Проблемы в страховании, и как от них защититься

   Оглавление 
 

   Введение  ……………………………………………………………….   стр. 3 1. Страхование в туризме – польза, значение, необходимость

1. История развития страхования ……………………………... стр. 4
2. Страхование в туризме. Сущность термина

страхования в туризме и его основные виды ………………. стр. 8

3. Значение страхования в туризме для

экономики страны …………………………………………... стр. 11

4. Действия туриста или путешественника

при наступлении  страхового случая ………………………. стр. 14

5. Специфические виды и схемы

страхования туристов ………………………………………. стр. 16

6. Необходимость страхования туристов ……………………. стр. 18
7. Правовая основа страхования в туризме ………………….. стр. 20

2.  Проблемы  в страховании, и как от них  защититься

2.1     Некоторые проблемы страхования в туризме……………... стр. 23

2.2     Защита российских туристов за рубежом ………………… стр. 26

2.3.     Критерии выбора страховой компании

туристскими организациями и потенциальными

туристами …………………………………………………… стр. 28

Выводы по анализу  ………………………………………………………. стр. 33

Заключение ……………………………………………………………….. стр. 35

Список литературы ………………………………………………………. стр. 37

Приложения ………………………………………………………………. стр. 38  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Введение 

     В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации  тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.

     Целью курсовой работы является изучение страхования  в сфере туризма.

Актуальность  рассматриваемой проблемы в последнее  время становится очень важной, так  как после перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в неведомые страны хлынул поток  российских туристов, большей частью незнающих специфику принимающей  страны.

     Изучение  данной проблемы важно также с  позиции этики туризма. К сожалению, большинство наших граждан, надеясь  на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед турпоездкой. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: деньги берут, а результата никакого. Между тем, если спросить немца, француза или американца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь совершить турпоездку в другую страну, он обязательно назовет страховой полис.

       В России после десятилетия  «дикости», процесс страхования  туристов постепенно стал налаживаться  только в последние пять лет.

     Основными задачами курсовой работы являются определение  основных проблем социального страхования в туризме. Как для будущего специалиста в данной области, я считаю, что эта тема очень актуальна.

     В курсовой работе будет представлено два раздела. В первом будет раскрыта сущность страхования, какое место  оно занимает в экономике страны, какие вида страхования в туризме  существует. Второй раздел посвящён проблемам  страхования и критериям правильного  выбора страховой компании. 

     Общие выводы по теме изложены в конце работы в разделе «Выводы по анализу» и «Заключение». 
 
 
 

1. Страхование в туризме –  польза, значение, необходимость
1. История развития страхования

     Этимологически  смысл страхования связан в русском языке со словом страх. Термин «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется для обозначения поддержки, гарантии удачи в чем-либо и так далее, в настоящее же время все чаще используется в значении инструмента защиты имущественных (материальных) интересов физических и юридических лиц.

       Первоначальные формы страхования  возникли в глубокой древности. Ещё в рабовладельческом обществе заключались соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Они касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н. э. был принят указ, в котором для такого случая предусматривалась система распределения ущерба. Примененные в нем принципы сохранились до наших дней.

       Самые древние правила страхования  изложены в одной из книг  Талмуда: если у одного из  погонщиков ослов пропадало животное, этот свод догматических положений  предписывал другим погонщикам  передать ему взамен другого  осла, но ни в коем случае  не деньги. Тогда был заложен  и основополагающий принцип страхования:  защищая от риска, оно не  должно служить обогащению. И  в основе зарождающихся форм  страхования лежала коллективная  взаимопомощь, которая обеспечивалась  взаимными обязательствами.

       С ростом городов и возникновением  крупных населенных пунктов возрастала  опасность гибели или повреждения  имущества от пожаров и других  стихийных бедствий. Вполне понятно, поэтому стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению или ликвидации последствий опасности, в том числе экономическими мерами. В связи с этим в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) и была учреждена Страховая палата, которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

      В эпоху Великих географических открытий наблюдается бурный рост судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков увеличивает опасность ущерба (убытка), поэтому возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются подобия страховых организаций, которые строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия ущерб распределяется между всеми пропорционально. Это был принцип взаимного страхования (взаимной солидарности).

