Проблемы развития страховой деятельности в Российской Федерации
Содержание
Введение…………………………………………………………
1. Основы государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации.
1.1 Нормативно-правовая
база страховой деятельности и ее особенности
в России………………………………………………………………
1.2 Понятия «объект
страхования», «страховой интерес» и «страховой
риск» в российском законодательстве……………………………………
2. Современной практика государственного надзора страховой деятельности в России.
2.1 Система органов
государственного
2.2 Взаимодействие федеральных и территориальных органов надзора…….15
2.3 Актуальные
вопросы лицензирования
3. Проблемы развития
страховой деятельности в
3.1 Основные механизмы
стимулирования и поддержки
3.2 Совершенствование
регулирования государством
3.3 Современное
прогнозирование развития страхового
рынка в Российской Федерации………………………………………………………
Заключение……………………………………………………
Список литературы……………………………………………………
Введение.
Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела, поэтому становится актуальным рассмотрение и преобразование нормативно- правового регулирования страховой деятельности в Российской федерации.
Изучение государственного регулирования актуально и потому, что страхование - необходимый элемент производственных отношений, оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.
Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).
Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.
Мировой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику, однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.
В настоящее время страховая деятельность в РФ находится на стадии активного развития, и ее нынешнее состояние не в полной мере соответствует запросам хозяйствующих субъектов. В данной области существует ряд проблем и наличие некоторых недоработок.
Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и содействие и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.
Следует отметить недостаточное нормативно-правовое обеспечение страховой деятельности в настоящее время. Именно поэтому исследуемая тема работы актуальна на сегодняшний день.
Объектом данной работы является страховая деятельность в Российской Федерации, предмет данной работы – это правовое регулирование страховой деятельности.
Целью курсовой работы является исследование правового регулирования страховой деятельности в России.
Целью обусловлены задачи, которые необходимо решить в данной работе:
- Определение нормативно-правовых актов регулирующих страховую деятельность в России;
- Исследование системы органов государственного регулирования в страховании;
- Рассмотрение основных механизмов стимулирования и поддержки государством страхового сектора;
- Определение возможных путей совершенствования нормативной базы страховой деятельности.
Основы государственного регулирования страховой деятел
ьности в Российской Федерации.
1.1 Нормативно-правовая база страховой деятельности и ее особенности в России.
Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию – через специальный аппарат. Способ этот заключается в разработке идеализированных моделей поведения, при помощи которых создаются правила, устанавливающие, как необходимо себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной.
Затем эти правила формулируются в виде правовых норм, выполнение которых обеспечивается через метод государственного принуждения. Нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов.
Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а неопределенному кругу лиц, т.е. всем, ведущим деятельность, описанную в этом акте.
Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”) – нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.
Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и акты, относящиеся к разным отраслям, создаются по-разному.
Законодательство по страхованию относится к отрасли “гражданское право”, а нормы гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов - областей, республик и других субъектов федерации. Поэтому, если вопрос, связанный со страхованием будет разбираться в суде, то никакие ссылки на региональные нормативные акты, например, г. Москвы или Республики Татарстан, судами не будут приняты во внимание.
Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части – нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность и нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений.
Прежде всего, – это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК. Следует подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела”. Однако на сегодняшний день в Закон был внесен ряд поправок.
Вообще и ГК и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” – общие нормативные акты; в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств.
Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.
К сожалению, все сборники, содержащие в более или менее полном и систематизированном виде, действующие нормативные акты по страхованию очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается.
Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Особенности экономического и социального развития нашей страны обусловили возникновение и развитие ряда специфических видов страхования, таких как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников: страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь возможность получать значительные дополнительные доходы, государство получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического ущерба.
С 1 июля 2003 года вступил в силу Закон «Об обязательном гражданском страховании ответственности владельцем транспортных средств». Т.о., на данный момент существует 3 основных вида автострахования:
- Автокаско
- Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)
- Грин-кард
Каско - вид страхования, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Под термином "страхование каско" имеется в виду возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого транспортного средства и не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.
Зеленая карта (грин-кард) - программа страхования гражданской ответственности для выезжающих за рубеж. Во многих странах наличие грин-кард является необходимым условием пользования въезжающими автомобилем на территории страны.
Таким образом, правовые отношения, связанные с проведением страхования и регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой.
1.2 Понятия «объект страхования», «страховой интерес» и «страховой риск» в российском законодательстве.
В страховании вопрос о соотношении понятий "объект страхования", "страховой интерес" и "страховой риск" является одним из наиболее проблемных. В российском страховом законодательстве определения понятия "объект страхования" применительно к договору имущественного страхования представлены в двух законах.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Пункт 1 ст. 249 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (далее - КТМ РФ) предусматривает, что объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).
Представленные дефиниции объекта страхования содержат одинаковый подход относительно того, что объектами страхования являются определенные имущественные интересы. В то же время указанные определения имеют существенное различие: в Законе о страховании объектом страхования указан имущественный интерес, связанный с наличием определенных отношений, с целью защиты которых осуществляется страхование, а в соответствии с КТМ РФ объектом страхования (имущественными интересами) фактически названы имущество, убытки, ответственность, перестрахование и т.д.
