Проблемы устойчивости региональной банковской системы
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
ИНСТИТУТ ДИСТАНЦИОННОГО ОБРАЗОВАНИЯ
СПЕЦИАЛЬНОСТЬ « ФИНАНСЫ И КРЕДИТ »
К У Р С О В А Я Р А Б О Т А
По предмету: «ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ»
Тема: «Проблемы устойчивости региональной банковской системы»
Вариант № 56
Выполнила:
Студент 3 курса
6
семестр
Ташкент
,2011
Содержание:
- Введение.
- Основная часть.
2.1. Региональные банковские системы.
2.2. Статистические характеристики развития банковских систем в регионах РФ.
2.3. Конкурентоспособность малых региональных банков.
- Заключение.
- Список использованной литературы.
- Введение.
В последние годы экономика России демонстрировала устойчивые темпы экономического роста, что способствовало развитию банковской системы страны. При этом по мере роста банковской системы в целом набирали силу и региональные банки. Несомненно, доминирующую роль в банковской системе продолжают играть московские кредитные организации. Однако в каждом регионе страны постепенно складываются свои банковские системы.
По мере того как региональные банки становятся важными игроками на региональных финансовых рынках, возрастает интерес к их изучению в научной и исследовательской среде. Однако в настоящее время теоретические и методологические вопросы анализа региональных банковских систем проработаны недостаточно глубоко.
Поэтому
целью данной работы стало изучение
состояния региональных банковских систем
РФ и выявление специфики механизма их
функционирования.
- Основная часть.
- Региональные банковские системы.
Банковская система региона – подсистема более широкой системы, каковой выступает банковская система страны, – выполняет функции финансового посредничества в экономической системе региона. Поэтому деятельность элементов банковской системы региона и ее саму нельзя рассматривать в отрыве от развития экономики региона (ее производственного процесса создания материальных благ), а также политики, права, науки, культуры и других сфер деятельности. В этой связи современная банковская система оказывает огромное многообразие услуг своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Региональные банковские системы являются частью единой банковской системы страны. Наряду с определяющими общими чертами и закономерностями развития региональные банковские системы имеют и свои особенности, обусловленные состоянием экономической конъюнктуры рынка и местом в системе межрегиональных хозяйственных связей.
Итак, банковская система региона это:
– территориально расположенное структурное объединение банков, функционирующих в едином пространстве региона, подчиняющихся Головному управлению Банка России по области;
–
часть целостной и
– структура, осуществляющая финансирование определенного специфического цикла воспроизводства региональной экономики посредством осуществления банковской деятельности и участия в комплексных программах экономического развития региона;
–
самоорганизующаяся система, входящая
в финансовый региональный рынок, определяющая
его эффективное
С
целью выявления тенденций
К началу 2009 года в России действовало 1108 банков с действующими лицензиями, из общего числа ранее зарегистрированных 1228 банков, причем из них 76 банков на 100% и 26 банков более чем на 50% принадлежат нерезидентам. Следует также отметить, что в Москве и Московской области по-прежнему сконцентрировано более половины всех кредитных организаций – 556, в Санкт'Петербурге (включая область) – 46, в Республиках Дагестан и Татарстан – 32 и 26 соответственно, а во многих других регионах буквально 1–3 банка. В результате к традиционной дифференциации регионов России по уровню социальноэкономического развития, существенно усилившейся в пореформенный период, добавилась еще и дифференциация по уровню обеспеченности хозяйствующих субъектов и населения банковскими услугами. В настоящее время при среднероссийском значении показателя, равном 1, по федеральным округам колебания составили от 0,57 – в Уральском до 1,43 – в Центральном, а по субъектам Российской Федерации – от 0,00 – в Чеченской Республике, 0,21 – в Республике Дагестан и 0,25 – в Республике Ингушетия до 1,62 – в Санкт'Петербурге и 1,95 – в Москве.
В результате число региональных банков в последнее время неуклонно сокращается (в 2009 году оно составило 552, против 568 в 2008 году). Темпы прироста их активов (19,5%) вдвое ниже темпов прироста совокупных активов банковского сектора в целом (39,2%). Доля этих банков в совокупных активах банковского сектора также уменьшилась, составив 12,8%. Собственные средства (капитал) региональных банков увеличились до 484,0 млрд рублей (на 21,0%), но удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 12,7%. В целом деятельность региональных банков была прибыльной (их прибыль составила 56,7 млрд рублей), однако по сравнению с предшествующими годами она уменьшилась на 24,7%. Кроме того, удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков уменьшился до 97,5%, а в их активах – до 91,8%.
