Проблемы и перспективы развития пластиковых карт

     Глава 1. Сущность и место расчетов пластиковыми картами в системе безналичных  расчетов

1. История становления и развития российского рынка пластиковых карт

         Символической точкой отсчета  в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 г. в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карта Diners Club - первая массовая платежная карта в мире, как считают многие исследователи. Что именно подсказало друзьям идею выпуска платежной карты - на этот счет история не дает однозначного ответа. По одной версии это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок, по другой - опыт японских предприятий, которые после окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала "расписки", по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок стали выдавать картонные карты. Вполне возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт, как любого другого открытия, протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно, и еще в какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club стала первой массовой платежной картой.

     Первоначально карты DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились  в кредит, но очень быстро карта  стала универсальной, т.е. предназначенной  для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской (стоит, наверно, еще добавить, что первая платежная карта была еще и не пластиковой, а картонной).

     Вслед за DC на массовый американский рынок  успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank). В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими уже во второй половине 70-х гг. прошлого века и были созданы Visa International и MasterCard - две крупнейшие на сегодня международные платежные системы на картах. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.

     Современная история появления пластиковых карт в России не содержит такого живописного, запоминающегося эпизода с дружеским застольем в ресторане, как в случае с Diners Club. Вместе с тем эта пока еще достаточно краткая история была и очень динамичной, и моментами драматичной.

     Первой  платежной картой, появившейся в России (тогда еще - в Советском Союзе), видимо, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов "Березка" в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона "О банках и банковской деятельности") у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

     В 1993 г. в России были созданы такие  платежные системы на картах, как  STB Card (расчетный банк - "Столичный") и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.

     Следует отметить, что карты этих двух платежных  систем (да и большинства других, в том числе международных) в  то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска  карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - выработка ими  единого стандарта EMV, была еще неясной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с  чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько  компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания "СканТек", BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - "Сберкарт" (проект Сбербанка) и "Золотая Корона", которые (каждая своим путем) сумели выйти за пределы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

     Остановимся на некоторых исторических аспектах развития карточного бизнеса российских банков.

     Итак, первые пластиковые карты появились  в России в начале 90-х гг. прошлого века и были по сути своей банковскими  платежными инструментами. К тому времени  банковские пластиковые карты уже  были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определенный день из маленького зарешеченного окошечка, а через банкомат, была еще и  символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверно, поэтому  в первые годы банковского бума в  России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что, конечно, далеко не всегда было так). Не стоит забывать и о том, что сами владельцы банков, топ-менеджеры - те, кто создавал в России банковскую систему, в большинстве своем были в недалеком прошлом такими же рядовыми советскими людьми - сотрудниками научно-исследовательских институтов, офицерами, партийными, комсомольскими работниками. Они испытывали своеобразное чувство гордости, что их банк предлагает клиентам не только стандартный кредит на расширение производства, но и "настоящие" банковские карты.

     Психологические мотивы были очень важны на начальном  этапе появления пластиковых  карт в России, поскольку объективных  предпосылок для их массового  распространения не было. Даже в  крупных городах отсутствовала  развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты  к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень  узкого контингента состоятельных  клиентов. Банкоматы были большой  редкостью - они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых  отделениях банков. При этом отсутствовала  единая банкоматная сеть приема карт (в первую очередь это относилось к так называемым локальным картам).

     Отсутствовала и такая важная предпосылка, как  определенный уровень культуры пользования  пластиковыми картами для безналичных  расчетов, у клиентов - держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки  с использованием карты. Так, вполне распространенной была ситуация, когда  держатель зарплатной карты обналичивал  через банкомат зачисленную на нее  зарплату, а потом шел в магазин, где была возможность оплатить покупки  картой, и расплачивался наличными.

     Но  не только "карточная культура" клиентов была низкой - культура организации  пластикового бизнеса в самих  банках тоже была невысокой. Клиент, пришедший получить карту, частенько вместо четких, отлаженных действий сотрудника банка мог наблюдать за стойкой паническую суету операционистки, которую недавно перевели из бухгалтерии на обслуживание карт. Из одной папки ей нужно было достать бланк заявления на выпуск карты, из другой - бланк договора на ее выпуск и обслуживание, из третьей - бланк поручения на зачисление на карту рублевой зарплаты, из четвертой - заявление на конвертацию рублевых денежных средств в валюту (если карта была валютной) и т.д. Все эти бумаги клиенту нужно было заполнить самостоятельно и без ошибок. В магазине, принимающем карты к оплате, клиента тоже порой ждали неприятности. Например, из-за помех на телефонной линии могла отсутствовать связь POS-терминала с центром авторизации, так что разрешение на совершение платежа получить было невозможно по техническим причинам (хотя деньги на карточном счете в банке были). Или другая вполне распространенная ситуация - кассир, который принимал у клиента карту для оплаты товара, элементарно не умел обращаться с POS-терминалом или импринтером, в результате минутная операция оплаты с помощью карты могла отнять у всех вольных и невольных участников процедуры - держателя карты, кассира, других покупателей, стоящих в очереди к кассе, неопределенное количество времени.

