствованных ресурсов, которые являются либо собственностью кредитора, либо привлеченными им средствами, подлежащими возврату действительным собственникам.
Заемщик - субъект кредитного отношения, получающий ссуду и обязанный ее возвратить в установленный срок.
Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств - государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем, одного желания получить ссуду недостаточно, для участия в кредитном отношении в качестве заемщика ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита. Такими гарантиями могут быть, например, предоставление залога в качестве обеспечения ссуды, обязательство гаранта (как правило, крупного банка) погасить задолженность по ссуде в случае неплатежеспособности заемщика и т.д.
Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за пользование ими ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки.
Объективная необходимость кредита для обеспечения непрерывности производства заемщика и сохранение кредитором прав собственности на ссужаемые средства предопределяют экономическую зависимость заемщика от кредитора. На современном этапе развития экономики эта зависимость носит устойчивый, постоянный характер и требует безусловного исполнения заемщиком своих обязательств по возвращению ссуды и уплате процента. В противном случае он станет нежелательным партнером для кредитора и будет испытывать значительные трудности в получении ссуды.
Указанная зависимость в то же время не означает, что место заемщика в кредитной сделке менее значимо, чем место кредитора. Они выступают как равноправные стороны кредитной сделки, от совпадения целей и интересов которых в одинаковой мере зависит возникновение кредитного отношения.
Становление участников хозяйственного процесса в качестве кредитора и заемщика обусловлено прежде всего развитием товарного обращения, отношений обмена. Именно в процессе обмена создаются условия для временного разрыва между движением товара и его денежного эквивалента. Но обращение товаров не является единственной основой для появления субъектов кредита. В современных условиях появление кредитора и заемщика связано с экономическими или финансовыми операциями, вызывающими долговые обязательства одного участника операции перед другим. Если на начальных стадиях развития товарного производства круг участников кредитных отношений был весьма ограничен, то в настоящее время кредитными отношениями в той или иной степени охвачены практически все субъекты хозяйствования и население.
Необходимо отметить, что экономические субъекты в рамках кредитных отношений могут менять свою экономическую роль: кредитор может стать заемщиком, а заемщик - кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.
1.2. Функции кредита
Функция представляет собой специфическое проявление сущности экономической категории, выражает ее назначение. Она характеризует особенности экономической категории, отличие последней от других экономических явлений. Функция имеет объективный характер и реализует назначение категории независимо от степени познания ее сущности.
Большинство экономистов при рассмотрении функций экономической категории основываются на следующих положениях: функция не равнозначна сущности и отражает только определенные сущностные черты; вместе с тем, она представляет собой специфическое проявление сущности как целостного явления. Применительно к кредиту это означает, что его функции должны относиться к кредитному отношению в целом, то есть касаться в равной мере обоих его субъектов, а не кого-либо из них в отдельности. Кроме того, функции кредита должны характеризовать проявление сущности во всех его формах и разновидностях, то есть в любых кредитных сделках, независимо от их специфики.
С этих позиций обычно выделяют:
- перераспределительную функцию кредита;
- функцию замещения наличных денег кредитными операциями.
Перераспределительная функция кредита. Назначение кредита в этой функции заключается в перераспределении стоимости в денежной или товарной форме между субъектами экономических отношений.
На основе кредита происходит перераспределение значительной части ценностей. Вместе с тем кредитные отношения опосредствуют не все перераспределительные процессы в обществе. Существенная часть ресурсов перераспределяется, например, через систему ценообразования. Однако перераспределительной функции кредита присущи особенности, отличающие ее от перераспределительных функций других экономических категорий.
Функция замещения наличных денег кредитными операциями. Назначение кредита в этой функции заключается в создании платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения.
Рассматриваемая функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, с осуществлением расчетов и платежей в основном в безналичной форме. Известно, что расчеты между экономическими субъектами и предоставление кредита осуществляются главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает в кредитные отношения с ним и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление ссуд в безналичном порядке.
