Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Проблемы развития страхового рынка

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Рынок выполняет важную функцию: ориентируясь на платежеспособный спрос, учитывая постоянно изменяющиеся потребности, он заставляет добиваться снижения издержек в продвижении услуг, создает конкуренцию. Однако рыночные механизмы не способны в полной мере удовлетворить все запросы потребителей и обеспечить поступательное развитие для достижения общегосударственных целей, особенно в условиях высокой изменчивости внешней среды. Не является исключением и страховой рынок. Обеспечить целенаправленное, предсказуемое и эффективное развитие страхового рынка с позиции интересов национальной экономики в целом можно, в том числе путем реализации адекватного современным условиям государственного регулирования.

Современные социально-экономические системы характеризуются сложными и многообразными отношениями в обществе. Такого рода отношения порождают еще большее количество рисков и неопределенностей, вызывая тем самым необходимость поиска защиты от них. Обеспечивая непрерывность, бесперебойность и сбалансированность воспроизводственного процесса, способность оказывать влияние на макроэкономические процессы, страхование в развитых странах считается одним из стратегических секторов экономики, удобным инструментом управления рисками.

Кроме того, важным стратегическим фактором являются огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний (особенно по страхованию жизни), которые во многом предопределили макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира.

На сегодняшний день страхование также является и важнейшим элементом общей культуры человека. Практически каждый человек страхует свое жилье, здоровье и жизнь, свой бизнес. Это обусловлено тем, что он предусмотрителен относительно своего будущего, будущего своей семьи, коллег, он думает о завтрашнем дне, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек осуществляет одну из основных своих потребностей – потребность в безопасности. Именно благодаря страхованию уменьшается степень риска, когда человеческие ошибки или злой умысел, или же просто стихийные бедствия могут поставить жизнь, семью и бизнес на грань катастрофы. Поэтому страхование занимает немаловажное место в жизни человека.

Страховая отрасль приобретает все большее и большее значение в силу вопросов, возникших после финансового кризиса, а также в связи с общими проблемами, рисками и изменениями, с которыми сталкивается весь мир, т.е. усиливается социальная и экономическая роль страхования. Потенциал же страхового рынка как механизма защиты от непредвиденных событий используется в нашей стране менее чем на одну десятую часть, а основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет. Эти затраты могли бы возмещаться страховщиками, следовательно, есть резерв снижения государственных расходов.

Негативные тенденции в экономике республики последних лет выявили недостаточную степень адаптируемости государственного регулирования страхового рынка к происходящим во внешней среде изменениям и предопределяют поиск новых подходов к повышению его эффективности. Этому способствует реализуемая на современном этапе политика по либерализации экономики, предполагающей переход от преимущественно административной системы управления к системе, основанной на рыночных механизмах косвенного регулирования, что обуславливает актуальность темы данной курсовой работы.

Объект исследования – страховой рынок Республики Беларусь.

Предмет исследования – особенности и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь.

Цели исследования заключается в изучении специфики страхового рынка Республики Беларусь, анализ проблем и перспективных направлений развития.

В рамках указанной цели были определены следующие задачи:

описать понятие, функции, роль страхового рынка и особенности его функционирования;
рассмотреть субъекты и объекты страхового рынка;
изучить становление и развитие страхового рынка в Республике Беларусь;
провести обзор современной структуры и финансовых показателей страхового рынка Республики Беларусь;
изучить государственное регулирование страхового рынка в Республике Беларусь;
охарактеризовать проблемы развития страхового рынка;
сформулировать приоритетные направления развития страхового рынка.

При выполнении работы использованы методы: анализ, синтез, исторический, логический, графический, табличных группировок показателей.

Элементами научной новизны полученных результатов является дифференцированный подход к оценке возможностей развития как отдельной страховой компании, так и рынка страховых услуг.
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

1.1 Понятие, функции, роль страхового рынка и особенности его функционирования

Страховой рынок представляет собой перераспределения ресурсов с целью минимизации или ликвидации неблагоприятных последствий какого-либо события.

Страховым рынком называется часть финансового рынка, где продаются и покупаются страховые продукты.

