Проблемы развития банковской системы Российской Федерации

Минобрнауки россии

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Ярославский государственный университет им П.Г.Демидова

Кафедра финансов и кредита

Курсовая работа

по дисциплине «Денежно-кредитные и финансовые системы»

Проблемы развития банковской системы Российской федерации

Дата защиты___________                                                                    Научный руководитель:                                                                                                  к.э.н., доцент Лебедев Д.С.         Оценка с учетом защиты ____                                                                                       

                                            «___» _______________20__ г.

Подписи __________________

                  __________________                                                                    Студент группы  Э-25БО                                                                                      Форма обучения очная

                                                                                                                                    Кокорин А.С.

                                                            «___» _____________20__ г.

Ярославль 2017

реферат

Объем 59 с., 3 гл., 3 рис., 6 табл., 28 источников

Ключевые слова: банк, система, развитие, проблемы, структура, анализ, масштабы, оценка, направления

Предмет  исследования: экономико-организационные отношения, связанные с функционирование банковской системы государства.

Объект  исследования: банковская система Российской Федерации.

Цель работы: выявление особенностей развития банковской системы  Российской Федерации на современном этапе и рассмотрении мер по повышению его роли в обеспечении экономического роста страны.

Результаты исследования: на основании проделанной состояния банковской системы Российской Федерации, выявлены проблемы и направления ее функционирования, а также сделан прогноз ее развития.

Рекомендации по внедрению: результаты исследования могут быть использованы в целях совершенствования развития банковской системы России.

Содержание

Введение....................................................................................................................................3

1. Теоретические аспекты банковской  системы государства……….…..…………….5

1.1.Сущность и история  развития банковской системы  государства……………………..5

1.2. Структура банковской  системы государства…………………………………………11

1.3. Роль и нормативно-правовое регулирование деятельности банков в рыночной экономике……………………………………………………………………………………22

2. Характеристика и проблемы развития банковского сектора РФ на современном этапе……………………………………………………………………………………….…28

2.1. Общая характеристика банковской системы РФ…………………………………..…28

2.2. Анализ масштабов, динамики и особенностей российской банковской системы на современном этапе…………………………………………………………………………..32

2.3. Основные проблемы, сдерживающие развитие российской банковской системы...35

3. Пути повышения вклада российской банковской системы в обеспечение экономического роста страны…………………………………………………………....39

3.1. Основные направления развития российской банковской системы в современных условиях……………………………………………………………………………………...39

3.2. Прогнозная оценка развития российской банковской системы в ближайшей перспективе…………………………………………………………………………………..49

Заключение………………………………………………………………………………….54

Список использованной литературы……………………………………………………57

Введение

Актуальность изучения банковской системы заключается в том, что она является «нервной системой» экономики, важнейшим инструментом инвестиций и роста.

Банковская система является одним из важнейших институтов денежно-кредитной и финансовой системы РФ, который оказывает большое воздействие на протекание всех экономических процессов в государстве. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов,  большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции, кредитные операции, банки направляют сбережения населения  к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки регулируют движение денежных потоков, влияя на объемы их оборота, общую массу. Стабильный рост денежной массы - залог снижения темпов инфляции, обесценивания  валюты государства, при достижении которых рыночные отношения воздействуют  на экономику народного хозяйства  самым эффективным образом.

Банки играют решающую роль в процессе эффективного распределения накоплений и инвестиций в условиях рыночной экономики и в обеспечении стабильности всей финансовой системы в целом. В случае ухудшения состояния банковской системы возникает и существенное ухудшение экономического положения в стране в целом. Государство в соответствии с положениями Конституции РФ несет ответственность за обеспечение экономической стабильности. Поэтому государство, исходя из того что банковские правоотношения состоят из частных и публичных элементов, должно регулировать банковскую деятельность, защищая как частноправовые, так и публично-правовые интересы.

Цель настоящей работы заключается в выявлении особенностей развития банковской системы Российской Федерации на современном этапе и рассмотрении мер по повышению его роли в обеспечении экономического роста страны.

