Проблемы платежных отношений в России

Введение Оглавление

Глава 1. Современные тенденции развития национальных платежых отношений

1.1. Законодательные и нормативные правовые акты в области платежных отношений и расчетов

1.2 Роль платежных отношений в денежно-кредитном регулировании

1.3. Структура национальных платежных отношений РФ

Глава 2. Проблемы платежных отношений в России

2.1. Национальная платёжных отношений России: проблемы государственного регулирования

2.2. Роль Банка России как катализатора модернизации и реформирования платежных отношений России

2.3. Платежные отношения сети Интернет

2.4. Российские платежные отношения

Заключение

Список литературы

Приложение 1

Введение

Актуальность темы исследования. Становление в России высокоэффективной экономики невозможно без развития финансовых рынков и реального сектора экономики. В настоящее время крайне необходим поворот финансовых потоков в производственную сферу. В ряде отраслей наметился рост производства, создающий основу расширенного воспроизводственного процесса. Потребности реального сектора экономики и оздоровление инвестиционного климата в стране позволяют расширить спектр и объемы расчетно-платежных услуг.

Организации заинтересованы в расширении своих финансовых возможностей в конкурентной борьбе путем сближения с банками, а банки, в свою очередь, заинтересованы в укреплении своего положения посредством взаимодействия и слияния с производственным капиталом.

Процесс обслуживания хозяйствующих субъектов банками постоянно меняется в связи с внедрением новых технологий, изменением законодательно-нормативной базы, расширением круга расчетно-платежных услуг, повышением их качества. Из года в год сокращение налично-денежного обращения требует совершенства проведения безналичных расчетов, внедрения новейших технологий в платежные отношения, установления новых расчетно-платежных отношений между хозяйствующими субъектами. Выработка эффективных решений в организации расчетно-платежных услуг позволит участникам производственного процесса сформировать долгосрочные партнерские отношения, выработать новые направления бизнеса.

Одной из серьезных проблем, осложняющих развитие взаимной торговли государств — участников СНГ является проблема расчетно-платежные отношения. Несбалансированность торговли между государствами, отрицательное сальдо торговых балансов, нехватка средств на корреспондентских счетах для своевременной и полной оплаты товарных поставок, - все это тормозит развитие торговли, ограничивает потенциально

возможные темпы наращивания товарооборота. Неплатежи создают у государств-дебиторов целый ряд проблем не только политического, но и  чисто экономического характера. Бесконечное накопление неплатежей

невозможно — рано или поздно их рост приведет к сворачиванию торговых отношений между государствами.

Все более популярным становится использование пластиковых карт населением, что позволяет дополнительно привлечь денежные ресурсы в экономику и способствует росту материального и нематериального производства. Особенно вовлечение денежных средств населения в условиях %. регионализации национальной экономики становится определяющим фактором самообеспеченности региональной отношений финансовыми ресурсами.

Предмет работы платёжные отношения. Объект работы проблемы платёжных отношений.

Актуальность исследования заключается в назревшей необходимости анализа, теоретического исследования и разработки направлений развития расчетно-платежных отношений, соответствующих современной экономике.

Состояние изученности проблемы. Основные направления функционирования расчетно-платежных отношений на макро- и микроэкономическом уровнях представлены в различных исследованиях отечественных и зарубежных ученых.

Теоретической основой исследования послужили труды классиков и неоклассиков экономической науки Дж.М.Кейнса, А.Смита, Д.Рикардо, Д.Юма, К.Маркса, М.Фридмана, Ф.Хайека.

Проблемы функционирования расчетно-платежной отношений России в 90-е годы рассматривались такими учеными как Л.Абалкин, М.Березина,

С.Глазьев, Л.Красавина, А.Куликов, О.Лаврушин, Д.Львов, В.Маневич, О.Рогова.

Глава 1. Современные тенденции развития национальной платежной отношений

Прежде чем начать изложение фактического материала, связанного с особенностями структурного устройства платежной отношений и тенденциями ее изменений, дадим определение самому термину.

