Программа мероприятий по снижению уровня страхового мошенничества в РФ

Содержание

Введение………………………………………………………………………………………..3

1. Страховое мошенничество в России……………………………………………………….4

1.1. История развития страхового мошенничества в России………………………………..4

1.2.Понятие страхового мошенничества……………………………………………………...7

1.3.Виды страхового мошенничества………………………………………………………....7

1.4.Психологические аспекты страхового мошенничества…………………………………10

1.5.Различные точки зрения специалистов на поправку в ФЗ №207 ст.159 о страховом мошенничестве………………………………………………………………………………….14

2. Основные формы страховых  мошенничеств и меры их пресечения  в различных видах страхования в Российской Федерации………………………………………………………...17

 2.1. Мошенничество в сфере  личного страхования……………………………………….…17

 2.2. Мошенничество в сфере  имущественного страхования………………………………..21

 2.3. Мошенничество с участием  страховых посредников………………………………..…23

3.  Программа мероприятий по снижению уровня страхового мошенничества в РФ….….25

Заключение……………………………………………………………………………………...30

Список использованной литературы………………………………………………………….31

Введение 

Мошенничество в сфере страхования по-настоящему актуальная и насущная проблема на сегодняшний день. Этот факт подтверждается большим количеством  проведенных за последнее время специалистами в сфере страхования конференций, семинаров, вебинаров по данному вопросы. Одновременно с этим разрабатываются программы, проекты по усовершенствованию данного вопроса.

Я своей работе я буду рассматривать само понятие страхового мошенничества, его классификацию и виды, а также выявлю возможные  методы борьбы с ним.

Актуальность  работы, на мой взгляд, заключается в первую очередь в том, что развивающийся быстрыми темпами рынок страховых услуг сам дает благоприятную почву для совершения мошеннических действий. Поэтому обеспокоенность страховщиков в связи с ростом преступлений в страховании абсолютно обоснованна. Таким образом, методы выявления таких действий, а также борьбы с ними, являются на данный момент наиболее обсуждаемыми  и насущными среди страхового сообщества. По данным статистики, страховщики ежегодно теряют около 15 млрд.руб. из-за некорректного, недобросовестного поведения как страховых агентов, так и своих клиентов.

Цель работы - проанализировать страховое мошенничество в сфере страхования и выявить методы борьбы с ним.

Поставленные задачи:

1) рассмотреть теоретические аспекты страхового мошенничества;

2) рассмотреть основные  формы страхового мошенничества  в РФ;

3) выявить точки зрения специалистов на поправку в ФЗ №207 ст.159;

4) рассмотреть методы выявления и борьбы со страховым мошенничеством.

Реферат состоит из трех глав.

В первой главе рассмотрены теоретические аспекты страхового мошенничества и мнения специалистов в вопросе страхового мошенничества.

Во второй главе рассмотрены основные формы страхового мошенничества в РФ.

В третьей главе рассмотрена программа мероприятий по снижению уровня страхового мошенничества в РФ

1.Страховое мошенничество  в России

1.1 История развития страхового мошенничества в России

В годы существования Госстраха СССР случаи мошенничества были единичны и сводились в основном к инсценировкам кражи застрахованных автомобилей и мошенничеству с застрахованным урожаем и колхозным имуществом.

Кардинальные изменения произошли в 1992 году, с принятием закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992г. Тогда на законодательном уровне было разрешено создание частных коммерческих страховых обществ. Таким образом, российское страхование было выведено на новый виток развития. Клиентам стали предлагать новые, привлекательные виды и условия страхования, льготы и т.д.

В свою очередь принятие Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002г. Вызвало новую волну страхового мошенничества. В это время появляются новые мошеннические методы преступных технологий, например, получение формальных судебных решений, или, подделка полиса ОСАГО.

Значительной вехой в страховом мошенничестве была разработка Российским Союзом Автостраховщиков «Концепции организации взаимодействия страховых организаций по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании» до 2005 года.

