Проблемы развития страхового дела в России на современном этапе

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

ФИЛИАЛ ФЕДЕРАЛЬНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО БЮДЖЕТНОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ

 ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ 

«ГОСУДАРСТВЕННОГО УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ»

 В Г. ОБНИНСКЕ КАЛУЖСКОЙ ОБЛАСТИ

Кафедра управления в экономических и социальных системах

Специальность: «Менеджмент организации» - 080507                                          Специализация: «Финансовый менеджмент» - 20

КУРСОВАЯ РАБОТА

по  дисциплине «Страхование»

на  тему

«Проблемы развития страхового дела в России

на  современном этапе»

Исполнитель студент

4 курса              _____________          Пичугин Н.С.

                (личная подпись)

Руководитель проекта (работы)

_____________   ______________           Рябова Г.А.

(ученая степень, звание)          (личная подпись)

Обнинск 2013

Оглавление

Введение……….……………………………………...……………..……. 3

1. Теоретические основы страхования в России…. ……...……...…...… 5

1.1. Понятие и функции страхового рынка ………...……………....….. 5

1.2. Виды страхования …………….……………………………………. 8

2. Страховой рынок  России на современном этапе……………………12

2.1. Макроэкономика России в 2011 году ………………………… 12

2.2. Анализ показателей и проблем развития страховой деятельности           в РФ ………………………………………………………….…………….. 16

3. Цели  и задачи развития страховой  деятельности

в РФ …………….………………………………………………………… 32

Заключение …………………………………………...……...………….. 34

Список  использованной литературы …………………………..………. 36

Приложение…………………………………………………………….…38

Введение

В рыночной экономике страхование является особым механизмом, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, а также является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

 В настоящее время страхование - это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом.

За последние годы страховой рынок в России  прошел путь от «серой» и непрозрачной сферы  деятельности до важнейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого заговорили на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности.

 Благодаря страхованию  снижается степень такой зависимости,  когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Актуальность данной курсовой работы обусловлена тем, что  по основным макроэкономическим показателям  Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам, и поэтому выявление причин сложившейся ситуации, а также преодоление проблем, характерных для страхового дела в Российской Федерации, является весьма важной задачей.

 Целью данной курсовой работы является проведение анализа проблем развития страхового дела в РФ на современном этапе.

 В соответствии с поставленной целью необходимо решить несколько задач:

Во-первых, изучить понятие, структуру и функции страхового рынка;

 Во-вторых, проанализировать страховой рынок России на современном этапе;

В-третьих, выявить основные проблемы развития страхового дела, характерные для Российской Федерации, и обозначить пути их решения.

Объектом исследования является страховой рынок России.

Предметом исследования является совокупность статистических показателей и методов анализа состояния и развития рынка страхования в Российской Федерации.

1. Теоретические основы страхования в России

1.1. Понятие и функции страхового рынка

        Страховой рынок – это определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт.

        Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования,  определяет страховой риск, страховую  сумму, страховой тариф, условия  расчетов в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством страхового продукта служит страховой полис, который подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос  всегда меньше страховой суммы. Такое  соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов  и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого страховщик не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно.

        Страховщиком  устанавливается определенные соотношения  между платежами страхователей  и страховщика, возникающими по  поводу купли-продажи страхового  продукта, то есть определяют  страховой тариф. Уровень тарифа  должен быть достаточно низок,  чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Для решения указанной задачи в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, то есть минимизации страхового риска.

        Таким  образом, стоимость и цена страхования  как количественные характеристики  страхового продукта – вполне  конкурентные величины. Необходимость  продать страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов осуществляется в обязательном порядке.

       Место  страхового рынка обусловлено  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная  потребность в страховой защите, что и приводит к образованию  страхового рынка в социально-экономической  системе. С другой стороны,  денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

        Страховой  рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: защитную, сберегательную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка – защитная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция  страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция  страхового рынка непосредственно  не связана с осуществлением страховой  деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной  функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция  страхового рынка реализуется через  размещение временно свободных средств  в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

1.2. Виды страхования

Страхование – это  экономические перераспределительные  отношения по формированию, распределению  и использованию денежных фондов для защиты имущественных, личных и финансовых интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении страхового случая на основе   солидарной замкнутой раскладке ущерба. 
    Законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. При этом в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование.

Страхование имущества

Договор страхования  имущества оговаривает обязанности  страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Договор страхования имущества заключается, как правило, в отношении личного или корпоративного имущества.

Таким образом, объектами  страхования может выступать:

• недвижимость;
• грузы;
• транспортные средства (наземные, водные, воздушные);
• иное имущество.

Этот вид страхования  породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев.

Страхование гражданской ответственности

Это вид страхования  предусматривает в качестве объекта  страхования гражданскую ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя.

Договор страхования  ответственности перекладывает  ответственность за возможный ущерб  на страховую компанию, которая обязуется  компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом или арбитражем. Действующее в Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности устанавливает требования для таких случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

Такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности, вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там имеет силу закона. Законодательством предусмотрено, что каждый, имеющий отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность за потенциально возможный ущерб или вред, который он может нанести здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Зона гражданской ответственности распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или неисполнение договорных обязательств.

