Проблемы и перспективы развития кредитной системы в российской

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Сущность и типизация кредитной системы…………………….………..…...5
2. Тенденция развития кредитной системы в российской экономике…….....12
3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы в российской экономике……………………………………………………………………...…21

Заключение…………………………..……………………………………...……28

Список используемой литературы…………………………………………...…31

Приложение………………………………………………………………………32

Введение

В развитии любого государства  значительное место занимает кредитная  система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных  возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и  соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной  системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

Возникновению современной  кредитной системы Российской Федерации  предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

Процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков.

Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут  к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации  нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Целью данной работы является изучение кредитного рынка России.

Исходя из поставленной цели необходимо решение следующих задач:

• рассмотреть сущность и типизацию кредитной системы;
• рассмотреть тенденции развития кредитной системы в российской экономике;
• изучить проблемы и перспективы развития кредитной системы в российской экономике.

Работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, состоящую из 3 глав, заключение и списка использованной литературы.

1. Сущность и типизация  кредитной системы

«Кредитная система:

1) совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

2) совокупность кредитно-финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные  средства и предоставляющих их  в ссуду (институциональная форма). (Профессор В.И. Колесников).

Кредитная система (в широком смысле) — совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставляющих их в ссуду» (профессор Л.М. Максимова). ¹

«Кредитная система —  совокупность кредитных отношений, форм

и методов кредитования, а также система кредитных  учреждений».²

Таким образом, различные  авторы сходятся в том, что кредитная

система — это функционально-институциональная система, включающая ряд составляющих, т.е. ее элементов. И главными среди них, по мнению современных правоведов, например профессора, доктора юридических наук А.Г. Братко, являются:

• кредитные отношения между субъектами;
• система норм, регулирующих кредитные отношения;
• социально-психологические взаимоотношения между субъектами кредитных отношений;
• институциональные элементы кредитной системы – центральный банк и кредитные организации.

В национальных законодательствах  понятие «кредитная система», как  правило, не фигурирует, чаще используется понятие «банковская система». Однако их нельзя отождествлять. Банки являются лишь одним, хотя и наиболее распространенным видом кредитных организаций. Поэтому  логично считать банковскую систему  сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций.

Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации,  холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.). Совокупность указанных институтов можно рассматривать как кредитный сектор страны. В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитному сектору. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах с развитой рыночной экономикой возникают сходные формы кредитных институтов. Однако из-за различий в законодательствах понятия «банк», «кредитная организация» и особенно тех финансовых институтов, которые рассматриваются как кредитные организации и банки, полностью не совпадают. Они определяются  через перечень операций, которые им разрешено проводить. В качестве дополнительных признаков обычно указывается, что эти институты должны быть юридическими лицами, действующими на коммерческих началах.

В кредитную систему страны довольно часто включают все или  большинство институтов, которые  могут рассматриваться как финансовые, т.е. выполняющие функции финансовых посредников, в частности, страховые  компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, учреждения мелкого кредита, ломбарды и др. При  такой расширенной трактовке  предполагается, что любой финансовый институт осуществляет кредитную функцию в той или иной форме. Однако, необходимо иметь в виду, что многие из перечисленных институтов не являются кредитными организациями, поскольку по закону не имеют права предоставлять ссуды юридическим и физическим лицам. Это относится, в частности, к инвестиционным фондам и компаниям, страховым компаниям и пенсионным фондам. В основном эти организации осуществляют инвестиции в ценные бумаги. Страховым компаниям и пенсионным фондам разрешено также инвестировать средства в недвижимость, банковские  вклады (депозиты), валютные ценности, денежные средства на расчетном счете. Инвестиции в долевые ценные бумаги, по сути, не могут рассматриваться как форма займа. Единственным основанием отнесения указанных организаций к кредитному сектору является инвестирование ими средств в долговые ценные бумаги, в особенности государственные и муниципальные, поскольку такие инвестиции являются формой займа.

Кредитная система функционируют  через кредитные механизмы, которые  представляют собой:

• систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;
• отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;
• отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Выполняя свои функции  и предназначение, кредитная система  играет важную роль в ускорении процесса воспроизводства и потребления, преодолении асимметрии информации между кредитором и заемщиком, реализуя ее по основным направлениям, которые объединяют ее с финансовой системой наличием денежной системы и разъединяют делением средств и источников их формирования на собственные и возвратные, заемные.

