Проблемы развития страхового рынка в России
МИНОБРНАУКИ РОССИИ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Тульский государственный университет»
Региональный центр повышения квалификации
КОНТРОЛЬНО-КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Страхование»
Проблемы развития страхового рынка в России
Выполнил: студент гр.
Проверил:
Тула, 2012
Оглавление
Введение
Частное страхование появилось несколько столетий назад. Так, всемирно известная страховая компания “Ллойдс”, крупнейшая и старейшая в мире, возникла в Англии более 350 лет назад. В настоящее время “Ллойдс” объединяет частные страховые общества и отдельных лиц, которые персонально отвечают за любые страховые операции, в том числе страхование городов от землетрясения, страхование ноги знаменитого футболиста и т.п.
Система государственного страхования возникла позже – в Германии в конце XIX века.
Национализация основных средств производства и обращения в России (после Октября 1917 г.) охватила и страховое дело. Впервые в мировой практике оно стало государственной монополией на конституционной основе. Первоначально это оправдывало себя, но со временем монопольное положение Госстраха СССР в хозяйственном механизме страны стало обнаруживать отрицательные стороны. Это привело к дискредитации сложившейся системы страхования, к необходимости ее перестройки и создания альтернативных форм страхования.
Процесс введения новых и совершенствования условий действующих видов страхования существенно активизировался в годы перестройки экономики, особенно в конце 80-х годов. В этот же период началось расширение сферы применения государственного страхования. Введено добровольное страхование имущества государственных предприятий, кооперативов по производству товаров народного потребления и оказанию услуг населению, имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, имущества арендаторов и ряд других видов страхования.
Происходит демонополизация страхового дела в стране и становление страхового рынка. Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой. Широкое развитие должно было получить перестрахование как инструмент обеспечения финансовой устойчивости совокупного страхового фонда всех страховых организаций, участвующих в перестраховании. На основе перестрахования перспективным является и создание страховых объединений и ассоциаций. Полноправными участниками страхового рынка должны быть и государственные страховые организации, которые имеются в большинстве стран.
Формирование страхового рынка базируется на специальном страховом законодательстве, которое прежде всего призвано защищать интересы страхователей. Это законодательство должно создавать равные условия для всех участников страхового рынка и исключать возможности проявления авантюризма, особенно опасного в страховом деле.
Во всех странах с развитым страховым рынком осуществляется достаточно жесткий страховой надзор со стороны государства за соблюдением указанного страхового законодательства.
1. АСПЕКТЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
В целях создания стабильного страхового рынка, способствующего выполнению общесоциальных целей и задач по защите граждан и организаций от наступления неблагоприятных последствий, государство, уполномоченные им органы власти осуществляют особый вид деятельности - регулирование страхового дела.
Проблемы развития и
совершенствования
Правильная организация
системы органов
Изучив историю развития
страхового дела в России, можно
сказать, что для осуществления государс
В дореволюционной России деятельность страховых обществ подлежала надзору со стороны Министерства внутренних дел. Первоначально надзор осуществлялся учрежденным в 1894 г. Страховым комитетом, позднее, с 1904 г., - Отделом страхования и противопожарных мер в Главном управлении по делам местного хозяйства Министерства внутренних дел. В функции надзора входило наблюдение за исполнением правил о страховании, за сохранностью и правильностью помещения капиталов; рассмотрение проектов уставов и изменений в них, рассмотрение полисных условий, отчетов и балансов; назначение в случае необходимости ревизии акционерных страховых обществ и их ликвидация и т.д. Задачи страхового надзора были достаточно широкими, однако в полной мере никогда не выполнялись.
Необходимость введения государственного страхового надзора в России обусловливалась нестабильностью финансового состояния отдельных страховщиков. Идея государственной монополии на страхование как единственный способ защиты страховщиков была реализована ленинским Декретом "О государственном имущественном страховании" от 6 октября 1921 г.