Главные цели концепции:

• Снижение убыточности страховых организаций за счет более эффективного взаимодействия в выявлении и предотвращении правонарушений.
• Укрепление сотрудничества с органами государственной власти, правоохранительными органами и иными ведомствами по совершенствованию правовых механизмов борьбы со страховым мошенничеством.
• Оказание помощи страховым компаниям в организации работы по противодействию страховому мошенничеству.
• Организация взаимодействия с зарубежными страховщиками по предотвращению страхового мошенничества на межгосударственном уровне и т.д.

10 декабря 2012 года вступил  в силу Федеральный закон от 29.11.2012 N 207-ФЗ "О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон о мошенничестве), который значительным образом изменил правовое регулирование отношений, связанных с вопросами привлечения к уголовной ответственности за мошенничество.

Итогом принятия данного закона стало дополнение Главы 21 УК РФ шестью новыми статьями, предусматривающими уголовную ответственность за различные виды мошенничества. Далее мной представлены составы преступлений, которые предусматривают уголовную ответственность за мошеннические , преступные действия, а, возможно, и бездействие, например, со стороны страхового агента:

• мошенничество в сфере кредитования
• мошенничество при получении выплат
• мошенничество с использованием платежных карт
• мошенничество в сфере предпринимательской деятельности
• мошенничество в сфере страхования
• мошенничество в сфере компьютерной информации

На сегодняшний день страхование в Российской Федерации перешло на качественно новый этап своего развития. Большинство участников рынка сконцентрировали усилия на массовых видах страхования, таких как автострахование, включая обязательное страхование автогражданской ответственности, медицинское страхование и страхование жизни.

Из вышеперечисленной истории о страховом мошенничестве в России очень хорошо видно, что мошенничество в своем развитии идет на шаг впереди от государства и всех организаций, которые пытаются с ним бороться. Так же отчетливо видно, на мой взгляд, что государство, сначала создает все условия для развития мошенничества, а потом активно пытается с ним бороться.

Мне кажется, что законодателям, прежде чем принимать законы о том или ином виде страхования либо корректировке законов/принятии новых -  необходимо рассматривать принимаемые законы с точки зрения мошенников. Необходимо так же консультироваться с организациями, специализирующими на охране граждан от страховых мошенников.

1.2 Понятие страхового  мошенничества

В обиходе мы говорим о страховании, когда страховщик за плату принимает на себя бремя ликвидации последствий невзгод, которые могут случиться с его клиентом. Иными словами, страховщик говорит: «Если ты мне заплатишь, то тебе не придется бояться, что с тобой произойдет то-то и то-то. Я возьму твой страх на себя, буду вместо тебя бояться, если у тебя случиться пожар, наводнение, потонет твой корабль. Твои риски и сопутствующие им убытки теперь станут моими».

Так в чем же суть страхового мошенничества? А в том, что это незаконное вмешательство в обычный ход событий с той целью, чтобы получить то страховое возмещение, которое, по сути, он не имеет права получать, так как создано оно было искусственным путем. То есть события, которые предполагают случайный характер, становятся практически стопроцентным страховым событием благодаря усилиям мошенников В таком случае риск страховщика естественно увеличивается и складывается из нормального риска страхователя плюс риск, что страхователь слукавит.

Ведущие эксперты в области страхования дают следующее определение: «Страховое мошенничество – это противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием, либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска страховой премии, а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования».  

В первую очередь, злоумышленник для осуществления планов по страховому мошенничеству, действует следующим образом:

1) заключает договор страхования и уплаты страховой премии;

2) инсценирует страховое событие;

3) подает заявление о страховом событии;

Существует некая последовательность того, как совершаются мошеннические действия в сфере страхования. Для злоумышленника немаловажно тщательно проработать весь план действия и то, каким образом наступает «стразовое событие», т.е. его инсценировка. Такими действиями чаще всего выступают:

• выбор страховой компании;
• изыскание объектов страхования;
• выбор места и времени инсценировки;
• заключение договора страхования;
• оплата страховых премий и др.