В настоящее время это  влияние кредитной системы распространяется по нескольким основным направлениям: авансирование процесса воспроизводства  и повышение платежеспособного  спроса; организация институтов финансового  посредничества; создание кредитных  продуктов и услуг и стимулирование эффективного размещения денежных средств.

Одна из важнейших тенденций  последних лет в развитии кредитных  систем развитых государств состоит  в быстром стирании различий между  отдельными типами банков, между банками  и небанковскими кредитными организациями  через расширение главным образом  нетрадиционных операций и проникновение  на традиционно банковские рынки  небанковскими институтов. В связи  с этим становится все сложнее  дать четкое определение банку как  специализированному финансово-кредитному институту.

Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабанковских») институтов.  Соответственно образуются и два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе — небанковскими организациями.

Различают два основных типа финансово-кредитных систем -  универсальные  и сегментированные (специализированные).

В универсальной финансово-кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Это фундаментальный признак. Иногда считают, что обратная сторона универсализма — возможность выполнения небанковскими организациями банковских функций. Такое мнение не совсем точно, ибо  практически во всех странах, как с универсальными, так и с сегментированными системами существуют организации, которым разрешено выполнять часть банковских операций, и те, которые не имеют права это делать. Первые — это фактически небанковские кредитные организации.

Таким образом, для установления типа национальных финансово-кредитных  систем важно знать, какие операции относятся по закону к банковским и могут или нет банки выполнять  и иные операции. Банковские операции, как было сказано выше, определяются преимущественно установленным перечнем, причем его состав периодически пересматривается в соответствии с изменением законодательных актов.

В сегментированной финансово-кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным  признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций).

Приведенное разделение финансово-кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная финансово-кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. Во-вторых, происходит процесс универсализации финансово-кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные финансово-кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации.

Всю кредитную систему  государства можно условно разделить  на две большие подсистемы: банковскую и парабанковскую (или квазибанковскую). Несмотря на то, что обе ветви финансовой системы является неотъемлемой и составной частью системы финансов государства, у каждой из них своя роль в функционировании экономики государства.

Банковская система основана на принципе разделения банков — центрального и коммерческих, которые условно  разделены на два уровня в силу осуществляемых функций и выполняемых  ими задач (отсюда — двухуровневая  банковская система).

Иерархическая структура  кредитной системы  представлена в приложении 1.

Для небанковских кредитных  организаций (НКО) характерна двойная  подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями центрального банка; с  другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие мероприятия соответствующих  ведомств.

В связи с этим звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже в тройном  подчинении.

В зависимости от соподчиненности  кредитных институтов согласно банковскому  законодательству и иерархической  структуры кредитной системы можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая Центральный Банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали —отношения подчинения между ЦБ как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями — коммерческими и специализированными банками; по горизонтали — отношения равного партнерства между различными низовыми звеньями. ЦБ остается банком только для двух категорий клиентов коммерческих и специализированных банков и правительственных структур. Преобладающими функциями становятся такие, как функции «банка банков», управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Главный признак институтов парабанковской системы - они не являются участниками платежной системы государства, хотя их услуги по содержанию и сути являются финансовыми услугами.

К парабанковским (небанковским) финансовым институтам относятся: страховые организации, негосударственные пенсионные фонды, компании по управлению пенсионными активами, кредитные союзы, компании по организации лотерей и т.д.

В отличие от краткосрочных  ресурсов коммерческих банков (от трех месяцев до трех лет) резервы и  активы финансовых парабанковских организаций являются долгосрочными (3—5 лет и до 20—25 лет) — рынок «длинных» денег. Как правило, на рынке финансовых ресурсов более привлекательными являются денежные ресурсы с более длительным периодом обращения (возврата).

2. Тенденция развития кредитной системы в российской экономике

Эволюцию кредитной системы  России до развития рыночных отношений можно условно разделить на несколько этапов.

1. До реформы 1861 г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием промышленности и торговли занимались банковские фирмы, менялы, ростовщики.

2. С 1860-х гг. создаются акционерные коммерческие банки, развиваются ипотечные банки. В 1890-е гг. банковская система России имеет следующую структуру: Государственный банк, акционерные коммерческие банки, городские банки (выдавали кредиты под городскую недвижимость). Высока степень концентрации банковского капитала и участие иностранного капитала.

