Проблемы и тенденции развития банковской системы РФ
Содержание
Введение…………………………………………………………
1.Место банков в системе кредитования………………………………….3
1.1Сущность банковской системы……………………………….3
1.2 Структура банковской системы ……………………………....4
2. Центральный банк РФ…………………………………………………...8
2.1 Денежно-кредитная политика
Центрального банка РФ и его структура………………………………………………………
2.2 Функции и операции Центрального банка РФ……….……11
3. Коммерческие банки РФ ……………………………………………...16
3.1 Основы организации коммерческих
банков РФ и их ресурсы……………………………………………………………
3.2 Операции коммерческих банков РФ………………………..20
4. Проблемы и тенденции развития банковской системы РФ…………27
4.1 Анализ банковской системы РФ за 2009- 2012 года……....27
4.2 Актуальные проблемы Российской банковской системы ...34
4.3 Приоритетные направления совершенствования
Российской банковской системы
……………………………....37
Заключение …………………………………………………
Список литературы……………………………………………………
ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время изучение
кредитно-банковской системы является
одним из актуальных вопросов российской
экономики. Очень многие современные
бизнесмены посвятили себя теме изучения
и анализа функционирования банков
в России и создания наилучших
условий для успешной их работы.
Законодательные органы много внимания
уделяют выработке новых
Кредитно-банковская система
сегодня – одна из важнейших и
неотъемлемых структур рыночной экономики.
Развитие банков и товарного производства
и обращения исторически шло
параллельно и тесно
Политика государства
в отношении банковского
Известно, что от состояния банковской системы зависит авторитет государства и успех всех проводимых экономических реформ. В современных условиях нормализация состояния банковской системы является залогом политической стабилизации.
1 МЕСТО БАНКОВ В СИСТЕМЕ КРЕДИТОВАНИЯ
1.1Сущность банковской системы
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Банк – это автономное,
независимое, коммерческое предприятие.
Продуктом банка является, прежде
всего, формирование платежных средств,
а также разнообразные услуги
в виде предоставления кредитов, гарантий,
поручительств, консультаций, управления
имуществом. Деятельность банка носит
производительный характер. В условиях
рынка банки являются ключевым звеном,
питающим народное хозяйство дополнительными
денежными ресурсами. Современные
банки не только торгуют деньгами,
одновременно они являются аналитиками
рынка. По своему местоположению банки
оказываются ближе всего к
бизнесу, его потребностям, меняющейся
конъюнктуре. Таким образом, рынок
неизбежно выдвигает банк в число
основополагающих, ключевых элементов
экономического регулирования. На сегодняшний
день Банк определяется как финансовое
предприятие, которое сосредотачивает
временно свободные денежные средства,
предоставляет их во временное пользование
в виде кредитов, посредничает во взаимных
платежах и расчетах между предприятиями,
учреждениями или отдельными лицами,
регулирует денежное обращение в
стране, включая выпуск новых денег.
Проще говоря, банки – это организации,
созданные для привлечения
Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг. 1
Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы – с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития. Таким образом, важнейшая задача банковской системы – создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.
1.2 Структура банковской системы
В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы:
- центральный банк.
- коммерческие банки, которые включают в себя: универсальные банки, специализированные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, инновационные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.
- небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.
Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными уровнями являются Банк России и коммерческие банки.
Первый уровень банковской системы. Центральный банк подчинен Верховному Совету РФ и независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Центральный банк является автономным, независимым учреждением. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков. Рис1. Банковская система Российской Федерации
Второй уровень банковской системы. Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства, как уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.
Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.
Во-первых, для банков характерен
двойной обмен долговыми
Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций.
В России в систему управления Центрального банка (ЦБ) входят 922 банка.2 Большинство из них действует неэффективно. Последний кризис привел к осознанию пробелов, слабых мест как в функционировании финансовых институтов, включая банки, так и в регулировании их деятельности. Можно сформулировать несколько уроков последнего кризиса, наиболее наглядно проявившихся в нашей стране:
Первое – финансовый кризис, как правило, являвшийся следствием экономического кризиса, в современном мире способен стать его первопричиной. Для поддержания устойчивого развития экономики чрезвычайно важно стабильное и эффективное функционирование банковской системы;
Второе - к системным банковским кризисам, как и к возникновению проблем у отдельных банков, необходимо готовиться заранее;
Третье - необходима комплексная
система регулирования и
Четвертое - крупные, системно значимые банки и финансовые группы требуют особого режима пруденциального регулирования и надзора, а также урегулирования несостоятельности;
Пятое - эффективное функционирование системы страхования вкладов способно оказывать значительное стабилизирующее влияние на банковскую систему и социальную стабильность в обществе;3
Таким образом, банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. В России банковская система имеет двухуровневую структуру: верхний уровень - ЦБ; нижний уровень - коммерческие банки и кредитно-финансовые организации.
2.1 Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ и его структура
В банковской системе России Центральный банк Российской Федерации играет ключевую роль. От его деятельности зависит устойчивость развития национальной экономики и ее банковского сектора.
Центральный банк в Российской Федерации был создан после обретения ею суверенитета на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, который в декабре 1990 г. был переименован в Центральный банк РСФСР (Банк России), а в апреле 1995 г.- в Центральный банк Российской Федерации (Банк России).
Центральный банк Российской
Федерации является главным
Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86- ФЗ « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также Федеральным законом от 2 декабря 1990г. № 395-I « О банках и банковской деятельности».