Региональная банковская система объединяет исключительно самостоятельные региональные коммерческие банки, официально зарегистрированные на данной территории. Ее представляют территориальное Главное Управление Центрального банка России, региональные банки и небанковские кредитные организации, региональные инфраструктурные организации. Банковская система региона включает, помимо перечисленных элементов, еще и все банки, филиалы, отделения, доп.офисы и т.д. со всей инфраструктурой, находящиеся на данной территории.
Равномерное развитие всех отраслей экономики в условиях нестабильной экономики возможно при условии, если банковский сектор области будет кредитовать в необходимом объеме не только наиболее выгодные отрасли экономики, но и отрасли и направления, которые являются менее доходными, но имеют преимущество с точки зрения получения стабильной и постоянной прибыли. Представляется, что реализация этого предложения возможна при условии, что органы государственной власти
(федеральные и/или региональные) и местного самоуправления, заинтересованные в развитии тех или иных отраслей экономики на данной территории страны, будут проводить системную работу, направленную на снижение рисков в банковском секторе. Такая работа может выражаться в форме частичного гарантирования возврата кредитов, выдаваемых в социально и экономически значимых направлениях – обновление основных фондов, жилищное строительство, пополнение оборотных средств в сельском хозяйстве и т.д.
В деятельности российских региональных банков можно выделить положительные моменты, которые имеют важное значение для оценки перспектив развития региональной банковской системы. Так, например, региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными «столичными банками» и иностранными банками, поскольку они:
– менее амбициозны в части получения финансового результата, а потому проводят менее рискованные операции и не завышают ставки вознаграждения и тарифов;
– лучше владеют информацией о деятельности хозяйствующих субъектов, функционирующих на отдельной территории, а также о проживающих физических лицах;
–
в большей степени
– оперативно принимают управленческие решения;
– имеют более низкие операционные расходы.
Можно также отметить следующее:
–
региональные банки быстрее и
эффективнее реагируют на потребности
клиентов банков в регионе; – оказываемые
банковские услуги носят более
– региональные банки более гибко реагируют на изменяющуюся экономическую ситуацию путем изменения условий кредитования и условий оказания иных банковских услуг, тогда как филиалы крупных банков находятся в условиях жесткой регламентации со стороны головного банка в части условий оказания банковских услуг (которые также далеко не всегда учитывают особенности экономики того или иного региона).
Развитие банковских услуг региональных банков страны сдерживается недостаточной капитализацией банков.
Капитал растет более медленными темпами, чем активные операции.
Вместе
с тем региональная банковская система
является более надежным и прозрачным
институтом, обеспечивающим эффективную
деятельность хозяйственных структур
региона, особенно в период экономического
кризиса.
2.2.Статистические характеристики развития банковских систем в регионах РФ.
В последние годы банковская система РФ характеризуется устойчивым развитием. Постепенно набирают силу процессы консолидации кредитных организаций. Коммерческие банки выдают все больше кредитов нефинансовым предприятиям. В то же время подавляющее число крупных банков находится в Москве. Однако в последние годы в России появился ряд сравнительно крупных региональных банков, каждый из которых потенциально способен стать ядром региональной банковской системы.
Имеющиеся статистическая база Центрального банка РФ и данные Федеральной службы государственной статистики позволяют дать оценку следующим характеристикам региональных банковских систем: 1) распределение капиталов банковской системы страны по регионам; 2) сложившиеся типы региональных банковских систем, их структура и уровень развития; 3) динамика основных консолидированных балансовых показателей региональных банковских систем. Для целей анализа из общих данных исключаются соответствующие данные по банковской системе Москвы.
На момент проведения исследования полная информация о показателях развития региональных банковских систем имелась по состоянию на 1 января 2006 г. В этой связи проведенный ниже анализ относится к периоду 2000–2005 гг.
Институциональные показатели:
П1 – количество самостоятельных субъектов РБС,
П2 – общее количество кредитных организаций филиалов и их дополнительных офисов в регионе,
П3 – общее количество пунктов банковской сети региона
(включая
структурные подразделения –
дополнительные офисы и
П4 – коэффициент
П5 – показатель концентрации
КО в населенных пунктах
П9 – отношение активов банков, зарегистрированных на территории региона, к активам банков, расположенных на территории региона.
