Проблемы правового регулирования обязательного страхования в РФ
Дипломная работа на тему
Проблемы правового
2010 г.
Оглавление
Введение
Глава1. Система правового регулирования страхования
1.1 Основные понятия (принципы) в сфере страхования
1.2 История становления и развития законодательства о страховании
1.3 Источники регулирования страховых отношений
Глава 2. Особенности обязательного страхования
2.1 Специфика правового
регулирования обязательного
2.2 Основные виды обязательного страхования
2.3 Особенности договора
в сфере обязательного
Глава 3. Реализация законодательства об обязательном страховании
3.1 Проблемы правового
регулирования обязательного
3.2 Проблемы применения
норм об обязательном
3.3 Перспективы совершенствования
законодательства об
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Многим видам деятельности, которые необходимы для естественного функционирования общества, приходится давать оценку, поскольку они таят в себе серьёзные угрозы безопасности и здоровью граждан, а также связаны с вероятностью нанесения убытка третьим лицам. В соответствии с общепринятой в мировой практике обязанностью полностью компенсировать ущерб, который был причинен третьей стороне, ущерб должен быть возмещен, даже если он носил невиновный или случайный характер. В этих ситуациях договоры страхования ответственности, заключенные страхователями со страховыми организациями, с одной стороны, защищают страхователей от финансовых потерь, которые они могут понести в следствии предъявления к ним в соответствии с решением суда иска о возмещении ущерба, который был причинён третьей стороне.
Актуальность исследования заключается в том, что с другой стороны системы страхования ответственности защищают имущественный интерес третьих лиц, потому что у повинной в нанесении ущерба стороны может быть попросту не окажется достаточно средств, чтобы заплатить за нанесённые убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относятся, в первую очередь страховые договора, которые привлекают к ответственности собственников автотранспортных средств, которые страхуют свою ответственность перед третьими лицами. Но не только дорожно-транспортное происшествие может иметь сравнительно серьезное следствие с точки зрения причинения материального ущерба. Существует масса других видов страховой ответственности, при этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главным является наличие страхового полиса.
Проблематика исследования состоит в том, что по данным Минюста России, в суд обращается только около 8 % потерпевших. При этом по искам, которые были поданы из-за причинения вреда фактически взыскивают в пользу потерпевшего гражданина только до 40% от присужденной суммы, а в пользу потерпевшего юридического лица — до 35%. Можно уверенно говорить о том, что практически правового регулирования между виновными лицами и потерпевшим в данном случае не существует, эти проблемы пока находятся в России вне правового поля, что крайне плохо сказывается на обществе, уже страдающем от правового беспредела. Инструментами, которые будут способны решить данные проблемы, должно стать введение механизма обязательного страхования, но урегулированного законодательством.
Например, можно упомянуть
об особенности ответственности
владельцев источников повышенной опасности,
так как их деятельность тесно
связана с нанесением ущерба гражданам.
В этом случае ответственность состоит
в том, что она довольно часто
возлагается на владельца без
непосредственной вины в причинении
вреда. Данное построение ответственности
в этом случае объясняется некоторого
рода особенными моментами причинения
вреда, которые возникают не как
результат какого-либо личного действия,
как в других разновидностях ответственности,
а в силу определенного свойства
материального объекта, именуемого
источником повышенной опасности (транспортное
средство, механизм, сильнодействующее
вещество и тому подобное). Источник
повышенной опасности - это сложный
материальный объект, повышенная вредоносность
которого проявляется в определенной
независимости его свойств от
человеческой составляющей, что приводит
к не подконтрольности ему в объеме
процесса деятельности: во-первых, к
опасности случайного причинения вреда
и, во-вторых, сильно влияет на объемы и
внутренний характер его причинения.
Лица, непосредственно часто
Начиная исследование данной
темы важно заметить, что изучение
правового регулирования и
Цель работы – теоретический
анализ юридических норм образующих
в своей совокупности институт обязательного
страхования, практику их применения,
основ дальнейшего
Цель исследования обусловила круг взаимосвязанных задач, теоретическое рассмотрение которых составляет содержание настоящей работы:
1). с учетом существующих
теоретических разработок в
2). показать функциональное
предназначение института
3). проанализировать существующие
нормативные акты применения
норм обязательного
4). рассмотреть вопросы
ответственности третьих лиц
за вред, причиненный виновным, а
также проблемы применения
5).разработать перспективы
совершенствования
Объектом исследования является правовое поле обязательного страхования в России.