Поставленная цель работы предполагает решение следующих основных задач:

1. Рассмотреть теоретические аспекты банковской системы государства.
2. Дать характеристику и представить проблемы развития банковского сектора РФ на современном этапе.
3. Разработать меры повышения вклада российской банковской системы в обеспечение экономического роста страны

Объектом исследования в курсовой работе является банковская система Российской Федерации.

Предмет исследования – экономико-организационные отношения, связанные с функционирование банковской системы государства.

Теоретической и методологической основой исследования в работе явились законодательные акты, нормативные документы по вопросам банковской системы в Российской Федерации, учебная и научная литература, периодические издания, материалы сети Интернет.

Практическая значимость работы  определяется тем, то на основании проделанного анализа теоретических и практических особенностей развития банковской системы нашей страны и выявленных проблем, в работе сформулированы пути повышения вклада российского банковской системы в обеспечение экономического роста страны.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы. В первой главе изучаются теоретические аспекты банковской системы государства. Вторая посвящена характеристике и проблемам развития банковского сектора РФ на современном этапе. В заключительной главе представлены пути повышения вклада российской банковской системы в обеспечение экономического роста страны.

1. Теоретические аспекты  банковской системы государства

1.1.Сущность и история развития банковской системы государства

В настоящее время, в связи с непростой экономической обстановкой в России и во всем мире, особое внимание вновь обращает на себя банковская система. Рассмотрение вопроса об истории банковских систем для лучшего их изучения и понимания представляется необходимым начать с общего предварительного определения данного понятия.

Банковскую систему предварительно можно определить как совокупность двух и более банков, взаимодействующих друг с другом в процессе осуществления своей деятельности и образующих определенное единство1.

Одним из главных элементов любой банковской системы являются банки. В свою очередь термин «банк» может трактоваться по-разному.

С экономической точки зрения банк является финансовым посредником на кредитном рынке между теми, кто обладает финансовыми ресурсами, и теми, кто в них нуждается.

В юридическом смысле банк представляет собой юридическое лицо, осуществляющее свою деятельность (банковские операции и сделки) на основании выданной ему лицензии.

Первые свидетельства существования учреждений и лиц, выполнявших банковские операции, по мнению некоторых ученых, относятся к древности. В частности, известно о функционировании Вавилонского банка уже в VIII в. до н.э. Он занимался осуществлением приема денежных вкладов, уплаты по ним процентов, выдачи ссуд и даже выпуска банковских билетов.

В VI веке до н.э. появились банкиры в Греции. Банковские операции изначально осуществляли жрецы храмов (Дельфийского, Эфесского и др.), поскольку они обладали довольно большими капиталами и могли отдавать их в ссуду под сравнительно небольшой процент. Также в Греции банковским делом, банковскими операциями занимались частные банкиры. Ими были менялы, выдававшие ссуды под залог имущества и принимавшие на хранение денежные средства (т.е. депозиты). Была введена специализация банковского дела.

На территории Италии, а именно в Риме, в III в. до н.э. функции банкиров осуществляли nummularii. Банковское дело было завезено сюда из Греции. В результате проведения активной военной политики в страну хлынул денежный поток, что способствовало бурному росту денежного капитала в Римской империи. Это привело к возникновению банковского дела в стране. Nummularii принимали вклады,  являлись посредниками в различного рода сделках, устраивали аукционы, а также занимались разменом денег, заложили основы будущего рынка ценных бумаг.

Однако прообразом современных банков многие ученые считают созданный в 1156 г. Банк Венеции - первый правительственный банк в Италии. Данная точка зрения является наиболее распространенной в специальной литературе. Это можно объяснить перерывом в развитии банковского дела в связи с нашествием варваров, т.к. из дальнейшего хода истории видно, что больше таких перерывов в развитии банковского дела не было.

Соответственно, после учреждения указанного банка можно говорить о процессе постепенного формирования банковских систем в странах Западной Европы, который можно разделить на несколько этапов. (см. табл. 1).

Таблица 1 - Основные особенности этапов формирования банковских систем2

Далее дадим более подробное описание указанных выше этапов.