3. В 1917 г. национализируются частные акционерные банки, в связи с отменой частной собственности на землю ликвидируются ипотечные банки. Сохраняется только кооперация. В 1920 г. создается Народный банк РСФСР, который в 1925 г. в связи с натурализацией хозяйства преобразуется Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

4.С переходом к новой  экономической политике осуществляется  воссоздание банковской системы:  создаются кооперативные банки,  отраслевые специализированные  банки, территориальные банки,  общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования.

5. В 1927—1930 гг. осуществляется реформирование кредитной системы на принципах централизации и государственной монополизации банковского дела: все операции по краткосрочному кредитованию сосредотачиваются в Госбанке, создаются банки долгосрочных вложений.

6. С 1987 г. происходит реформирование банковской системы по отраслевому признаку. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк.

7. В 1990—1991 гг. создается двухуровневая банковская система, включающая Центральный банк (Банк России) и сеть коммерческих банков. Получают развитие и специализированные банки (ипотечные, инвестиционные).

Кредитная система в России в условиях становления рыночных отношений развивалась сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в Российской Федерации действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный уставной фонд составил  76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы явилось большое число мелких банков — 1037, или 73% общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Характерными негативными  сторонами всей банковской системы  РФ тех лет были: нехватка квалифицированных  кадров; слабая материально-техническая  база; отсутствие конкуренции; недоступность  услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. Мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать  сохранность их вкладов. В 1993—1994 гг. продолжался дальнейший рост числа  коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено  расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные  банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и  ряд  других кредитных учреждений.

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного  хозяйства, все  более приспосабливаться  к процессу экономических реформ.

С середины 1995 г. напряженность  в кредитной системе России еще  более возросла, что объясняется  рядом факторов, и прежде всего  введением валютного коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные  операции коммерческих банков, связанные  с переходом рублевой массы в  иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали снижению курса рубля и росту  инфляции.

Однако валютный коридор  ослабил межбанковский кредит, в  результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерческих банков, можно назвать  невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, плохую оценку банками кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования ЦБ.

В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и  неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим  обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий ЦБ, а по существу — их банкротство. В результате количество коммерческих банков в Российской Федерации существенно сократилось.

Чтобы проследить тенденцию  развития кредитной системы, теперь рассмотрим ситуацию на кредитных рынках за последние 4 года.

Данные Банка России за 1-й квартал 2012 года свидетельствуют о том, что  напряжённость на мировых финансовых рынках начала более ощутимо влиять на ипотечный рынок России – ставки выросли (+0,5 п.п.), темпы роста рынка  также продолжили замедляться. Так, за 1-й квартал 2012-го было выдано 127 тыс. кредитов на сумму 181 млрд. руб., что хоть и превышает в 1,7 раза уровень 1-го квартала 2011-го (как в денежном, так и количественном выражении), но значительно ниже темпов роста 1-го квартала 2011-го.

Рис. 1. Динамика объёма выдачи ипотечных кредитов (млрд руб.) и годовые темпы роста (%) в 2010 - 2012 гг., помесячно.

Одна из причин замедления темпов выдачи – постепенный рост процентных ставок. Ставки растут, начиная с  декабря 2011-го: в декабре 2011-го ставки поднялись до 11,6% (по состоянию на 01.01.2012), в январе 2012-го – до 11,8% (по состоянию на 01.02.2012), в феврале  – до 11,9% (по состоянию на 01.03.2012) и в марте – до 12,1% (по состоянию на 01.04.2012). Таким образом, за три месяца ставки по кредитам в рублях, выданным в течение месяца, выросли на 0,5 п.п.³

Рис. 2. Ставки по ипотечным  кредитам в рублях, выданным в течение  месяца (2009 – 2012 гг.), %.

Данные о росте ставок по выданным рублёвым кредитам в течение трёх месяцев подряд на +0,5 п.п. позволяют говорить о тенденции к повышению ставок, при этом на фоне снижения доли просроченной задолженности.

По данным Банка России, на начало апреля 2012 года доля задолженности  по ипотечным жилищным кредитам, по которым не было допущено ни одного просроченного платежа, либо срок просрочки  не превышает 30 дней, составила 95,6% от общей  накопленной ипотечной задолженности, что показывает заметное улучшение  по сравнению с соответствующим  уровнем 2011 года (92,8%).