Предметом исследования являются нормы гражданского и страхового права, законодательства составляющие институт обязательного страхования.
В соответствии с намеченными
целями и задачами в первой главе
дипломной работы речь пойдёт о теоретике
правового аспекта понятия, во второй
главе затронуты вопросы
Глава 1. Система правового регулирования страхования
1.1 Основные понятия (принципы) в сфере страхования
Главную роль в системе финансов каждой страны играет институт страхования. Вследствие этого его правовое регулирование является очень важным элементом законодательства. В наше время и в нашей стране огромное количество всевозможных по отраслевой принадлежности нормативных актов, направлены именно на правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию. Для некоторых остается самой важной традиционная классификация источников правового регулирования страхования по юридической силе.
Одним из основных источников является Конституция РФ, которая устанавливает право на всевозможную охрану собственного имущества в ст. 35, при равенстве форм собственности, фиксируемых в ст. 8, которая устанавливает право на охрану собственности, упомянутой ст. 35, при равенстве форм собственности, закрепляемых в ст. 8. Это дает право гарантии и свободы развития для экономической жизни как одной стороны, так и гарантию свободу экономическому делу другой стороны, которые позволят страховщикам систематично получать прибыль из страховочных операций.
Правила закона « Организация страхового дела в РФ» дают возможность определить ряд признаков, которые характеризуют страхование:
- присутствие интереса (имущественного
или неимущественного) у одного
участника отношений, защита
- реализация страхования
в обусловленных временных
- оплата услуги по
- уплата обусловленной суммы денег при наступлении определенных событий;
- случайность наступления подобных событий;
- присутствие специально формируемых денежных фондов, за счет которых и обеспечивается такая защита.
Важнейшие принципы осуществления непременного социального страхования. Центральными принципами реализации обязательного социального страхования могут являться:
- постоянство финансовой
системы обязательного
- обязательный всеобщий
характер социального
- гарантия государства
по соблюдению прав
- государственное регулирование
системы обязательного
- равенство участия субъектов
или представителей
- обязанность уплаты этими страхователями как страховых взносов, так и налогов;
- ответственность за
- снабжение надзором и общественным контролем;
- самостоятельность финансовой
системы обязательного
Задачи страхования имущества легальных дефиниций не содержатся ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ», законодатели ограничиваются только установкой списка объектов страхования. Вследствие этого при устройстве имущественного страхования надо исходить из того, что может являться объектом такого страхования.
Страхование имущества в РФ – это определенный вид страхования, объектом в котором выступает интерес со стороны имущества страхователя, имеющий связь с его имуществом во всевозможных видах.
Понятие «имущество» может
являться собирательным (законодатель
не дает конкретного определения
именно термина «имущество»), важно
верно обусловливать его
Правильный взгляд на слово
«имущество» вводит в себя кроме
вещей также имущественное
При установлении категории имущества применяя к страхованию имущества важно исходить из положения п.2. ст.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», где поставлено, что объектами имущественного страхования могут оказаться имущественные интересы[3], объединенные с:
1) обладанием, распоряжением
и употреблением имущества (
2) долгом взнести компенсацию другим лицам за нанесенный имущественный вред (страхование гражданской ответственности);
3) реализацией деятельности
предпринимателей (страхование
Подобным образом, наравне
с «имуществом», законодатель заключает
в страхование имущества ещё
и ответственность граждан, а
также многочисленные риски. Выявим
содержание наименованных категорий.
Страхование имущества
Добровольное имущественное страхование регулируется всегда на договоре между страховщиком и страхователем, а также на основе правил имущественного страхования, в параллели с функционирующим на данный момент законодательством. Определенные условия обусловливаются при обсуждении договора.
Обязательное имущественное
страхование. Эпизоды обязательного
и быстрого страхования назначаются
надлежащими законами РФ (в частности,
так именуемое страхование
По имущественному страхованию во всеобщем виде гражданско-правовые взаимоотношения имеют деление на страхование, связанное с личностями, и имущественное страхование. Раздел страхования на две части, такие как имущественный интерес и личный является традиционным видом законодательства у нашей страны.