В социалистической экономике
роль государственного регулирования
в области страхования
При переходе к рынку механизмом, обеспечивающим защиту интересов страхователей, стала система лицензирования страховых организаций до начала их деятельности и последующий контроль за исполнением действующего законодательства в области страхования.
Для реализации системы государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента РФ в феврале 1992 г. была образована Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. В 1996 г. функции Службы были переданы Департаменту страхового надзора Министерства финансов РФ. Затем страховому надзору в ходе административной реформы, проводимой на основании Указа Президента РФ от 9 марта 2004 г. N 314 1, был возвращен статус Федеральной службы.
Цели данной реорганизации состояли в разделении нормотворческих, правоустанавливающих и контрольно-надзорных функций в системе органов исполнительной власти, а также в сокращении численности работников этих органов.
Росстрахнадзору переданы
функции по контролю и надзору
в сфере страховой
В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 8 апреля 2004 г. N 203 "Вопросы Федеральной службы страхового надзора"3 Росстрахнадзор наделен контрольно-надзорными функциями в сфере страховой деятельности, а также осуществляет лицензирование и аттестацию субъектов страхового дела. Полномочия и вопросы организации Службы получили отражение в Постановлении Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора".4
В результате дальнейшей работы по созданию нормативно-правовой базы функционирования был подписан Приказ Министерства финансов РФ от 28 декабря 2004 г. N 126н "Об утверждении Положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора - Инспекции страхового надзора по федеральному округу".5 Данное Положение регулирует как полномочия, так и организационные основы деятельности территориальных органов Росстрахнадзора.
Система государственного надзора в современной России опирается на действующую систему законодательства, которая включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство и комплекс подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах своей компетенции различными органами исполнительной власти.
Важнейшим законодательным актом, регулирующим основы деятельности ФССН как надзорного органа, является Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ"6 (гл. IV), где отражен порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.
Согласно ст. 30 Закона о страховом деле государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками страховых отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
Страховой надзор должен реализовываться на принципах законности, гласности и организационного единства.
В соответствии с Законом об организации страхового дела страхование на территории Российской Федерации (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном порядке (п. 5 ст. 4).
Лицензирование деятельности субъектов страхового дела включено в страховой надзор и является одной из основных функций Росстрахнадзора, оказывающей влияние на обеспечение надежности функционирования страхового рынка.
В рамках осуществления данной функции Служба принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензии субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев.
Лицензирование субъектов страхового дела осуществляется на основании документов, представляемых соискателем лицензии в орган страхового надзора, перечень которых установлен Законом об организации страхового дела.
Необходимо обратить внимание на некоторые важные организационные аспекты деятельности Росстрахнадзора, урегулированные в подзаконных актах разного уровня. В Положении о ФССН закреплено, что деятельность Службы осуществляется непосредственно и через свои территориальные органы. Финансирование расходов на содержание центрального аппарата Росстрахнадзора и его территориальных органов осуществляется за счет средств, предусмотренных в федеральном бюджете.
Федеральная служба страхового надзора имеет двухуровневую систему управления. На верхнем уровне управления находится центральный аппарат, который является главным распорядителем средств федерального бюджета. Структуру центрального аппарата ФССН составляют управления, каждое из которых, в свою очередь, состоит из нескольких отделов. Наименование управлений позволяет составить представление о содержании деятельности Службы.
На втором уровне управления находятся 7 инспекций страхового надзора, являющихся получателями средств федерального бюджета:
- Инспекция страхового надзора по Центральному федеральному округу;
- Инспекция страхового надзора по Приволжскому федеральному округу;
- Инспекция страхового надзора по Сибирскому федеральному округу;
- Инспекция страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу;
- Инспекция страхового надзора по Южному федеральному округу;
- Инспекция страхового надзора по Уральскому федеральному округу;
- Инспекция страхового надзора по Северо-Западному федеральному округу.
