Проблемы и перспективы развития современного страхового рынка в Украине

План 

     Введение

РАЗДЕЛ I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

     1.1 Понятие страхового рынка и его классификация

     2.2 Субъекты и инфраструктура страхового рынка

 РАЗДЕЛ II. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В УКРАИНЕ

     2.1 Конъюнктура страхового рынка Украины на данном этапе

     2.3 Проблемы и перспективы развития страхового рынка Украины

     Вывод 

     Литература 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Рынок страховых услуг - один из необходимых  элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанный с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. В странах с развитой экономикой страховое дело имеет обширный размах и обеспечивает предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий разного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и других бедствий.

     Страховые услуги занимают важные позиции в  системе управления и минимизации  рисков. При этом страховой рынок, обеспечивая конкуренцию страховщиков, предоставляет страхователям возможность выбора наиболее подходящих и выгодных условий страхования для каждого отдельного страхового случая и в каждой отдельной ситуации.

     В условиях господства государственной  формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт полностью, сфера его применения была очень ограничена. Страхового дела в его настоящем значение не было и не могло быть, так как не было основы - частного предпринимательства и самостоятельности субъектов хозяйствования.

     Исследование  основ формирования и действия страхового рынка для нашей страны крайне важно, так как именно сейчас отечественный  рынок находится на этой стадии развития. Изучение мирового опыта в этом аспекте необходимо для предотвращения повторения ошибок, а также получения возможности создания более совершенной системы страхования в нашей стране.

РАЗДЕЛ  I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

1.   Понятие страхования и страхового рынка

     Страхование - составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

1. денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;
2. при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;
3. страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

   На  основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение: страхование - это совокупность экономических  отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба.

   Страховой рынок представляет собой определенную сферу финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и где формируется спрос и предложение на нее. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

   Страховой рынок действует неразрывно в  связях с другими составляющими финансового и денежно-кредитного рынка. Он непосредственно связан с кредитным рынком, рынком банковских услуг и др., что обеспечивает его стабильность и нормальное функционирование в соответствии с его целями и задачами. Основной целью функционирования финансового рынка является аккумуляции и перераспределение средств страхователей для снижения и уменьшения последствий рисков с целью получения прибыли.

   Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

   1) Основная функция страхового  рынка - компенсационная функция,  благодаря которой существует  институт страхования. Содержание  функции выражается в обеспечении  страховой защиты юридическим  и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

     2) Накопительная или сберегательная  функция обеспечивается страхованием  жизни и позволяет накопить  в счет заключенного договора  страхования заранее обусловленную страховую сумму.

     3) Распределительная функция страхового  рынка реализует механизм страховой  защиты. Сущность функции выражается  в формировании и целевом использовании  страхового фонда. Формирование  страхового фонда реализуется  в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

     4) Предупредительная функция страхового  рынка непосредственно не связана  с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на  предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий.

     5) Инвестиционная функция страхового  рынка реализуется через размещение  временно свободных средств в  ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием  страхового рынка роль инвестиционной  функции возрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

     Для более глубокого исследования аппарата страхового рынка необходимо изучить субъекты и инфраструктуру. 

2.   Субъекты и инфраструктура страхового рынка

     Исследование  страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов - участников страховых  отношений. Очевидно, что кроме покупателей страховых услуг, на страховом рынке действуют также разные виды продавцов. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Законом определяются следующие участники страховых отношений:

· страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

· страховые  организации;

· общества взаимного страхования;

· страховые  агенты;

· страховые  брокеры;

· страховые  актуарии;

· орган  страхового надзора;

· объединения  субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

     Страхователь  - это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

     Второй  основной субъект страхового рынка - страховщик, юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие основные функции:

- осуществляют  оценку рисков;

- получают  страховые премии;

- определяют  размер убытков или ущерба;

- формируют  страховые резервы;

- инвестируют  активы;

- производят  страховые выплаты.

     Выделяются  следующие типы страховщиков: страховые  компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.

     Страховые компании (организации) - коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.

     Перестраховочные  компании (общества) осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием, то есть защитой одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам.

     Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.

     Классификация страховых компаний по характерным  признакам приведена в таблице 1.