Цельность и однообразие целей в материальных предпосылках могут привести к целостности страхования в едином, не обращая внимания на то, что в одном случае выступает в качестве объектов страхования имущество, а в противоположенном случае – здоровье и жизнь человека[5]. Однако, необходимо, обратить внимание что, несмотря на цельность личного и имущественного страхования, точно составляющих единственного правового института, обращение к правовому урегулированию этих картин страхования совершенно различен. Подобная ситуация объясняется отличием характера таких интересов, которые являются предметами страхования. Таким образом, почти неосуществим равный подход к регламентации имущественных, а также личных прав в границах целого гражданского права в едином. Также не допустимо страхование тех интересов, которые связаны с определённым лицом, по подобному механизму, как и страхование интересов, имеющих связь с имуществом.
Показательным в этом отношении может являться то, что в ГК РФ различные статьи дают множество понятий о договоре личного и имущественного страхования.
Имущественное и личное страхование
располагают перечнем существенных
отличий, свойственных для произвольного
из них. Личное страхование так специфично,
что по соотнесению с имущественным
на протяженности определенного
времени в крупных юридических
обследованиях имели
В данное время исследовательский
коллектив сходится во мнении, что
важнейшим смыслом в
В литературе указывается
также на то, что если следовать
оспариваемой В.И. Серебровским точке
зрения, то за пределами «договора
имущественного страхования окажутся
те виды, которые не связаны со страхованием
имущества, например, страхование ответственности»[
По этому же пути идет законодатель, разграничивающий «убытки в застрахованном имуществе» и «убытки в связи с иными имущественными интересами» (ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в выделяемых разновидностях имущественного страхования только одна называется страхованием имущества (ст.ст. 930, 931, 932, 933 ГК РФ). И самое главное, среди существенных условий договора имущественного страхования, указываемых в статье 942 ГК РФ, называется определенное имущество или иной имущественный интерес.
Но и сегодня тоже имеет право на существование точка зрения, соответственно которой предметом страхования является то, что застраховано, а объект страхования - это то, на что оно направлено. Соответственно, применительно к имущественному страхованию, «предмет - это определенное имущество, ответственность, а объект - охраняемый имущественный интерес» [8]. Однако на современном этапе большинство ученых-правоведов отталкивается от единого постижения предмета и объекта страхования как страхового интереса. Так как нет повода различать то, что покоится в основе страхования, и то, с чем вступают во взаимодействие участники страхового правоотношения. Кроме того, предмет страхования не может находиться в отрыве от его объекта, потому что застрахованным предмет считается лишь только после того, как договор с заинтересованным лицом заключен.
Бытует мнение, что понятие «страховой интерес» выражается через две категории: экономическую и правовую. «Как экономическая категория - это сама вещь, иное имущество, нематериальное благо, как правовая - отношение лица к определенной имущественной или неимущественной ценности»[9]. Это не порождает сомнения, но полагается, что удобнее говорить не о категориях интереса, а о конфигурациях его формулировки. Как имущественная составляющая интерес наличествует в объективной форме, а как чье-либо отношение - в субъективной. И именно в этом смысле - объективном олицетворении интереса идет речь в ст. 942 ГК РФ.
Большое количество исследователей,
в числе которых А.И. Худяков, предлагают
отказаться от термина «страховой интерес»,
и использовать употребляемый в
законодательстве термин «имущественный
интерес», что, поможет избежать путаницы.
Интерес, представляющий важность для
договора страхования, должен все же
именоваться страховым, несмотря на
то, что «законодатель называет его
имущественным, кроме того, имущественный
интерес можно усмотреть в
довольно широком круге гражданско-
Вероятней всего более
оправданным считается говорить
о субъективном интересе как отношении
лица к тому, что страхуется по договору.
Объективное существование
В.И. Серебровский выделил условия, которые позволяют интересу быть страховым:
- он должен носить
- лицо, обладающие страховым
интересом, (страховой интерресент)
должно находится в
- он должен быть субъективным;
- интерес должен быть правомерным;[12].