Показатели уровня развития РБС
П6 – обеспеченность населения региона банковскими учреждениями,
П7 – обеспеченность хозяйствующих субъектов региона банковскими учреждениями,
П8 – потенциальная нагрузка
учреждений банковской сети
Функциональные показатели
П10 – рентабельность активов банков, зарегистрированных на территории региона,
П11, П12 – показатели насыщенности ВРП активами банков,
П13, П14 – показатели развития кредитования нефинансового сектора в регионе,
П15, П16 – показатели развития кредитования физических лиц,
П17, П18 – показатели, характеризующие депозиты юридических лиц,
П19, П20 – показатели, характеризующие депозиты физических лиц,
П21, П22 – показатели, характеризующие средства юридических лиц,
П23 – показатель доли активов РБС (рубли + валюта) в активах банковской системы страны (рубли + валюта).
Распределение капиталов банковской системы страны по регионам
Анализ осуществляется на основе функционального показателя доли активов РБС в активах банковской системы страны (П23). Чем выше значение показателя, тем большую роль играет банковская система региона в финансовой системе страны. Среди субъектов Федерации по доле активов региональной банковской системы (банки и филиалы банков, расположенные на территории региона) в активах банковской системы страны лидирующие позиции занимали: Санкт-Петербург (11,8%), Тюменская область (7,5%), Московская область (5,4%), Свердловская область (5,3%), Республика Татарстан (4,5%), Самарская область (4,4%), Республика Башкортостан (3,75%), Нижегородская область (3,2%), Ростовская область (2,8%), Краснодарский край (2,7%). За предшествующие 2 года десятка лидеров не претерпела существенных изменений – регионы в ней меняли лишь свои позиции, что обусловлено близостью значений показателей. Тройка лидеров не менялась вовсе.
На другом конце шкалы измерения данного показателя находятся регионы с малой долей активов региональной банковской системы в активах всей банковской системы РФ: Республика Марий Эл (0,16%), Республика Адыгея (0,12%), Чукотский АО (0,07%), Республика Калмыкия (0,07%), Республика Алтай (0,05%), Еврейская автономная область (0,05%), Республика Тыва (0,03%), Республика Ингушетия (0,03%). В структуре банковских систем регионов – аутсайдеров по данному показателю также значительных изменений за предшествующие годы не было.
Анализ проводится на основе следующих показателей: коэффициент самодостаточности РБС (П4), отношение активов банков, зарегистрированных на территории региона, к активам банков, расположенных на территории региона, (П9) и концентрация КО в населенных пунктах региона (П5). Показатель П4 позволяет дать оценку структуре региональной банковской системы относительно принадлежности составляющих ее банков. Чем выше данный показатель, тем больше доля региональных банков в региональной банковской системе. В тех регионах, где данный показатель минимален, банковская система представлена в основном филиалами банковских институтов других регионов. Среди регионов с большим значением данного показателя выделяются следующие: Республика Дагестан (88,2%), Республика Алтай (71,4%), Республика Татарстан (63,6%), Республика Северная Осетия – Алания (60,9%), Тюменская область (58,8%), Камчатская область (55,6%), Сахалинская область (55,6%), Республика Адыгея (54,6%), Свердловская область (53,3%), Нижегородская область (52,0%). По сравнению с 2001 г. приведенная десятка регионов изменилась следующим образом: в нее попали Сахалинская область, Республика Адыгея и Нижегородская область – 47; 37,5 и 51,0% соответственно. Вместе с тем регионами, входившими в 2001 г. в число лидеров по рассматриваемому показателю, были: Ингушетия, Карачаево-Черкесия, Челябинская область со значением показателя П4 в 2005 г. 42,9; 50 и 44% соответственно.
Среди регионов, банковская система которых представлена преимущественно банками других регионов, выделяются следующие: Омская (14,6%) Липецкая (14,3%), Архангельская (11,4%), Воронежская (11,4%) Ленинградская (11%), Кировская (10%), Курская (9,5%), Владимирская (9,1%), Пензенская (5,8%) области. Причем Чукотский АО, Еврейская автономная область не имели собственных банков вообще. По Иркутской области данные по состоянию на 2005 г. отсутствуют, а в 2003 г. значение показателя составляло 30% (45-е место).
Показатель П9 позволяет определить вес собственных банков региона во всей банковской системе региона на основе сравнения активов банков, зарегистрированных в регионе с активами расположенных в регионе банков. Большая величина данного показателя свидетельствует о большем весе активов региональных кредитных организаций в активах региональной банковской системы. Среди регионов, банковская система которых в большей степени представлена местными банками, выделялись следующие: Республика Башкортостан (89,9%), г. Санкт-Петербург (79,6%), Республика Бурятия (77,3%), Республика Татарстан (72,44%), Республика Дагестан (57,6%), Тюменская область (55,8%), Камчатская область (51%), Свердловская область (49,6%), Челябинская область (48,9%), Вологодская область (48,2%). Состав регионов с наибольшим весом местных банков по сравнению с 2000 г. практически не изменился. К регионам с малым весом региональных банков относятся: Орловская область (9,5%), Курганская область (8,8%), Ставропольский край (7,7%), Воронежская область (7,2%), Ульяновская область (6,9%), Республика Марий Эл (6,5%), Тамбовская область (6,2%), Владимирская область (5,4%), Республика Карелия (4%), Ленинградская область (2,5%).