Функцию замещения признает большинство экономистов. Однако наиболее распространенной ее трактовкой является «замещение действительных денег кредитными орудиями обращения и кредитными операциями». Тем самым, наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита как замещение в обращении золота кредитными деньгами.
1.3. Виды кредита
В настоящее время существует много видов кредитов с различными условиями, которые предоставляют не только банки, но и другие кредитные организации.
По срочности виды кредитов бывают:
- Краткосрочные – такие кредиты выдаются на несколько месяцев до 1 года;
- Среднесрочные кредиты – от 1 года до 3 лет;
- Долгосрочные – выдаются на срок от 3 лет и более. В зависимости от срока кредита рассчитывается и процентная ставка.
Виды кредитов по обеспеченности подразделяются на:
- Обеспеченные кредиты – когда заемщик предоставляет в залог свое имущество или поручителей. Такие кредиты выдают на более мягких условиях, чем кредиты без обеспечения, т.к. для банка снижается риск невозврата кредита.
- Кредиты без обеспечения – не требуются гарантии, но по таким кредитам выдают гораздо меньшие суммы.
По способу погашения виды кредитов тоже различаются:
Самая распространенная схема погашения задолженности по кредиту это ежемесячные дифференцированные выплаты (убывающие) и аннуитетные (равные) платежи. Существуют и такие виды кредитов, которые погашаются разово в конце срока. В некоторых банках имеются индивидуальные схемы погашения кредитов, которые оговариваются в кредитном договоре.
Кредиты выдаются в различной форме: в рублях, в иностранной валюте, товаром, кредитной картой. Процентные ставки, сроки кредитов и другие условия напрямую зависят от формы кредита.
Различаются виды кредитов
и по целевому назначению:
Например, кредит на приобретение недвижимости,
автомобиля или бытовой техники, кредит
на образование, на отдых или на свадьбу.
Существуют и нецелевые кредиты, например,
потребительский кредит.
Кредит на приобретение недвижимости (ипотека):
Ипотечный кредит – это целевой
кредит, который выдается для покупки
или строительства жилья. Эта недвижимость
является залогом у банка до тех пор, пока
кредит будет полностью выплачен. Ипотеку
выдают на длительный срок (от 10 до 30 лет)
с низкой процентной ставкой. Ипотечный
кредит можно использовать и на ремонт
жилья.
В последнее время большинство банков
не требуют вносить первоначальный взнос
при выдаче ипотечного кредита, который
обычно составляет 10-30% от суммы кредита.
Размер ежемесячных платежей рассчитывается на весь срок и указывается в кредитном договоре.
При получении ипотеки будьте готовы к дополнительным расходам:
- Страхование жизни, недвижимости и риска потери имущества; Страховка оплачивается один раз в год на протяжении всего срока кредита.
- Комиссии за организацию кредита и за его оформление;
- Оплата оценки закладываемого жилья;
Преимущества ипотечного кредита:
- Не нужно годами копить деньги на покупку жилья, вы сразу можете вселяться в приобретенную квартиру и ежемесячно выплачивать определенную сумму, погашая долг;
- Возможность рефинансирования вашего кредита. Если в другом банке процентная ставка ниже, то вы можете взять в нем кредит и возвратить ранее взятый кредит под высокий процент. Но сначала узнайте, не предусмотрены ли штрафные санкции в вашем банке за досрочное погашение.
Автокредит:
Вид кредита, который выдается для покупки новых и подержанных автомобилей. Срок автокредита обычно от 1 до 5 лет. Погашение кредита осуществляется ежемесячно. Приобретаемый автомобиль служит обеспечением по кредиту. Требуется страхование КАСКО и страхование жизни заемщика. Дополнительные расходы: комиссии за организацию кредита и его оформление.
Потребительский кредит:
Потребительский кредит выдается на покупку товаров, на оплату услуг, на туристическую путевку, на образование, на ремонт квартиры, и т.п. Кредит погашается ежемесячными платежами. При наличии обеспечения (автомобиля, квартиры или др.) по кредиту, возможно снижение размера процентной ставки и увеличение суммы кредита. Дополнительные расходы: банковские комиссии, страховка.