Рис. 3. Годовая динамика структуры задолженности по ипотечным  жилищным кредитам по срокам – задержки платежей, %

Отметим, что, наконец, 1-го квартала 2012 года доля задолженности по ипотечным  жилищным кредитам без просроченных платежей достигла максимального значения (94,2%) с начала 2010 года - момента публикации данных Банком России. Соответственно доля просроченной задолженности (5,8%) достигла минимального значения (суммарно по всем срокам задержки платежей). Важно  подчеркнуть, что рост ипотечного портфеля, сопровождался снижением просроченной задолженности также и в абсолютном выражении (суммарно по всем срокам задержки платежей) – со 140 млрд. руб. на 01.04.2011 до 89 млрд. руб. на 01.04.2012. В частности, положительным является снижение доли дефолтной просрочки (со сроком 90 дней и выше): если на конец 1-го квартала 2011 года она составляла 5,7% (66 млрд. руб.), то на конец февраля текущего года она снизилась до 3,9% (59 млрд. руб.), а на конец марта – до 3,7% (57 млрд. руб.).

Данное улучшение структуры  портфеля сопровождалось снижением  совокупной доли просроченных платежей в общем объеме просроченной задолженности.

Рис. 4. Доля просроченной задолженности  в 2010 – 2012 гг.

Общая доля просроченной задолженности  в суммарном объеме накопленной  ипотечной задолженности снизилась  на 01.04.2012 до 2,9%, что, как показывает график, вплотную подошло к уровню конца 2009-го – начала 2010-го.

Важно отметить, что доля просроченной задолженности по валютным кредитам продолжает расти, т.к. объём просроченной задолженности в абсолютном выражении  остаётся на высоком уровне либо медленно растёт, а суммарная задолженность  плавно снижается - на 01.04.2012 объём просроченной валютной задолженности вырос до 19 млрд. руб., а объём суммарной валютной задолженности по выданным кредитам снизился до 141 млрд. руб., таким образом доля просроченной задолженности по валютным кредитам достигла 13,5%. Еще более существенно повысились требования банков к форме подтверждения дохода. Всесторонний анализ заемщика с точки зрения возможной потери работы становится все более значимым. При этом влияние этого фактора на ставку снижается, поскольку большинство банков отказываются от всех форм подтверждения доходов, кроме официальной.

Стремясь нарастить долю на привлекательном рынке, банки  решились на либерализацию требований к заемщикам. С начала 2011 года 42% опрошенных банков снизили требования к клиентам, а еще около 30% банков хотят сделать  это до конца года.

Кроме смягчения требований, для рынка потребительского кредитования характерно снижение процентных ставок, увеличение сроков и сумм кредитования. Большинство кредитов, выдаваемых населению, берутся на срок свыше 12 месяцев. По суммам превалируют кредиты в  интервале от 100 до 400 тыс.рублей, а по количеству предоставленных кредитов доминируют ссуды, выдаваемые на небольшие суммы (рис. 5, 6).

Рис. 5. По количеству выданных кредитов лидируют небольшие  ссуды

в размере до 50 тыс. рублей.

Рис. 6. Большая  часть предоставленных кредитов находится 

в интервале от 100 до 400 рублей.

Лидерами по объему выдачи кредитов наличными остаются госбанки. В «Сбербанке России» объем выданных кредитов по итогам 1 полугодия 2012 года составил 99 млрд. рублей, при этом прирост объемов выдачи составил 43%. В абсолютном выражении самый большой портфель демонстрирует «ВТБ 24» – 241 млрд. рублей, с начала года он увеличился на 18,8% . Вместе с тем, по темпам прироста портфеля госбанки (в среднем около 19%) уступают крупным частным российским банкам, таким как «Московский кредитный банк» (138%), СКБ-Банк (56%), «Азиатско-Тихоокеанский банк» (43%), НБ «ТРАСТ» (38%).

Банки в 2010–2011 годах активно  снижали ставки во всех сегментах  розничного кредитования (рис. 7). Пока даже с учетом снижения ставок в 2010–2011 годах потребительские ссуды  при грамотном управлении рисками  дают возможность получать неплохую процентную маржу. Но делать это становится все сложнее: если в 2010 году снижение ставок шло параллельно со снижением  стоимости фондирования, то сейчас ситуация изменилась.

Рис. 7. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам, постепенно снижаются.

3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы в

                              российской экономике

Низкую активность российских банков на рынке кредитования обычно связывают с высокими рисками, возникающими вследствие пробелов в законодательстве, а также с отсутствием единых и доступных залогового реестра  и информационной базы о выданных кредитах. Недостатки законодательства вызваны отсутствием четко прописанной  процедуры реализации залога, позволяющей  банку взыскать причитающиеся ему  деньги с наименьшими потерями. Единая же база позволила бы банкам отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся  получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение.