Проблемы и перспективы развития страхования имущества граждан в Республике Беларусь
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………
1 Экономическая сущность страхования……………………………………..5
2 Организация страхования граждан
2.1 Мировой опыт страхования имущества граждан……………………….10
2.2 Страхование имущества
граждан в Республики Беларуси…
3 Проблемы и перспективы
развития страхования
Заключение……………………………………………………
Список используемых источников……………………………………………...
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. В настоящее время для большинства граждан жилая недвижимость и домашнее имущество являются одними из самых дорогостоящих видов имущества. В этой связи актуальность страхования как способа защиты имущества очевидна. В то же время тема страхования большинству собственников имущества кажется скучной и дорогостоящей. В соответствии с законодательством Республики Беларусь страхование имущества граждан может проводиться в обязательной и добровольной формах, которым в истории развития страхования в нашей стране уделялось различное внимание. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.
В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности граждан. Страхование, как и финансы, обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений.
Поэтому тема данной курсовой работы: «Страхование имущества граждан Республики Беларусь» является в настоящее время весьма актуальной.
Объектом исследования в курсовой работе являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.
Предметом исследования данной курсовой работы является рынок имущественного страхования в Республике Беларусь.
Цель исследования - изучить и дать анализ состоянию современному страхованию имущества граждан, а также определись пути ее совершенствования.
Задачами исследования являются:
- Рассмотреть экономическую сущность страхования.
- Изучить состояние и структуру мирового опыта страхования имуще-
ства граждан.
- Определить состояние и перспективы развития страхования в Респуб-
лике Беларусь.
Основные и исходные данные для разработки темы. Теоретической и информационной основой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных экономистов. Такие как: Мурина Н.Н., Зайцева М. А., Шахов В. В.
Перечень примененных методов исследования. В процессе исследования применялись общенаучные методы: анализ, синтез, сравнение, наблюдение, системный подход к изучению объекта исследования, а также специальные методы и приемы.
Объем и структура результатов. Курсовая работа состоит из введения,
трех глав, заключения и списка использованных источников. Работа выполнена на 36 страницах компьютерного текста, 4 таблиц и 18 литературных источников.
1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ
Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой стороны - видом деятельности, приносящий доход.
Специфика страхования определяется следующими признаками:
- случайный характер
- аккумулирование средств имеют целевое назначение и используется на покрытие потерь или предоставление помощи в заранее оговоренных случаях;
-средства возвратны, так как они предназначены для выплаты всей совокупности страхователей, но не каждому страхователю в отдельности;
- в процессе страхования
происходит перераспределение
- число страхователей, вносящих платежи в течении определенного периода времени, больше числа получателей возмещения;
- реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.
Категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию, которая находит свое конкретное проявление в специфических функциях, присущих страхованию:
рисковой – главной функции, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам;
предупредительной - связанной с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска;
сберегательной – сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка;
контрольной – выражаемой строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. В соответствии с требованиями функции осуществляется финансовый контроль за правильным проведением страховых операций. [5, с. 6-7]
Страхование включается в экономическую категорию финансов, но имеет ряд отличий от категорий финансов и кредита:
- финансам присущи денежные отношения, формирование денежных средств, а страхование может быть и натуральным;
-страхование всегда связано
с возможностью наступления
- доходы государственного бюджета формируются за счет взносов физических и юридических лиц, но использование этих средств выходит за рамки плательщиков данных взносов. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного фонда, образуемого за счет страховых взносов.
Роль страхования определяется:
− позволяет полностью и своевременно возместить ущерб и потери в доходах;
− обеспечивает непрерывность и сбалансированность общественного производства;
− пополняет за счёт части прибыли, дохода от страховых и других хозяйственных операций, доходы государственного бюджета;
− обеспечивает страховую защиту граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), несчастного случая;
− участие временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых компаний;
− активизация работы рынка ценных бумаг посредством инвестиционной деятельности страховых организаций (следствием чего является решение проблемы по государственному кредиту в Республики Беларусь и погашению внутреннего государственного долга).
