Проблемы страхового мошенничества на российском рынке

       СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..2 

1.   психология страхового мошенничества ……………....5
1. Психологический портрет страхового мошенника……………….5
2. Особенности поведения реальных и мнимых потерпевших от    

          страховых случаев………………………………………………….6 

2. АНАЛИЗ  СТРАХОВОГО МОШЕННИЧЕСТВА

 НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ……………………………………………13

1. Сущность страхового мошенничества на российском рынке…13
2. Виды мошенничества при заключении договора страхования       и в период его действия…………………………………………..24

3. международная практика борьбы со страховыми мошенниками……………………………………………………….28
1. Как защититься от страхового мошенничества?...........................28

Заключение………………………………………………………………….32 

Список  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ литературы…………………………….35 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

          Любой кризис всегда ведет к всплеску экономической преступности, в том числе и в сфере страхования. И если в спокойные времена обвести страховщика пытаются в основном профессиональные мошенники, то в период нестабильности на этот шаг решаются прежде законопослушные компании, которых толкает на преступление необходимость хоть как-то свести концы с концами.

          По статистике сегодня страховые мошенничества в России чаще всего совершаются в сфере автотранспорта, причем как специально организованными преступными сообществами, так и простыми гражданами, решившими немного поправить финансы за счет страховщика. Мошенничества в сфере корпоративного страхования (то есть там, где страхователем по договору выступает юридическое лицо) относятся к другим видам - страхованию имущества, грузов, ответственности, финансовых рисков. Однако и здесь неправомерные действия могут быть как следствием «случайного» желания обогатиться, возникающим у ранее добропорядочного предпринимателя, так и результатом деятельности преступных групп.

          Страховщики обеспокоены ростом числа случаев страхового мошенничества. Особенно сильно этот недуг поразил рынок ОСАГО. Проблемы страхового мошенничества, методы его распознавания и предотвращения являются сегодня одними из самых обсуждаемых среди страхового сообщества. По некоторым данным, страховщики ежегодно теряют более 15 млрд руб. от недобросовестного поведения своих клиентов и страховых агентов. По статистике до 70% всех случаев страхового мошенничества в России приходится именно на сферу автострахования. Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам уходит до 10-20% сборов по этому виду. "Производимые по недоказанным случаям мошенничества выплаты не только искажают страховую статистику, но и заставляет страдать рядовых граждан, чьи денежные средства фактически перетекают в карманы мошенников", - рассказывает ген. директор СГ "Межрегионгарант" Евгений Потапов. Эксперты российского страхового экспертного центра "РЕТО" дают следующее определение этому явлению: "Страховое мошенничество - это противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием, либо внесение меньшей чем необходимо при нормальном анализе риска страховой премии, а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования и гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу". В последнее время российские страховые компании испытывают на себе массовый приток клиентов. Это, безусловно, прекрасно для отрасли, однако у медали есть оборотная сторона: рост спроса делает страховой бизнес лакомым куском и вызывает рост мошенничества.  
По данным российских страховщиков, для отечественного рынка характерны примерно такие же показатели. Как рассказали «НГ» в компании «РЕСО-Гарантия», ни одна страна в мире не нашла еще эффективного способа борьбы со страховым мошенничеством. Поэтому в компании разрабатывают свои технологии борьбы с аферистами. «Большие надежды в этой связи мы возлагаем на переход всех филиалов компании на работу в единой информационной системе в режиме онлайн», – отметили в компании.       

            Проблема мошенничества в российском страховании приобретает с каждым годом все большую актуальность. В своей курсовой работе я изложила мнения экспертов на данную проблему, предложила направления борьбы по сокращению негативного влияния на страховой бизнес.

           В  моей работе также  рассмотрено понятие страхового мошенничества, его специфика и разновидности, формы и меры противодействия. Также приведены типичные примеры мошенничества в отношениях, связанных со страховым делом за 2000 – 2010 год.

     Итак, рассмотрим мошенничество в страховании  на современном этапе развития российского рынка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.  психология страхового мошенничества

1.1.   Психологический портрет страхового мошенника

            Как правило, это выходец из обеспеченной семьи, имеющий высокий интеллектуальный потенциал. Это позволяет ему получать относительно высокий уровень общего и специального образования. Подавляющее большинство из их круга общения занимаются различного рода бизнесом. 
А специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат. Женщины реже становятся мошенницами, особенно в случаях связанных с техническим воплощением мошенничества (поджоги, ДТП и т.п.)

