Проблемы развития платежных карт в КР

План:

Введение

Глава 1. Понятие  и сущность платежных карт

1. Понятие платежных карт
2. Виды платежных карт
3. Функции платежных карт

Глава 2. Анализ становления и развития платежных карт в КР

1. История создания платежных карт
2. Анализ использования платежных карт в КР

Глава 3. Проблемы ипути совершенствования платежных  карт в КР

1. Проблемы развития платежных карт в КР
2. Пути решения проблемы платежных карт в Кыргызстане

Заключение

Список литератур

Введение

В настоящее время в  условиях обостряющейся конкуренции  в основу развития банковской системы  должны быть положены новые банковские технологии, которые в ближайшем  будущем обещают представление, с одной стороны, клиенту - широкого спектра современных банковских продуктов и услуг, с другой стороны, банковскому персонажу - возможностей для качественного управления операциями и безопасного ведения банковского  дела.

Главной составляющей системы  банковских инноваций является система  безналичных расчетов как один из главных элементов платежной  системы любого развитого государства. Одним из прогрессивных инструментов в развитии безналичных расчетов является пластиковая карта. Пластиковая  карта сегодня это один из самых  динамично развивающихся и высокотехнологичных  банковских продуктов, который постоянно  совершенствуется.

Перечень современных  банковских продуктов и услуг  широк и разнообразен, и предполагает дальнейшее развитие и совершенствование. Поэтому, решение вопросов, связанных  с изменениями, оптимизацией данного  звена, является существенной задачей  при проведении денежно-кредитной  политики государства.

Актуальность работы заключается  в том, что хотя рынок банковских пластиковых карт начат развиваться  уже с 1993 года, а в Республике объем  эмиссии особенно высок в последние  годы, темпы внедрения сервиса  для карт набирают обороты лишь в  настоящий момент. Поэтому интересным является рассмотрение проблем и перспектив, возникающих в связи с использованием банковских пластиковых карт.

Цель работы раскрыть сущность непосредственно самих банковских пластиковых карточек и операций, проводимых с их помощью, проследить тенденцию их развития, совершенствования и влияния на конечный результат деятельности, проанализировав ситуацию на рынке банковских пластиковых карт, сложившуюся в Кыргызстане.

Глава 1. Понятие  и сущность платежных карт

1. Понятие платежных карт

Современная платежная система  любого государства  включает  инструменты, порядок и  правила расчетов.

Платежный оборот – это  процесс непрерывного движения средств  платежа. Осуществляется в двух формах – наличной и безналичной. Наличные денежные расчеты используются в  основном во взаимосвязи предприятий  и организаций с населением, т.е. обслуживают движение денежных доходов  и затрат населения. Безналичный  оборот денег в современных условиях играет ведущую роль. В некоторых  странах  безналичные расчеты  составляют  около 95% (США). Безналичный  оборот существует как записи по депозитным счетам (депозитные деньги).

 Безналичные расчеты  делятся по способу платежа.  Основным способом платежа является  перечисление денежных средств  в полной сумме со счета  плательщика на счет поставщика, путем соответствующих записей  по ним. Разновидностью способов  платежа является:

   - прямое  перечисление  денег;

  - плановые  платежи;

  - взаимозачет;

Принципы  организации  безналичных расчетов:

- правовой  режим осуществления  расчетов  и платежа;

- осуществление  расчетов  через банковские счета;

- наличие  согласия  распорядителя счета  (акцепта);

- соблюдение  законодательно  установленного  срока платежа;

- выполнение  платежа  при условии наличия  средств  на счете плательщика;

- взаимный  контроль между  участниками расчетов.

 Банки осуществляют  операции  по счетам на основании  расчетных документов.  Расчетный  документ  представляет собой,  информацию оформленную виде  документа, на бумажных носителях   или  в установленных случаях  на электронных носителях платежный  документ. К ним относятся платежные  поручения, аккредитивы, чеки, платежные  требования, кассовые поручения,  пластиковые карточки.