Как уже было сказано, их деятельность регламентируется утвержденным Министерством финансов РФ Положением о территориальных органах ФССН, где подробно регламентируются полномочия этих органов, закрепляются права и обязанности руководителя и сотрудников инспекций.
Службу возглавляет руководитель, назначаемый и освобождаемый от должности Правительством РФ по представлению Министра финансов РФ. Круг его прав и обязанностей, персональная ответственность также закреплены в Положении о ФССН.
Отметим, что Росстрахнадзор вправе издавать правовые акты, не носящие нормативный характер. В частности, можно привести в пример Приказ ФССН от 5 марта 2007 г. N 194 "Об утверждении служебного распорядка центрального аппарата Федеральной службы страхового надзора",7 Приказ ФССН от 14 января 2008 г. N 5 "О квалификационных требованиях к профессиональным знаниям и навыкам, необходимым для исполнения должностных обязанностей федеральными государственными гражданскими служащими центрального аппарата и территориальных органов Федеральной службы страхового надзора".8 Безусловно, принятие подобных внутриведомственных актов необходимо для регулирования и осуществления контроля за деятельностью как центрального аппарата, так и территориальных органов Службы.
Государственная политика по развитию конкуренции и антимонопольному регулированию на рынке страховых услуг осуществляется Федеральной службой страхового надзора совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС России) на основе функционального распределения обязанностей, соответствующей специализации и разграничения ответственности, определенных законодательством Российской Федерации.
В настоящее время
перед Федеральной службой
Чрезвычайно важно и взаимодействие ФССН и Министерства финансов РФ. В связи с тем что Служба не вправе осуществлять правотворческие функции, нормативное регулирование различных вопросов ее деятельности возлагается в основном на Минфин России. Для обеспечения эффективного выполнения Росстрахнадзором правоприменительных функций Министерство финансов РФ должно издавать акты нормативного характера, регулирующие различные сферы деятельности Службы, закрепленные в Положении. Однако нельзя забывать, что, несмотря на то что ФССН находится в ведении данного Министерства, она не подчиняется ему непосредственно, обладает независимостью, самостоятельно реализует свои полномочия.
В процессе организации деятельности Службы Росстрахнадзор, являясь федеральным органом исполнительной власти, осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, обеспечивает в пределах своей компетенции соблюдение законодательства РФ всеми субъектами страхового дела, прозрачность и надежность функционирования страхового рынка.
Контроль и надзор
за соблюдением страховщиками
На этапе предварительного контроля проводится анализ документов, представленных субъектами страхового дела для получения лицензии.
Текущий контроль осуществляется путем проведения проверок деятельности субъектов страхового дела, их отчетности на предмет достоверности и своевременности представления, а также выявления нарушений требований страхового законодательства, предъявляемых прежде всего к платежеспособности и обеспечению финансовой устойчивости субъектов страхового дела. Текущий контроль включает ведение Единого государственного реестра субъектов страхового дела и их объединений.
Последующий контроль включает в себя проверки исполнения предписаний, а также выполнения субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, требований по прекращению их страховой деятельности, а в случае неисполнения - обращение в суд с иском о ликвидации этих субъектов как юридических лиц.
Согласно полномочиям ФССН разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, основанные на глубоком научном анализе законодательства Российской Федерации и практики его применения, международном опыте и стандартах, включающие в себя мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и государства.
Надо отметить, что, несмотря на относительно недолгий период существования, ФССН ведет достаточно эффективную работу по осуществлению финансового контроля в сфере соблюдения страхового законодательства.
Оценивая необходимость создания такого органа государственного финансового контроля, как Росстрахнадзор, и действенность проводимых им мероприятий, нужно обозначить, что в системе федеральных органов исполнительной власти создан обособленный орган, основной задачей которого является именно финансовый контроль в страховой сфере.
Росстрахнадзор, обладая развитой системой территориальных органов, которые действуют в рамках общего плана, утверждаемого ежегодно, осуществляет страховой контроль и надзор в масштабе всей страны.