В международной практике общепринятыми являются пять базисных принципов страхования, закрепленных в английском праве. К ним относятся:
1) Наличие имущественного интереса;
2) Наивысшая степень доверия сторон;
3) Наличие причинно-следственной связи между убытками и
событиями, их вызвавшими;
4) Выплата возмещения в размерах реального убытка
5) Суброгация — передача страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Эти принципы соответствуют основным этапам отношений страхователя и страховщика, поскольку, во-первых, без наличия интереса у страхователя переговоры не начнутся. Во-вторых, без сообщения клиентом всей информации об объекте страхования нельзя получить конкурентоспособные условия страхования. В-третьих, не доказав причину убытка, невозможно получить страховое возмещение. В-четвертых, возмещение будет выплачиваться по заранее оговоренным условиям, не превышая фактический убыток и страховую сумму по договору. В-пятых, выплатив страховое возмещение, страховщик имеет возможность возврата выплаченной суммы на основании регрессного иска к виновному лицу, если такое имеется. [4, с. 8-9]
Классификация страхования представляется собой систему деления
страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых
отношений. В основе такого
деления лежат различия в объектах страхования,
категориях страхователей, объеме страховой
ответственности и форме проведения.
По форме проведения различают обязательное
и добровольное страхование. Добровольное страхование осуществляется
путем заключения договора между страхователем
и страховщиком в соответствии с законодательством.
Договор добровольного страхования может
быть заключен путем составления одного
документа, а также путем обмена документами
посредством почтовой, телеграфной, электронной
или иной связи, позволяющей достоверно
установить, что документ исходит от стороны
по договору, либо вручения страховщиком
страхователю на основании его письменного
или устного заявления страхового полиса,
подписанного ими. Страховщик при заключении
договора добровольного страхования вправе
использовать формы страховых полисов
(свидетельств, сертификатов), им разработанные. Обязательное страхование осуществляется
государственными страховыми организациями
и (или) страховыми организациями, в уставных
фондах которых более 50 процентов долей
(простых (обыкновенных) или иных голосующих
акций) находятся в собственности Республики
Беларусь и (или) ее административно-
В обязательном страховании, инициатором выступает государство. Для его проведения не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем.
Принципы обязательной формы страхования:
− наличие законодательных актов, предусматривающих перечень подлежащих страхованию объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, основные права и обязанности участвующих в страховании сторон, порядок установления страховых тарифов, круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования и некоторые другие вопросы;
− сплошной охват объектов;
− автоматичность страховой ответственности;
− срочность.
В основе организации добровольного страхования лежит желание и наличие свободных денежных средств для заключения договора страхования.
Принципы добровольного страхования:
− добровольный характер страховых отношений;
− действие договора зависит от уплаты разовых или периодических страховых взносов;
− страхование ограничено определенным сроком, который указывается в договоре;
− непрерывность страхования обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок. [4,с. 12-13]
В каждой отрасли и подотрасли сгруппировны виды страхования в соответствии с общим признаком. Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правилами страхования, тарифами и лицензиями. Исходя из этого выделяют следующие виды страхования в Республике Беларусь:
- Личное страхование
- Имущественное страхование
- Страхование ответственности
Личное страхование - отрасль страхования, где в качестве объектов
страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на группы: страхование жизни и страхование, не относящиеся к страхованию жизни. Оно сочетает рисковую и сберегательную функцию. Основными видами добровольного личного страхования, относящимися к страхованию жизни, являются:
- добровольное страхование жизни;
- добровольное страхование дополнительных пенсий.
К обязательным видам личного страхования можно отнести:
- обязательное государственное личное страхование отдельных категорий граждан;
- обязательное страхование
от несчастных случаев на
Имущественное страхование – отрасль, в которой объектом страхования выступают не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящиеся во владении или использовании. Имущественное страхование можно подразделить на подотрасли по формам собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.