     Несмотря  на все перечисленные сложности, банковские платежные карты получали в России все большее распространение. Российские банки нашли простой  и правильный путь к их массовому  распространению - так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста - между банком и предприятием заключается  договор, согласно которому банк открывает  работникам предприятия специальные  карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет  в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные  счета). В результате банк получал  в свое распоряжение остатки на карточных  счетах, которые в случае крупных предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта). Разумеется, банк брал на себя обязательство организовать выдачу наличных по картам. Способов выдачи наличных могло быть несколько - установка банкомата на территории предприятия (для крупных предприятий), организация выдачи наличных по картам в дни выдачи зарплаты (выезд на предприятие сотрудников банка с импринтерами и слипами - для малых и средних предприятий), выдача наличных в помещении банка (если предприятие и банк находились рядом).

     Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, конечно, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы  безналичных расчетов. Тем не менее  сам факт, что на руках у населения  находилось все больше банковских карт, оказывал определенное давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих  карты магазинов, ресторанов, пунктов  выдачи наличных. Большие возможности  для реализации многофункциональных  зарплатных проектов давали карты с  микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX в. получили в России широкое  распространение. С помощью чиповых  карт на крупном предприятии уже  в середине 90-х гг. возможно было реализовать локальные платежные  системы. И такие локальные платежные  системы действительно были созданы  на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и других крупных  промышленных регионах России. Работники  предприятий с помощью таких  карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным  способом рассчитываться за обеды в  заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта - когда речь шла о крупном градообразующем предприятии, торговые терминалы часто устанавливались и в магазинах города. Надо сказать, что такая возможность безналичного начисления зарплаты и последующих безналичных расчетов за потребительские товары была очень востребована в России середины 90-х гг., поскольку обычным явлением в регионах был острый дефицит наличности. Многие крупные предприятия даже были вынуждены пойти на экстраординарные меры - выпуск денежных суррогатов, которые в обиходе назывались "фантиками". Вот этими "фантиками" люди получали зарплату, ими рассчитывались в столовых предприятия за обеды и даже в магазинах за товары. В этой кризисной ситуации, которая по степени "кризисности" была вполне сравнима с послевоенной, будь то в России, Японии или Германии, карты с чипом оказались как нельзя кстати - они помогли вытеснить денежные суррогаты, расширив сферу безналичных расчетов.

     Другим  важным клиентским сегментом - потенциальными держателями карт в новейшей истории  России стали, конечно же, туристы. После  того как бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать за границу, без особых проблем оформив  паспорт в ближайшем ОВИРе, миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных  платежных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной  картой - возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем часто по лучшему обменному курсу, чем менять наличные доллары, к примеру), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и т.д.

     На  начальном этапе российские банки  выдавали карты международных платежных  систем с большой осмотрительностью  и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х гг. в тарифах  по выдаче и обслуживанию пластиковой  карты международной платежной  системы любого банка обязательно  присутствовала такая позиция, как "страховой депозит" или "гарантийное покрытие". Как известно, страховой депозит - это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависит от платежного лимита по карте), которая недоступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что страховой депозит в определенной степени гарантирует банк от овердрафта по специальному карточному счету (СКС). Фактически же это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причем приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент (под предлогом, что это специальный депозит - страховой). Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах "каралось" еще большей комиссией). Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой. Так, за Visa Classic или продукт того же ряда Master Card Mass годовая плата была на уровне $40-50, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold, - на уровне $100-120. Даже за продукты класса Electron порой взималась плата на уровне 10 условных единиц.

     Описанная выше ситуация была нормальной на начальном  этапе, когда российских банков, выпускающих  карты международных платежных  систем, было немного, а желающих получить их для поездки за границу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все  больше российских банков получили возможность  распространять карты среди своих  клиентов на правах агентов.

     Очень скоро российские банки - полноправные члены международных платежных  систем открыли для себя новый  бизнес - распространение своих карт через банки-агенты. При распространении  карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с  банком-эмитентом, получал право  распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует  подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того, платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки - полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые - нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.

     Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что  банк эмитирует международные карты, даже если на самом деле банк-агент  всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент  на специальные карточные счета. В любом случае - велись карточные  счета у агента или у эмитента - все расчеты между банками  по операциям с выданными картами  производились через корреспондентские  счета, открытые в банке-эмитенте (таких  счетов могло быть несколько - расчетный  рублевый, расчетный валютный, специальный  корсчет со страховым депозитом).

     В процессе развития агентского бизнеса  некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ (например, программа "Альянс" Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты  нейтрального дизайна, содержащего  наименование программы, и с указанием  названия банка-агента.

     Следует отметить, что на определенном этапе  бурное развитие агентских схем в  России стало вызывать беспокойство у Visa International. Данная платежная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных "эмитентов" и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Связано это было с двумя важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. И во-вторых, что тоже было существенно, этот рост "банков-неплательщиков" привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карт. И вот примерно со второй половины 90-х гг. у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов. Агентские же схемы (по крайней мере, по линии Visa Int) фактически сошли на нет.

