Проблемы развития пластиковых карт

Введение

Российский рынок пластиковых  карт начал свою историю с отставанием  от мирового рынка на 50 лет. За эти  полвека в экономически развитых странах сложились свои традиции карточного бизнеса - поведенческие, структурные, экономические.

Несмотря на полувековое отставание, пластиковые карты все активнее входят в жизнь граждан России.

Существует ряд международных  стандартов, определяющих практически  все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты, и  заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Вместе с тем экономисты считают, что за этими карточками будущее, поскольку прогресс техники  и технологии с каждым годом расширяет  возможности использования ультрасовременных  проектов, сокращая затраты на их внедрение.

Прежде всего, следует отметить, что пластиковая карточка является лишь инструментом в той или иной платёжной системе. Таким образом, суть «карточного бизнеса» заключается в организации отлаженной системы безналичных расчётов.

Особенная заинтересованность банков в развитии карточной системы состоит в том, что население располагает значительными денежными средствами, которые необходимы банкам. И именно банкам предстоит сыграть активную роль в продвижении на рынок новых видов банковских услуг, которые были бы востребованы населением и выгодны для обеих сторон.

Актуальность выбранной  темы объясняется тем, что для  такой страны, как Россия, этот рынок  недостаточно развит, так что пластиковый бум еще впереди. В будущем, безусловно, банки будут пополнять свои розничные продуктовые ряды. Вся история развития рынка состоит из отдельных этапов, и, пожалуй, сейчас мы делаем шаг на пути к самому главному этапу - грамотному современному рынку безналичных платежей.

Трудно переоценить  важность развитых платежных систем для общества и экономики страны. Банковские карты способствуют эффективным расчетам за товары и услуги, снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики страны в целом.

Объектом исследования выступают платежные и кредитные пластиковые карты, предметом – особенности развития операций коммерческих банков с пластиковыми картами.

Цель работы – исследовать  особенности развития и проблемы, а также очертить перспективные  направления проведения операций коммерческих банков с платежными и кредитными пластиковыми картами.

Задачи:

• определить понятие, сущность и провести классификацию пластиковых карт;
• охарактеризовать платежную систему и ее участников;
• рассмотреть историю пластиковых карт в России;
• привести основные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт;
• изучить порядок выпуска платежных и кредитных пластиковых карт;
• провести анализ рынка пластиковых карт в России;
• выявить проблемы российского рынка пластиковых карт;
• предложить пути совершенствования платежной системы пластиковых карт.

Решение поставленных задач  осуществлялось с использованием анализа  и синтеза, диалектического метода, комплексного, системного подходов, методов сравнительного анализа, экономико-статистических методов, методов системно-деятельностного подхода.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ  В РОССИИ

1.1.История возникновения и развития  пластиковых карт в России

Первой платежной картой, появившейся в России (тогда еще - в Советском Союзе) следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 г. в России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - «Столичный») и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве [14, с.22].

Следует отметить, что карты этих двух платежных систем (да и большинства других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - выработка ими единого стандарта EMV, была еще неясной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта.

В результате карты каждой платежной  системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые (каждая своим путем) сумели выйти за пределы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов.

К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем [17, с. 73-74].

Остановимся на некоторых исторических аспектах развития карточного бизнеса  российских банков.

Итак, первые пластиковые карты  появились в России в начале 90-х  гг. прошлого века и были по сути своей  банковскими платежными инструментами. К тому времени банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определенный день из маленького зарешеченного окошечка, а через банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверно, поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что, конечно, далеко не всегда было так).

Отсутствовала и такая важная предпосылка, как определенный уровень культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчетов, у клиентов - держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки с использованием карты. Так, вполне распространенной была ситуация, когда держатель зарплатной карты обналичивал через банкомат зачисленную на нее зарплату, а потом шел в магазин, где была возможность оплатить покупки картой, и расплачивался наличными.

Но не только «карточная культура»  клиентов была низкой - культура организации  пластикового бизнеса в самих банках тоже была невысокой.

Несмотря на все перечисленные  сложности, банковские платежные карты получали в России все большее распространение. Российские банки нашли простой и правильный путь к их массовому распространению - так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста - между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получал в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта) [14, с. 25].

Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX в. получили в России широкое распространение. С помощью чиповых карт на крупном предприятии уже в середине 90-х гг. возможно было реализовать локальные платежные системы. И такие локальные платежные системы действительно были созданы на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и других крупных промышленных регионах России. Работники предприятий с помощью таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом рассчитываться за обеды в заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта - когда речь шла о крупном градообразующем предприятии, торговые терминалы часто устанавливались и в магазинах города.

Надо сказать, что такая возможность  безналичного начисления зарплаты и  последующих безналичных расчетов за потребительские товары была очень востребована в России середины 90-х гг., поскольку обычным явлением в регионах был острый дефицит наличности. Многие крупные предприятия даже были вынуждены пойти на экстраординарные меры - выпуск денежных суррогатов, которые в обиходе назывались «фантиками».