Итак, платежные отношения – это совокупность организаций, методов, процедур, законов и нормативов, соглашений между организациями-участниками, направленных на осуществление своевременного, полного и эффективного осуществления денежных платежей между различными физическими и юридическими лицами, потребность в выполнении которых возникает в ходе их хозяйственной деятельности.

1.1. Законодательные и нормативные правовые акты в области платежных отношений и расчетов

Для нормальной и эффективной деятельности платежной отношений, должны существовать правила и нормы, определяющие права, обязанности и ответственность участников расчетных взаимоотношений. Чтобы обеспечить функционирование отношений как при ее нормальной работе, так и в режиме возникновения нестандартных или трудноурегулируемых ситуаций, технических сбоев банковских отношений, возникающих юридических коллизий, необходимой является четкая и непротиворечивая правовая база, устанавливающая регламент действий всех сторон, вовлеченных в экономические взаимоотношения этого рода.

Банк России, исполняя функцию органа банковского регулирования и банковского надзора, руководствуясь в своей работе Гражданским кодексом РФ (в части статей 45 "Банковский счет" и 46 "Расчеты"), федеральными законами "О банках и банковской деятельности", "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", "О валютном регулировании и валютном контроле" разрабатывает нормативные документы, определяющие правила проведения расчетов и устанавливающие порядок осуществления банковских операций на территории России. Также, ЦБ регламентирует порядок расчетов организаций-резидентов и с иностранными банковскими организациями, государственными учреждениями, физическими и юридическими лицами.[1]

В контексте развития национальных платежных отношений, важным представляется следующий закон:

«О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемых платежными агентами», разрушающий монополию кредитных организаций на осуществление платежей физических лиц (таких как, например, оплата мобильной связи, коммунальных услуг, платежи по кредитам), устанавливающий требования к субъектам этого сегмента рынка - «платежным агентам». Прописывающие их меру ответственности и подотчетности, но в то же время, противоречащие международным рекомендациям по борьбе с отмыванием доходов.

Основными нормативными актами Центрального Банка, применимыми к отношенийам платежей и расчетов, являются:

положение "О безналичных расчетах в Российской Федерации", регламентирующее порядок и формы безналичных расчетов между банковскими и расчетными организациями, обязанности сторон при выполнении операций, определяющее отношение платежей через корреспондентские счета, открытые в подразделениях Центрального Банка. Это положение является наиболее общим нормативным документом, регламентирующим деятельность субъектов платежной отношений

положение "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской федерации", которое устанавливает порядок осуществление безналичных платежей в национальной валюте физическим лицами, как с открытием банковского счета, так и без открытия такового. Структурно, в части форм и порядка осуществления операций, во многом схоже с предыдущим документом, с соответствующими поправками юридический статус и специфику одного из конечных звеньев цепи платежей – физических лиц.

положение "О отношенийе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России", где регламентируется порядок функционирования электронной отношений банковских платежей срочных платежей – механизма платежей реального времени на территории РФ, функционирующего в структуре Центрального Банка.

положение "О порядке осуществления расчетов между резидентами и нерезидентами по договорам о выполнении работ, оказании услуг или передаче результатов интеллектуальной деятельности", говорящее о правилах и порядке расчетов в иностранной валюте.

Из более частных нормативных документов, область применения которых ограничивается конкретными расчетными технологиями, банковскими продуктами, направленными на удовлетворение потребности клиентов в произведении платежных операций, можно назвать следующее:

- положение «Об эмиссии банковских карт и о совершении операций с использованием платежных карт», регулирующее банковские операции с карточными продуктами, устанавливающее требования к финансовым организациям и их клиентам. Актуальность и значимость этого документа очень высока, по причине громадного положительного эффекта, вызываемого повсеместным внедрением платежей с использованием пластиковых карт, уменьшающих затраты и предприятий, и кредитных учреждений на работу с наличными деньгами, повышающих безопасность расчетов и упрощающих финансовый контроль за их проведением.

В дополнение к положениям, Банк России выпускает инструкции, указания и разъяснения, регламентирующие прикладные вопросы осуществления расчетов, конкретизирующие и разъясняющие другие нормативные акты.