Следовательно, в указанных законах различие в определении объекта страхования состоит в различии определения понятия "имущественный интерес".
Определение имущественного интереса, которое представлено в Законе о страховании, является более точным, поскольку интерес - это отношение субъекта к каким-то определенным объектам, а не сами объекты (например, интерес - это отношение лица к вопросу относительно сохранности имущества, а не само имущество).
В целом понятие "интерес", с одной стороны, играет ключевую роль в законодательном определении основных страховых терминов, с другой стороны, это понятие не имеет в Российской Федерации законодательного определения и трактуется в том числе и в ГК РФ по-разному.
В теории и практике страхования в Российской Федерации закрепилось понятие "страховой интерес", которое можно считать аналогом существующему в мировой практике понятию "insurable interest" ("интерес, страхование которого допускается" - пер. с англ.).
В российском законодательстве (ст. 928 ГК РФ) прямо указано, страхование каких интересов не допускается: страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Следовательно, объектом страхования в Российской Федерации могут быть любые иные интересы, кроме указанных в ст. 928 ГК РФ, однако определение понятия "страховой интерес" отсутствует.
В то же время п. 2 ст. 929 ГК РФ предусматривает, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.
Из ст. 929 ГК РФ следует, что страхуемый имущественный интерес - это риск наступления определенных (предполагаемых) событий. В то же время п. 1 ст. 9 Закона о страховании гласит, что предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, является страховым риском.
Таким образом, анализ российского страхового законодательства позволяет сделать вывод о том, что в договоре страхования объектом страхования является страхуемый имущественный интерес, который в свою очередь является страховым риском.
Следовательно, в целом напрашивается вывод о том, что по российскому законодательству объект страхования равен страхуемому имущественному интересу и равен страховому риску. Однако, на наш взгляд, здесь следует поставить, скорее, не знак равенства, а знак "приблизительно равно".
В частности, положение п. 2 ст. 929 ГК РФ, где в качестве застрахованных интересов называются риски, вызывает большие сомнения, поскольку в имущественном страховании страховой интерес - это, прежде всего, желание иметь финансовую гарантию того, что при наступлении определенного события (страхового случая) лицо, в пользу которого заключен договор страхования, будет иметь средства для устранения негативных последствий этого события за счет страховой суммы.
По нашему мнению, законодательство в этой области требует совершенствования, и в первую очередь необходимо решить вопрос о достижении единообразия в подходе к тому, что считается застрахованным интересом. Кроме того, по мнению автора, п. 1 ст. 2 Закона о страховании следует уточнить, поскольку данная норма предусматривает, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В практической деятельности зачастую бывает не совсем ясен вопрос о том, в отношении кого из участников страховых отношений следует определять наличие интереса в страховании при заключении договора страхования. В частности, в экономических публикациях встречается мнение, что страховой интерес должен иметься у страхователя как при страховании имущества, так и при страховании ответственности.
Данный подход не соответствует страховому законодательству Российской Федерации, поскольку ограничений относительно того, кто может выступать страхователем, законом при страховании имущества и ответственности не предусмотрено.
Пункт 1 ст. 930 ГК РФ предусматривает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества, однако требования к страхователю в данном случае не установлены.
При страховании ответственности прежде всего следует учитывать требование ст. 9 Закона о страховании о том, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Данное положение является требованием к любому договору страхования, но применительно к страхованию ответственности следует изучить вопрос, не исключается ли в принципе возможность наступления ответственности лица, ответственность которого застрахована. Следует иметь в виду, что в соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
2. Современная практика государственного надзора страховой деятельности в России.
2.1 Система органов
Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ.
Первым таким органом стала Федеральная Служба России по надзору за страховой деятельностью. Она была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.
Указом Президента РФ от 14 августа 1996г. №1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов РФ, где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:
1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
2) ведение единого
3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
4) установление правил
формирования и размещения
5) разработка нормативных
и методических документов по
вопросам страховой
6) обобщение практики
страховой деятельности, разработка
и представление в
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:
1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;
2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции осуществляют Государственная налоговая служба Российской Федерации, Государственный комитет РФ по антимонопольной политике и поддержке новых Экономических структур, Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг, а также территориальные органы страхового надзора, которые осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ.
2.2 Взаимодействие федеральных и территориальных органов надзора.
Правительством РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной власти, были созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.
Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (далее – федеральный орган).
Функции территориальных органов:
- обеспечивать контроль
за соблюдением
- осуществлять контроль
за исполнением страховщиками
нормативных актов Федеральной
службы России по надзору за
страховой деятельностью,
- осуществлять контроль
за обоснованностью страховых
тарифов и обеспечением
- обобщать практику работы
страховщиков, страховых посредников
и других участников
- рассматривать заявления
и жалобы физических и
- представлять в установленном
порядке бухгалтерскую,
Территориальные органы страхового надзора имеют право:
- проводить у страховщиков
проверку достоверности
- получать от страховщиков
установленную отчетность о
- при выявлении нарушений
страховщиками требований
- вносить в федеральные
органы представления о
Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:
1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
2)создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