Стратегия развития платежных  систем Украины реализуется в  двух направлениях:

- переход  к электронной  системе межбанковских  расчетов  в режиме реального  времени. 

           - сокращение  наличного оборота путем внедрения расчетных платежей.

Наиболее  перспективной  и все более  распространенной формой расчетов является электронная  форма с помощью платежных  карточек и электронных денег. Ныне распространена точка зрения на электронные  деньги как новый вид наличности в форме электронного импульса в  памяти ЭВМ, что исходит от пластиковой  карточки или персонального компьютера.

Пластиковые карточки по своему экономическому смыслу предназначены  для сокращения части  наличности в обороте, ускорения  расчетов и  для расширения объемов  доступных  клиентам услуг.

В мире существует около 500млн. различных  пластиковых карточек, которые различаются по функциональному  назначению и технологии использования.

Платежная карточка – специальное  средство, в виде эмитированной в  установленном законодательством  порядке пластикового или другого  вида карточки, которое используется для инициирования перевода денег  со счета плательщика или с  другого соответствующего счета  банка; с целью оплаты стоимости  товаров и услуг, перечисления средств  со своих счетов на счета других лиц, получение денег в наличной форме в кассах банка, в пунктах  обмена иностранной валюты уполномоченных банков и через банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим  договором.

Платежная карточка – это  средство безналичного расчета, получения  кредита и наличности.

2.  Виды платежных карт

Есть  разные виды пластиковых  карточек, которые различаются по механизму  расчетов, функциональным характеристикам  и технологическими особенностями.

По  функциональным характеристикам  выделяются кредитные и дебетовые  карточки. Кредитные карточки связаны  с открытием в банке кредитной  линии, которая дает возможность  собственнику карточки пользоваться кредитом во время покупки товара и оплаты услуг.  Дебетовые карточки предназначены  для получения наличности в банковских автоматах или для купли товаров  с расчетом через электронные  терминалы.

По  технологии обслуживания различаются карточки двух видов: с  магнитной полосой и с встроенной микросхемой.

Карточки  с магнитной  полосой имеют на обратной стороне  магнитную полосу, где записываются данные, необходимые для идентификации  лица собственника карточки при ее использовании в банковских автоматах  и электронных терминалах торговых учреждениях. Эти данные содержат:

- банковские  реквизиты  собственника карточки (имя, отчество, адрес, код банка и отделения,  номер счета);

- срок  действия карточки;

- максимальную  сумму,  которая имеется в распоряжении  собственника карточки и которая   уменьшается при каждом снятии  средств со счета.

Важным  элементом информации, записанной на магнитной строке, является персональный идентификационный номер. Номер должен быть известный только собственнику карточки, и он набирает его с помощью специальной  клавиатуры банкомата или терминала. Когда карта введена в специальное  устройство банкомата или терминала, набранный код сравнивается с  ПИН-кодом на магнитной полосе и, если они сошлись, то открывается  доступ к коммуникациям сети для  передачи команд о выполнении платежа.  Собственник карточки набирает информацию о состоянии счета и сумму  платежа, которая предается на счет в банк, обслуживающий счет, с  которого она списывается и переводится  на счет получателя или выдается наличными  с банкомата. Если введенная информация не соответствует, то держатель карточки может сделать еще набор ПИН-кода. Потом карточка блокируется.

Карточка  с микросхемой  впервые внедрена во Франции 1974г., сейчас используется во всех странах. В смарт-карте  встроена микросхема (чип), который  состоит из запоминающего устройства для сохранности информации и  процессора, который является составной компьютера и способен обрабатывать информацию, записанную в памяти устройства. Увеличенная таким образом память карточки позволяет сохранять и использовать информацию о собственнике, банковских счетах клиентов, а также около 200 последних операций, выполненных с использованием карточки.

1.3  Функции  платежных карт

За последние года функции  пластиковых карт существенно изменились. Пластиковые карты перестали  быть только средством получения  наличных и оплачивать товары в торговых точках. Назначение пластиковых карт теперь стали намного больше, они  также приобрели необычный вид  и могут предоставить дополнительный сервис. С помощью пластиковых  карт вы можете получать бонусы и скидки, оплачивать разные услуги. Выбор пластиковой  карты должен соответствовать вашим  необходимостям, для чего вам нужна  пластиковая карта для имиджа или для удобства.