В силу непрекращающегося развития технологий и средств автоматизации платежных операций, появления новых технологических схем проведения расчетов, законодательная база остается во многом недостаточной, а местами и проиворечивой, что может привести и к несвоевременному исполнению платежей, и даже к потере финансовых средств банков или клиентов, и может серьезно затруднить функционирование как отдельных экономических субъектов, так и некоторых отраслей экономики. Для устранения пробелов в законодательстве и нормативных актах, затрудняющих деятельность кредитных организаций и повышающих их риски, Центральным Банком проводится постоянная работа по мониторингу заново возникающих проблем, выпуску нормативных актов, способствующих их решению, принимаются меры по разработке необходимых законодательных предложений и доведению их до органов государственной власти.

1.2 Роль платежной отношений в денежно-кредитном регулировании

Денежно-кредитное регулирование – это совокупность мер правительственных организаций и Центрального Банка, направленная на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, процентных ставок по ним и прочих показателей денежного обращения, направленных на снижение инфляции, устойчивый рост денежной массы, высокий уровень занятости населения, стабильность процентных ставок и создание предпосылок для устойчивого экономического роста.

Основными методами регулирования Центральным Банком денежного обращения являются: установление ставки рефинансирования, объема обязательных резервов, операции на открытом рынке, валютные интервенции. Рассмотрим подробнее влияние уровня развития платежной отношений на каждый из этих механизмов.

Установление объема обязательных резервов применяется в целях регулирования ликвидности банков, удержания объемов денежной массы в заданных пределах. По состоянию на январь 2010 года, норматив обязательного резервирования, установленный ЦБ, составляет 2,5% от обязательств коммерческих банков, что является достаточно низким значением и указывает на проводимую стратегию стимулирования "кредитной экспансии" (активности банков на рынке предоставления кредитов) банков, актуальную в условиях экономической рецессии. Влияние показателей развития платежной отношений на своевременность выполнения банками нормативов резервирования состоит в возможности в установленный срок, без проволочек и коллизий, осуществить перечисление средств, предназначенных к резервированию, на корреспондентский счет в подразделении Центрального Банка. Определяющим моментом в этом взаимодействии является доступность, надежность и оперативность выполнения операций, что позволяет намного более гибко проводить требуемые регулирующие мероприятия.

Роль платежной отношений в механизме рефинансирования схожа с таковой при процессе соблюдения банками норматива резервирования. Главенствующим показателем здесь также является надежность, доступность и своевременность расчетных услуг. Это позволит банкам более эффективно планировать и осуществлять свои операции, получая стабильный канал доступа к заемным средствам.

В операциях Центрального Банка, напрямую и непосредственно затрагивающих финансовые рынки, – валютных интервенциях и сделках на открытом рынке, на первый план выходит максимальная оперативность в осуществлении операций, что диктуется постоянно изменяющейся рыночной конъюнктурой. Задержки в выполнении транзакций способны свести на нет все усилия , нарушить спланированный процесс регулирующих мероприятий.

Развитость платежных отношений, равный доступ к ним всех участников финансовых рынков, развитость расчетных инструментов и услуг, тесная интеграция различных элементов национальной платежной отношений, четкие и действенные нормативы работы в ней – все это позволяет, при определенных условиях, обеспечить доступ банков к кредитным ресурсам, соблюсти единство и цельность экономической отношений страны и, при верном планировании и реализации, обеспечить достижение целей денежно-кредитного регулирования.[2]

Важнейшую роль в реализации денежно-кредитной политики играют отношений валовых расчетов в реальном времени, которые позволяют коммерческим банкам оперативно выполнять свои обязательства как перед Центральным Банком, так и перед клиентами. Центральному Банку же, развитая отношенийа расчетов в реальном времени предоставляет возможность гибкого маневрирования на валютном рынке и рынке ценных бумаг, что, опять же при верной постановке целей и задач, благотворно отразится на результатах исполнения регулятивных мероприятий.