Таблица 1 Классификации страховых компаний

     Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией.

     В случае общества взаимного страхования, страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.

     Страховые посредники. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:

- страховые  брокеры,

- страховые  агенты.

     Страховые агенты - постоянно проживающие на территории государства и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории государства и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

     Страховые брокеры имеют право осуществлять иную, не запрещенную законодательством  деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

     Деятельность  страховых агентов и страховых  брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории страны не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

     В табл. 2 приведем основные характеристики деятельности двух основных видов страховых посредников, таких как страховой агент и страховой брокер. Основные различия между ними наблюдаются в том, от чьего имени осуществляется деятельность, каков тип вознаграждения, количества страховщиков-партнёров, необходимости в получении лицензии и ограничений в деятельности.

Таблица 2 Основные характеристики страховых посредников

     Объединения страховщиков могут носить экономическую  направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения  финансовой устойчивости страховых  операций, а также профессиональную: союзы, ассоциации, которые создаются с целью координации своих действий, представления и защиты интересов своих участников.

     Защищают  свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие  объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

     Возможность создания и порядок регистрации  объединений страховщиков предусмотрено  ст.12 Закона Украины «О страховании» [1].

     В Украине созданы следующие объединения  страховщиков:

1. Лига  страховых организаций Украины

2. Авиационное  страховое бюро

3. Моторное (транспортное) страховое бюро Украины

4. Морское  страховое бюро Украины

5. Украинское медицинское страховое бюро

     Наиболее  влиятельным и известным объединением украинских страховщиков является Лига страховых организаций Украины.

     Лига  страховых организаций Украины (ЛСОУ) была создана в 1992 году, как добровольное, негосударственное, неприбыльное объединение страховщиков. Окончательно работа по созданию ЛСОУ была завершена в 1994 году на первом съезде страховщиков Украины.

Основными задачи Лиги страховых организаций  Украины является:

· способствование  развитию страхового рынка;

· защита прав и интересов участников рынка страховых услуг, которые являются членами Лиги;

· способствование  формированию и совершенствованию  правовой базы страховой деятельности;

· способствование  реализации антимонопольного законодательства в сфере страховой деятельности;

     C целью эффективного выполнения  уставных задач Лига страховых  организаций Украины осуществляет  следующие функции:

· сотрудничает с органами государственной власти и управления по созданию направлений  совершенствованию страховой деятельности;

· обеспечивает своих членов квалифицированными методическими, методологическими и информационными услугами и помощью во всех делах, связанных со страховой деятельностью.

· создает  с соответствующими учебными заведениями  центры и курсы подготовки и переподготовки кадров.

· сотрудничает со средствами массовой информации, готовит  информационные бюллетени и другие материалы;

· координирует деятельность участников рынка страховых  услуг в сфере общих интересов  членов Лиги;

· привлекает представителей членов Лиги к участию в мероприятиях, которые проводятся органами государственной власти и управления с целью дальнейшего развития страховой деятельности Украины;

· осуществляет координацию разработок типовых  правил страхование.

     За  годы существования это объединение  достигло значительных успехов и пользуется авторитетом и уважением среди страховых компаний, органов государственной власти и организаций - партнеров Лиги страховых компаний Украины.

     Авиационное страховое бюро (АСБ) создано в  соответствии Закона Украины «О страховании» и ст. 3 Воздушного Кодекса Украины постановлением Кабинета Министров Украины от 27 апреля 1998 году №561.

     Основные  задачи АСБ:

· координация  деятельности национальных страховщиков в области страхования авиационных  рисков;

· исследование и прогнозирование национального рынка страховых услуг в области авиации;

· организация  сотрудничества с предпринимателями, их объединениями и другими организациями, которые эксплуатируют или обслуживают  средства авиационного транспорта;

· подготовка и внесение на рассмотрение государственных органов пропозиций относительно законодательных т других нормативных актов с обязательного авиационного страхования, разработка рекомендаций с методологией осуществления соответствующих видов авиационного страхования;

· способствование внедрению принятых в международной практике условий авиационного страхования и форм унификации полисов;

· выпуск бюллетеней и справочников, проведение обучения, повышения квалификации, организация конференций, семинаров;

     На  сегодняшний день членами АСБ  являются 52 страховые компании, которые работают на рынке авиационного страхования Украины.

     Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) создано в соответствии Закона Украины «О страховании» и постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996 года №1175.

     Основными задачами Моторного(транспортного) страхового бюро являются:

· гарантирование платежеспособности страховщиков (страховых  организаций) - членов Моторного (транспортного) страхового бюро по страховым обязательствам;

· заключение согласованных с Министерством финансов соглашений с уполномоченными организациями по страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств других стран по взаимному признанию договоров такого страхования, взаимного регулирования вопросов относительно возмещения убытков;

· управление централизованными страховыми резервными фондами;

· сотрудничество с соответствующими организациями  других стран в области страхования  гражданской ответственности, координация  обязательного страхования гражданской ответственности нерезидентов - владельцев транспортных средств в случае въезда на территории Украины и резидентов - владельцев транспортных средств в случае выезда за пределы Украины;

· установление размеров страховых платежей по договорам  обязательного страхования гражданской ответственности в пределах, установленных Кабинетом Министров Украины;

· выплаты  компенсаций, предусмотренных Положением про Моторное (транспортное) страховое  бюро и страхового возмещения согласно Положению про порядок и условия  проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Морское страховое бюро создается страховщиками, которые имеют разрешение (лицензию) на осуществление морского страхования  и обязательного страхования  пассажиров от несчастных случаев, которые возникают во время морской перевозки. Орган управления, которых принял решения про вступление в бюро. Бюро создается упомянутыми страховщиками путем заключения уставного договора.

     Основные  задачи Морского страхового бюро:

· координация  деятельности национальных страховщиков в области страхования морского транспорта;

· исследование и прогнозирование национального  рынка страховых услуг в области  торгового мореходства;

· организация  сотрудничества с предпринимателями, их объединениями и другими организациями, которые эксплуатируют или обслуживают средства морского транспорта;

· подготовка и внесение на рассмотрение государственных  органов власти пропозиций относительно законодательных и других нормативных  актов по морскому страхованию, разработка рекомендаций по методологическому осуществлению соответствующих видов морского страхования;

· разработка программ и методов страхования  морских рисков, способов по предотвращению страховых случаев;

· организация  и проведение консультаций по техническим, экономическим и юридическим вопросам, связанных с классификацией страхового случая, определением размера убытков и страхового возмещения;

· организация  и проведение научно-практических мероприятий  по вопросам страхования морского транспорта, обеспечение методическими материалами, информационное обеспечение страховщиков и страхователей;

· выпуск бюллетеней и справочников, проведение обучения, повышения квалификации, организация конференций, семинаров;

· представление  интересов страховщиков-членов бюро в международных объединениях страховщиков.

     Ассоциация  «Украинское медицинское страховое  бюро» зарегистрировано в органах  государственной регистрации 15 марта 1999 года. Членами Ассоциации являются 28 страховых компаний Украины. Страховые  компании - члены УМСБ представляют 12 областей Украины, АРК и Киев.

     Основной  целью Ассоциации является развитие открытого и общедоступного для  всех медицинского страхового рынка  в Украине путем внедрения  единых правил, требований и стандартов деятельности, в обеспечение необходимой помощи страховым компаниям в проведение медицинского страхования, организации юридической защиты прав страховщиков и страхователей, координации усилий страховщиков на рынке услуг медицинского страхования.

     Для достижения цели Ассоциация УМСБ осуществляет такую деятельность:

· представляет интересы своих членов в отношениях с государственными органами Украины, международными организациями;

· разрабатывает  методологию медицинского страхования, стратегию и тактику его внедрения  в Украине;

· способствует формированию развития инфраструктуры медицинского страхового рынка в Украине;

· анализирует  действующее законодательство Украины  по вопросам страховой деятельности и охраны здоровья, готовит пропозиции по его усовершенствованию;

· изучает  и анализирует состояние и перспективы развития медицинского страхования в Украине и за ее пределами, пропагандирует идеи медицинского страхования среди населения, способствует привлечению иностранных инвесторов в программы медицинского страхования и охраны здоровья.