Проблемы регулирования договора страхования

     Содержание

Введение

1. Значение и виды договора страхования
1. Договор страхования
2. Договор имущественного страхования
3. Договор личного страхования
2. Проблемы регулирования договора страхования
1. Оформление договора страхования
2. Проблемы договора страхования

Заключение

Список  использованной литературы

Приложения 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     На  современном этапе развития России увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства  в защите своих имущественных  интересов. Только страхование сегодня  может предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства; освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев.

     На  состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией  последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются  за счет бюджетных средств и средств  граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

     В связи с этим тема исследования – «договор страхования» приобретает особую актуальность; разработка и реализация основных начал и положений в законе, которого - удовлетворит потребности в страховой защите не только населения, организаций и государства, что явится стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. Страховой договор широко используется в страховом праве, так как и при добровольном и при обязательном страховании его заключение необходимо.

     Таким образом, отрегулированный механизм работы страхового договора является основным положением для действия всего страхового права, способным оказать влияние  не только на стабилизацию гражданского общества, но и являющимся залогом экономического процветания государства в целом. В тоже время действие неотработанного механизма правовых норм, регулирующих страховую деятельность, тормозит и стопорит ее, оказывая негативное влияние не только на стабилизацию гражданского общества и экономическое развитие государства, но заводит все научные исследования по данному направлению в тупик, и отбрасывает само развитие государства назад в прошлое.

     В связи с чем, актуальность темы исследования проявляется также в достижении благодаря его действию общей национальной идеи справедливого перераспределения благ в гражданском обществе. Экономические выгоды страхования очевидны, так как только страхование является наиболее совершенным и гибким инструментом для полного и быстрого возмещения ущерба и потерь, как  от природных явлений, так и от человеческой деятельности.

     Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и  жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

     Страхование представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены различные виды и способы страхования. В принципе, можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит определённую вероятность, которая определяется специальными методами.      Необходимо понимать, что страхование связано не только с деятельностью предприятия, но и со всей широтой общественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков связанных с производством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений происходящих и присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Причем одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у частного лица, или на предприятии. С этим будут связано и соответствующее поведение страховой фирмы.

     Страхование представляет собой не только определённую экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных  лиц, предприятий в целом. На предприятие  это связано с образованием специальных  страховых фондов. Частные же лица могут организовывать соответствующие организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятных явлений (фермерские страховые общества, страховые общества автовладельцев и т.д.). Даже в повседневном быту большинство людей имеет сбережения на случай какой-нибудь непредвиденности.

     Цель работы - проанализировать договор страхования и его виды выявить его недостатки и достоинства, выявить основные проблемы в развитии договора страхования и проблемы его регулирования.

     Исходя  из данных целей можно выделить следующие задачи:

     1) раскрыть сущность страхования  как особого вида деятельности,

     2) определить значение, принципы, цель  и задачу страхования;

     3) рассмотреть виды договора страхования, содержание договора;

     4) рассмотреть порядок заключения  договоров, оформления, порядок прекращения и признание их недействительными.

     5) рассмотреть проблемы регулирования  договора страхования.

     Объектом являются общественные отношения, возникающие по поводу страхования.

     Предметом работы выступает договор страхования.

     Данная  работа состоит из введения, двух разделов, первый из которых призван осветить вопрос понятия договора страхования и содержание основных его видов, второй – проанализировать проблемы регулирования договора страхования, заключения и списка использованной литературы.

      1. Значение и виды  договора страхования

     1.1 Договор страхования 

     Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется  при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования

     Договор личного страхования – это  гражданско-правовая сделка. По данному  договору страховщик обязуется посредством  получения им страховых взносов  в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести оплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат.

     По  своей сущности договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

     Договор страхования может содержать  иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.

     Для договоров страхования характерно широкое вторжение публичного начала. При этом договор страхования  как гражданско-правовая сделка выступает  на разных этапах развития соответствующих отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком. Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. Рассмотрим признаки договора страхования.

     Прежде  всего надо отметить его двусторонний порядок.

     Договор страхования является возмездным. Эта  его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

     Договор страхования соответствует норме  п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

     Договор страхования приобретает черты  условной сделки, так как право  страхователя требовать от страховщика  возмещения убытков (уплаты страховой  суммы) возникает только с момента  наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

     Договор страхования является алеаторным, т.е. рисковым договором. Это условие  является определяющим для страхования. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления  и размер обязанности страховщика  реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию.

     Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания  их возникновения, так как в нем  сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных условий существования страхового правоотношения.

     Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

     Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного  взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

     Документальным подтверждением заключения договора страхования служат страховое свидетельство, полис или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках.

     Единого определения договора страхования  действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе  различны.

     Гражданский кодекс РФ не дает общего определения  договора страхования. В нем приведены отдельные определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования  и договора личного страхования.

     Именно  единство страхового обязательства  позволяет говорить об общем понятии  страхового договора. Итак, любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.