          Крайне сложно установить различия между единичными случаями мошенничества и профессиональным мошенничеством. Дилетант в преступном мире, который несколько раз имел успех в страховом мошенничестве, может превратиться в профессионала. Мошенники надеются на крайне низкую вероятность раскрытия их деятельности. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствует тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, исполнители вряд ли будут наказаны. Страхователи из деловых кругов совершают мошенничество не реже обыкновенных граждан, а мотивы их поведения, вытекающие из трудностей, которые ощущаются ими уже как проблемы, представляют для страхового бизнеса весьма существенную угрозу. Когда долги бизнесмена становятся слишком большими и его кредиторы предпринимают определенные действия, настаивая на своих претензиях, он может занять "последний рубеж" сопротивления и, например, предать свое застрахованное имущество огню. 
 

1.2.     Особенности поведения реальных и мнимых   

           потерпевших от страховых случаев 

            Традиционно корпоративное мошенничество наиболее часто возникает при страховании товарно-материальных ценностей на складе страхователя или при их грузоперевозке. Затем по частоте возникновения следуют мошенничества в сфере страхования недвижимости и основных средств. Корпоративный транспорт, кстати, тоже нередко бывает объектом страхового мошенничества, хотя от мошенничеств с автомобилями физлиц он ничем не отличается.

            В 90-е годы, на заре формирования страхового рынка в России, мошенничества совершались также в секторе страхования финансовых рисков: страхователь для незаконного обогащения заключал в свою пользу договор и в случае неисполнения обязательств по нему получал компенсацию от страховой компании. Контрагентом по такому договору выступал сообщник, фирма-однодневка или же вообще несуществующая организация. Однако страховщики быстро пресекли подобную практику, бывшую достаточно примитивной. Иногда применялся противоположный вариант, когда заключался договор страхования ответственности за неисполнение договорных обязательств, страхователь и его контрагент (а зачастую и сотрудник страховой компании) опять-таки находились в сговоре и делили возмещение между собой.

              Мы вспомнили сейчас эти «первобытные» техники не просто так. В связи с распространением страхования ответственности по государственным контрактам некоторые эксперты прогнозируют появление подобных противоправных схем поведения, когда недобросовестный поставщик получает возможность переложить свою финансовую ответственность на страховую компанию[7].

             В секторе страхования грузов практикуется довольно большое число мошеннических схем. Наиболее частый вариант: фуру с грузом, застрахованную по всем правилам в страховой компании, по договоренности с сообщниками разгружают в заранее установленном месте, потом заявляют о ее исчезновении, а впоследствии «находят» как разграбленную. В этом случае страховщик, если не докажет мошенничество, будет вынужден осуществить выплату по факту хищения неустановленными третьими лицами. Кроме того, злоумышленники страхуют и заявляют как убыток реально не существующие и не перевозящиеся грузы или, напротив, по подложным документам заявляют к выплате грузы, благополучно доставленные получателю, имитируют аварии, пожары и повреждения при перевозке, используют фиктивные накладные и другие документы - разнообразие вариантов здесь значительно.

             Рассмотрим один достаточно показательный пример. Департамент безопасности крупной московской страховой компании предотвратил попытку получения незаконной страховой выплаты в размере 27 млн рублей. В компанию обратился предприниматель, желавший застраховать груз промышленного назначения (медный порошок), перевозимый автомобильным транспортом с регионального предприятия в Москву, а затем самолетом - в Германию. Вопросов к предоставленным им документам не возникло, и договор страхования груза был заключен. В действительности же злоумышленник вместе с сообщниками планировал инсценировать ДТП со взрывом транспортного средства и уничтожением перевозимого груза неподалеку от места отправления и получить страховую выплату. Благодаря оперативным действиям службы безопасности страховщика совместно с местными органами внутренних дел злой умысел был разоблачен и все собранные материалы переданы в прокуратуру. Сотрудники правоохранительных органов задержали преступников, они дали признательные показания по факту готовившегося преступления. В результате было возбуждено уголовное дело по ст. 30 ч. 3, ст. 159 ч. 4 УК РФ.