     Помимо  страхования имущества как объекта  предпринимательской деятельности развивается страхование от огня. Простейшей его формой был специальный  сбор средств для помощи тем, чье  имущество сгорело или пострадало. Так, после лондонского пожара 1666 г., уничтожившего почти весь центр  города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений, а в 1667 г. в г. Христианин (Осло) — Норвежская бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет появились страховые компании. Необходимо заметить, что при взаимном страховании участники таких  содружеств не ставили целью получение  прибыли из данного рода деятельности: они заботились только об уменьшении возможного ущерба. Со временем (с развитием  денежного обращения) эти организации  стали преобразовываться в профессиональные коммерческие страховые компании на принципах предпринимательства  и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможности безубыточного  прохождения дела. Например, в Древнем  Риме действовало страховое общество Дианы и Антония, куда принимали  и городскую (купеческую) аристократию (патрициев), и простой народ (плебеев) — всех, кто мог внести вступительный  взнос. Общество не только хоронило за этот взнос своих членов, но и  часть денег передавало наследникам. А римских легионеров государство  страховало почти так же, как наше государство страхует военнослужащих.

     С развитием экономики, расширением  имущественных интересов росло  число, и увеличивался оборотный капитал страховых компаний, росли вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х гг. XVIII в. на Западе насчитывалось около 100 видов имущественного и личного страхования, а полностью отвечающая потребностям развивающейся экономики идея стимулировала быстрое распространение страхования на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы изменялись периодически лишь в зависимости от потребностей времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIH-XIX вв. появляются такие новые виды услуг, как страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и другие виды страхования.

   Страхование в России имеет глубокие корни. Так, первым по времени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием  русской морской торговли, издала в 1781 г. Устав купеческого водоходства, заключавший в себе постановление  о морском страховании. Страхование  от огня началось в России также  во времена Екатерины II (Россия считается  родиной страхования от огневых  рисков). В 1786 г. был учрежден государственный  заемный банк, причем новому банку  разрешалось принимать в залог  лишь те дома и недвижимость, которые  у него же будут застрахованы. За короткое время возникли новые страховые  общества (в 1867 г. — «Русское», в 1870 г. — «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», в 1872 г. — «Северное», «Якорь», «Волга»). В 1851 г. в акционерных страховых обществах было застраховано имущества от огня на 282 млн руб., в 1865 г. — на 886 млн руб., а в 1886 г. — на 4 млрд руб. В 1913 г. страхование от огня производили 13 акционерных страховых обществ. Перестрахованием занимались «Общество русского перестрахования» и общество «Помощь».

       Большинство акционерных обществ  по страхованию имущества производили  также страхование жизни, от  несчастных случаев и др. В  1862 г. в городах были организованы  общества взаимного страхования  от огня, в 1890 г. создан Пензенский  союз обществ взаимного страхования  от огня, преобразованный в 1905 г. в Российский союз с правлением  в Петербурге. Деятельность большинства  этих обществ ограничивалась  одним городом. Во главе обществ  были крупные домовладельцы.

       Существовали также общества  взаимного страхования промышленников  и землевладельцев. В 1864 г. было  утверждено Положение о взаимном  земском страховании, в котором  сказано, что каждое губернское  земство должно было вести  операции по страхованию только  в своей губернии. Ведало этим  Губернское земское собрание. Оно  назначало тарифы страховых взносов  (платежей, премий), нормы обеспечения;  составляло инструкции по страхованию  для земских управ, волостных  правлений и агентов; распоряжалось  страховыми средствами; рассматривало  отчеты губернских земских управ  и т. д. Крупнейшее страховое  общество «Россия» в 1881 г. производило  страхование жизни, капиталов,  коллективное и индивидуальное страхование и др.