К 2006 г. в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса Electron - в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно).

1.2. Виды и особенности  выпуска пластиковых карт

Механизм действия системы  электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям, - пластиковые карты.

Пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим [23, с.33].

Важнейшая особенность всех пластиковых  карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Банковские карты - это  финансовые карты, которые банки  выпускают и используют в качестве инструмента привлечения средств клиентов. При этом они могут выпускать и/или распространять:

• карты собственные;
• карты других банков (отечественных и иностранных);
• карты различных платежных систем (национальных и международных - Visa, EuroCard/MasterCard и др.).

Банковские карты делятся  на:

1) дебетные (дебетовые) - карты, которые позволяют их  держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком);

2) кредитные (кредитовые) - карты, которые позволяют их  держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

3) внутрибанковские специальные  — служат для предоставления  клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. [6, с.20].

Данные карты могут  принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

Существуют также карты, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах (например, в торговой сети, принадлежащей одной фирме);

- карты, используемые  для гарантии чековых платежей. Их появление связано с широким  распространением одной из форм  чекового кредита, которая основана  на наличии у лица обычного текущего счета, а также предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете.

Как дебетовые, так и  кредитовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Как уже отмечалось, индивидуальные карты выдаются физическим лицам, корпоративные - только компаниям (предприятиям, организациям).

Корпоративная карта - это  банковская карта, которая позволяет  ее держателю проводить операции по банковскому счету клиента  — юридического лица. Она «привязана» к счету компании и может быть оформлена только на ее сотрудника. Такая карта может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карты устанавливается лимит использования денег со счета компании. Если лимит не установлен, то владелец карты может распоряжаться всей суммой, находящейся на соответствующем счете компании.

В рамках классификации  карт на индивидуальные и корпоративные  можно выделить в отдельный вид  семейные карты.

Они выдаются физическим лицам как индивидуальные, но их также можно оформить на каждого члена семьи владельца карточного счета, и тогда они становятся как бы корпоративными. При этом для карты членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

По эмитентам карты  подразделяются на: банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями; частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

По техническим особенностям расчетов: автономный «электронный кошелек»; «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента; «ключ к счету» — средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: обычная карта; серебряная карта; золотая карта; электронная карта.

Классификация в зависимости от заключенных соглашений: чековые гарантийные карты; двусторонние кредитные соглашения; многосторонние карточные соглашения.

1.3. Порядок расчетов  с использованием пластиковых  карт в России

Появившись в 1951 г. в  США, банковские карты как платежное средство очень быстро распространились по всему миру.  Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем: удобство пользования, мобильность, сохранность и надежность сбережений, возможность получения дисконта и сервисных гарантий [8, с. 22].

Владельцу карты не нужно  иметь при себе крупные денежные суммы при посещении магазинов  и предприятий сервиса, но в любой  момент он может сделать крупную  покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карт в оборот растянулось бы на многие годы. После того как карты национальных ассоциаций перешли границы стран и стали международными торговая сеть приобрела глобальные масштабы. Дебетовые и кредитовые карты таких компаний, как Visa и Master Card, принимаются миллионами торговых точек во многих странах мира.

Дебетовая карта предоставляет  главным образом технические  удобства: возможность проведения безналичных  платежей, возможность снятия наличных, управление счетом через автоматические устройства.

Финансовая привлекательность  дебетовой пластиковой карты сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и. возможно, получении скидок при покупках [1, с.40].

Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство —  возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит — традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение определенного льготного периода. При желании он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Выгода держателя карты  в этом случае принимает форму финансовых удобств, при которой получение пользователем информации от банка осуществляется в такой форме, что он может: проверить каждую операцию; предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок; осуществлять контроль и планирование бюджета; сконвертировать валюты. Все это сделает банк, причем так, что выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк [4, с.44].

Пользоваться при оплате картой престижно. Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных и украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов.

Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют  следующие преимущества: расширение продаж и привлечение новых состоятельных  покупателей; нет необходимости  заботиться о конвертации денег  и инкассации выручки; возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета; снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами; человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных; повышается безопасность работы (так как слипы, которые остаются в магазине, не представляют интереса для грабителей); повышается престиж, рейтинг магазина.

Безусловный интерес  представляет пластиковая карта  и для крупных предприятий при выдаче заработной платы своим сотрудникам.

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы  финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности  получения банковской прибыли.

Выпуск карт для лиц, не являющихся клиентами банка, —  это мощный способ привлечения в банк средств, с помощью которых можно получать доходы, сопоставимые или даже превышающие комиссии, взимаемые непосредственно с держателей карт.