     К 2005 г. в итоге более чем десятилетнего  развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились  тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса Electron - в рамках зарплатных проектов, да и  не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых, расширился продуктовый  ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные  карты - "кредитки" - в некотором  роде заветная мечта советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карт - банки стали выпускать карты  в рамках так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими  компаниями программ - сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей  организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным  по отношению к держателю карты  и даже к "клиентам с улицы". Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000-2004 гг. привело к  тому, что во многих крупных магазинах  банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течение 15-20 минут.

     Но  пластиковые карты, разумеется, бывают не только банковскими и не только платежными. Более того, основное количество пластиковых карт на руках у населения  большинства цивилизованных стран  совсем не банковские, а торговые (карты, выданные магазинами, ресторанами и  т.д.), медицинские и многие другие. Так, в России последние годы получили большое распространение транспортные карты. Они широко используются для  оплаты проезда в метро, в пригородных  электричках, на наземном транспорте. Большие перспективы у пластиковых  карт (особенно чиповых) в медицине. Медицинские карты могут стать (и уже становятся) своеобразными "медицинскими паспортами" каждого  человека. Они могут содержать  историю болезни, электронный страховой  полис, иметь платежное приложение, позволяющее рассчитываться за лекарства  в аптеках с возможностью получения  льгот (если они полагаются).

     Многофункциональность чиповых карт нашла применение и  в различных социальных программах (например - московский проект "Социальная карта москвича", лондонский "Престиж" или пекинский "Единая карта"). В этом случае на одной карте размещаются  сразу несколько приложений (или "аппликаций", отсюда название карт - мультиаппликационные). Это и платежное  приложение (т.е. карта может использоваться как банковская для расчета за товары или снятия наличных), и транспортное (для оплаты проезда), и льготное (для предоставления полагающихся держателю  карты льгот) и ряд других.

     Ну  и, конечно, нельзя не упомянуть торговые карты, предлагаемые своим клиентам магазинами, ресторанами, другими торгово-сервисными предприятиями, - это тоже значительный сегмент пластиковых карт. В общем  случае они могут быть двух типов - расчетная карта и карта лояльности, т.е карта накопления бонусов, предоставляемых  магазином покупателю (наиболее распространенный сейчас в России тип торговых карт).

2. Сущность и виды пластиковых карт, порядок их эмитирования

         Согласно инструкции «О порядке эмиссии платежных карт и осуществление операций с их применением», утвержденная Постановлением правления НБУ от 27 августа 2001 г. № 367 платежная карта - это специальный платежный инструмент в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которая используется для осуществления перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисление денежных средств со своих счетов на счета других лиц, получение денежных средств в наличной форме в кассах банков, финансовых учреждениях, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором.[3]

     В экономической литературе существуют различные подходы к пониманию  понятия пластиковых карт. По мнению автора Рудаковой О.С., пластиковая  карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и  услуги и получать со счета денежные суммы.[7, c.78]

     Автор Гинзбург А.И. считает, что пластиковая  банковская карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах[4, c.15], а автор Еремина Н.В. придерживается следующего понятия: пластиковая карта - это общий термин, которым называют все виды карт, которые могут отличаться техническими возможностями, назначением  и видом предоставленных ими  услуг.[13, c.112]

     С развитием международных платежных  систем появились разные виды предлагаемых пластиковых карточек, которые различаются  по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать карточки международных платежных  систем:

     1.По  материалу, из которого они  изготовлены: 

     · бумажные (картонные);

     · пластиковые;

     · металлические.

     В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения  защищенности от подделок применяют  более совершенную и сложную  технологию изготовления карт из пластика. В отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической  обработке и давлению (змбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

     2. На основании механизма расчетов:

     · двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками  расчетов, при которых владельцы  карт могут использовать их для покупки  товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

     · многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве пла-тежного средства. Многосторонние системы возглавляют националь-ные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

     3. По виду проводимых расчетов:

     · кредитные карты, которые связаны  с открытием кредитной линии  в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при  покупке товаров и при получении  кассовых ссуд. Владельцу кредитной  карточки открывается специальный  карточный счет и устанавливается  лимит кредитования по ссудному счету  на весь срок действия карты, а также  разовый лимит на сумму одной  покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться  без авторизации;

     · дебетовые карты предназначены  для получения наличных в банковских автоматах или для получения  товаров с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом списываются  со счета вла-дельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии денег на счете;

     · «электронный кошелек» - тип карт, предназначенный  для использования наличных денег, внесенных на саму карточку, при  оплате товаров и услуг. Платежная  способность таких карт обусловлена  определенной суммой, которую владелец карты предварительно вносит эмитенту этой карточки или его агенту. Схемы  прохождения платежей при использовании  кредитных и дебетовых карточек принципиально различаются, это 2 разных вида платежных инструментов, каждый из которых имеет собственные  особенности и характеристики. В  мировой практике особенно широкое  распространение получили кредитные  платежные карточки, однако этот вид  услуг доступен не для каждого  клиента. Перед тем, как открыть  ссудный счет, банк тщательно изучает  платежеспособность и кредитную  историю клиента, который при  согласии банка на выдачу карточки приобретает ряд преимуществ, которые  не может предоставить дебетовая  карточка.

     4. По характеру использования:

     · индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;