На первом этапе формирования банковских систем после основания венецианского банка были открыты банки и в других городах Италии, пошло распространение банковского дела и в других государствах. Например, в 1349 году был основан Барселонский банк, в 1407 г. - Генуэзский, чуть больше чем через 200 лет, в 1609 году, был основан банк в Амстердаме, в 1619 г. открыли Гамбургский банк, а в 1621 г. - Нюрнбергский, в 1635 г. - Роттердамский и, наконец, в 1657 г. - Шведский банк. Среди экономических причин основания банков можно назвать необходимость в безопасном сбережении средств, отдаваемых на хранение, упрощение различных платежей, сопряженных с уменьшением расходов и неудобств, а также потребность в постоянном мериле ценностей, которое можно взять за основание при определении товарных цен. Следовательно, возникли депозитные и переводные банки. Их задача состояла в приеме вкладов на хранение и для заведования, они упрощали формы расчета и доставляли постоянное мерило ценностей.

При этом следует отметить, что первые созданные банки были объединены между собой связями по осуществлению безналичных расчетов, но являлись равноправными по своему правовому статусу. Таким образом, можно сделать вывод, что в тот период времени банковские системы являлись одноуровневыми.

Одноуровневые банковские системы характеризуются следующими основными признаками: все существующие банки находятся в равных условиях на одной иерархической ступени; они выполняют аналогичные банковские операции и функции; отсутствует центральный банк (либо он существует, но еще не приобрел особого статуса и выполняет свои операции наравне с остальными банками или монопольно выполняет все банковские операции).

Второй этап ознаменовался появлением центральных банков. Старейшим центральным банком мира является Банк Швеции, основанный в 1668 г. В 1694 году был основан Английский банк, который с 1697 г. стал занимать особое положение на фоне остальных банков, существовавших в Англии в то время: он был создан на основе специально принятого решения парламента, ему было предоставлено монопольное право на ведение правительственных расчетов, а также он был наделен привилегией ограниченной собственности.

Одной из причин появления центральных банков учеными называется государственный интерес.

Что касается способов создания центральных банков, то возможны следующие варианты: либо учреждение их с нуля (например, в России - Государственный банк Российской империи, в США - Федеральная резервная система США, выполняющая функции центрального банка страны), либо национализация частного банка и наделение его соответствующими полномочиями (например, Банк Франции).

С течением времени центральные банки приобретают публичный статус: происходит их национализация (например, Банк Англии был национализирован в 1946 г., Банк Франции - в 1945 г., Банк Испании - в 1962 г.), за ними закрепляются монопольное право на осуществление денежной эмиссии (следует отметить, что впервые оно было закреплено банковским биллем Роберта Пиля в 1844 г. за Банком Англии), а также надзорные полномочия за деятельностью остальных банков. Это объясняется развитием социально-экономических отношений, а также высокими рисками, характерными для банковской деятельности в целом. Например, известен печальный опыт функционирования обанкротившегося вследствие спекуляций банка Джона Ло, что повлекло настоящую катастрофу для населения Франции.

Таким образом, банковские системы стали трансформироваться из одноуровневых в двухуровневые, для которых характерно:

1. наличие центрального банка, обладающего полномочиями по регулированию деятельности других банков;
2. разделение функций между центральным банком и коммерческими банками;
3. отсутствие государственной монополии на осуществление банковской деятельности;
4. рыночная основа взаимоотношений между банками, а также между банками и государством;
5. многообразие форм собственности на банки.

Третьему этапу развития банковских систем свойственна их сложность в организационной структуре вследствие развития социально-экономической системы общества. Например, появляются Европейская система центральных банков, различные организации, обеспечивающие сохранность средств клиентов в банках (агентства по страхованию вкладов), лица, содействующие урегулированию споров между банками и их клиентами (финансовые омбудсмены), а также различные банковские группы, холдинги, ассоциации и союзы. Банковские системы развиваются из двухуровневых в трехуровневые.

Появление и развитие банковской системы в России отличаются некоторой спецификой.

В целом, стоит подчеркнуть, что на современном этапе своего развития организационная структура банковских систем многих стран значительно усложнилась.