Индивидуальные банковские пластиковые карты предлагаются частным лицам в качестве средства платежа и средства накопления. Корпоративные карты предлагаются исключительно юридическим лицам для оперативных расчетов с целью сокращения затрат и усиления контроля за расходованием денежных средств.

Для улучшения обслуживания большинство банков предлагают дополнительные услуги владельцам корпоративных и личных карт. Например: устанавливают банкоматы на территории предприятий; бесплатно обслуживают карты; ежемесячно начисляют проценты на остатки по карточному счету с последующей капитализацией (представляется некоторыми банками); предоставляют возможность получения наличных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, расположенных в других городах, без взимания комиссии.

Однако наряду с дополнительными  услугами предлагаются различные варианты схем расчетов для привлечения корпоративных или индивидуальных клиентов. Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России. К их числу можно отнести: ежегодную сервисную ставку; комиссии за операции с банковскими картами: по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков, безналичным оплатам за товары и услуги; размер страхового депозита или неснимаемого (залогового) остатка; штрафы и всевозможные санкции.

За операции с банковскими  картами по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков и безналичным оплатам за товары и услуги банками взимается комиссия. Это обусловлено тем, что обслуживание операций с наличностью обходится банку дороже, поэтому плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период. За оплату картой товаров и услуг западные банки чаше всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег [10, с.11-12].

В большинстве платежных  систем с картами допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, т.е. операции с конвертацией. В российских системах этот курс или, другими словами, размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты своей покупки в долларах, должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Обычно и российские, и зарубежные банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карте. Но, борясь за клиента, банки снижают взимаемые комиссии, и клиент получает возможность выбрать карту такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.

2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ  РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ

2.1. Общая характеристика рынка пластиковых карт в России

В 2010 году на российском рынке платежных карт сохранилась положительная динамика развития как в сфере эмиссии, так и в сфере эквайринга платежных карт. Наблюдался дальнейший рост безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт. Так, с 2003 по 2010 год отношение объема безналичных операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, к ВВП увеличилось с 0,4% до 2,5%, также увеличилась и доля указанных операций в розничном товарообороте, обороте общественного питания и платных услуг населению с 0,9% до 3,8% .

Таблица 1

 Показатели, характеризующие  развитие российского рынка платежных  карт

Вместе с тем, в 2010 году, по сравнению с предыдущими годами, под влиянием мирового финансового кризиса произошло замедление темпов прироста  количества эмитированных платежных карт, а также количества и объема операций, совершенных с их использованием. В частности, прирост количества эмитированных платежных карт составил 5,7%, прирост количества и объема операций составил 17,3% и 7,3%, в то время как в 2009году прирост данных показателей составил соответственно 38,4%, 35,7% и 47,4%.

Рис. 1. Темпы прироста количества эмитированных платежных карт и операций, совершенных с их использованием (в % к предыдущему году)

Структура российского  рынка платежных карт разнообразна и включает такие виды как расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты. В 2010 году наибольшую долю в структуре платежных карт составляли расчетные (дебетовые) карты (почти 91,6% или 115,4 млн. карт), что объясняется, в первую очередь, их развитием за счет широкой реализации «зарплатных» проектов [15, с.10-11].

Кредитные карты стали  более активно распространяться, преимущественно в связи с  реализацией банками различных программ потребительского кредитования. Их доля в общем числе эмитированных карт составила лишь 6,8% или 8,6 млн. карт. Сектор кредитных карт наиболее существенно отреагировал на изменение экономической ситуации, сложившейся в стране в условиях мирового финансового кризиса. Многие российские банки ужесточили требования к потенциальным держателям кредитных карт, снизили кредитные лимиты (лимиты «овердрафта» для расчетных (дебетовых) карт с разрешенным «овердрафтом»), а также пересмотрели тарифную политику, что, в свою очередь, привело к сокращению темпов роста их эмиссии. В этой связи по сравнению с 2010 годом количество эмитированных в стране кредитных карт сократилось почти на 7,5%.

В 2010 году более чем в 3 раза увеличилось количество предоплаченных карт, однако их доля в структуре российского рынка платежных карт по-прежнему остается незначительной (1,6% или 2,0 млн. карт).

Рис. 2. Количество и виды эмитированных платежных карт, (тыс.ед.)

В 2010 году на российском рынке платежных карт стали реализовываться новые виды услуг, в частности, по переводу денежных средств с одного банковского счета на другой банковский счет с использованием платежных карт (переводы «с карты на карту»), взносы на благотворительные цели и пр. (24,5 млн. операций на сумму 185,9 млрд. рублей). В 2010 году российские банки в большей степени стали ориентироваться на обслуживание привилегированных клиентов (VIP-клиентов) и развивать программы, стимулирующие активнее использовать карты премиальных категорий в торгово-сервисной сети.