Функции пластиковых карт, также отражается в дизайне карты, которые бывают настолько разнообразны, их выполняют даже по индивидуальному  заказу. По желанию владельца на такую карту можно поместить  любую фотографию: детей, домашнего  животного или свою собственную. Для этого нужно принести снимок в банк там его отсканируют, и  если вам понравится, то на вашей  карте будет именно этот рисунок.

Но функции карты не зависят от внешнего вида, а также  ее перспективы использования пластиковых  карт. Иногда клиенты хотят сократить  свое посещение банков и хотят  получить карту как можно скорее за одно посещение. Бывают такие ситуации, когда карта нужна срочно и  вам все равно, что на ней изображено. Переведя на счет деньги, владелец может  делать покупки через банковскую систему, которые работают круглосуточно  не зависимо от работы офисов кредитной  организации. «Мгновенные» карты по сравнению с пластиковыми картами  других типов, в случае кражи или  потери будут легкой добычей мошенников. Потому что по такой карте может  получать деньги в банкомате любой человек. Иногда в торговых точках кассиры просят предъявить документы, чтобы сравнить фамилию и подпись на пластиковой карте, но если карта не именная, то этого не потребуют. В случае если «мгновенную» карту украли или вы ее потеряли, нужно быстро ее заблокировать. Иногда «мгновенные» карты выдаются на время, пока будет готова именная, это примерно на две недели.

Функции карт весьма обширны, но они делятся по назначению и  по их видам. Но также встречаются  смешанные виды карт. Самыми известными из них считаются дисконтные карты.

Глава 2. Анализ становления и развития платежных карт в КР

2.1 История создания  платежных карт

Настоящий взлет карточной  индустрии начался с 1950 года, когда  м-р Блумингдейл, глава небольшой  финансовой компании Hamilton Credit Corporation, начал  в Лос-Анджелесе карточную программу "Пообедав, подпишись…", а м-р  МакНамара - аналогичную программу  в Нью-Йорке. В результате появилась  карта Diners Club – первая массовая платежная  карта в мире. Как мы видим, возможно, процесс открытия платежных карт протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а, возможно, и еще в какой-либо стране.

Первоначально карты Diners Club предназначались для расчетов за обеды (название карты говорит об этом), причем расчеты эти производились  в кредит, но очень быстро карта  стала универсальное, т.е. предназначенной  для расчетов за товары, а также  для выдачи наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской.

Вслед за Diners Club на  массовый американский рынок успешно вышла  компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе  два крупнейших на тот момент банка  США – Bank of America и Chase Manhattan Bank). Так, в 1958 г. Bank of America выпустил свою карту – BankAmericard. Потенциальным рынком банка, который располагался в Сан-Франциско, стал штат Калифорния, карта сразу  стала пользоваться успехом. К 1965 г. Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые получили право выпускать карту BankAmericard. Одновременно ряд других банков США создали ассоциацию MasterCharge. Два этих крупных банковских объединения действовали успешно, региональные банки вскоре отказались от собственных независимых карточных программ. В 1970 г. Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard. Они создали компанию National BankAmericard Inc. (NBI). Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 г. правом на выпуск этой карты пользовались уже банки 15 стран, в 1974 г. была создана компании International Bankcard Company (IBANCO). Во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт Bank of America, именно поэтому в 1977 г. карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом отличительный знак – синюю, белую и золотую полосы, а комания NBA была переименована в Visa USA, компания IBANCO стала называться Visa International.

В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных  программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими, уже во второй половине 70-х  годов прошлого века были созданы  как Visa International, так и MasterCard Worldwide, сейчас, собственно, именно эти платежные  системы и определяют развитие всех карточных технологий.

Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем не вышла за национальные рамки.