          Вообще инсценировки страховых случаев - распространенный вариант корпоративного мошенничества. Клиент другой московской страховой компании инсценировал разбойное нападение на собственный офис, в результате которого якобы были похищены ювелирные изделия на сумму более 120 млн рублей, принятые на страхование по договору, заключенному десятью днями ранее. Расследование данного случая велось совместно представителями службы безопасности страховщика и правоохранительных органов, в результате они доказали инсценировку разбойного нападения и хищения ювелирных изделий. Уголовное дело по факту разбойного нападения было прекращено, и подготовлены материалы для возбуждения уголовного дела по статье «Мошенничество».

           До 2008 года Россия переживала автобум, который вызвал волну корпоративного мошенничества со стороны автодилеров и ремонтных организаций. Наиболее частые способы: завышение смет, включение в смету работ, реально не производившихся или не покрывающихся договором страхования, указание неправильной стоимости запасных частей и расходных материалов и др. Есть и более серьезные случаи, например, одна из региональных станций техобслуживания, занимавшаяся авто ремонтом и продажей поврежденных автомобилей, в течение нескольких месяцев незаконно получала страховые выплаты в различных компаниях.                Руководитель авторемонтной организации покупал аварийные машины, его друзья в органах ГИБДД выписывали документы на якобы случившиеся с ними аварии, а полученные возмещения делились между всеми сообщниками. Разоблачили их благодаря запросу одного из страхователей по базе данных страховщика, согласно которой он якобы был виновником аварии, по которой произведена выплата по ОСАГО. Суд приговорил руководителя-афериста к пяти годам лишения свободы с отбыванием наказания в колонии-поселении по ст. 159 УК РФ «Мошенничество», сотрудников ГИБДД осудили по ст. 292 «Служебный подлог» и ст. 159 «Мошенничество» и приговорили к 3,5 и 4,5 года лишения свободы с отбыванием наказания в исправительной колонии общего режима. Кроме того, осужденные обязаны возместить страховщикам материальный ущерб.

Что изменил кризис?

           Во-первых, все страховые компании отметили резкое увеличение числа мошенничеств (разные компании оценивают рост таких случаев от 20 до 50%). Во-вторых, поменялась видовая структура - центральное место заняли мошенничества с залоговым имуществом (собственно, для страхования физических лиц его увеличение после кризиса тоже характерно, при этом по рынку в целом наиболее криминализированной сферой страхового бизнеса по-прежнему остается автострахование). Финансовый кризис вызвал рост числа не только страховых мошенничеств, но и вообще любых противоправных действий, связанных с недвижимостью, взятой в ипотеку, производственным оборудованием, транспортом и иным имуществом, приобретенным в кредит или взятым в лизинг. Как новое веяние отмечены мошенничества в титульном страховании, где после кризиса стали «внезапно» появляться лица, якобы имеющие право собственности на имущество, которые не обнаруживали себя до момента продажи.

          Один региональный предприниматель застраховал оборудование, находящееся в лизинге, на сумму несколько миллионов рублей. Безусловно, поначалу он не собирался становиться преступником, поскольку между датой заключения договора и фактом обращения за выплатой прошло более полугода. Да только вот его заявление о краже, увы, было ложным, страховщику удалось доказать подтасовку документов и ряд неверно указанных фактов. И таких ситуаций - когда исходно страхователь не имел преступных намерений, но, что называется, «кризис заставил» - едва ли не подавляющее большинство. Дефицит средств и невозможность осуществлять регулярные платежи по кредиту, аренде и прочим расходам заставляют предпринимателей идти на экстремальные действия[14].

            Наиболее типичное «кризисное» преступление - поджог товарно-материальных ценностей на складе (реже - при перевозке), являющихся предметом залога. Есть случаи поджогов и более капитальных объектов, также являющихся залоговым имуществом, нередко служащим обеспечением сразу по многим кредитам в нескольких банках. Застраховано оно может быть сразу в нескольких страховых компаниях - этот момент, кстати, принципиально отличает профессионального преступника от случайного, запутавшегося в долгах предпринимателя, от отчаяния вознамерившегося решить все проблемы разом.

             В целом скачкообразный рост убыточности по страхованию товаров на складе страховщики связывают исключительно с фактором мошенничества и предпринимают максимум возможных мер по расследованию каждого такого случая. Разумеется, речь здесь идет не только о поджогах (это просто наиболее опасный по своим последствиям вариант), но и обо всех остальных видах псевдо страховых случаев, включая ложные угоны или имитации краж со взломом в стиле сюжета фильма «Операция Ы".