Следует отметить, что доступность надежной и быстродействующей платежной отношений за счет расширения географии возможных платежей, количества установленных экономических связей, привлекательности перед иными способами произведения расчетов, может подорвать монополию в каком-то сегменте регионального рынка, может оживить экономическую активность в регионах.

1.3. Структура национальной платежной отношений РФ

Национальная платежная отношенийа России складывается из различных, связанных между собой, платежных отношений – универсальных, ориентированных на обработку разнородных по источниками и назначению платежей, и специализированных, направленных на обслуживание какого-либо сегмента национальной экономики или какой-либо категории плательщиков. Регулирующей и надзирающей инстанцией национальной платежной отношений является Центральный Банк, также представляющий собой отношение образующее ядро и обеспечивающий связность различных, в общем случае не контактирующих между собой, платежных отношений: региональных, специализированных, отраслевых. Звенья платежных отношений – банки, небанковские расчетные и клиринговые организации, филиалы кредитных учреждений, платежные агенты.

Основным инструментом совершения безналичных расчетов на территории Российской Федерации является сеть валовых расчетов Центрального Банка, и каждое кредитное учреждение (либо его структурно обособленный филиал) в обязательном порядке должно иметь открытый корреспондентский счет в одном из Расчетно-кассовых Центров (РКЦ) – подразделении Банка России, организованные в местах расположения банков и обеспечивающем платежные операции на подведомственной территории. В зависимости от условий связи и наличия учреждений банков могут организовываться межрайонные РКЦ.

Таким образом, все кредитные организации и филиалы являются клиентами Центрального Банка и отношения между сторонами регулируются договорами корреспондентского счета. В некоторых случаях, клиентами сети расчетов Банка России могут становиться и юридические лица небанковского сектора. Это может быть вызвано неразвитостью банковской инфраструктуры в местах территориального расположения таких организаций или их стратегической значимостью для национальной экономики.

Все платежи в отношении осуществляются в пределах остатка на счете участника отношений на момент проведения операции и являются безотзывными и окончательными. Каждый платеж реализуется индивидуально, время его проведения не зависит от местоположения участников отношений. Платежи в отношении РКЦ подразделяются на внутрирегиональные, межрегиональные и платежи с применением авизо; такое разделение обуславлаивается неодинаковой затратой ресурсов на осуществление платежа, различными процедурами их обработки и, соответственно, сказывается на размере взымаемых сумм комиссии.

Банки и их обособленные структурные подразделения имеют уникальный идентификатор – БИК (банковский идентификационный код), применяемый при расчетах в отношении Центрального Банка. Благодаря этому, они однозначно идентифицируются, что практически сводит к нулю вероятность зачисления платежа неверному адресату.

Между собой Расчетно-кассовые центры производят расчеты через отношения межфилиальных оборотов.[3]

Важное место в отношении межбанковских расчетов занимают клиринговые операции, преимущественно осуществляемые ЦБ между банками, расположенными в пределах одного города. Клиринг являет собой отношения регулярных расчетов, основание на взаимном зачете требований и обязательств клиентов банков. Клиринговые расчеты, при их значительной концентрации, серьезно уменьшают размер обращающихся средств, упрощают управление ими, ускоряют и удешевляют расчеты. Аналогичные функции, в том числе и в пределах одного региона, могут выполняться и специальными небанковскими структурами – клиринговыми центрами и расчетными палатами.

Осуществление клиринговых платежей возможно лишь среди банков и расчетных организаций – участников клиринговой отношений. Каждому из участников открывается транзитный счет-позиция, записи которого имеют счетный характер. В конце операционного дня составляется оборотно-сальдовая ведомость, передаваемая клиринговой организацией в местное подразделение ЦБ, которое, в свою очередь списывает дебетовые сальдо со счетов банков-участников и зачисляет их на корреспондентский счет клиринговой организации. Та, в свою очередь, осуществляет платежи банкам, имеющим положительный результат зачета (кредитовое сальдо) – такова модель чистого клиринга. При валовом клиринге, проведение и зачет платежей производятся по каждой из операций по мере поступления.