Кредитная карта:
Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, используемая в качестве платежного средства для расчетов в магазинах или в сети Интернет за любые товары и услуги. На кредитной карте указывается фамилия и имя владельца, его подпись, номер карты.
Банк выдает вам автоматически возобновляемый кредит с лимитом от 10 тыс. до 150 тыс. рублей в месяц. Банк ежемесячно предоставляет выписки с указанием всех операций по карте: оплата за товары и услуги, снятие наличных. Согласно этой выписке, в установленный срок вы должны полностью оплатить все расходы, тогда банк освободит вас от выплаты процентов по кредиту.
Кредитная карта выдается на срок 1-2 года и при условии своевременной оплаты автоматически продлевается.
Глава 2. РОЛЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
2.1.Роль кредита в экономике
Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Он характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально - экономических условиях.
Необходимо отметить, что роль кредита имеет объективную природу, поскольку определяется его сущностью. В то же время конкретная экономическая среда (включая субъективно-психологическую мотивацию принятия экономических решений) оказывает значительное воздействие на степень и характер реализации объективной роли кредита, результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере. Большое значение, например, имеют практические действия экономических институтов по организации и развитию кредитных отношений.
Так, в условиях планово-административного управления экономикой кредит, по своим объективным свойствам являющийся фактором интенсификации производства, зачастую использовался в качестве рычага экстенсивного развития экономики. Это проявлялось, в частности, в автоматическом характере кредитования, в ходе которого кредиты предоставлялись без увязки с имеющимися кредитными ресурсами, использовались для покрытия непроизводительных затрат, кредитования сверхплановых запасов или выдавались без достаточного обеспечения товарно-материальными ценностями. Кредитное перераспределение нередко играло антистимулирующую роль, так как производилось без учета кредитоспособности хозяйствующих субъектов и использовалось для покрытия убытков неэффективно работающих производств за счет хорошо работающих предприятий. Не всегда соблюдался принцип возвратности кредита. Такая практика кредитования, не учитывавшая в должной мере или даже противоречившая сущностным свойствам кредита, препятствовала реализации его роли в развитии и повышении эффективности экономики.
Между тем роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.
Роль кредита в содействии непрерывности воспроизводственного процесса, ускорении оборота капитала. Такое содействие составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов тем предприятиям, которые испытывают временную нехватку средств. При этом в результате перераспределения на основе кредита происходит ускорение оборота средств в общественном хозяйстве.
Кредит объективно выступает необходимым источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, то есть использование кредита наряду с собственными средствами является нормальным моментом в деятельности предприятий. Благодаря кредитным отношениям нет необходимости накапливать собственные средства в объемах, покрывающих все колебания величины основного и оборотного капиталов во время их кругооборота; происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т.п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем служит фактором его ускорения.
Кредит является категорией обмена, и поэтому, разумеется, не может выступать в качестве материального фактора производства, непосредственно влиять на сам воспроизводственный процесс. Его использование не приводит к прямому сокращению времени производства товаров - последнее зависит от внеэкономических факторов, в частности, от технологии производства. На длительность производственного цикла кредит может оказывать влияние лишь в тех случаях, когда полученные в ссуду средства используются для технического перевооружения производства, внедрения новых технологий и т.п.
Участие кредита в регулировании процесса воспроизводства. Масштабы, степень и характер воздействия регулирующей роли кредита на экономические процессы в национальном хозяйстве во многом определяются способом производства, уровнем развития рыночных отношений и т.п.
При плановой социалистической экономике данная роль была ограничена. Кредит рассматривался и использовался лишь как один из экономических инструментов организации основных и оборотных средств предприятий в процессе выполнения ими планов производства и реализации продукции. Незначительность регулирующего воздействия кредита явилась тогда основанием для некоторых экономистов вообще отрицать регулирующую роль кредита.