На современном этапе развития страховой рынок Республики Беларусь предлагает следующую классификацию добровольного имущественного страхования:
- добровольное страхование
юридических лиц, которое включает
в себя следующие
- добровольное страхование имущества граждан включает: добровольное страхование домашнего имущества, животных, строений, принадлежащих на праве собственности;
- добровольное страхование воздушных судов;
- добровольное страхование строительно- монтажных рисков;
- добровольное страхование предпринимательского риска. К данному виду страхования относят : страхование риска от непогашения кредита, страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве, страхование депозитов и другое.
Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхования ответственности подразделяются на подотрасли: страхование гражданской ответственности, профессиональной ответственности и страхование ответственности за качество продукции.
В Республике Беларусь получили распространение и развитие следующие виды страхование ответственности:
- добровольное страхование владельцев воздушных судов;
- добровольное страхование профессиональное ответственности;
- добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
-страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.[5,с.27-30]
При заключении договора страхования его участниками являются страховщик и страхователь, которые вступают между собой в определенные правовые отношения, обусловленные договором или законом.
Страховщик – это организация (юридическое лицо) любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Республики Беларусь, созданное для осуществления страховой деятельности поучившее в установленном порядке лицензию.
Страховщиками (страховыми организациями) могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, создаваемые с целью осуществления страховой, а также иной деятельности, определяемой настоящим Законом, при наличии у них уставного, резервного фондов и резервов в общей сумме не менее пяти тысяч, а для специально создаваемых перестраховочных организаций не менее пятнадцати тысяч минимальных заработных плат в денежной форме, прошедших регистрацию и получивших лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования.
При проведении страховых и перестраховочных операций в иностранной валюте страховая организация должна иметь фонд в соответствующей валюте в размере не менее пяти тысяч, а перестраховочная -пятнадцати тысяч минимальных заработных плат по действующему официальному курсу Национального банка Республики Беларусь.
Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страхователем договор страхования, уплачивающее страховые взносы и имеющее право при наступлении страхового случая получить денежную сумму.
Страхователями признаются юридические и физические лица, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком (страховой организацией).
Страхователи вправе заключать договоры страхования в интересах и от имени третьих лиц.
Юридические и физические лица Республики Беларусь вправе заключать договоры страхования только со страховщиками (страховыми организациями) Республики Беларусь.
Иностранные юридические и физические лица, инвестирующие свой капитал в экономику Республики Беларусь, могут застраховать свой имущественный интерес только у страховщиков Республики Беларусь.
Заключение и выполнение договора страхования может осуществляться через страховых посредников (агентов и брокеров).
Страховой агент является представителем страховщика, которому последний поручает на основании контракта от имени страховщика за определенное вознаграждение осуществление страховой деятельности.
Обязательства, принятые агентом в пределах полученных полномочий от имени страховщика, выполняются последним, как если бы они были приняты им самостоятельно.
Страховой брокер является независимым посредником, осуществляющим свою деятельность на основании соглашений со страхователями и страховщиками.
Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Республики Беларусь не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Республики Беларусь не предусмотрено иное. [10]
Таким образом, в первом разделе работы дано теоретическое понятие страхованию, рассмотрена структура. Здесь же определена сущность, выполняемые функции страхования, виды, участники страховых отношений и описана её основная характеристика. Кроме того, страхование является составной частью финансов, как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости. Страхование выступает самостоятельным звеном финансовой системы государства наряду с кредитом, бюджетом.
2 ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАН
2.1 МИРОВОЙ ОПЫТ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА
ГРАЖДАН
Страхование за рубежом является неотъемлемой частью повседневной жизни населения. Каждая страна, в силу сложившихся исторических реалий, имеет особенности развития страхового рынка.
Соединенные Штаты Америки отличают высокий уровень развития страхования в интернационализация страхового бизнеса.5893 страховые компании США охватывают страхованием не только материальную сферу производства, но и повседневную жизнь людей : страхование жизни, страхование ренты, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование финансово-кредитной сферы. Филиалы страховых компаний США работают более чем в 50 странах мира. [5, с.210-211]
В 2012г. страховыми организациями США было заключено 140,7 млн. договоров, что на 6,4% больше, чем в 2011 году (без учёта обязательного медицинского страхования). Количество договоров по добровольному страхованию увеличилось на 7,7%, по обязательному страхованию – на 3,3%.[7]
В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.