Затем злоумышленники проводят мероприятия по инсценировке возникшего страхового события. Такими, например, будут являться:

• перемещение застрахованного имущества;
• создание материальных следов страхового случая;
• создание идеальных следов события;
• ложное заявление,
• заведомо ложные показания.

А также очень часто мошенники скрывают такие факты, как:

• сокрытие реальной стоимости и реального собственника имущества;
• сокрытие своей заинтересованности в страховом событии;
• выдвижение собственного алиби;
• сокрытие самого застрахованного имущества, «пострадавшего» в результате страхового случая.

1.3 Виды страхового  мошенничества

Классификация преступлений в сфере страхования

Согласно общей классификации, принятой в международной практике, страховое мошенничество по своей сути и составу участников преступления условно можно разделить на четыре основных вида (таблица 1).

Таблица 1.

Классификация страхового мошенничества

Из таблицы можно сделать вывод, что преступления в сфере страхования, подразделяются на направленные против страховщика и против страхователя.

В свою очередь, преступления против страховщика, делятся на внутрифирменные, так как субъектами являются сами сотрудники страховых компаний. А также внешние преступления, так как злоумышленниками являются страховые посредники и выгодоприобретатели.

Преступления против страхователя:

Мошенничество против страхователя могут быть совершены как в реальной страховой сфере, так и фиктивной, то есть субъектами могут быть и сами работники страховых компаний, и участники фиктивной страховой организации. И для тех, и для других характерны определенные виды преступлений, причем список деяний весьма впечатляющий:

• мошенничество (ст. 159 УК РФ);
• похищение или повреждение документов, штампов, печатей (ст. 325 УК РФ);
• злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ);
• коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ);
• присвоение или растрата (ст. 160 УК РФ);
• служебный подлог (ст. 292 УК РФ);
• дача взятки (ст. 291 УК РФ);
• лжепредпринимательство (ст. 173 УК РФ);
• незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ) и др.

Преступления против страховщика

Из-за недобросовестности как клиентов, так и сотрудников страховых компаний, по данным Федеральной службы страхового надзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд. руб., причем более 70% таких случаев приходятся на автострахование. Эксперты говорят о наличии в России трех категорий страховых мошенников:

1) преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся заработать деньги мошенничеством в сфере страхования;

2) отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение;

3) непреднамеренное страховое мошенничество.

В России анализ уголовных дел по страховому мошенничеству  отражает следующую статистику: наиболее часто мошеннические действия совершаются с такими объектами страхования, как транспортные средства, в особенности автомобили, грузы, различное имущество предприятий и граждан, жизнь и здоровье граждан. Специалистами выделяется 4 группы видов страхования, которые наиболее часто подвержены действиям злоумышленников. Для наибольшей наглядности они показаны на диаграмме «Виды страхования, наиболее часто подверженные мошенническим действиям со стороны страхователей».

Рис. 1. Виды страхования, наиболее часто подверженные мошенническим действиям со стороны страхователей

Мошенничество страховых компаний

Если говорить о страховом мошенничестве со стороны страховых компаний, то в первую очередь необходимо выделить умышленное изменение финансовых показателей организации для наиболее устойчивого состояния страховой компании и увеличения размера уставного капитала.

Также в целях наибольшей эффективности и оперативности надзора за финансовыми показателями и их состоянием у страховых компаний были введены требования Минфином РФ в 2007 году о предоставлении всей информации страховой компании о резервах, собственных средствах и активах данной компании.

Стразовые аналитики и эксперты сходятся во мнении, что в среднем каждая проведенная обманным путем страховая выплата приносит российской страховой компании убыток в размере от 100 до 300 тысяч рублей. Так, по расчетам экспертов компании «Русские страховые традиции» 2013 году с помощью незаконных действий, мошенники обогатились на сумму в 20 млрд рублей, что составляет приблизительно 10% от всех выплат страховщиков.

А уже в 2014 году, убытки страховщиков стали составлять порядка в 25% от всех выплат, если в портфеле компании доминирует розничное страхование и при этом она не имеет инструментов защиты.