Отношения прямых расчетов между банками, минуя отношения РКЦ, посредством взаимного открытия корреспондентских счетов, также представляет весьма распространенный способ осуществления платежей. В этом случае платежи реализуются напрямую, преимущественно с помощью автоматизированных отношений, разработанных самими банками или через сеть S.W.I.F.T., также используемую для расчетов с иностранными банковскими организациями.

Часто встречается и комбинированная отношенийа расчетов, например между банком и его филиалами. Филиалы одновременно имеют открытые корреспондентские счета в РКЦ и головном банке и, осуществляя платежи, выбирает тот или иной путь их проведения, руководствуясь критериями целесообразности и удобства.

Крупные банки, такие, как Сбербанк, имеют собственную разветвленную сеть осуществления платежей, и многие кредитные организации устанавливают с ними корреспондентские взаимоотношения, проводя некоторую часть своих платежей через эти отношений.

Глава 2. Проблемы платежных отношений в России

2.1. Национальная платёжная отношения России: проблемы государственного регулирования

Закон « О национальной платежной отношений» (далее НПС) был принят Госдумой в декабре 2010 года. О необходимости создания НПС в декабре 2009 года заявил Президент России Дмитрий Медведев. Он поставил задачу создать национальный аналог Visa или MasterCard, который составит мировым лидерам достойную конкуренцию. Но законопроект о НПС оказался сложной задачей и не устроил участников рынка. Правительство натолкнулось на противодействие, как государственных банков, так и других участников рынка платежных отношений.

Закон содержит ряд принципиальных противоречий. Так, правила электронных расчетов прописываются в ГК, но должны быть установлены ЦБ. Помимо этого, не определен государственный орган, который будет контролировать. Банк России, поскольку ЦБ выступает в платежных отношениях не только как лицо, осуществляющее надзор и наблюдение, но и как один из операторов платежных отношений.

Большие претензии к закону есть у участников рынка электронных платежей. Например, отмена единых информационно-расчетных центров, которые значительно упрощают работу. Еще более непонятна отмена действия закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» всего через 5 лет после его принятия. Ведь рынку, его участникам опять придется полностью реструктуризировать собственный бизнес-процессы, чтобы в итоге отразится и на участниках рынка, и на потребителях. По мнению участников рынка платежей, законопроект абсолютно не отвечает своей задаче - созданию национальных платежных отношений, а наоборот, дает значительные привилегии зарубежным участникам и сильно усложняет жизнь российским игрокам.

По мнению некоторых законодателей, данный закон представляет собой продолжение борьбы двух лоббистских групп: банковской и сторонников платежных операторов за право контролировать платежные операции по оплате мобильной связи, коммунальных и прочих услуг. А по данным 2010 г. объем платежей через терминалы достиг триллиона рублей, средняя комиссия составляла 5%, то есть речь идет о десятках миллиардов рублей потенциальных доходов. «Идея, которую предложил Президент, была совершенно здравой: создать сильного отечественного конкурента американским компаниям Visa и Mastercard, для того чтобы ограничить гегемонию этих двух компаний, контролирующих 90% российского рынка пластиковых карт. Масштабы этого бизнеса огромны: 120 млрд. рублей дохода от комиссий и сборов в год».

Для этого Правительством совместно с ЦБ был разработан соответствующий закон о национальных платежных отношениях, который регулировал бы банковские платежи, работу платежных терминалов и операции с электронными деньгами. В законе была разработана отдельная глава, предусматривающая создание национальной отношений платежных карт. Однако, как стало известно из СМИ, в ходе разработки текст закона неоднократно переписывался под давлением американских операторов пластиковых карт и крупных российских банков. В итоге глава по платёжным картам не вошла в текст закона, а банки получают полный контроль над платежными операциями населения.

С законопроектом, над которым Банк России и Минфин РФ работали без малого три года, связывают надежды и банки, и небанковские организации - операторы платежных отношений в интернете, и операторы сотовой связи. Изначально задуманный как «платежный кодекс», законопроект «О национальных платежных отношениях» должен дать ответы на целый ряд наболевших вопросов. В их числе – возможность участия небанковских организаций в банковской деятельности, правовой статус электронных денег, а также легитимность мобильных платежей и мобильного банкинга.