Страховые компании осуществляют три типа страхования:
1. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);
2. коммерческое (широкий спектр);
3. личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).
Ведущие компании страхового рынка США: “State farm Mutual Automobile Insurance Company” (Bloomington, Illinois), “American International Group”, “All-State Insurance Company”, “Continental Corporation”, “The Prudential Insurance Company of America”.
“State farm Mutual Automobile Insurance Company” (Bloomington, Illinois).
Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества. Основана в 1922 г., является компанией по страхованию имущества на взаимных началах, т. е. имеет паевой капитал вместо акционерного. Заключает различные виды договоров страхования: индивидуальное и групповое, страхование транспортных средств; страхование на случай повреждения или гибели имущества в результате аварии, пожара, взрыва, шторма; страхование от несчастных случаев, здоровья, на случай различных опасностей и рисков, авиационное страхование, перестрахование и т. д. Осуществляет деятельность на территории США и Канады.
“All-State Insurance Company”. Одна из крупнейших транснациональных корпораций по страхованию имущества. Основана в 1931 г. в штате Иллинойс. Компания заключает различные виды договоров страхования: от пожаров, наводнений, землетрясений, автомобильных катастроф, несчастных случаев, страхует авиапассажиров и т. д. Владеет 15 дочерними компаниями.
Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.
AIG занимает второе место
в мире по страхованию
Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотрим основные виды имущественного страхования.
Автомобильное страхование (car insurance) является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Само понятие «обязательное страхование» родилось в Америке на заре ХХ века и с годами совершенствовалось. [18]
Сегодня автомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности. Лишь в Нью-Гемпшире, Теннеси и Висконсине оно не является обязательным. Различия в законах остальных штатов сводятся в основном к принятым там типам обязательных страховок, а также к минимальным размерам страхового покрытия.
В подавляющем большинстве штатов невозможно купить машину, не имея автомобильной страховки, – вам ее просто не продадут. Если вы заранее не побеспокоитесь об этом и пришли покупать машину, то вам предложат заключить соглашение и получить страховой полис в ближайшей страховой компании.
Автомобильное страхование в США включает в себя 6 базовых типов.
Первые два типа являются наиболее важными, а потому обязательными для всех почти повсеместно в Америке. Это – страхование ответственности за нанесение владельцем полиса телесных повреждений другому лицу или лицам и нанесение материального ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяет минимальные размеры страхового покрытия при авариях. В США для этого применяются три цифры, которые в десятках тысяч долларов показывают эти лимиты. Так, в Калифорнии приняты следующие параметры: 15/30/5. Это означает, что автовладелец обязан иметь полис с минимальным страхованием ответственности на случай телесных повреждений и материального ущерба из расчета 15 тыс. долларов, если пострадал один человек, 30 тыс. долларов, если пострадали более одного человека и 5 тыс. долларов на покрытие материального ущерба. В штате Нью-Йорк и в округе Колумбия, где находится американская столица, параметры одинаковы – 25/50/10, а на Аляске – 50/100/25. [3]
К имущественному страхованию так же относится страхование недвижимости (home insurance). Оно обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую также применяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте.
Страхование жилья в США – второй по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию. В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране используются всего семь основных видов полисов. Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20–30%.
Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т.д., в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения – до 5% стоимости дома.
Существует отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов жилья. Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом, во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.
Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого – большая насыщенность такого жилья социальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».
У граждан США за долгие годы выработался своеобразный рефлекс на страхование жилья. Дело здесь не только в тиражируемых СМИ впечатляющих картинах разрушений, творимых тайфунами и ураганами. Практически все жилье приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома или квартиры.
Страхования имущества граждан в Российской Федерации представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов имущества связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по страхования имущества могут быть как юридические, так и физические лица.