    Таким образом,  когда на рынок стали выходить  сильные конкуренты. Компания American Express - Компания была организована  более 100 лет назад и первоначально  специализировалась на курьерских  перевозках, позднее занялась организацией  туристических поездок и оказанием  различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых («дорожные  чеки», а затем и пластиковые  карты). Специализация на рынке  оказания услуг путешественника  сохраняется и в настоящее  время. Выпущено более 33 миллионов  карточек, которые принимаются в  3,5 миллионах предприятий по всему  миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, магазины, прокаты машин) Затем появились  банки, которые в дальнейшем  стали объединяться в платежные  ассоциации, и когда всем стало  ясно, что карта - это продукт  массового спроса, кто-то (нам его  имя неизвестно) придумал делать  карты из пластмассы.

Основная проблема заключалась  в материале. Он должен был быть достаточно прочным и безопасным для использования, и, в то же время, достаточно пластичным, чтобы в нем можно было выдавить необходимую для идентификации  информацию. Кроме того, он должен был  допускать полиграфическую обработку. Сначала экспериментировали с полиэфирами, затем обратились к полихлорвинилу. Примерно с середины 50-х годов  появилось то техническое диво, что  сейчас стало привычным атрибутом  жизни - пластиковая карта. Первые карты  из пластика Diners Club выпустила в 1961 г.

  В России история пластиковых карт была очень динамичной. Первой платежной картой, появившейся в России (в Советском Союзе) была карта платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г. спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты международной платежной системы Visa International. Но большого распространения международные карты тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности» у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, появилось в России большое будущее.

    В 1993 г. в  России были создании локальные  платежные системы STB (расчетный  банк – «Столичный» и Union Card (расчетный банк – Автобанк), которые  быстро стали лидерами рынка  пластиковых карт и долгое  время таковыми оставались. Обе  платежные системы активно завоевывали  рынок, заключая с банками договоры  на выпуск своих карт. В результате  по состоянию на 1998 г. банками-участниками  Union Card стали около 180 банков, за  сотню переваливало количество  участников STB Card.

    Но карта - это  не просто кусочек пластика. Это  элемент разнообразных информационных  технологий, причем таких, которые  предполагают или локальный, или  международный обмен данными.  То есть вполне определенную  систему соглашений. Причем в  данном случае не важно, являются  ли они соглашениями, принятыми  внутри компании, либо это соглашения, имеющие международный характер.

 Без технологий карта  никому не нужна. При этом  она совсем не обязательно  используется там, где ее выпустили.  Необходимость стандартизации налицо, и она, естественно, была проведена.  Работы по стандартизации продолжаются  и сейчас, в основном они касаются  чиповых карт (карт с микросхемой). Если торгово-сервисная организация  просто принимает "сторонние"  карты, то ее работникам карточные  стандарты знать, вообще-то, необязательно.  Достаточно неукоснительно выполнять  правила приема карты, что важно  для защиты от мошенников. Если  же организация сама намерена  выпустить карту, то лучше ознакомится  с соответствующими стандартами,  пусть поверхностно.

 Карты большинства  платежных систем были с магнитной  полосой. Перспектива массового  выпуска чиповых карт международными  платежными системами, а тем  более выработка единого стандарта  EMV (стандарт EuroPay/MasterCard/Visa – единый  стандарт для чиповой карты  международных платежных систем, выработанный в 1996 г., но активно  внедряемый лишь сейчас), была  еще неясной. В России по  состоянию на средину 90-х годов  прошлого века ситуация с чиповыми  картами была непростой. С одной  стороны, сразу несколько компаний-разработчиков  стали предлагать свои решения  для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS, ЦФТ и  др.). Российские банки стали реализовывать  на основе их решений локальные  платежные системы, в том числе  на базе крупных промышленных  предприятий, выпуская десятки  тысяч карт, как правило в рамках  зарплатных проектов. С другой  стороны, существовала та же  проблема – отсутствие единого  стандарта. В результате карты  каждой платежной системы при  всех их функциональной мощности  принимались к оплате только  в пределах одной платежной  системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в свое развитии наиболее преуспели две – «Сберкарт» (проект Сбербанка) и  « Золотая Корона», которые каждые своим путем сумели выйти за пределы одного региона и стать общероссийскими системами по степени охвата регионов.