Страхование гражданской  ответственности является одним  из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов.

Страхование предпринимательских рисков

Предпринимательская деятельность осуществляется на страх и риск. Степень ее успешности зависит во многом в способности  предпринимателя спрогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитать финансовую окупаемость проектов, выбирать партнеров, оперативно реагировать на изменения рынка, принимать эффективные управленческие решения и пр. Все неожиданности, случающиеся при осуществлении предпринимательской деятельности предусмотреть невозможно, поэтому всегда существует риск, связанные с неполучением планируемой прибыли.

Страхование предпринимательского риска  – это страхование предпринимателем риска убытков и неполучения  ожидаемых доходов из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий деятельности по независящим от предпринимателя причинам.

По условиям договоров страхования страховщики принимают на себя обязательства произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации. Утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных, например, такими событиями, как остановка или сокращение объема производств; банкротства контрагентов страхователя; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентов страхователя; принятие нормативных актов или иные действия правоохранительных органов власти, которые могут ухудшить положение страхователя.

Виды страхования предпринимательских  рисков выделяют в зависимости  от  объекта страхования, характера страховых рисков и стадий кругооборота средств в процессе товарного производства. Страховая защита инвестиций, кредитов, депозитарных вкладов осуществляется на первой стадии кругооборота. На второй, производственной стадии, можно выделить страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и другими неблагоприятными событиями, которое призвано обеспечить защиту от косвенных потерь, связанных с прекращением выпуска продукции, дополнительными затратами по возобновлению производства. На третьей стадии реализации готовой продукции и ее оплаты, страхуется риск неплатежа по политическим и коммерческим причинам.

Договоры страхования предпринимательских  рисков могут заключаться только в пользу самих страхователей.

Страховая сумма по таким договорам  не может превышать убытков от застрахованной предпринимательской  деятельности, которые страхователь понес  бы при наступлении страхового случая. Условия договоров страхования  предпринимательских рисков нередко устанавливают франшизу.

При заключении договоров страхования  страхователь должен предоставить страховщику  свидетельство о регистрации, лицензии, другие необходимые документы, предоставить информацию об условиях осуществления  предпринимательской деятельности, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах в объеме необходимом для определения степени страхуемого риска.

Личное  страхование

Виды страхования, существующие в России, предусматривают в числе  прочих и личное страхование. В этом случае страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Договор личного страхования подразумевает обязанность страхователя выплатить страховщику обусловленную договором страховую премию.

Под таким видом страхования, как личное, объединены такие подвиды  страховой деятельности, как страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страхование и др. При этом все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

На основе личного  страхования разработано множество  страховых продуктов.

2. Страховой рынок России на  современном этапе

2.1. Макроэкономика России в 2011 году

Темпы роста российского  рынка страхования напрямую связаны с увеличением объемов кредитования и ростом экономики всей страны. В связи с этим считаю целесообразным рассмотреть основные макроэкономические показатели Российской Федерации в 2011 и провести сравнительный анализ по отношению к 2010 году.

Табл. 1. Основные показатели развития экономики России

(% к предыдущему  году)

Как показывает опыт, динамика российского страхового рынка тесно  связана с развитием экономики. Можно констатировать, что страхование  колеблется вместе со всей остальной  российской экономикой

В 2011 году в условиях благоприятной  для российских экспортеров

внешнеэкономической конъюнктуры  и увеличения внутреннего спроса продолжился рост российской экономики. Производство товаров и услуг достигло уровня 2008 года. Федеральный бюджет в 2011 году сведен с профицитом (рис. 1),

Рис.1. Исполнение Федерального бюджета

а инфляция была самой  низкой за всю новейшую историю России. Однако неустойчивое состояние государственных  финансов отдельных

государств – торговых партнеров России и опасения реализации неблагоприятных сценариев развития кризиса суверенных долгов ограничивали внешний спрос на товары российского экспорта. Существенный чистый отток частного капитала замедлял развитие позитивных тенденций в российской экономике.

Экономический рост – это фактор, оказывающий наиболее сильное влияние на страховой рынок, и, исходя из данных об основных показателях развития экономики России, можно сделать вывод, что для экономики РФ 2011 год был достаточно удачным. ВВП страны в реальном исчислении вырос на 4,3%, расходы населения на потребление – на 6,4%, инвестиции в основной капитал – на 6%, промышленное производство – на 4,7%. Это и послужило первопричиной того, что в 2011 году страховой рынок в России значительно вырос (рис. 2).

Рис. 2. Соотношение ВВП России и рынка страхования

Восстановление российской экономики положительным образом отразилось на росте спроса на продукты страхования «нежизни», а увеличение объемов кредитования способствовало росту рынка страхования жизни.

Значительный рост потребительского кредитования – одна из первостепенных причин роста премии в моторных видах бизнеса, которые составляют значительную часть портфеля российский страховых компаний (рис. 3).

Рис 3. Соотношение совокупного объема кредитования

и рынка страхования

Согласно прогнозу Центрального Банка РФ, рост кредитования в 2012 году будет составлять не менее 20% по сравнению с предыдущим годом, что, несмотря на недостаточно оптимистичные настроения относительно роста экономики России, вселяет уверенность в том, что данный сегмент рынка будет развиваться.

