Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты сущности потребительского кредита

1.1 История развития потребительского кредита

1.2 Сущность, функции и значение потребительского кредита

2. Состояние рынка потребительского кредита в России на современном этапе

2.1 Особенности предоставления потребительского кредита физическим лицам на примере Сбербанка РФ

2.2 Виды и формы потребительского кредита на кредитном рынке Оренбуржья

3. Прогноз развития рынка потребительских кредитов России и проблем его предоставления

3.1 Основные направления развития потребительского кредитования на современном этапе

3.2 Зарубежный опыт стран в развитии рынка потребительских кредитов

Заключение

Список  использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Введение 

     Вступление  России в мировую экономику в  значительной мере сегодня связано  с реализацией потенциала кредитных  отношений. Становление развитого  кредитного рынка на мировом уровне проходило поэтапно, совершенствуясь, исходя из возникающих потребностей и с учетом экономических особенностей каждой страны. Возникали теории развития ссудного рынка, основы которых легли  в основу формирования спроса и предложения  на рынке кредитов, и предопределило роль его участников.

     Бурное  расширение видов кредитно-денежных операций и инструментов рынка ссудных  капиталов, использование ЭВМ усиливают  соперничество в кредитной сфере  – в предоставлении дополнительных услуг, в льготных условиях и т.д. Результатом такой конкуренции  является создание многопрофильных  кредитных учреждений, широкий выбор  услуг, появление новых видов  деятельности участников кредитного рынка.

     В настоящее время кредитный рынок  России насыщен разнообразными видами и формами ссуд, наиболее выгодные из которых выбирают потребители. Одним  из самых популярных видов кредита, представляемых Сбербанком Р.Ф. является потребительский кредит.

     По  данным Министерства финансов Р.Ф., доля потребительского кредита в общем  объеме ссуд занимала в 2003 г. около 23%. Такое развитие данного вида кредита предполагает расширение круга участников, стимулирование ускоренного развития безналичного расчета, капитализацию прибыли и здоровую конкуренцию на данном сегменте кредитного рынка. Все это способствует экономии издержек обращения всем участникам кредитного процесса, повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

     Необходимо  уделять большое внимание проблеме потребительского кредита, так как экономическое состояние страны в значительной степени зависит от состояния кредитно-денежной системы.

     Поэтому, целью данной курсовой работы является исследование теоретических основ  потребительского кредита и механизма  его функционирования в современных  условиях.

     Задачи  исследования следующие:

1. Изучение базисной теории потребительского кредита;
2. Анализ развития рынка потребительского кредита в России;
3. Определить основные характеристики видов потребительского кредита в Оренбургской области;
4. Сформировать основные проблемы действующего рынка потребительских кредитов и выработать прогнозные направления их решения;
5. Сравнить опыт зарубежных стран в функционировании потребительского кредита.

     Методами изучения, использованными в данной курсовой работе, являются: экономико-математический, статистический, графический и другие.

     Объектом  изучения стал рынок потребительского кредита в России. В данной работе были использованы информационные материалы законодательных актов, труды отечественных и зарубежных авторов-исследователей, периодические издания.

      1. Теоретические  аспекты сущности  потребительского  кредита 

      1.1 История развития потребительского кредита 

     Исторически кредитные деньги непосредственно развиваются из функции средств платежа, а их основой служит металлическое обращение.

     Кредит  и денежная сфера находятся в  неразрывном единстве. С появлением кредитных денег эта взаимосвязь стала особенно тесной. В то же время было бы неправильно раскрывать экономическое содержание денег по аналогии с металлическими деньгами. Это связано с тем, что сами деньги стали составлять основу платежно-расчетного механизма.

     По  своему содержанию кредитные деньги являются “долговым обязательством”: по своей природе кредитные деньги выступают обязательством “доставить известное количество всеобщего эквивалента”. Следовательно, кредитные деньги берут на себя функции всеобщего эквивалента.

     Так как процесс обращения имеет  свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитных обязательств становится основой платежных отношений. Таким образом, кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита.

     Основой кредитной системы исторически  являются кредитные организации, прежде всего, банки.

     Выполнение  простых функций потребительского кредита восходит к глубокой древности (Древний Египет, Вавилон, Греция, Римская  империя).

     Первые  предшественники кредитов появились  во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела – обмена денег различных областей и стран.

     Главными  операциями были прием денежных вкладов  и безналичные расчеты. Позднее  по такому принципу были организованы банки в Амстердаме (1605) и Гамбурге (1618 г.).

     Возникновение потребительского кредита связано  и с тем, что кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег.

     Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением.

     Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

     В России до перестроечных процессов  в экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное).

     Первый  вид потребительского кредита носил  косвенный характер, так его представляли различные торговые организации  при посредничестве кредита Госбанка СССР.

     Второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком).

     С началом процесса формирования различных  экономических форм хозяйствования, созданием коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа.

     Потребительский кредит в России только начинает развиваться  после перестройки (конец 80 г.г. – начало 90 г.г.); прежде всего в продаже автомобилей, приобретении и строительстве жилья, приобретении дорогой бытовой техники.

     В 1993 г. Постановлением Правительства РФ № 895 были утверждены Правила продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит. К продаже в кредит было рекомендовано 16 наименований товаров: мебель, телевизоры, морозильные камеры и другие.

     Сущность  потребительского кредита, его функции  и особенности предоставления мы рассмотрим в последующих главах данной курсовой работы. 

      1.2 Сущность, функции и значение потребительского кредита 

     Для того чтобы более полно понять экономическую природу потребительского кредита, необходимо знать принципиальные определения и теоретические  признаки, присущие всем видам кредита.

     В отечественной экономической литературе кредитом называют движение ссудного (т.е. денежного капитала), предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Это  определение основано на высказывании К. Маркса о характере ссудного капитала, что он “лишь отчуждается под условием”, что он “не продается, а лишь отдается в ссуду”.

     Термин  “кредит” буквально означает “распоряжение  определенной суммой денег в течение  известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут давать их в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах”.

     Источником  ссудного капитала служат:

• высвобождающиеся из кругооборота денежные средства: средства, предназначенные для восстановления основного капитала (т.е. амортизационный фонд);
• часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, материалов;
• капитал, временно свободный в период между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы.

     Другим  источником ссудного капитала выступают  денежные доход и накопления личного  сектора. Нужно отметить, что, начиная  с 1950-60-х годов, налицо тенденция усиления привлечения денежных сбережений трудящихся и служащих. Этому способствовали, в первую очередь, улучшения социально-экономического положения развитых стран; изменения в структуре потребления.

     В качестве третьего источника ссудного капитала выступают денежные накопления государства, размеры которых определяются масштабами государственной собственности и долей валового национального продукта.

     Таким образом, можно сделать вывод, что  временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора и государства образуют источники ссудного капитала.

     Ценой ссудного капитала является процент. В  отличие от цены обычных товаров и услуг, представляющих собой денежное выражение стоимости, процент является оплатой потребительской стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования кредита.

     Более точную картину, отражающую стоимость  кредита, дает норма процента, или  процентная ставка. Нормой процента называют отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Норма процента зависит от прибыли, которая делится на процент и предпринимательский доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, т.к. цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения не управляются законом стоимости.

     В настоящее время кредит имеет  огромное значение. Кредитный рынок  в целом занимает достаточно веское положение в экономике страны (Приложение А). Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так, при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно невостребованные денежные суммы, а на других возникает потребность в них.

     Также кредит ускоряет процесс денежного  обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании  рыночных отношений.

     Популярность  же потребительского кредита на кредитном рынке возрастает из-за простоты его оформления, доступности многим слоям населения, не требует крупного залога, сравнительно невысокая стоимость и другие преимущества (рисунок 1).

     Рисунок 1 – Динамика структуры кредитов, обращаемых на кредитном рынке России  

     По  своей сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

     В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги.

     Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

     Субъектами  потребительского кредита, с одной  стороны, выступают кредиторы, в  данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны  – заемщики – люди. Так, во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

     Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Кредит выступает в двух главных формах: коммерческого и банковского, которые различаются по составу участников, объекту ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования.

     Погашается  потребительский кредит в разовом  порядке или с расчётного платежа:

     Кредит  с разовым погашением: сюда относятся  текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

     Кредит  с рассрочкой платежа, основная часть  потребительского кредита (в США  – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты  с рассрочкой платежа.

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

1. Обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. Стимулирует эффективность труда;
3. Расширяет рынок сбыта товаров;
4. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. Является мощным орудием централизации капитала;
6. Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. Обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и с обращением товаров.

     Кроме того, потребительский кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с  обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением.

     Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени.

     Только  так он может быть уверенным в  своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

      2. Состояние рынка  потребительского  кредита в России  на современном  этапе 

     2.1 Особенности предоставления  потребительского  кредита физическим  лицам на примере  Сбербанка РФ 

     Сберегательный  банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей  занимает ведущие позиции в кредитной  системе. Ему нет равных среди  коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

     По  организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован  в ЦБ РФ 20 июня 1991 г.

     Наиболее  важными направлениями размещения средств Сберегательного банка РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями Сбербанка РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и прочее. Также, достаточно большую долю в объемах кредитования физических лиц занимает потребительское кредитование.

     Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

     В зарубежной практике потребительский  кредит охватывает все слои трудоспособного  населения, в основном через различные  системы кредитных карточек.