 
1.4.Психологические аспекты страхового мошенничества

Статистика и аналитика, безусловно, важные составляющие выбранной мной темы, однако для наиболее полной картины необходимо понимать то, как в преобладающем большинстве выглядит мошенник и какими типичными характеристиками он обладает:

• Сотрудник СК, который вовлечен в мошенничество и незаконные действия представляет собой, в большинстве своем, женатого мужчину в возрасте приблизительно 40 лет, в среднем, имеющего двух детей, ведущего здоровый, активный образ жизни, хорошо образованного, производящего впечатление уверенного в себе и достаточно честного человека. Чаще всего его работа связана с засекреченной/конфиденциальной информацией, а сам сотрудник в глазах коллег – трудоголик;
• Страхователь-мошенник – также чаще всего женатый мужчина работоспособного возраста (от 21 до 35 лет) и ведущий активный образ жизни, скорее всего он имеет высшее образование и работает в коммерческих структурах или занимающийся своим бизнесом; хорошо, но не показно, осведомлен в вопросах страхования.

Наряду с выделением вышеперечисленных субъектов мошенничества необходимо рассмотреть и прочие психологические аспекты мошенничества в сфере страхования, которые описываются гипотезой Дональда Р. Кресси, которая получила своё распространение под названием «треугольник мошенничества» (рис.2.)

В таблице 2 приведены примеры, соответствующие вершинам треугольника мошенничества, по группам субъектов страхового мошенничества.

                         Рис. 2. Треугольник мошенничества (гипотеза Дональда Р. Кресси).

Таблица 2.

Примеры психологических аспектов субъектов страхового мошенничества по вершинам треугольника мошенничества

1.5. Различные точки зрения специалистов на поправки в ФЗ №207 ст.159 о страховом мошенничестве

Несмотря на кажущиеся плюсы и преимущества в принятии поправок в ФЗ № 207 ст.159, мнения специалистов в области страхования расходятся. Об этом говорит колоссальное количество кардинально разных точек зрения практически сразу же после принятия поправок.

Перед написанием реферата я прочитала достаточное количество статей и выдержек из газет об отношении к данному вопросу страховых компаний и их специалистов, руководителей и некоторые точки зрения специалистов наиболее известных страховых компаний вопросу поправки в статье 159 УК РФ, я хотела бы привести. Для наглядности плюсы и минусы данного нововведения представлены в табличной форме.

Таблица 3

Плюсы и минусы в принятии поправки в ФЗ №207 ст.159 о страховом мошенничестве с точки зрения страховых специалистов.

В первую очередь я хотела бы рассмотреть плюсы поправки в ст.159 УК РФ:

Во-первых, до введения официального закона о мошенничестве статистики, как таковой, почти не было. А если и были данные о  преступных деяния со стороны страховщиков или страхователей, то все ограничивалось статистикой самих страховых компаний, а далее в целом обобщения усредненных данных по стране. Теперь же, по мнению специалистов, появление  официальной статистики по страховому мошенничеству,  позволит выявить наиболее часто используемые способы нарушения  в страховой сфере, а это, в свою очередь, позволит законодательству наиболее чутко  реагировать на изменения в противоправных действия преступников.

Во-вторых, теперь, по мнению специалистов, ни страховым компаниям, ни законодательству не придется «изыскивать» меры наказания, как это было до введения поправки, так как на данный момент, в качестве наказания мошенника, предусмотрен целый «букет» мер определяющих его причастность к преступному деянию в области страхования. Такими выступают: штрафы, обязательные исправительные/принудительные работы, ограничение свободы, лишение свободы.

В-третьих, поправка напрямую затрагивает службы безопасности страховых компаний. Так, теперь они получили серьезный инструмент в борьбе против мошенников уже на начальном этапе обмана. Например, сразу поле получения данных о фальсификации сведений о страховом событии, слубжы безопасности могут облекать их в уголовно-правовую форму.