В Кыргызстане услуги пластиковых  карт впервые начали оказываться  в 2003 году. Тогда же в Бишкеке был  установлен первый банкомат, обслуживающий  международные платежные карты VISA и Mastercard. На сегодняшний день порядка 14 банков обслуживают платежные  карты, в том числе VISA и Mastercard. Эмиссией пластиковых карт занимаются шесть  банков.

В настоящее время каждый Кыргызстане может обзавестись дебетовой и кредитно-дебетовой карточками. Дебетовая карточка дает возможность рассчитываться средствами, находящимися на банковском счете клиента. А кредитно-дебетовая позволяет совершать платежи за счет денежных средств, предоставляемых клиенту банком в кредит в пределах установленного лимита.

По словам начальника отдела банковских карточек АО "Казкоммерцбанк Кыргызстан" Руслана Асакеева, большинство  кыргызстанцев заводят дебетовые  карточки, так как они более  демократичные и доступные. Также, сегодня сотрудники многих компаний получают зарплату по кредитно-дебетовым  картам в рамках так называемых "зарплатных проектов".

Законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике», «Об электронных платежах», «Об электронной цифровой подписи», «О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;

- Положением «О безналичных  расчетах в Кыргызской Республике»,  утвержденным постановлением Правительства  Кыргызской Республики и Национального  банка Кыргызской Республики  от 09 сентября 2005 года №420/21/4;

- «Политикой по управлению  рисками в платежной системе  Кыргызской Республики», утвержденной  постановлением Правления Национального  банка Кыргызской Республики  от 19 мая 2005 года №16/4, зарегистрированной  в Министерстве юстиции Кыргызской  Республики 27 июня 2005 года (регистрационный  номер № 91-05);

- «Политикой по надзору  за платежной системой Кыргызской  Республики», утвержденной постановлением  Правления Национального банка  Кыргызской Республики от 23 марта  2006 года № 7/8, зарегистрированной  в Министерстве юстиции Кыргызской  Республики 28 апреля 2006 года (регистрационный  номер № 48-06);

- «Правилами осуществления  надзора за платежной системой  Кыргызской Республики», утвержденными  постановлением Правления Национального  банка Кыргызской Республики  от 28 мая 2008 года № 22/11, зарегистрированным  в Министерстве юстиции Кыргызской  Республики 4 июля 2008 года (регистрационный  номер № 67-08);

- Положением «Об основных  требованиях к функционированию  платежной системы Кыргызской  Республики при возникновении  нештатных ситуаций в платежной  системе», утвержденного постановлением  Правления Национального банка  Кыргызской Республики от 28 января 2009 года №4/6, зарегистрированным в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 04 марта 2009 года (регистрационный номер №026-09);

- «Временной инструкцией  по работе с депозитами», утвержденной  постановлением Правления Национального  банка Кыргызской Республики  от 19 февраля 2003 года № 4/4, зарегистрированной  в Министерстве юстиции Кыргызской  Республики от 25 марта 2003 года (регистрационный  номер № 25-03);

- Положением «О периодическом  регулятивном банковском отчете»,  утвержденным постановлением Правления  Национального банка Кыргызской  Республики от 25 августа 2003 года  № 26/5, зарегистрированным в Министерстве  юстиции Кыргызской Республики 16 сентября 2005 года (регистрационный  номер № 132-05);

- Планом счетов бухгалтерского  учета в коммерческих банках  и других финансово-кредитных  учреждениях Кыргызской Республики»,  утвержденным постановлением Правления  Национального банка Кыргызской  Республики от 30 мая 2007 года №  28/3, зарегистрированным в Министерстве  юстиции Кыргызской Республики 10 июля 2007 года (регистрационный номер  №66-07).