Данные условия и сейчас актуальны и необходимы для определения такого явления как страховой интерес и используются в этом качестве исследователями[13]. Данные признаки позволяют с точностью выделить из всех видов заинтересованности в страховом правоотношении именно страховой интерес. В настоящий момент эти положения отражены и в законодательстве: ст. 4 Закона о страховании в качестве объекта страхования выделяет имущественный интерес и в личном, и в имущественном страховании; п. 1 ст. 930 ГК РФ говорит о правовом основании интереса страхователя в сохранении имущества; п. 1 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование противоправных интересов. Но в подавляющем большинстве указанные выше положения касаются имущественного страхования.
Основываясь на этом можно выявить определение страхового интереса в имущественном страховании как имеющую денежную оценку и основанную на каком-либо правовом титуле правомерную заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущественных ценностей или каких-либо других имущественных ценностей и получении страховой выплаты при наступлении страхового случая, который вызывает определенного рода убыток в этом имуществе или ценности.
При страховании имущества предусматриваются ситуации выдачи полиса на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ), но и в этом случае выгодоприобретатель обязан доказать наличие у него интереса, иначе ему будет отказано в выплате. Данная процедура имеет массу подтверждений в судебной практике Постановления Президиума ВАС РФ № 6802/95, 21 ноября 1995 г., № 8639/95, 14 мая 1996 г., № 953/96, 9 июля 1996 г., № 6990 95, 6 мая 1997 г.
В имущественном страховании
интерес приобретает
Во-первых, он позволяет осуществлять
денежную оценку страхового риска, который
имеет страховщик, то есть выявить
страховую сумму, которая подлежит
выплате при наступлении
Во-вторых, в двух из трех выделяемых ГК РФ видов договора имущественного страхования страхование сверх страховой стоимости не допускается.
В-третьих, из интереса, который подлежит страхованию, определяется страховой риск, который в наибольшей степени ему угрожает, и который передается «на страх» страховщику.
В-четвертых, интерессент
легитимируется как страхователь или
выгодоприобретатель в
В-пятых, когда интерес и определяемый на основе интереса риск прекращаются по причинам, которые связаны с чем-то иным, чем страховой случай, прекращается и договор.
Исходя из этого, в договоре
имущественного страхования интерес
представляет наиболее важное из существенных
условий договора имущественного страхования,
определяющим в конечном итоге его
действительность и предмет. Страховой
интерес в имущественном
1.2 История становления и развития законодательства о страховании
Актуальность стабильного развития и существования с давних времён приводит людей к поиску различных способов предотвращения или сведения к минимуму вредоносных последствий чрезвычайных происшествий природного, техногенного и иного характера, вызываемых ими убытков. Для профессионального устранения таких убытков важно искать наличие денежных средств, которые смогут помочь в их возмещении в кратчайшие сроки и безболезненно продолжать хозяйственную деятельность. И главным вопросом является источник, - источник финансирования. Как показывает история, наиболее эффективным источником покрытия таких убытков являются обособленные имущественные фонды, которые образуются в результате осуществления страхования, которое, в свою очередь, выступает главным инструментом для минимизации рисков, а также придания стабильности хозяйственным отношениям, представляя собой одно из направлений этой самой хозяйственной деятельности.
«Смысл страхования можно
выразить, с определенной долей условности,
через понятие «разделение
В России институт имущественного страхования начал свое рождение в конце 17 - начале 18 веков. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила об учреждении Государственного Заемного Банка. В состав Банка входила Страховая экспедиция, которая занималась принятием к страхованию дома, который состоял в залоге в этом банке, при этом к страхованию представлялись только каменные дома и только в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получила широкого распространения, и в 1822 г. банк был упразднен[17].
В это время в Правительстве
было высказано несколько
В начале 19 века фактически было сформировано страхование как вид коммерческой деятельности. Уже начинают работать частные страховые компании - «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и так далее, которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются некоторые виды страхования, как страхование имущества, а также страхование грузов[18].
С 1885 года была разрешена деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были следующие общества: «Нью-Йорк» (США, 1885 г.), «Урбен» (Франция, 1889 г.), «Эквитебл» (США, 1889 г.) Иностранные общества были подчинены общим правилам государственного надзора.
В 1909 году был создан Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 году в числе участников Союза были уже 124 общества.
Развитие страховой системы
в России было сильно приостановлено
Первой Мировой войной. Далее, после
Великой Октябрьской
6 октября 1921 г. Совет
Народных Комиссаров принимает
декрет «О государственном