       В 1888 г. страховое общество «Помощь» производило страхование от несчастных случаев, краж со взломом и т. п. В 1903 г. 141 крупнейшая фирма центрального промышленного района создала в Москве Российский взаимный страховой союз, осуществлявший страхование от огня движимого и недвижимого имущества. К 1913 I. его активы составили 5,2 млн. руб. Действовали также взаимные общества землевладельцев по страхованию посевов от градобития: «Московское » (с 1877 г.), «Церера» (с 1901 г.) и др. Однако в целом взаимное страхование по своим размерам значительно уступало акционерному. Так, в 1913 г. вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15 — на долю земского страхования и 8% - на долю городских взаимных страховых обществ. Общая сумма страховых взносов в 1913 г. составила 204,5 млн. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств - 19,8, взаимного страхования — 6,7%. Статистика свидетельствует, что выплаты страховых сумм покрывали лишь пятую часть убытка по пожарам (700—800 млн. руб. убытков в год). Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были специальные по страхованию жизни («Жизнь», «Заботливость», «Генеральное »). Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев — еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Страхование в туризме. Сущность термина страхования  в туризме и  его основные виды.

     Страхование в туризме — особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок, путешествий, шоптуров и тому подобное. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой, которых является их кратковременность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба (убытка).

Под страхованием туристов обычно подразумеваются («Приложение 1»):

- добровольное медицинское страхование на случаи внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой;

- страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов (автопутешественников) за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.

       Однако перечисленное, не единственный вид услуг, которые могут предложить путешественникам страховые компании. Одна из крупнейших в Европе — французская «Europ Assistance» предлагает своим клиентам не только страхование медицинских расходов, но и юридический, информационный assistance. Эти виды страхования практически не встречаются на российском страховом рынке. Лишь немногие российские компании в сотрудничестве с зарубежными партнерами обеспечивают правовую поддержку путешественников в случае административных и гражданских нарушений. А информационный assistance, гарантирующий путешественникам сведения о наиболее удобных маршрутах перемещения по городу или в стране пребывания, об увеселительных заведениях и прочее, совершенно незнаком отечественным туристам и автотуристам. Существует еще немало и других, не используемых в России видов страхования. Однако некоторые страховые компании все же пытаются продвинуть на страховой рынок новые виды традиционных для путешественников всего мира страховых услуг. Так, «Русский страховой центр» в сотрудничестве со своим иностранным партнером Europ Assistance разработал программу страхования багажа. Страховая выплата производится по предъявлении документов, подтверждающих, что багаж был уничтожен, затоплен или поврежден во время хранения или перевозки авиа, морским, речным или железнодорожным транспортом в период следования в страну и из страны поездки. Фактически это компенсационное страхование, имеющее некоторое неудобство. Тем не менее этот вид, который могут предложить всего несколько компаний, находит большой отклик среди российских туристов. Среди новых предложений «Русского страхового центра» - страхование от несчастного случая. При наступлении страхового события Europ Assistance и «Русский страховой центр» оплачивают туристу (путешественнику) не только амбулаторное лечение, но и операции, транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению, перевод в специализированную клинику соответственно диагнозу. Кроме того, они гарантируют возмещение дополнительных расходов на сопровождающее лицо, включая его проживание.

     Несмотря  на довольно большой объем услуг  в случае наступления страхового случая, тариф по этому виду страхования  довольно низкий — около 10 центов в  день. «Русский страховой центр» в  сотрудничестве с Europ Assistance собирается максимально приблизить свой набор  услуг к предлагаемому иностранными страховщиками. Известно, что зарубежные туристы, отправляясь за рубеж, оформляют  страховые полисы практически на любой случай. Российские же компании предлагают клиентам пока ограниченный набор услуг. Правда, за рубежом страховым  компаниям работать проще, поскольку  полис той же Europ Assistance или GESA действует  как на территории Франции, так и  в Германии, Бельгии и других странах  Европы.