2. Анализ использования платежных карт в КР

2.1 Национальная платежная система «Элкарт»

По результатам последующего мониторинга и анализа функционирования значимых платежных систем (ЗПС) в  национальной системе «Элкарт» был  зафиксирован технический сбой, связанный  с переводом (миграцией) системы  на новую версию ORACLE. В соответствии с правилами системы, все участники  были своевременно проинформированы. Выявленные в системе ошибки устранены.

За отчетный период значение коэффициента доступности системы  составило 98,91% (высокий). Показатель операционного  риска составил 1,09% (в результате технического сбоя).

Глава 3. Проблемы ипути совершенствования платежных  карт в КР

1. Проблемы развития платежных карт в КР

Современный бизнес в новом  тысячелетии получает развитие благодаря  новаторским технологиям, мобильным  решениям и предоставлению услуг, помогающих решить задачи потребителя максимально  точно и в срок.

Первыми были международные  карты. Удобство их использования по достоинству оценили туристы  за рубежом, когда расплачивались за услуги и обналичивали в местной  валюте по более низкому курсу. Далее  крупные предприятия начинают выдавать работникам заработную плату, так называемые заработные карточки. Изначально их чаще обналичивали, но с развитием сети супермаркетов люди начинают шире использовать возможности карт, оплачивая покупки, обеды в крупных ресторанах, коммунальные услуги, сотовая связь. Кроме этого, используя возможность изготовления дисконтных карт позволяет торговым сетям привязать клиента, так  же кредитная карта позволяет  привязать клиента к банку.

 Что касается народных  формулировок, то существенное отличие  в развитии банковских карт  в Кыргызстане приобрело свои черты: несмотря на распространенное название «кредитки», они являются дебетовыми. Это означает, что оплатить ими можно при наличии достаточной суммы на счете.

Настоящие кредитные карты  только начинают своё развитие. Чем  же они отличаются от обычного банковского  кредита? Кредит выдается для покупки определенного товара или услуг, что создает некоторые неудобства, как и заключение каждый раз нового договора. Карточка ограничена лишь определенной суммой и выдается на длительное использование (год или два). После закрытия одной кредитной линии можно начинать следующую, используя ту же карточку. Какие же ограничения по сумме при использовании кредитных карт? Краткосрочные, не более двух месячных заработных плат, т.е. погасить долг надо в течение двух месяцев. Или более длительная рассрочка.

Какая выгода банку от замены кредита карточкой? Клиент оплачивает проценты, но, имея некоторые льготы спокойно относится к процентам  за пользование карточкой, куда кроме  годовой оплаты входит дополнительная, за рассрочку. При погашении кредитной  линии клиент оплачивает большую  сумму, чем должен. Однако карточка остается кредитовой, а лишние деньги переводятся на отдельный счет и  зачисляются в строго определенный день.

Безналичные расчеты банковскими  карточками очень удобны: наши кошельки легки, простота и быстрота расчетов, при утере легко восстанавливаются (правда, эта процедура платная, и  почти наверняка обеспечена некоторая  волокита, но это пустяки по сравнению  с безопасностью). Развитие банковских карточек позволит существенно уменьшить  наличную денежную массу. Это поняли в перспективу смотрящие бизнесмены, открыв такой вид бизнеса, как  изготовление пластиковых карт под  различные нужды. В целом же, банки расширяют свою деятельность за счет увеличения предоставляемых услуг и роста числа клиентов, где каждому предоставляется возможность получить пластиковую карту под различные нужды.

   3.2 Пути решения проблемы платежных карт в Кыргызстане

Современная экономика любого государства представляет собой  широко разветвленную сеть сложных  отношений миллионов входящих в  нее хозяйственных субъектов  и постоянный кругооборот товаров  и денег. Одним из основных звеньев  этих взаимосвязей является совершение различных сделок, в результате которых  происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств путем проведения платежей и расчетов. В этих условиях ключевое место в экономике страны занимает платежная система, которая  обеспечивает эффективное денежное обращение, реализацию экономических  возможностей хозяйствующих субъектов  и является ключевым инструментом выполнения денежно-кредитной политики государства.