Последние тенденции

             Отдельная тема - добровольное медицинское страхование, в котором после кризиса также отмечается небывалый рост убыточности. Это связано как с увеличением реальной обращаемости к работникам медицины после кризиса, так и с неадекватными действиями самих медиков. Далеко не всегда это именно доказанное мошенничество, но и добросовестным поведением такое не назовешь. Правда, страховщики крайне редко идут на публичный конфликт с медучреждением и тем более доводят дело до уголовного преследования, но и такие прецеденты теперь есть. Например, одна из московских страховых компаний столкнулась со следующим случаем мошенничества со стороны лечебно-поликлинического учреждения. Стоматологическая клиника в течение полугода выставляла страховщику счета, суммы которых существенно превышали стоимость медицинских услуг, реально оказанных застрахованным лицам, а также фальсифицировала акты об оказанных услугах, которых фактически не было. Счета выставлялись на застрахованных лиц, которые реально не обращались в стоматологическую клинику, осуществлялись приписки не оказанных пациентам медицинских услуг. Суд признал генерального директора клиники виновным в совершении преступления, предусмотренного ст. 159 ч. 3 УК РФ.

            Раньше в теории мы всегда считали обязательным условием страхового мошенничества наличие договора страхования (насколько он подлинный, действующий и правомерно заключенный - второй вопрос, но какой-нибудь договор должен быть). Но, как оказалось, в кризисной неразберихе это совершенно не обязательно. За последние годы по стране прокатилась волна мошенничеств с использованием поддельных судебных исполнительных листов. В определенном смысле это хороший признак: значит, страховые компании «выросли» и выплачивают возмещения достаточно часто. Чем и пользуются мошенники, рассчитывая, что липовый исполнительный лист будет оплачен, затерявшись в бюрократическом потоке реальных[16].

            Страховые компании обнаруживали предъявленные к ним исполнительные листы в пользу организаций, с которыми у них никогда не было никаких договорных отношений. Злоумышленники при изготовлении фальшивок подделывали гербовую печать и подписи судьи, использовали паспортные данные по утерянным гражданами паспортам и т. п. Разоблачить подобные действия, как правило, позволял запрос в указанную в листе судебную инстанцию, которая, как выяснялось, никакого подобного решения никогда не выносила и такого исполнительного листа не выдавала.

Опасные симптомы

Одним из индикаторов мошенничества считается  наличие у предприятия-страхователя финансовых, организационных или  конкурентных проблем в бизнесе. Когда предприятие или индивидуальный предприниматель имеют явный дефицит ликвидности, падение продаж или растущий объем задолженности, то возникает соблазн поправить положение дел за счет страховых выплат. Кроме того, мошенническими действиями нередко сопровождается смена менеджмента, продажа компании новым владельцам или ликвидация бизнеса. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО МОШЕННИЧЕСТВА

НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

2.1. Сущность страхового мошенничества на российском рынке

     Мошенничество в кредитно-финансовой сфере является достаточно серьезной проблемой. За последние 10 лет не наблюдалось значительного снижения уровня экономических преступлений, а сейчас, в послекризисный период, идет достаточно существенный рост мошенничества на предприятиях.

     В частности, мошенничество в сфере  страхования как было, так и  остается актуальным явлением. Проблема страхового мошенничества является одной из наиболее обсуждаемых сегодня  в кругу специалистов российского  страхового рынка.

     Сам термин «страховое мошенничество» весьма условен, правильнее говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом. Под мошенничеством в соответствии со ст. 159 УК РФ понимается хищение чужого имущества или  приобретение права на чужое имущество  путем обмана или злоупотребления  доверием [1].

     Страховое мошенничество совершается в  области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров  обязательного или добровольного  страхования. Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием:

1. нарушает отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий);
2. извлекает материальную выгоду из этого незаконную, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам или владельцам.

     Страховое мошенничество состоит в хищении  чужого имущества или приобретении права на него в сфере заключения, действия или выполнения договора об обязательном или добровольном страховании, совершенном способами обмана или  злоупотребления доверием, причинившими имущественный ущерб собственнику или законному владельцу [2].