В Федеральном законе
« О Центральном банке
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы;
Правовой статус Центрального банка Российской Федерации (Банка России):
- Центральный банк Российской Федерации является юридическим лицом;
- Функционирует на основе принципа независимости, т.е. не входит в структуру федеральных органов государственной власти;
- Банк России - особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения;
- Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью;
- Центральный Банк Российской Федерации обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах;
- Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств;
- Центральный банк Российской Федерации подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России;
Рассмотрим организационную структуру Банка России. Внешним органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности и осуществляющий руководство и управление Банком России. В состав Совета директоров входят председатель Банка России и 12 членов. Кандидатуру председателя Банка России утверждает Государственная Дума по представлению президента РФ.
При Банке России действует Национальный банковский совет, состоящий из председателя Совета Федерации, Государственной Думы, Президента РФ, Правительства РФ и председателя Банка России, всего 12 человек.
Рис2. Организационная структура Центрального банка Российской Федерации
Банк
России совместно с Правительством
РФ разрабатывает и проводит единую
государственную денежно-
- достижение финансовой стабилизации;
- снижение темпов инфляции;
- укрепление курса национальной валюты;
- обеспечение устойчивости платежного баланса страны;
- создание условий для стимулирования экономического роста.
Банк России ежегодно не позднее срока внесения в Государственную Думу Правительством РФ проекта федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря - основные направления единой государственной денежно- кредитной политики на предстоящий год.
Государственная Дума рассматривает
основные направления единой государственной
денежно-кредитной политики на предстоящий
год и принимает
2.2 Функции и операции Центрального банка РФ
Федеральный закон « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» содержит перечень функции, который не исключает осуществление иных функций в соответствии с федеральными законами (ст. 4):4
1) во взаимодействии с
Правительством Российской
2) монопольно осуществляет
эмиссию наличных денег и
2.1) утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;
3) является кредитором
последней инстанции для
4) устанавливает правила
4.1) осуществляет надзор и
5) устанавливает правила проведения банковских операций;
6) осуществляет обслуживание
счетов бюджетов всех уровней
бюджетной системы Российской
Федерации, если иное не
7) осуществляет эффективное
управление золотовалютными
8) принимает решение о
9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
16) принимает участие в
16.1) принимает участие в разработке методологии составления финансового счета Российской Федерации в системе национальных счетов и организует составление финансового счета Российской Федерации;
17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;
18) проводит анализ и
прогнозирование состояния
18.1) осуществляет выплаты
Банка России по вкладам
(п. 18.1 введен Федеральным законом от 29.07.2004 N 97-ФЗ)
18.2) является депозитарием
средств Международного
19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.
Функция, в юридическом отношении трактуемая как направление деятельности, предполагает осуществление ряда операций и сделок. Согласно Закону о Банке России (гл. VIII) он имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями и Правительством РФ:5
- предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;
- покупать и продавать ценные бумаги на открытом рынке, а также продавать ценные бумаги, выступающие обеспечением кредитов Банка России;
- покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;
- покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
- покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;
- проводить расчетные, кассовые и депозитн
ые операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы; - выдавать поручительства и банк
овские гарантии; - осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
- открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;
- выставлять чеки и векселя в любой валюте;
- осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.
Банк России может осуществлять
банковские операции по обслуживанию
органов государственной власти
и органов местного самоуправления,
их организаций, государственных внебюджетных
фондов, воинских частей, военнослужащих,
служащих Банка России, а также
иных лиц в случаях, предусмотренных
федеральными законами. Банк России вправе
обслуживать клиентов, не являющихся
кредитными организациями, в регионах,
где отсутствуют кредитные
В соответствии с Законом о банке России он является органом регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Главная цель надзорной деятельности Банком России является поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Таким образом, Центральный банк руководит всей кредитно-валютной системой страны, обладает исключительным эмиссионным правом и хранит золотовалютные резервы государства, контролирует, регулирует деятельность коммерческих банков и хранит их временно свободные резервные средства.
3 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ РФ
3.1 Основы организации коммерческих банков РФ и их ресурсы
Коммерческий банк-это экономическое предприятие, поскольку главной в деятельности коммерческого банка является реализация экономических интересов. Как и любое предприятие, банк представляет собой самостоятельный хозяйствующий субъект, обладает правами юридического лица, производит и продает продукт, оказывает услуги.
Банк – коммерческое предприятие. Именно благодаря своему подлинному назначению его назвали коммерческим банком, поскольку «коммерция» означает «торговля». Коммерция в банковской сфере базируется на определенных принципах. Первый, главный среди них - принцип прибыльного хозяйствования, достижение возможно большей прибыли. Второй принцип – получение большей прибыли при меньших инвестициях (подешевле купить - подороже продать). Эффект будет более заметен, если большая прибыль достигнута при меньшей его собственной доли. Важный принцип банковской коммерции состоит в том, что банк может рисковать своим капиталом, своей прибылью, но не капиталом клиента, его прибылью. От неудачной коммерции может страдать банк, но никогда не должен страдать клиент.
Партнерские отношения коммерческого банка с клиентами базируются на принципе взаимной заинтересованности. Только в том случае, когда банк и предприятие заинтересованы друг в друге, можно рассчитывать, что партнерские отношения между ними действительно состоятся.
Цель коммерческого банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, структуры баланса, направлений деятельности.
В качестве факторов, обеспечивающих успех коммерческого банка, можно назвать:
- создание всеобъемлющих информационных систем;
- сотрудничество с иностранными банками;
- переход на новую технологию банковского обслуживания.
Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:
- концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
- упорядочение и рационализация денежного оборота.
Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращение продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.
Роль банка условно
можно рассматривать с
Качественная сторона роли банка достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной на эффективность как производства, так и банковской деятельности.
Принципы деятельности коммерческого банка сводятся к следующему.
- Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (то есть ликвидность) оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.
- Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.
- Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные.
- Регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами.
