Проблемы рынка банковских услуг Казахстана

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ           3

1 БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ И ИХ СУЩНОСТЬ     5

1. Понятие, сущность и особенности банковских услуг    5
2. Классификация банковских услуг       7
3. Зарубежный опыт развития банковских услуг на примере США  9

2 АНАЛИЗ И ОЦЕНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РК ЗА 2010-2013 ГГ.  13

2.1 Правовые основы банковских услуг в РК      13

2.2 Анализ действующей практики  предоставления услуг коммерческими 

банками РК            19

2.3 Анализ и оценка банковских услуг предоставляемые коммерческими

банками за 2011-2013 гг. в РК         25

3 ПРОБЛЕМЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В СОВРЕМЕННЫХ

 УСЛОВИЯХ В КАЗАХСТАНЕ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ    28

3.1. Проблемы рынка банковских услуг Казахстана     28

3.2 Пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг  29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ           34

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ      36

ПРИЛОЖЕНИЯ           38

ВВЕДЕНИЕ

Банковская услуга – это деятельность, не имеющая материального выражения, осуществляемая банком за вознаграждение, реализуемая и потребляемая в процессе её осуществления, направленная на удовлетворение потребностей клиентов в приращении ресурсов, получении дополнительных ресурсов, проведении расчетов, хранении и информационном обеспечении.

Также банковскую услугу можно охарактеризовать  как выполнение банком определенных  действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.

К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечения вкладов и предоставление кредитов. От разницы в процентах по этим услугам коммерческие банки получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

Сегодня универсальные коммерческие банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий разные аспекты банковской деятельности и финансовых услуг.

Коммерческие банки республики практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операции, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

Коммерческие банки предлагают своим клиентам следующие виды услуг:

 - привлечение депозитов на платной основе       

 - ведение отчетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

 - предоставление физическим и юридическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;

 - покупка, продажа и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

 - финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

 - приобретение права требования поставок товара и оказание услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);

  - финансирование коммерческих сделок, в т.ч. без права продавцу (форфейтинг);

 - доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);

 - оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

 - осуществление лизинговых операций.

Актуальность данной темы заключается в том, что на современном этапе в связи с возрастанием межбанковской конкуренции, для банков стоит задача освоения новых банковских услуг и развитие традиционных банковских услуг.

В связи с этим цель курсовой работы состоит в том, чтобы показать современную практику осуществления банковских услуг.

Исходи из данной цели, были поставлены следующие задачи:

1) охарактеризовать основные банковские цели;

2) рассмотреть сущность банковских услуг;

3) изучить зарубежный опыт развития банковских услуг;

4) выявить проблемы развития банковских услуг;

5) определить пути совершенствования банковских услуг.

Объектом исследования явилась деятельность коммерческих банков.

Предметом исследования явились банковские услуги.  При подготовке были использованы работы известных экономистов, финансово-экономические журналы, газеты, инструкции Национального Банка Республики Казахстан.

1 БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ И ИХ СУЩНОСТЬ

1. Понятие, сущность и особенности банковских услуг

Банковская услуга – это то, что клиент стремится получить от банка за определенное вознаграждение. Услуга – это та деятельность, которую банк совершает в пользу клиента. Мотивом этой деятельности является вознаграждение, получаемое банком. Банковская услуга – это предмет отношений между клиентом и банком [1].

В зависимости от удовлетворяемых потребностей клиента банковские услуги можно классифицировать на:

- услуги приращения ресурсов;

- услуги мобилизации ресурсов;

- расчетные услуги;

- услуги хранения;

- информационные услуги.

Каждая из этих услуг имеет несколько разновидностей, которые возникли в результате эволюции банковского посредничества (таблица 1, Приложение Г).

Продуктом банка являются различного рода услуги. В отличие, к примеру, от продукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отличие от отраслей материального производства, где продукт приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

Важнейшими свойствами банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги, превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе, банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона в другой. Движение по счетам предприятий – это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Возьмем, к примеру, такую традиционную банковскую операцию, как кредитование. Известно, что кредит, предоставляемый предприятию – заемщику, должен быть возвращен в банк в определенные сроки, и не просто возвращен, а возвращен вместе с уплатой процента за его использование. Это означает, что получатель кредита должен его использовать так. Чтобы вовремя возвратить его в полной сумме и получить при этом прибыль, которая как минимум была бы достаточна для уплаты ссудного процента. Заемщик в силу характера кредитной сделки обязан применить полученные в банке денежные средства как капитал. Когда на базе кредита возникает ссудный процент, то это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал, заемщик обязан получить дополнительный доход.

Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции, принимая вклады и осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процента по депозитам. Возмещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйству, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Как мы видим, операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические и информационные услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции – операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция.

Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.) зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций банков. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Свойства банковских услуг:

- не могут быть произведены  про запас;

- носят производительный характер;

- объектом банковских услуг  выступает капитал;

- охватывают активные и пассивные  операции;

- не являются монополией только  банка;

- могут относиться к небанковским  операциям.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренция, но и освоение новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе казахстанских коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки еще работал с сертификатами, векселями, кредитными карточками; в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это было понятно, так как банки работали в условиях централизованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто нужен.

Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги казахстанские банки не могут. Произошло не так много времени, банки еще не накопили достаточного опыта.

Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции, недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что казахстанские банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.

Постепенно, однако, новейшие технологии, новые операции становятся достоянием казахстанских банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики Казахстана наметилась тенденция и универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые мы только что упомянули. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремится к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрироваться на каких-то определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.[2]

1.2 Классификация  банковских услуг 

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

1. создание платежных средств;
2. предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом. Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен продуктами труда между товаропроизводителями может не состояться. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, приобретения и потребления, материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта являются предоставляемые им услуги.  Банковские услуги можно подразделить на специфические и неспецифические. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1. депозитные операции;
2. кредитные операции;
3. расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение от грабежа, насилия, в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережения. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Однако, в современной структуре банковских операций кредитная операция не является основной.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации, поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций иногда называют традиционными банковскими операциями. Данные операции в своей совокупности образуют то, что называется банком. К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: посреднические услуги; услуги, направленные на развитие предприятия; предоставление гарантий и поручительств; доверительные операции; бухгалтерская помощь предприятиям; предоставление клиентских интересов в судебных органах; услуги по предоставлению сейфов; туристские услуги и другие.

  В соответствии с классификацией  и в зависимости от субъектов  получения услуги предоставляются  как юридическим, так и физическим  лицам. Практически, набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем.

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую – плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.

По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

1. услуги, связанные с его движением;
2. чистые услуги.

Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть, бесспорно, относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей [3, С.56].

1.3 Зарубежный опыт развития  банковских услуг на примере США

Рассматривая многообразие банковских продуктов и услуг, следует отметить, что их широкий спектр предлагается почти всеми банками США, Европы, Японии и ряда других стран, и перечень этих услуг быстро растет. В связи с этим резко возросло значение маркетинговой работы банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках. Также изменились отношения между банками и клиентурой.

Банковские технологии все больше совершенствуются, и формы предложения банковских продуктов и услуг становятся все более диверсифицированными, что требует от банков регулярного проведения стратегического анализа. Этот анализ должен дать ответы, по крайней мере, на следующие четыре вопроса:

- каковы особенности  рынков, клиентов и/или географических  зон, которые обслуживает или  намерен обслуживать банк;

- какие банковские продукты  и услуги он рассчитывает продавать  на этих рынках;

- какую долю в общем  производстве этих продуктов  собирается обеспечивать банк;

- на какую долю в  общем объеме сбыта рассматриваемых  продуктов рассчитывать банк.

В настоящее время некоторые крупные банки чаще всего перестраивают свою деятельность, уходя с тех или иных географических рынков, как это сделали, например, банки Natwest во Франции и Barklays в США. Подобный уход обычно растягивается на несколько лет, поскольку в такой ситуации банк продолжает сохранять отношения с получателями кредитов на данном рынке до окончания срока кредитного соглашения.

Наиболее сложна перестройка, связанная с изменением ассортимента банковских продуктов, предпринимаемая с целью оптимизации доходов и рентабельности. Подобная политика широко распространена в промышленности, однако специфика банков не позволяет с легкостью использовать этот опыт. Дело в том, что многие клиенты банков являются потребителями комплекса банковских продуктов и услуг и отказ в предоставлении некоторых из них может побудить клиентов отказаться от услуг банка. Поэтому специалисты советуют проводить перестройку на основе изменения ассортимента банковских продуктов осторожно, максимально учитывать интересы и потребности клиентов.

Еще одно направление перестройки деятельности банков – передача некоторых функций и операций на основе субподряда другим банкам и финансовым учреждениям. Хотя подобная практика не нова, сегодня благодаря распространению информационных технологий появляются все новые виды услуг, которые предоставляются банкам другими учреждениями. Одним из примеров такой респециализации может служить передача мелкими местными и региональными банками США операций с пластиковыми карточками крупным специализированным компаниям, способным осуществлять их с меньшими издержками и берущим на себя риски, управление счетами и расходы на рекламу. Особое значение субподрядные отношения в сфере сбора и обработки информации имеют для малых и средних банков, использующих стандартное программное обеспечение, для которых расходы на сбор и обработку информации оказываются слишком высокими.