     С целью расширения круга услуг  в «Русском страховом центре»  разработали правила страхования  ответственности за нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гостиницы, рестораны и т. п.) — новый для  российского рынка вид страхования. Страховым событием, согласно правилам страхования, считается прямой ущерб, нанесенный туристом в результате «неумышленных  действий». На солидных клиентов рассчитан  полис категории «Бизнес-кард», действующий  почти во всех странах мира. При  наступлении страхового события, например, страховая компания «РЕСО-Гарантия»  оплачивает его владельцам не только медицинские расходы, но и юридическую  помощь, срочные сообщения, оказываетпомощь  в поиске утерянного багажа и т. д. Стоимость годового полиса «Бизнес-кард»  с лимитом ответственности 25 000 долларов при франшизе 30 долларов составляет 150 долларов («Silver Business Card»), с лимитом  ответственности 35 000 долларов без франшизы - 250 долларов («Gold Business Card»). По сути дела, «Бизнес-кард» - страховой полис  корпоративного доступа, удобный для  тех, кому приходится часто ездить за границу по делам. Однако срок каждой поездки не должен превышать три месяца. Российские страховые компании в последнее время поняли выгодность сотрудничества с турагентствами. Поэтому некоторые из них в рамках расширения контактов с турбизнесом предлагают ввести специальные скидки для турфирм. Практикуется также продажа нескольких видов полисов с разным спектром услуг, включая «минимальные полисы» с льготными тарифами.

       Еще одна российская довольно  престижная «Военно-страховая компания» предлагает комплекс новых программ и видов страхования, отражающих интересы и юридических, и физических лиц:

-  полис  Econom-CIass:

- экстренная медицинская помощь и оплата медицинских расходов;

- организация и оплата медицинской транспортировки;

- организация и оплата репатриации тела в случае смерти застрахованного;

- полис Business-Class — все услуги Econom-CIass, а также:

- оплата услуг экстренной стоматологической помощи;

- полис VIP — все услуги Business-Class, а также:

- организация и оплата посещения родственника в случае госпитализации застрахованного;

- организация и оплата досрочного возвращения застрахованного в Россию в экстренной ситуации;

- организация и оплата досрочного возвращения на родину оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного;

- организация и оплата юридической защиты застрахованного;

- организация помощи при потере документов.

     Программа страхования автотранспорта предоставляет  гарантию возмещения убытков при  наступлении страховых случаев  по рискам «хищение » и «ущерб». В  дополнение вы можете застраховать жизнь  и здоровье людей в салоне транспортного  средства от несчастного случая, а  также гражданскую ответственность  автотуристов за нанесение вреда  жизни, здоровью, имуществу третьих  лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Значение  страхования в  туризме для экономики  страны

     Страхование и сфера туризма имеют большое  значение для развития экономики  страны. Услуги, к числу которых  относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет  достаточно широкое распространение  и по статистическим показателям  занимает одно из первых мест в экономике  по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя  созданию новых рабочих мест и  обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том  числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот. Страхование - важнейший элемент  экономических отношений и эффективный  способ возмещения ущерба. Несмотря на неразвитость страхования в России с каждым годом увеличивается  объем собираемых страховых взносов.

     Актуальность  проблемы исследования связана с  переходом России на открытое сотрудничество с мировым сообществом. Каждый из рассматриваемых видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую  направленность, а во взаимосвязи  страхование и туризм на сегодняшний  день имеют ярко выраженный международный  характер. Расширение внешнеэкономических  связей требует соответствия всех сегментов  рынка международным стандартам.

     Изучение  данной проблемы важно с позиции  этики туризма. В нашей стране в большей мере развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении туристских операций затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический  характер объектов туристского страхования  проявляется в расположении имущественных  интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам  по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные  интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте  их постоянного проживания, а в  стране их временного пребывания.

     Активное  поведение туристов объективно рождает  необходимость высочайшей организации  производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма  приобретают особый, динамичный смысл. Поэтому в этой сфере велика роль специалистов организаторов всех видов  туристкой деятельности. Что в  свою означает необходимость использования  страховой поддержки.

     Страхование является способом снижения рисков, возникающих  в сфере туризма, в частности  таких его субъектов как туристских организаций и туристов. Наряду с  тем, что существуют общие риски, характерные для большинства  хозяйствующих субъектов, в области  туризма имеются специфические  риски, особенно сопровождающие туристов, как субъектов туристской деятельности.