Кроме того, одной из главных характеристик мировой экономики считается глобализация, оказывающая влияние и на банковские системы. Об экономической глобализации говорят как о процессе, который приводит к интеграции национально-государственных хозяйств в единую мировую экономику. Этот процесс усиливается вследствие широкого применения различных информационных технологий.

В целом, несмотря на то, что банки существуют уже достаточно давно, вопрос о сущности банка по-прежнему дискуссионный. Можно предложить такие, действующие в настоящее время, представления о сущности банка (см. рис. 1).

Рисунок 1 - Представления о сущности банка3.

Конкретные мнения разных авторов о сущности банковской системы представим в таблице (см. табл. 2).

По нашему мнению банковская система должна включать совокупность представленных выше определений плюс то, что к числу элементов банковской системы можно отнести любой субъект, который либо осуществляет банковские операции, либо обеспечивает основные функции банковской системы. Система банков, действующих в государстве, как таковая не должна и не может рассматриваться как банковская система государства.

Как отмечают специалисты, в современной рыночной экономике действуют банки двух принципиально разных типов: центральные и коммерческие.

Представленные виды банков возникли в разные эпохи и находятся на разных уровнях двухуровневой банковской системы.

Таблица 2 - Представления о сущности банковской системы4

Специалисты отмечают, что банковская система является ядром  кредитной системы. О наличии в стране банковской системы можно говорить лишь в том случае, если  в стране в  достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции.

Стоит отметить, что единого определения понятия «банковская система» в научной литературе нет. Простейшее определение выглядит достаточно очевидным: банковская система - это совокупность различных видов банков в их взаимосвязи, существующая в стране в определенный  исторический период, выполняющая свойственные им функции. 

Помимо  банков в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»5 банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Таким образом, легальное определение термина «банковская система» дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое.

Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются: иерархичность построения, наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, то есть обеспечивают свойство целостности, упорядоченность ее элементов, отношений и связей, взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства, наличие процессов управления.

1.2. Структура банковской системы государства

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему - экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

Вопрос о структуре банковской системы в литературе нередко сводится только к выявлению числа ее уровней и распределению по ним элементов системы.6 Исследователи этой проблемы выдвинули две концепции об организации структуры банковской системы Российской Федерации.  Одни авторы полагают, что банковская система является двухуровневой, причем первый уровень занимает Банк России, а второй - все остальные элементы банковской системы и в первую очередь банки. Другие авторы положили в основу своей концепции о структуре банковской системы функциональный подход. Например, О.М. Олейник полагает, что банковская система имеет двухзвенную структуру, состоящую из двух групп элементов.

Авторы пособия «Альбом наглядных пособий по курсу «Деньги, кредит, банки» Л.Н. Назарова, К.В. Яковлев предлагаю следующую схемы банковской системы России (см. рис 2).

Рисунок 2 - Банковская система Российской Федерации7.

Поэтому более правильным будет считаться то, что структура банковской системы любого государства является двухуровневой и во главе ее стоит центральный банк. В большинстве стран центральные банки являются государственными и национализированными.

Современная двухуровневая банковская система в России существует сравнительно недавно, поэтому ее можно назвать молодой. Верхний уровень отечественной банковской системы представлен Центральным банком - Банком России, нижний - кредитными организациями, а также представительствами иностранных банков.8

Двухуровневое построение банковской системы необходимо в целях обеспечения ее финансовой стабильности, уменьшения риска банковских операций, гарантий прав вкладчиков и кредиторов посредством банковского регулирования и надзора, осуществляемого Центральным банком за деятельностью кредитных организаций.

В теории банковского права принято выделять две основные модели построения банковских систем (см. табл.3).

Таблица 3 - Модели построения банковских систем: англосаксонскую и континентальную9

На первый взгляд устойчивость кредитных организаций и устойчивость банковской системы - это одинаковые понятия, а поэтому в дальнейшем оценка устойчивости конкретного банка, показатели, которые используются при этом, в основном идентичны. Для подобных предположений есть все основания. Ведь банковская система - это, прежде всего, совокупность банков, поэтому достаточно сложить показатели их устойчивости и этот результат считать отражающим устойчивость всей банковской системы, в которой банки являются ее родовыми элементами.