В-четвертых, значительным фактом с внесением поправки является укрепление сотрудничества и возможность наиболее тесного взаимодействия  между службами безопасности страховых компаний. Таким образом, внутренние органы будут обязаны оперативно реагировать на поступающие заявления страховщиков проводить более тщательную проверку.

Но существуют и недостатки по приятию  поправки по мнению страховых специалистов и аналитиков. Вот некоторые из них:

Во-первых, по мнению экспертов, это будет приводить к частому  необоснованному «развалу» дел, что превратит поправку и ее существование в чистую формальность.

Во-вторых, мошенники в любом случае будут пытаться перехитрить законодательство и начнут использовать наиболее изощренные схемы «обхода» закона, в том числе, например, подключение к мошенничеству самих страховых компаний и сотрудников полиции.

Из всего вышесказанного хотелось бы сделать вывод, что в явно ожидаемой страховыми компаниями поправке не стоит искать отрицательных сторон, так как число положительных моментов значительно превалирует. Однако стоит учитывать очевидные минусы, дорабатывать их и, в конечном итоге, стремиться преобразовать слабые стороны, в борьбе со страховым мошенничеством, в сильные.

2. Основные формы и виды страховых мошенничеств в Российской Федерации

Существует три формы страхового мошенничества в РФ:

 2.1. Мошенничество  в сфере личного страхования

 2.2. Мошенничество  в сфере имущественного страхования

 2.3. Мошенничество  с участием страховых посредников

В Российской Федерации, выплаты по незаконным, мошеннических схемам страхования эксперты оценивают в среднем в 10-15% от всех выплат. Другие страховые компании предоставляют данные с долей страхового мошенничества в 20-30% от выплат. Но судить о точности и достоверности таких достаточно разных оценок довольно сложно. Тем более при анализе часто не разделяются выплаты мошенникам и прсто необоснованные выплаты в понимании гражданского законодательства. Также необходимо сказать, что этот показатель колеблется в разных видах страхования и разных продуктах. В определенном числе видов страхования затраты страховщика на оплату преступных деяний могут достигать 50% совокупных выплат страхового возмещения, без учета расходов, связанных с затратами страховой компании на экспертизу, судебные издержки, стоимость переписки и так далее. А, к примеру, в других видах страхования, случаи мошенничества будут единичны. В связи с этим я хотела бы рассмотреть наиболее часто встречающиеся виды страхового мошенничества в различных видах страхования наиболее подробно:

2.1. Мошенничество  в сфере личного страхования:

 2.1.1. Страхование  от несчастных случаев

 2.1.2. Страхование  жизни

 2.1.3. Страхование  граждан, выезжающих за рубеж

 2.1.4. Добровольное  медицинское страхование

Данный вид страхования считается наиболее опасным. Это связано прежде всего с показаниями статистики: доля отрасли в страховых преступления равна половине, а возможно и более половины. Кроме этого, опасность мошенничества в сфере личного страхования тем более высока еще и потому, что преступления здесь могут быть связаны не только с мошенничеством и близкими к нему экономическими преступлениями, но и с преступлениями против личности, а они в уголовном праве относятся к числу особо тяжких.

Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором в понимании ст. 426 ГК РФ. Это говорит о том, что с правовой точки зрения отказать даже явному мошеннику в заключении договора нельзя. Теоретически этот момент может быть обжалован в суде , однако со стороны страховщика необходимо предусмотреть это на стадии заключения договора и косвенным образом постараться отклонить его. В этой ситуации возможны и психологические меры воздействия на мошенника. А также страховщик может завысить страховой тариф и открыто обосновать это для потенциального преступника высокой степенью риска такого страхования, что в конечном итоге должно привести к тому, что данный договор будет невыгоден мошеннику.Поскольку теоретически отказ от приема на страхование может быть обжалован в суде, страховщик на стадии заключения договора должен отклонить заявление такого клиента каким-то косвенным образом. Либо придется психологическими мерами воздействия убедить его отказаться от намерения застраховаться в этой компании. Либо страховщик может завысить мошеннику страховой тариф (обосновав это повышенной степенью риска) настолько, что ему будет невыгодно заключать договор.