Что касается «электронных денег», (этот институт вводится в российское законодательство впервые), то разработчики законопроекта предлагают рассматривать их как обычные денежные средства, внесенные оператору электронных денег, которые он учитывает без открытия банковского счета и использует для погашения владельцам этих электронных средств перед лицом, отличным от их эмитента.

Законопроект о национальных платежных отношениях требует кардинальной переделки. По мнению экспертов, если его принять в первоначальной версии, это убьет отечественную сферу моментальных платежей и электронных денег. Многие сервисы переместятся из России в оффшоры.

Законопроект о НПС не учитывает западный опыт. В странах Еврозоны, к примеру, сфера платежей уже давно регулируется адекватными директивами, стимулирующими развитие новых технологий.  Закон должен устанавливать минимально необходимые требования к участникам рынка, определяемые на основе рисков, присущих данной сфере. И, как уже отмечалось, дело не должно свестись к банальному переделу рынка, что может привести как к подрыву бизнес-процессов в этой сфере, так и к потере доверия со стороны населения к еще только создающейся национальной платежных отношений России.[4]

2.2. Роль Банка России как катализатора модернизации и реформирования платежной отношений России

Центральному Банку отведено особое место в структуре платежной отношений России. Помимо управления собственной отношений расчетов, ЦБ выполняет регулирующие и надзорные функции, устанавливает стандарты, обеспечивает денежное обращение. Немаловажной является и функции выработки стандартов предоставления, сбора и обобщения статистической информации, характеризующее платежной отношения России. Владение этой информацией позволяет повысить прозрачность отношений, тем самым упрощая контрольные функции и предоставляя информацию, способствующую эффективному регулированию платежной отношений и отдельных ее сегментов.

Обладая конкретными знаниями о механизмах функционирования национальной платежной отношений ЦБ может выполнять консультативную роль в вопросах выбора путей развития отношений расчетов, выработки стандартов ее деятельности. Управляя разветвленной расчетной сетью, так или иначе соприкасающейся со всеми субъектами национальной платежной отношений, Банк России, используя свое влияние, может служить катализатором ее изменения и модернизации.

Сохранение Центральным Банком особого положения является необходимым условием дальнейшего стабильного устойчивого развития платежной отношений. Концентрация функций надзора, регулирования, крупнейшего пользователя отношений (что определяется необходимостью выполнения функций регулятора), вкупе с оперированием отношенийообразующей расчетной сетью, делает Банк России одной из главных заинтересованных сторон в дальнейшем развитии и совершенствовании национальной платежной отношений. В то же время, движение в направлении модернизации невозможно без привлечения остальных участников к диалогу о выработке конкретных рекомендаций и планов улучшения.

Центральный Банк должен учитывать комплексный характер национальной платежной отношений, учитывать внешние, по отношению к ней, факторы воздействия, такие, как государственная политика, финансовое положение, конкретная экономическая среда, должен принимать во внимание насущные потребности как участников отношений, так и конечных потребителей ее услуг – юридических и физических лиц. И, сообразуясь с тем устанавливать четкие приоритеты развития платежной отношений, вырабатывать стратегию внедрения инноваций и улучшений, концентрироваться на эффективной конечной реализации принятой стратегии.

Перед Центральным Банком стоит также задача обеспечения постоянства правовых норм, регламентирующих функционирование платежной отношений, поддержания структур, обеспечивающих правовую поддержку, вменения участникам рынка точного следования принятым нормативам.

Заметной является задача глубокой интеграции и координации различных элементов платежной отношений, обеспечивающей участникам удобный и оперативный доступ к расчетным механизмам. Например, совмещение воедино отношений, реализующей платежные операции рынка ценных бумаг с основной сетью межбанковских расчетов позволяет кредитной организации без лишних препятствий и траты излишнего количества времени получить доступ к кредитным ресурсам, предоставляемым под гарантии обеспечения эмитированными банком ценными бумагами.

2.3. Платежные отношения сети Интернет