Вместе с тем, этим банкам приходится соблюдать общие для всех банков нормативы, например, в области управления рисками. Что касается крупных банков и других финансовых учреждений, то они сформировали собственные довольно мощные базы данных, имеющие стратегический характер и плохо совместимые с базами данных других банков. Именно поэтому у них субподрядные отношения затрагивают обычно не обработку информационных данных, а другие виды деятельности.

Процесс респециализации банков должен осуществляться поэтапно, постепенно и плавно.

На первом этапе определяются отдельные виды деятельности, банковские продукты или процессы (операции), от которых банк намерен отказаться. На этом этапе надо провести аудиторскую проверку соответствующих служб и подразделений банка, чтобы наметить цели и выявить возможные последствия предстоящих изменений. Проверяемый сектор деятельности следует оценивать с управленческой и финансовой точек зрения, чтобы уменьшить неопределенность, неизбежную в период перехода к новой структуре банка.

На втором этапе главное внимание должно быть уделено своевременному и максимально полному информированию персонала и клиентов банка обо всех выгодах и издержках предстоящей перестройки.

Третий этап – это собственно переходный период, который при любом характере структурных изменений продолжается от нескольких месяцев до нескольких лет.

В зависимости от того, собирается ли банк переуступить (продать), полностью прекратить или поручить некоторые виды деятельности другим учреждениям на условиях подряда, следует проводить разные меры. В случае продажи продаваемый банковский филиал или агентство рассматриваются как самостоятельная экономическая единица со своей системой управления, клиентами  и т.д. Покупатель филиала сам должен определить судьбу каждого из элементов приобретаемой структуры и пути их интегрирования в структуру собственного учреждения.

При прекращении некоторых видов деятельности главная задача состоит в отделении «хорошей» части банка от «плохой», в разделении их счетов, структуры управления, программного обеспечения так, чтобы сохранить «экономическое здоровье» остающейся части банка.

При налаживании субподрядных отношений с другими банками и учреждениями на начальном этапе сотрудничества банку приходится нести дополнительные (иногда весьма значительные) расходы по дублированию передаваемых субподрядчику функций или операций, чтобы обеспечить безопасность деятельности банка, и по налаживанию информационных потоков между соответствующими подразделениями банка-заказчика и банка-подрядчика. Обычно фактические расходы на операции этого типа оказываются гораздо большими по сравнению с ожидавшимися. Кроме того, налаживание субподрядных отношений между банками часто наталкивается на препятствия юридического, коммерческого и стратегического характера.

На практике оказывается, что банку проще всего установить отношения с другим банком, поскольку иные условия оплаты труда, например в небанковских финансовых учреждениях, могут вызвать недовольство у персонала банка, заключившего субподрядное соглашение с этим учреждением, и тем самым развитие субподрядных отношений.

С точки зрения стратегии банка респециализация означает, по сути, упрощение и рационализацию банковских продуктов и операций, что в определенной мере может противоречить необходимой адаптации банковских продуктов к требованиям клиентов. Правда, некоторые специалисты считают это противоречие чисто внешним, ссылаясь на опыт промышленных фирм, которые разрабатывают и производят новые продукты в тесном сотрудничестве со своими подрядчиками.

Еще одна весьма деликатная для банков проблема налаживания субподрядных отношений заключается в том, чтобы не допустить утечки информации. Так, поручая хранения ценных бумаг компании – депозитарию, банк должен быть уверен, что данные каталога (картотеки) ценных бумаг будут использоваться только в соответствии с пунктами договора о хранении, а не в иных целях.

Один из способов повышения рентабельности и снижения издержек развитие в банках служб и функций маркетинга. В этой области банки находятся лишь в начале пути.

В конце 80-х годов многие банки с целью совершенствования управления рыночными операциями стали создавать службы middle-office, основная функция которых – сбор и оценка информации, необходимой при осуществлении, а также «производство» стратегической, консолидированной, аналитической высококачественной информации, предназначенной для общего руководства банком и управления его отдельными подразделениями. К традиционным функциям middle-office, состоящим в оказании в принятии решения и в оценке обоснованности рыночных операций, в последнее время добавляются новые, в том числе:

- контроль над соблюдением лимитов и банковских нормативов; служба может приостановить ту или иную операцию из-за превышения лимита, дав при этом обоснованные рекомендации по изменению позиции или пересмотру лимита;

- предрасположенности к  процентным, валютным и прочим  рискам;

- разработка показателей, позволяющих следить и контролировать  результаты текущей деятельности  банка;

- анализ обоснованности  используемых цен и тарифов  и разработка новых моделей  ценообразования, в которых учитывается  объем рыночных сделок;

- участи в финансовой  инженерии, т.е. в разработке новых  структурированных операций с  учетом действующих правил и  норм и финансовой концепции  банка.