С другой стороны, существуют
и отрицательные моменты. Имеют
место противоречия и нечеткость
отдельных законодательных
Названные проблемы характерны
для большинства финансово-
2. РАЗВИТИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ: ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ГОСУДАРСТВА И СТРАХОВОГО РЫНКА
Среди важнейших проблем, обозначенных в Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года, особое внимание уделяется развитию страхования на случаи стихийных бедствий, природных катастроф, техногенных аварий и пожаров10.
В настоящее время на возмещение такого рода убытков затрачиваются значительные государственные ресурсы. Лишь затраты на строительство жилья, уничтоженного в результате летних пожаров 2010 г., и на компенсацию пострадавшим превысили 6,5 млрд руб.11
В соответствии с Концепцией Федеральной целевой программы "Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2015 года" государством запланирован комплекс мероприятий по защите населения и объектов экономики страны от техногенных и природных катастроф.12 Вместе с тем указанные мероприятия не могут в полной мере снизить риски и исключить убытки, нанесенные природными пожарами, стихийными бедствиями и иными чрезвычайными ситуациями. Повышается нагрузка на государственный бюджет вследствие недостаточного охвата страхованием объектов, подлежащих страхованию.
Создание эффективной системы страхования позволит покрывать убытки за счет дополнительных финансовых источников - страховых фондов. За рубежом большая часть ущерба возмещается именно через систему страхования.
В современных условиях роль обязательного страхования остается крайне важной и не вызывает сомнений, так как через механизм обязательного страхования предоставляются финансовые гарантии физическим и юридическим лицам при возмещении ущерба.
В период с 2005 по 2010 г. произошло увеличение доли обязательного страхования в общем объеме страховых премий с 40 до 56,1%, что обусловлено преимущественно ростом объема поступлений по ОСАГО и по ОМС (таблица 1).
Таблица 1
Динамика страховых премий и страховых выплат
за 2005 - 2010 гг. (%)
┌─────────────────────────┬───
│ Показатели │ 2005 │ 2006 │ 2007 │ 2008 │ 2009 │ 2010 │
├─────────────────────────┴───
│Страховые премии
├─────────────────────────┬───
│Добровольное страхование │ 60,0 │ 55,5 │ 52,2 │ 49,1 │ 43,0 │ 43,9 │
├─────────────────────────┼───
│Обязательное страхование │ 40,0 │ 44,5 │ 47,8 │ 50,9 │ 57,0 │ 56,1 │
├─────────────────────────┼───
│в том числе: │ │ │ │ │ │ │
│медицинское страхование │ 27,9 │ 33,1 │ 37,5 │ 41,8 │ 47,5 │ 46,6 │
├─────────────────────────┼───
│ОСАГО │ 10,9 │ 10,4 │ 9,5 │ 8,4 │ 8,9 │ 8,8 │
└─────────────────────────┴───
Система обязательного страхования может стать основой единой государственной системы защиты населения и территорий от последствий пожаров и чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера.