Рис. 1.1 – Финансовая система и место страхового рынка в ней

Примечание: Источник [9, с 292]

В современном понимании страхование представляет собой экономические отношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим и физическим лицам. Выделяются две большие группы непредвиденных событий: 1) природные (главным образом стихийные) бедствия; 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.) [9, c. 292].

Страхование одна из разновидностей человеческой предусмотрительности, направленной на сохранение материального благополучия при наступлении случайных и непредсказуемых событий, необходимый элемент производственных отношений, выражающий перераспределение средств по поводу возмещения ущерба.

Выделяются две большие группы непредвиденных событий: 1) природные (главным образом стихийные) бедствия; 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.).

Таким образом, страховой фонд аккумулирует финансовые ресурсы, предназначенные для защиты имущественных интересов граждан, иностранных граждан, лиц без гражданства, различных организаций при наступлении страховых случаев. Этот фонд формируется за счет уплачиваемых страховщиками страховых взносов.

Объективное существование рисковых ситуаций порождает страховые экономические отношения по предупреждению и преодолению разрушительных последствий чрезвычайных событий, а также по возмещению ущерба. Совокупность этих отношений определяет экономическую категорию страховой защиты. Ее сущность заключается в наличии страхового риска и в необходимости защитных мер, которые материально воплощаются в страховом фонде [15, c. 58].

Мировая практика выработала следующие основные формы образования и использования страховых фондов:

государственные страховые фонды (резервные и государственного социального страхования);
фонды самострахования;
фонды страховых организаций [11, c. 146].

Государственные страховые (резервные) фонды – это централизованные фонды, которые создаются в денежной и материальной форме и находятся в распоряжении Совета Министров Республики Беларусь и нижестоящих органов власти. Основным источником их образования выступают средства государственного бюджета. Они предназначены для обеспечения страны необходимыми ресурсами при наступлении чрезвычайных и крупномасштабных неблагоприятных событий. Фонд государственного социального страхования создается за счет обязательных платежей из фонда оплаты труда работодателей и из заработной платы работающих граждан. Этот фонд предназначен для социальной поддержки населения, его используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях.

Фонды самострахования создаются субъектами хозяйствования в целях бесперебойности производства, подверженного различным рискам.

Они имеют стоимостную и натурально-вещественные формы и играют важную роль в обеспечении непрерывности производственного цикла. Вместе с тем, при их образовании происходит отвлечение из хозяйственного оборота значительные средства, а также в большинстве случаев их объем остается недостаточным для полного возмещения ущерба. Порядок использования фондов самострахования предусматривается Уставом хозяйствующего субъекта.

Фонды страховых организаций формируются специальными страховыми организациями за счет взносов юридических и физических лиц. Отношения возникают в рамках строго определенного круга участников страхования. Преимущество данной формы организации фонда состоит в том, что ущерб одного страховщика распределяется на всех участников создания страхового фонда. Так как число получателей средств из данного фонда всегда намного меньше числа плательщиков страховых взносов, то это позволяет сосредоточить в фонде значительные суммы, гарантирующие реальное возмещение ущерба в рамках законодательства [17, c. 48].

Страхование, являясь одним из важнейших элементов рыночной инфраструктуры, обеспечивает защиту имущественных интересов как граждан, так и хозяйствующих субъектов. Страхование призвано удовлетворить насущную, фундаментальную потребность человека, т.е. его безопасность. В современной экономике, наряду с другими составляющими финансово-кредитной системы возрастает роль страхования как одного из косвенных экономических регуляторов общественных процессов, обеспечения устойчивости производства и потребления.

Страхование представляет собой часть системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов, обеспечивающих потребности общественного воспроизводства. Объективный характер процесса страхования выделяет его наряду с финансами и кредитом в самостоятельную категорию. Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовой системы.

Страхованию как экономической категории присущи следующие специфические признаки:

страховые фонды формируются на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это обстоятельство делает страхование зависимым от тенденций экономического развития;
в основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу;
для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда, средства которого расходуются для выплаты компенсаций ущербов только его участников. Число страхователей, у которых произошел страховой случай, существенно меньше, чем общее число участников фонда. При этом страхователь имеет право на страховую выплату только при условии наступления страхового случая;
страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущербов по территории (неравномерность распределения потерь в территориальном аспекте расширяет финансовые возможности страхования в компенсации наступающих страховых случаев) и во времени (части страховых взносов в неблагоприятные годы резервируются для возмещения чрезвычайных ущербов);
возвратность мобилизуемых в страховом фонде средств страхователей (юридических и физических лиц);
реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события [20, c. 69].