     В экономическом развитии определяющее значение приобретает состояние  финансово-кредитной и инвестиционной инфраструктуры, где страховые компании — влиятельный компонент, обеспечивающий ее насыщение финансовыми ресурсами. Особое значение реально наполненного источника внутренних инвестиций принадлежит резервам, формируемым компаниями по страхованию жизни, особенно при развитии накопительных (капитализационных) видов страхования жизни.

     Возрастает  роль страхования как эффективного экономического средства осуществления  жилищной, образовательной и пенсионной реформ посредством разработки долгосрочных страховых программ.

     Историческое  происхождение современного страхования связывается с морским займом (foenus nauticum) — бодмереей — как простейшей (элементарной) формой обеспечения от опасностей торгового мореплавания, угрожавших его участникам. В последующие исторические эпохи морское страхование развивалось наряду с имущественным страхованием, при этом в силу своей специфики существуя и развиваясь как самостоятельная отрасль страхования. Имущественное страхование достаточно быстро превратилось в процветающий вид страхового бизнеса, учитывая все новые потребности в страховой защите растущих имущественных ценностей¹.

     Появившись  значительно позже имущественного, личное страхование (его возникновение  относят к средним векам) получило возможность широкого распространения (опережая даже показатели имущественного страхования) благодаря развитию страховой математики и страховой статистики, заложивших научные основы проведения данных страховых операций. Современный этап развития личного страхования позволяет заключить, что оно представляет собой стройную систему обеспечения разнообразных интересов личности, и, прежде всего, жизни и здоровья.

     Страхование, выполняя универсальную обеспечительную  функцию в сохранении материальных благ и физических, а также духовных сил или жизни человека, тем  самым приобретает важнейшую  социальную ценность. Однако это не приводит к смешению его с социальным страхованием, обслуживающим интересы лиц, находящихся в трудовых отношениях, и осуществляемым в публичном порядке. Разграничение между данными страхованиями проведено легально (п. 3 ст. 1 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

     Страхование является однородной категорией, одинаково  проявляющей механизм страховой защиты, как в отношениях гражданского оборота, так и в его специальной сфере — торговом (предпринимательском) обороте. Такой вывод следует на том основании, что риск несения имущественных потерь, преодоление которого с наибольшей полнотой достигается с помощью страхования, в равной степени присутствует в обеих сферах. Поэтому теряют какой-либо теоретический и практический смысл попытки регулирования страховых отношений в торговых правовых актах.

     Страхование — регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской  деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами-страховщиками — с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания, связанных с ними услуг.

     Элементы договора страхования.

     Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь. Страхователем является тот, кто обращается за страхованием, а страховщиком – лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

     Выгодоприобретателем  именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности  страховщика по уплате страховой  суммы.

     Страховая сумма – это денежная сумма, которая  установлена законом или определена договором страхования, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

     Застрахованное  лицо - физическое лицо, с нематериальными  благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

     Субъектами  страхового договора являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

     Объектом  же страхового правоотношения выступает  страховой интерес как самостоятельный  объект гражданских прав.

     Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.2 Договор имущественного страхования

     П.1 ст.929 ГК РФ, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами.

     По  договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

     Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий  перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем  и страховщиком (ст. 942):

     - об объекте страхования;

     - о характере страхового случая;

     - о размере страховой суммы;

     - о сроке действия договора².

     Субъектами  договора имущественного страхования  выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

     В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

     Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

     Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.

     Застрахованное  лицо – это субъект, выступающий  носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти  событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения.

     Предметом договора имущественного страхования  является обязательство страховщика  уплатить определенную сумму денег  при наступлении определенного  события, т.е. предметом договора страхования  является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.³

     В качестве имущества, в отношении  которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная  ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:

• может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;
• причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

     К объектам относятся любые вещи, включая  деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

     В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться⁴.

     Ключевой  категорией при страховании имущества  является «страхуемый интерес». Он заключается только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества. Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков – утрата или повреждение имущества.

     Иногда  при страховом случае имущество  физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества. Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зрения его функционального назначения.

     При страховании имущества, если договором  страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 № Ф08-1480/2007 по делу № А32-15423/2006-47/268). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа.

     Лицо, несущее перед собственником  ответственность за сохранность  имущества, также заинтересовано в  сохранении имущества, но этот интерес  иной, чем у собственника. Оно  рискует лишь несением расходов, которые  понесет в случае утраты или повреждения имущества.

     Необходимым элементом для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они  нормами гл. 48 ГК РФ.

     Основная  обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии). При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.11.2007 по делу № А44-808/2007, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.11.2007 по делу № А21-6926/2006);

     Говоря  о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательство, которое называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. Также должна иметь место причинная связь между наступлением страхового случая и убытками. Например, если оргтехника в офисе была застрахована на случай пожара, офис выгорел, а при расследовании оказалось, что имущество было похищено, а не сгорело, то страховщик убытки возмещать не обязан, так как причинная связь отсутствует.

     Объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному договору различается, в том числе, в зависимости  от вида договора. При этом наиболее распространенным как для отечественной, так и зарубежной страховой практики, является возложение на страхователя (выгодоприобретателя) обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков страхового случая, его причин, обстоятельств и участников и является основой для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе. 

     Виды  договора имущественного страхования