Таким образом, можно  сделать вывод, что страхование  колеблется вместе со всей остальной  российской экономикой.

2.2. Анализ показателей и проблем развития страховой отрасли Российской Федерации

Рассмотрев в общем  плане теоретические основы страхового дела и основные макроэкономические показатели развития экономики, переходим  к детальному анализу показателей  и проблем развития страховой  отрасли Российской Федерации.

Развитие страховой  отрасли России характеризуют следующие тенденции и показатели.

Согласно данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) на 30 сентября 2012 года в едином государственном  реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 484 страховщика, из них 473 страховых организации и 11 обществ взаимного страхования. По сравнению с данными на начало года количество страховых компаний сократилось на 95.

Рис. 4. Динамика численности страховых компаний, 2002-2012 гг.

Источник: ФССН, ФСФР

ФСФР были обобщены данные, полученные в электронном виде от 458 страховщиков, при этом 11 страховщиков не проводили страховые операции, 15 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2012 года" по электронной почте. Снижение количества субъектов страхового дела обусловлено продолжающейся политикой жесткого контроля со стороны органа страхового надзора за финансовой устойчивостью страховщиков, в частности с повышением требований к минимальному размеру уставного капитала страховщиков.

С 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала страховщиков должен составлять 60 миллионов рублей для осуществления медицинского страхования; минимальный размер уставного капитала иных страховщиков определяется на основе базового размера уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и коэффициентов в зависимости от вида страхования. Минимальный размер уставного капитала для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, страхования имущества, гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков составляет 120 миллионов рублей; для осуществления видов страхования, относящихся к страхованию жизни, - 240 миллионов рублей; для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием - 480 миллионов рублей. Уход с рынка страховщиков, уставный капитал которых не соответствует новым требованиям законодательства, в большей мере повлиял на численность страховщиков, чем на объемы собираемой ими премии. Традиционно основная часть сборов приходится на крупных «федеральных» страховщиков, обладающих значительным уставным капиталом. Так, несмотря на то, что более половины страховщиков на конец 2010 года имели уставный капитал менее 120 млн руб., доля собираемой ими премии составляла лишь 8% рынка, при том, что доля страховщиков с уставным капиталом более 480 млн руб. – 79% рынка.

В результате как сокращения числа СК, так и активной конкурентной борьбы, в течение 2011 года выросла  концентрация страхового бизнеса. Топ-10 компаний за указанный период собрали 46,1% всех премий. Если взять только рынок добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) – уже 58% премий и 57,6% от общего количества договоров. Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компании на рынке в целом и сократилось до 19 страховщиков на рынке ДС+ОСАГО.

Табл. 2. Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2010–2011 гг.

За три квартала 2012 года ситуация концентрации страхового бизнеса еще более возросла. Так доля 10 компаний лидеров в сборах страховой премии составляет 55%. 

Табл. 3. Компании-лидеры по сбору страховых премий (кроме ОМС) по итогам 9 месяцев 2012 года.

Величина совокупного  уставного капитала страховых организаций  за 2007-2011 гг. увеличилась с 156,4 млрд. руб. до 187,9 млрд. руб. Средний размер уставного капитала, приходящийся на одного страховщика, за анализируемый период продолжал расти и составил в 2011 году 324,5 млн. руб., увеличившись за 5 лет на 80 %.

Рис. 5. Величина УК российских страховщиков

Указанный рост обусловлен повышением требований к финансовой устойчивости страховых организаций, в связи с принятием федеральных законов от 22 апреля 2010 года № 65-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» и от 29 ноября 2010 года № 313-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», в соответствии с которыми с 1 января 2012 года повышены требования к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций до 4 раз.

Данные изменения страхового законодательства привели к активизации  процессов увеличения уставного  капитала страховщиков, слиянию и  поглощению страховых организаций, а также к пересмотру приоритетов деятельности страховых организаций, в частности, в отношении необходимости наличия лицензии на перестрахование.

 Среди наиболее заметных сделок по слияниям и поглощениям в

2011 -2012 гг. были:

1. Подписание компанией «РесоГарантия» соглашения о приобретении 25% акций «ВСК» стоимостью около 250 млн долл. США.
2. Покупка группой «АльфаСтрахование» 75% минус одна акция страховой медицинской организации «Сибирь» и 100% акций медицинской страховой компании «Асстра». Данные сделки позволили увеличить присутствие группы «АльфаСтрахование» на региональном рынке медицинского страхования.
3. Слияние трех российских компаний Группы Allianz – РОСНО, Прогресс-Гаранта и САК Альянс. В апреле 2012 года объединенная компания ОАО СК «Альянс» начала свою работу в России под единым глобальным брендом.

Рис. 6. Доля иностранного участия в УК страховых организаций

Увеличилась доля иностранного участия в уставных капиталах  страховых организаций (с 9,7% в 2007 году до 22,2% в 2010 году и до 17,8% в 2011 году), при этом законодательно установленное ограничение в 25% на конец 2010 года было практически достигнуто (рис.6).