Показатель П5, характеризующий центричность региональной банковской системы, позволяет определить тип структуры РБС. Моноцентрическую систему имеют 37% регионов − Мурманская, Архангельская, Брянская, Воронежская, Ивановская, Калининградская, Кировская, Курская, Липецкая, Магаданская, Новгородская, Новосибирская, Омская, Орловская, Пензенская, Пермская, Рязанская, Тамбовская, Томская, Тульская, Читинская области, Республика Алтай, Калмыкия, Карелия, Марий Эл, Мордовия, Карачаево-Черкесия, Северная Осетия – Алания, Хакасия; 25% – бицентрическую – Алтайский, Красноярский, Приморский, Хабаровский края, Амурская, Астраханская, Владимирская, Волгоградская, Калужская, Камчатская, Курганская, Псковская, Сахалинская, Смоленская, Ульяновская, Республики Башкортостан, Бурятия, Тыва (Тува), Ингушетия, Удмуртия; 34% – полицентрическую − Краснодарский и Ставропольский края, Белгородская, Вологодская, Костромская, Нижегородская, Иркутская, Тверская, Кемеровская, Самарская, Ленинградская, Оренбургская, Ростовская, Саратовская, Свердловская, Тюменская, Челябинская, Ярославская и Московская области, Республики Адыгея, Кабардино-Балкария, Коми, Татарстан, Чувашия, Дагестан, Саха (Якутия), г. Санкт-Петербург.
Таким образом, наиболее сильные позиции в структуре региональных банковских систем имели местные банки следующих регионов (регионы, удовлетворяющие двум из трех признаков: 15 первых регионов по величине показателя П4; 15 первых регионов по величине показателя П9; полицентрическая либо бицентрическая РБС (П5), причем показатели П4 и П5 рассчитаны на основе данных на 2005 г, а П9 – 2004 г.): Саратовская, Свердловская, Тюменская области, Республика Дагестан, Республика Татарстан, Приморский край, Хабаровский край, Камчатская, Самарская области, г. Санкт-Петербург, Сахалинская, Челябинская области, Республика Башкортостан, Республика Бурятия, Республика Кабардино-Балкария, Республика Саха.
На
другом полюсе оказались следующие
регионы (15 последних регионов по величине
показателя П4; 15 последних регионов по
величине показателя П9; моноцентрическая
РБС (П5)): Архангельская, Владимирская,
Воронежская, Кировская, Курганская, Курская,
Ленинградская, Липецкая, Омская, Орловская,
Пензенская, Тамбовская, Читинская области,
Республики Карелия и Марий Эл.
Функциональные характеристики региональных банковских систем
Анализ проводится на основе показателя П10 и показателей П11–
П22 только для банков, расположенных
на территории региона и зарегистрированных
в регионе (рис. 1).
В 2005 г. наибольшую рентабельность имели активы банков, зарегистрированных в следующих регионах: Республика Калмыкия (19,2%), Волгоградская область (8,9%), Республика Дагестан (7,7%), Читинская область (7,7%), Республика Карачаево-Черкесия (7%), Республика Кабардино-Балкария (6,3%), Челябинская область (6,1), Новгородская область (5,45), Алтайский край (5,3), Республика Коми (5,03).
Наименьшую рентабельность активов имели банковские системы следующих регионов: Тверская (1,65%), Воронежская (1,63%), Архангельская (1,55), Липецкая (1,51%), Томская (1,48%), Белгородская области (1,47%), Республика Северная Осетия – Алания (1,4%), Тамбовская область (1,35%), Владимирская область (1,2%), Республика Саха (Якутия) (0,7%).
Среднее значение данного показателя по России составило в 2003 г. 3,2%, в 2004 г. − 2,8% и в 2005 г. – 3,1%, а по Москве – 0,5; 3 и 4% соответственно.