По данным МЧС, в последние годы происходит сокращение числа чрезвычайных ситуаций в России. Вместе с тем, как видно из таблицы 2, в 2010 г. на техногенные чрезвычайные ситуации приходилось 58,8%, природные - 28,2%, биолого-социальные чрезвычайные ситуации - 13%.13
Таблица 2
Чрезвычайные ситуации по характеру возникновения
|
2008 |
2009 |
2010 | |||
количество |
% |
количество |
% |
количество |
% | |
Техногенные |
1966 |
91,3 |
270 |
63,7 |
199 |
58,8 |
Природные |
152 |
7,1 |
133 |
31,3 |
95 |
28,2 |
Биолого-социальные |
36 |
1,6 |
21 |
5 |
44 |
13 |
Всего |
2154 |
100 |
424 |
100 |
338 |
100 |
В мировом масштабе впервые в 2010 г. число природных катастроф превысило число техногенных. Экономический ущерб составил около 218 млрд долл., в 2009 г. - 68 млрд долл.14 Страхование рисков природных катастроф проводится как в рамках федеральных программ (страхование землетрясений в Японии, от наводнений в США и др.), так и коммерческими страховщиками. Для учета природных рисков в структуру нетто-тарифа обычно включают катастрофическую надбавку, которая рассчитывается на основе статистики или оценивается экспертами. При этом учитывается цикличность, характерная для некоторых опасных природных явлений, например наводнений. Другими способами защиты от катастрофических рисков являются страховые пулы и государственно-частные перестраховочные компании.15
Количество пожаров в России с каждым годом снижается. Вместе с тем ежегодно в России из-за пожаров лишаются жилья около 138 тыс. человек. В 2010 г. произошло 180 000 пожаров (на 4,5% меньше, чем в 2009 г.), в 2009 г. зарегистрировано 187 263 пожара (2008 г. - 200 386). Погибло при пожарах в 2009 г. 13 899 человек (2008 г. - 15 165), в том числе 593 ребенка (2008 г. - 584), получили травмы на пожарах 13 180 человек (2008 г. - 12 800). Прямой материальный ущерб причинен в размере 10 750,5 млн руб. (2008 г. - 9451), материальных ценностей было спасено на сумму свыше 46,8 млрд руб.16
Отметим, что МЧС предпринимает достаточно оперативных мер, чтобы оградить граждан от последствий пожаров. Министерство разрабатывает законопроект об обязательном противопожарном страховании, введение которого позволило бы повысить эффективность борьбы с экономическими последствиями этого бедствия.
Важно и создание страхового пула для защиты от пожаров и иных чрезвычайных ситуаций.
Страховой рынок должен эффективно использовать свой потенциал как для осуществления полноценной страховой защиты при наступлении страховых случаев, так и для предотвращения их. Президент РФ Дмитрий Медведев считает возможным вернуться к системе обязательного страхования жилья от пожаров и в большей мере задействовать страховые структуры в этом столь важном вопросе.
Роль страхования от огневых рисков, несомненно, возрастает. Это подтвердил 2010 г., когда объем страховых возмещений после летних пожаров составил более 170 млн руб.
В 2010 г., несмотря на сокращение числа ЧС, в РФ наблюдалась тенденция увеличения числа ЧС природного характера. По данным МЧС, с начала 2011 г. на территории России возникло более 10,5 тыс. очагов природных пожаров. Общая площадь составила больше 585,5 тыс. га, что в 2,9 раза больше, чем за такой же период прошлого года. Наиболее сложная обстановка складывается на территории Якутии и Тувы, Хабаровского и Красноярского краев, Иркутской области.17
Вопрос обязательного страхования жилья поднимался в начале 2000-х гг. в связи с реформой ЖКХ. Преимущественно это было связано с аварийным состоянием и изношенностью жилого фонда. Концепция реформы ЖКХ предусматривала поэтапное введение обязательного страхования жилья. Реализация программы была увязана по срокам с завершением перехода на полную оплату населением затрат по обслуживанию и ремонту жилья и затрат на коммунальные услуги. Но программа по введению обязательного страхования жилья не была одобрена.
В 2003 - 2004 гг. вопросы внедрения обязательного страхования жилья вновь обсуждались в связи с произошедшими катастрофическими событиями (наводнения в Якутии, на Северном Кавказе), в устранении последствий которых также участвовало государство. Идея введения обязательного страхования жилья принадлежала Госстрою и МЧС. Тогда возмещение ущерба страховыми компаниями составило всего 2 - 3% суммарного ущерба, хотя в развитых странах такие выплаты достигают более 70%. Ущерб только от наводнения на юге России составил более 15 млрд руб. Необходимость участвовать в компенсации этого ущерба заставила приостановить финансирование ряда государственных программ.