     Кредитование  потребительских нужд населения  осуществляется Сбербанком России при  соблюдении таких же принципов, что  и при кредитовании юридических  лиц: возвратности, платности, срочности, целевой направленности, обеспеченности.

     Как правило, не каждый может получить потребительский  кредит. Важным критерием при выдаче потребительского кредита является платежеспособность заемщика. Для финансового  учреждения, предоставляющего любой вид кредита, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами.

     Для получения потребительского кредита  заемщик должен предоставлять в  Сбербанк РФ и его филиалы следующий  пакет основных документов:

1. Справка с места работы, где указывается заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержания, а также стажа работы;
2. Книжка по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
3. Документы, подтверждающие доход по вкладам в банках;
4. Другие документы, подтверждающие доходы клиентов (от сбережений, ценных бумаг, паев и т.д.);
5. Удостоверение личности (паспорт).

     На  основании документов банк выявляет финансовую и социальную стабильность физического лица. При всех равных условиях предпочтение оказывается  клиенту, имеющему стабильные доходы, длительный стаж работы. Цель анализа  платежеспособности заключается и  в том, чтобы определить наиболее рациональные условия предоставления потребительского кредита в части  его размера, сроков, процентной ставки. Такой дифференцированный подход к клиентам максимально призван учитывать интересы как физического лица, так и Сбербанка РФ.

     В настоящее время Сбербанк России предоставляет два основных вида потребительских ссуд:

• На текущие цели;
• На затраты капитального характера.

     Анализ  структуры кредитов, выданных населению  в 2003 г., показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды (Приложение Б). Особо пользовались спросом кредиты на неотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг.

     За 2003 год сумма доходов Сбербанка  РФ от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей. Удельный вес доходов  от кредитования населения в общем, объеме доходов от кредитования составил по состоянию на 01.01.04 г. 4,6 %.

     Кредит  на неотложные нужды предоставляется  физическим лицам Сбербанком РФ на различные цели потребительского характера, такие, как покупка мебели, бытовой  техники, на оплату стоимости путевок  и другие цели. Особенностями его  предоставления Сбербанком РФ является то, что он выдается гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата потребительского кредита  по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Уплата процентов производится ежемесячно с погашением кредита, начиная  с 1 числа, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

     Следует отметить, что предоставление Сбербанком РФ данного вида потребительского кредита  сейчас ограниченно из – за наличия  просроченных сумм погашения, роста  безработицы в стране, увеличения процентной ставки по кредиту, нестабильность экономики в стране в целом (рисунок 2). Такое положение приводит к  снижению объемов потребительских ссуд (за 2001 – 2003 г.г. объем предоставленных потребительских кредитов снизился на 8 %).

     В основном, потребительский кредит на неотложные нужды широко предоставляются  коммерческими банками. В Оренбурге  это КБ «Русь», КБ «Агропромкредит», КБ «Уран» и другие.

     Выдача  кредитов производится на основе заключаемых  кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных  дней – по кредитам на неотложные нужды  и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости.

     Второй  вид потребительского кредита на капитальные затраты (строительства, реконструкцию или покупку жилья) Сбербанка РФ имеет следующие  особенности выдачи:

• в отличие от кредита на неотложные цели требует от населения отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм;
• в Сбербанк предоставляется проектно – сметная документация, подтверждение платежеспособности (например, справка с места работы) и обеспечительное обязательство (поручительство, банковская гарантия и т. д.).
• кредит предоставляется в размере не более 70 % стоимости общей площади жилья;
• срок предоставления такого кредита до 20 лет;
• размер кредита определяется в зависимости от отношения месячного дохода на 1 члена семьи к установленному минимальному размеру оплаты труда и времени после постановки на учет по улучшению жилищных условий.

     Кроме того, такой вид потребительского кредита и механизм его функционирования был положен в основу создания ипотечного кредитования в стране.

     Динамика  потребительского кредита на капитальные  затраты, ссужаемых населению, имеет  тенденцию к росту (Приложение В). Это свидетельствует о том, что  данный вид кредита приобретает  популярность в нашей стране и  создает предпосылки для вливания России как достаточно емкого конкурента в мировой рынок кредитов.  

     2.2 Виды и формы  потребительского  кредита на кредитном  рынке Оренбуржья 

     Население Оренбургской области предпочитает все больше такую форму кредитования как потребительский кредит. Согласно проведенному опросу, можно выделить следующие достоинства такого кредитования:

1. Удобная и быстрая на практике форма оплаты желаемых товаров и услуг;
2. Система потребительского кредитования позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;
3. Возможность покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;
4. Физическое лицо может приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

     Так, за отчетный период (январь и февраль  2004 г.) населению Оренбургской области было предоставлено 126 кредитов на сумму 2 млн. рублей.