     Необходимость страхования в сфере туризма  обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской  ответственности туристских организаций.

     С развитием внутреннего туризма  и увеличением количества иностранных  граждан, приезжающих в Россию, все  перечисленные выше условия создают  предпосылки для более детальной  проработки данного вопроса - рассмотрение теоретических и практических основ  организации и проведения туристского  страхования - для российского страхового рынка.

     Кроме того, данное исследование, а именно туристское страхование, направлено на развитие страхования и туризма  как отдельных сфер деятельности. Увеличение количества путешествующих граждан, при нормальном развитии страховых  отношений, ведет к увеличению количества заключенных договоров страхования, и, соответственно, к увеличению суммы  собираемых страховых взносов по туристскому страхованию и объемов  страхового рынка в целом. Изменение  качественной составляющей страховых  продуктов позволяет на должном  уровне выполнять обязательства  страховщикам по договорам страхования, а туристским организациям по обеспечению  безопасности туристов, стремящихся, в  свою очередь, купить качественный туристский продукт. Такое взаимное влияние  и расширение направлений сотрудничества способствует развитию этих секторов экономики.

     Отдельные вопросы и проблемы страхования, в том числе страхования туристов и туристских организаций, уже рассматривались  учеными и специалистами-практиками - Гомеллем В. Б., Коломиным Е. В., Коньшиным Ф. В., Корчевской Л. И., Орланюк-Малицкой Л. А., Орловой И. В., Плешковым А. П., Райхером В. К., Рейтманом Л. И., Русаковой О. И., Серебровским В. И., Турбиной К. Е., Федоровой Т. А., Фогельсоном Ю. Б., Шаховым В. В. и др.

     Вопросы страхования туристов и турфирм  затрагиваются также в работах  специалистов в области туризма  и международных отношений - Волошина Н. И., Гвозденко А. А., Папиряна Г. А., Пузаковой Е. П., Честниковой В. А. Фомичева В. И., Ann Brown, Chris Ryan, Charles R. Goeldner, Rodney Y. Cartwrite и др.

     Вместе  с тем, в современной научной  литературе практически отсутствует  информация, посвященная туристскому  страхованию как отдельному направлению  деятельности страховщиков, в том  числе вопросам сотрудничества страховых  и туристских организаций. Кроме  того, разработка теоретических вопросов туристского страхования востребована практикой взаимоотношений страховых  компаний и субъектов туристского  бизнеса.

     Целью настоящего исследования является изучение и уточнение теоретических положений  об экономической сущности и содержании туристского страхования, систематизация российского и зарубежного опыта  в данной сфере, выделение проблем развития туристского страхования в Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций по его совершенствованию.

     Объектом  данного исследования является страхование  как сфера финансовой деятельности, как одна из наиболее перспективных  отраслей экономики, привлекающих в  развитых странах значительные финансовые ресурсы, распределение и использование  которых способствует устойчивому  развитию экономики страны; страхование  как способ защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц.

     Предметом исследования является туристское страхование  как отдельная сфера страховой  деятельности, предполагающая предоставление страховой защиты субъектам туристской деятельности; страхование как способ снижения рисков в сфере туризма.

     Теоретической и методологической основой исследования являются научные труды отечественных  и зарубежных авторов, посвященные  либо затрагивающие рассматриваемую  тему; публикации в отечественной  и зарубежной периодической печати, материалы библиотек и электронные  базы, федеральные и региональные законодательные и подзаконные  акты, инструктивный и методический материал.

     Информационно-статистическую базу исследования составили статистические данные Департамента страхового надзора  Министерства финансов РФ, сведения государственного комитета по статистике; обзоры страховых  рынков, составляемые рейтинговым агентством ЭкспертРА; сведения и материалы, предоставленные  ведущими российскими страховыми организациями: ОАО Военно-страховая компания, Промышленно-страховая  компания, РОСНО, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия и др., данные зарубежного страхового рынка, а также материалы сети Интернет.