Большое значение обоих показателей указывает на большую насыщенность ВРП активами и, значит, на большую инвестиционную способность. В то же время малое значение указывает на малый инвестиционный потенциал банковской системы региона и на диспропорцию в уровне развития экономики региона и его банковской системы. По показателю П11 в 10 лучших регионов вошли: Санкт-Петербург (92,3%), Свердловская (62%), Новосибирская (55,8%), Калининградская (55,4%), Ростовская (53,8%),
Рис. 2. Насыщенность ВРП активами
Магаданская 53,8%), Самарская (52,9%), Воронежская (52,2%) области, Республики Башкортостан (50,3%) и Татарстан (49%) (рис. 2).
Среди регионов с наименьшим значением показателя П11 оказались: Республики Калмыкия (10,2%), Дагестан (14,3%), Тыва (14,44%), Саха (Якутия) (17,2%), Кабардино-Балкария (18%) и Ингушетия (18,8%), Ленинградская область (18,9%), Республика Хакасия (19,9%), Еврейская АО (21,7%), Чукотский АО (21,8%).
Среднее значение показателя П12 по России составило 23,1%. По величине показателя П12 выделяются регионы: Санкт-Петербург (73,5%), Республика Башкортостан (45,2%), Республика Татарстан (35,5%), Свердловская область (30,7%), Республика Бурятия (24,7%), Самарская (23,7%), Вологодская (23,6%), Новосибирская (20,9%), Камчатская (20,7%) и Калининградская (18,2%)
области.
Наименьшим значением показателя П12 обладали регионы: Ленинградская область (0,47%), Республика Карелия (0,95%), Республика Марий Эл (1,73%), Ульяновская (1,88%), Тамбовская (1,93%), Курганская (1,95%), Владимирская (1,98%), Орловская (2,26%) и Читинская (2,36%) области, Республики Калмыкия (2,62%) и Ингушетия (3,14%). Среднее значение показателя П12 по России составило 9,24%. Показатели П13−П16 характеризуют развитие кредитования физических лиц и нефинансового сектора (рис. 3).
Рис. 3. Развитие кредитования нефинансового сектора
Показатели П13, П14 позволяют оценить развитие кредитования нефинансового сектора на основе сравнения объемов кредитов, выдан-
ных банками, с ВРП. Сравнение данных по кредитованию региональными банками нефинансового сектора с ВРП позволяет определить, что среди регионов с наибольшим значением данного параметра оказались: Санкт-
Петербург (31,8%), Республики Башкортостан (20,4%) и Татарстан (18,4%), Свердловская (12,85%), Самарская (10,8%), Калининградская (7,54%), Камчатская (7,27%), Новосибирская (7,24%), Челябинская (7%) и Ростовская (6,9%) области. На другом полюсе оказались регионы с относительно низким развитием кредитования региональными банками нефинансового сектора:
Курганская область (0,72%), Республика Тыва (0,62%), Владимирская область (0,58%), Амурская область (0,55%), Республики Саха (Якутия) (0,53%), Хакасия (0,49%), Ингушетия (0,43%) и Карелия (0,39%), Ленинградская (0,24%), Архангельская (0,15%) и Читинская (0,11%) области. При этом среднее значение показателя по России составило 3,65%. По показателю П14 наилучшим образом кредитование было развито в следующих регионах: Санкт-Петербург (43,4%), Свердловская (32,2%), Белгородская (30,6%), Новосибирская (29,4%), Воронежская (28,9%) и Самарская (28%) области, Республика Татарстан (26,8%), Калининградская область (26,7%), Алтайский край (26,5%) Ростовская область (26,4%).
Наименьший объем выданных кредитов по отношению к ВРП имел место в следующих субъектах РФ: Сахалинская область (5,7%), Еврейская АО (5,6%), Республика Саха (Якутия) (5,65%), Чукотский АО (5,3%), Читинская область (4,32%), Республика Тыва (Тува) (3,98%), Республика Дагестан (3,8%), Тюменская область (3,82%), Республика Ингушетия (3,7%), Республика Калмыкия (2,85%), Республика Хакасия (2,7%).
Среднее по России значение объема кредитования нефинансового сектора за счет банков, расположенных на территории субъекта, по отношению ВРП составило 10,42%. Показатели П15, П16 характеризуют развитие кредитования физических лиц соответственно банками, зарегистрированными на территории региона и расположенными на его территории (рис. 4).
Рис. 4.
Развитие кредитования физических лиц
Среди регионов с наибольшим значением показателя П15 были: Республика Бурятия (14,29%), Хабаровский край (5,48%), Самарская область (4,6%), Республика Башкортостан (4,47%), Свердловская (4,15%), Челябинская (3,59%), Новосибирская (3,31%), Саратовская (3,06%) и Вологодская (2,55%) области, Республика Татарстан (2,48%).