     Отдельным вопросом при мошенничестве в  страховании встает причинение вреда как отдельным лицам, так и обществу в целом. Таким образом, следствием противоправных действий в страховании являются:

     - нарушение прав страховой организации;

     - нарушение прав иных лиц, связанных  с ней обязательствами (например, перестраховщика, взявшего на  себя обязательства по оплате  прямому страховщику части возмещения, которое может быть выплачено  мошеннику);

     - угроза финансовой устойчивости  страховой организации и ее  способности выполнить обязательства  перед честными страхователями, а также иными кредиторами  (включая своих учредителей и  акционеров) и, в конечном итоге,  – возможность банкротства либо  значительного сокращения объемов  деятельности, сопровождаемые неудовлетворенными  требованиями страхователей и  иных кредиторов, увольнением работников  и т.д.;

     - падение репутации страхового  рынка в целом в глазах страхователей  и, как следствие, - снижение спроса  на страховые услуги;

     - нарушение прав государства, недополучающего  налоговые платежи в результате  всех вышеупомянутых действий;

     - макроэкономические диспропорции (совокупные  потери национальной экономики  от действий мошенников требуют  устранения, поскольку присваиваемые ими или расходуемые на борьбу с ними средства должны тратиться на иные цели).

     Ниже  приведены возможные и встречающиеся  на практике разновидности мошенничества  в сфере страхования [2, с.33].

     Мошенничества, совершаемые представителями страхователя - юридического лица (табл. 1). Этот вид мошенничества может быть, в свою очередь, подразделен на два самостоятельных в зависимости от того, страхует ли юридическое лицо свои интересы, или же оно заключает со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц (например, своих работников).

     Таблица 1

     Примеры мошенничества, совершаемые юридическими лицами

     Мошенничества, совершаемые застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями - физическими лицами (табл. 2). Застрахованные лица (страхователи - физические лица) могут совершать действия, определяемые как мошенничество, на стадии заключения страхового договора, исполнения или  сразу на всех стадиях. Выгодоприобретатели  имеют реальную возможность совершить  страховое мошенничество на стадии исполнения страхового договора.

     Таблица 2

     Примеры мошенничества, совершаемые физическими  лицами

Стадия - субъект  мошенничества      Заключение договора - Страхователь      Исполнение  договора – Выгодоприобретатель Обман в отношении страхуемого имущества. При этом физ. лицо может: страховать несуществующее имущество, используя для предъявления чужое  имущество, взятое на время, или подделанные  документы на имущество Обман в  наступлении страхового случая (фиктивное  наступление страхового случая). Обман заключается  в том, что страховой случай не наступил, тогда как утверждается обратное: застрахованное имущество  укрывается в другом месте, и инсценируется  факт его похищения неизвестными людьми. Результатом становится получение застрахованным лицом, выгодоприобретателем или страхователем - незаконного страхового возмещения.  В эту же группу страхового мошенничества входит:                                                                                                                  ● обман в факте беременности для получения пособия по беременности;  ● обман  в подделке возрастных паспортных  данных для получения пенсии  по старости раньше установленного законом срока;  ● введение в заблуждение относительно факта нахождения в статусе безработного. Лицо встает на учет как безработный для получения пособия и одновременно работает в какой-либо организации или является ИП;  ● обман  в факте временной нетрудоспособности, когда лицо представляет на  работу фиктивную медицинскую  справку для получения за время  своего отсутствия на рабочем  месте заработной платы.  Размер страхового мошенничества определяется размером незаконно выплаченного страхового обеспечения                                                                                                                                                  Введение  в заблуждение относительно реальной стоимости страхуемого имущества, сознательно завышая ее для получения  высокого страхового возмещения (обычно используются те же уловки, что и  в первом случае - подменяется временно свое имущество на более дорогое  чужое имущество, применяется документальный обман и т. п.) Страхование одного и того же имущества в размере  его полной страховой стоимости  у двух и более страховщиков Обман в отношении других объектов страхования. Это может быть, например, обман в состоянии здоровья застрахованного (страхователя - физического  лица), при котором страхуется лицо, неизлечимо больное, как здоровый человек  и т. д.  Размер страхового мошенничества  определяется в этом случае размером незаконно выплаченного страхового обеспечения Осуществление страхового случая самим застрахованным, выгодоприобретателем или страхователем  с целью получения страхового возмещения. В этой ситуации застрахованное имущество (дом, дача, квартира, автомобиль и т. п.) уничтожается лицом путем  поджога, взрыва и т. п. для получения  страхового возмещения; с той же целью умышленно причиняется  вред своему здоровью.