При переходе к рынку и повышении роли стоимостных категорий в управлении экономикой регулирующая роль кредита возрастает. В развитом рыночном хозяйстве кредит выступает как инструмент непосредственного регулирования процессов воспроизводства. Формы регулирующего воздействия кредита весьма многообразны, оно проявляется одновременно на макроуровне (через государственную денежно-кредитную политику) и опосредованно на микроуровне (через отношения коммерческого расчета).
При рассмотрении регулирующей роли кредита следует отметить, что он:
- охватывает не только стадию перераспределения, но и весь воспроизводственный процесс;
- реализуется во взаимосвязи со сбалансированностью экономики.
Роль кредита в экономии издержек обращения. Кредит способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота в масштабах общества, удешевляет всю систему денежного обращения. Эта его роль реализуется прежде всего в процессе выполнения кредитом функции замещения наличных денег кредитными операциями. Развитие безналичных расчетов позволяет сокращать налично-денежный оборот, заменяя денежные знаки кредитными орудиями обращения, обслуживающими безналичный оборот. Это значительно уменьшает издержки обращения за счет сокращения расходов по выпуску, учету, обращению и хранению денежных знаков.
Экономия издержек достигается также за счет ускорения обращения. Многократное использование свободных денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает скорость оборота денег, что позволяет удовлетворять потребности воспроизводственного процесса при относительно меньшей денежной массе. Кроме того, кредит ускоряет отдельные фазы обращения и воспроизводственный процесс в целом, что влияет на снижение издержек.
Роль кредита в повышении жизненного уровня населения. Значительный социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования:
- благодаря кредиту повышается эффективность общественного воспроизводства, а значит, более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень;
- являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и в конечном счете - доходов населения;
- кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания, на льготное кредитование жилищного строительства и сельского хозяйства и т.п.;
- большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения.
Роль кредита в развитии международных экономических связей. Углубление международного разделения труда, усиление процесса глобализации, либерализация рынков ссудных капиталов обусловливают повышение роли кредита в международных экономических отношениях. В настоящее время темпы роста международного кредита намного опережают темпы роста мировой внешней торговли.
Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта национальных товаров. Он широко используется при проведении международных расчетных операций и для развития национальной экономики: при нехватке кредитных ресурсов на внутреннем рынке привлекаются иностранные инвестиции.
Однако следует иметь в виду, что кредит в международных связях может играть и негативную роль: выступать средством экономического давления на государство-заемщика; содействовать усилению диспропорций в национальном хозяйстве из-за неравномерности распределения иностранных инвестиций; являться орудием конкурентной борьбы на мировых рынках; способствовать усилению неустойчивости национальных денежных единиц и т.д.
Роль кредита на микроуровне, в деятельности отдельных экономических субъектов. На хозяйственную деятельность производственных единиц кредит воздействует главным образом через систему отношений коммерческого расчета, влияя на воспроизводственный процесс через кругооборот и оборот средств предприятий.
Необходимо отметить, что кредит и коммерческий расчет не только тесно взаимосвязаны, но и взаимообусловлены. Коммерческий расчет создает предпосылки для функционирования кредитных отношений: в ситуации обособления кругооборота средств предприятий возникает необходимость возмещения затрат и, следовательно, особого перераспределения денежных средств на основе возвратности и платности. Механизм коммерческого расчета создает условия для возврата ссуд.
В свою очередь кредит содействует укреплению коммерческого расчета посредством обеспечения непрерывности и ускорения кругооборота средств хозяйственных единиц, является основой их взаимосвязи и включения в кругооборот и оборот средств общественного хозяйства. Когда хозяйствующие субъекты функционируют на принципах коммерческого расчета, включение их обособленных кругооборотов в общественный кругооборот не может осуществляться вне кредитных отношений, то есть иначе, чем на условиях платности и возвратности. Именно кредит представляет собой экономическую форму удовлетворения временной потребности предприятий в средствах, вне его вовлечение в оборот временно свободных средств невозможно.
Реализация роли кредитных отношений на уровне хозяйствующих субъектов в настоящее время заключается в том, что кредит:
- стимулирует повышение эффективности производства на предприятиях;
- выступает источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов;