Сущность страхования как экономической категории наиболее полно выражается в выполняемых ею функциях. Они представляют собой внешние формы, позволяющие выявить особенности страхования как звена финансовой системы. Страхованию присущи следующие функции:

1. Рисковая. Риск как вероятность возникновения ущерба непосредственно связан с назначением страхования. В рамках данной функции происходит перераспределение денежной формы стоимости.

2. Предупредительная. За счет части средств страхового фонда осуществляется финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий, дорожно-транспортных происшествий и др. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

3. Накопительная (сберегательная). Функция, характерная, главным образом, для страхования жизни. Сберегательная функция заключается в том, что страхователь путем уплаты страховых взносов должен внести всю страховую сумму, которая накапливается на счете страховщика.

4. Контрольная функция, предполагающая строго целевой подход к формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций [19, c. 113].

Страховой рынок, являясь частью финансово-кредитной системы, затрагивает практически все аспекты деятельности общества и относится к важнейшим национальным приоритетам, поскольку призван способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы.

Главным предназначением страхования является защита интересов граждан и организаций при наступлении различных неблагоприятных событий за счет средств страховых резервов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов. В республике в основном создана нормативная правовая база, регулирующая отношения в сфере страхования и страховой деятельности, образован национальный институт перестраховочной защиты. В то же время для усиления защищенности граждан и организаций, формирования долгосрочных ресурсов для экономики, а также создания условий для притока иностранного капитала необходимо повысить интенсивность развития отечественного страхового рынка.

1.2 Субъекты и объекты страхового рынка

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

1) Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

2) Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора [4, c. 28].

Застрахованным лицом может быть любое физическое лицо, постоянно проживающее на территории Республики Беларусь, иностранный гражданин, лицо без гражданства, на законных основаниях временно пребывающий или временно проживающий в Республике Беларусь.

Страхователь должен уведомить застрахованное лицо о заключении договора страхования в его пользу.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

3) Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РБ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров [4, c. 29].

Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования.

4) Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями [4, c. 29].

Страховыми агентами – юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами основной деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или в промилле от объема выполненных работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей.

Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

Пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

Многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи.

5) Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика [4, c. 30].

Страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;
подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;
консультационные услуги по страхованию;
организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;
другие услуги [11, c. 109].

По объектам страхование подразделяется на две отрасли — личное и имущественное страхование. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Объектом личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением застрахованного лица.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы.

Личное страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли — страхование жизни и страхование здоровья. Страхование жизни является подотраслью личного страхования, предусматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. Страхование здоровья представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни [18, c. 27].

Имущественное страхование подразделяется на следующие три подотрасли: страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности. Объектом страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. По договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахованного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора.

Последним звеном классификации является вид страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы тарифных ставок. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное страхование жизни, страхование детей и др. Среди видов страхования здоровья можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества относятся страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др.

По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических неисправностей и воздействия электрического тока, страхование от воздействия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рисков, страхование от политических и военных рисков [11, c. 96].

По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами.

По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).

Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно большое число лиц.

Наиболее характерным примером коллективного страхования является личное страхование работников предприятия, при котором предприятие страхует, например, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников.

По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода. Договоры по массовым видам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом страховщики широко прибегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхованием большое число лиц [11, c. 97].

Виды страхования, требующие индивидуального подхода, заключаются на крупные страховые суммы (например, страхование имущества предприятий, страхование воздушных или морских судов и др.). При этом условия договоров страхования обычно определяются в результате переговоров между страхователем и страховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени страхового риска, а право подписывать такие договоры со стороны страховщика предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).

Таким образом, по объектам страхование подразделяется на две отрасли — личное и имущественное страхование. Для каждого вида страхования имеются свои объекты, и, соответственно своя специфика.