Пути развития платёжной системы в РБ. Оценка конкурентных преимуществ платежных систем
преиМинистерство образования республики Беларусь
БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
Экономический факультет
Кафедра
экономической информатики и
математической экономики
Курсовой проект на тему:
Пути
развития платёжной
системы в РБ. Оценка
конкурентных преимуществ
платежных систем
Студентки 4 курса _____________ Ю.О. Старикович
Дневного
отделения
Группы «Экономика»
Научный руководитель
преподаватель
(подпись)
(дата)
МИНСК,
2012 г.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 4
1. Сущность и виды платежных систем 5
2. Перспективы совершенствования платежной системы Беларуси 28
4. Оценка конурентных преимуществ платежных систем …………………..41
Заключение 50
Список использованных источников 52
ВВЕДЕНИЕ
Роль платежной системы в рыночной экономике обычно определяется как «артериальная» в силу важности выполняемой ею функции — обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических агентов к другим как одного из условий устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.
В строгом, узком смысле слова платежная система может быть определена как действующая по согласованным правилам совокупность дополняющих друг друга организаций, осуществляющих расчеты и проводящих платежи с целью урегулирования денежных долговых обязательств участников экономического оборота. При более широком (не строгом) подходе в эту систему иногда включают также инструменты и механизмы (технологии), используемые указанными организациями при предоставлении ими своим клиентам платежных услуг (включая коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег надлежащему адресату, средства передачи соответствующей информации и договорное оформление отношений между сторонами).
В число основных участников платежной системы входят центральный банк, коммерческие банки, отдельные НКО, включая клиринговые центры (палаты).
Целью данной работы является изучение особенностей и путей развития платежной системы Республики Беларусь.
Из поставленной цели вытекают следующие задачи:
- Осветить сущность и виды платежных систем;
- Изучить развитие платежной системы Республики Беларусь;
- Охарактеризовать перспективы развития платежной системы страны.
Предмет курсовой работы – специфика развития платежной системы в Беларуси.
Объект работы – платежная система как инструмент денежной системы страны.
В ходе курсовой работы будут использованы следующие методы:
Метод анализа;
Метод синтеза;
Метод сравнения;
Табличный метод.
1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
В рыночных условиях особую актуальность приобретают вопросы четкой организации денежных расчетов, поскольку кругооборот денежных средств играет огромную роль в хозяйственной жизни предприятия любой формы собственности. Переход от административно-командной системы управления экономикой к рыночным отношениям вызвал необходимость создания новой платежной системы, базирующейся на двухуровневой системе банков. Потребовались разделение и обособление денежных ресурсов различных хозяйствующих рыночных субъектов, формирование самостоятельных коммерческих банков, введение корреспондентских отношений между ними. Перестройка платежной системы потребовала изменения принципов организации безналичных расчетов, использования новых форм и способов осуществления платежей.
Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг. Задача создания платежной системы, адекватной развитому рынку, является многоплановой, сложной, и ее реализация потребует длительного времени [3, c. 102].
Значение четко организованной платежной системы многократно возрастает в условиях необходимости преодоления серьезного кризиса неплатежей, когда огромная взаимная задолженность, задержка платежей в каком-либо одном звене затрагивает работу большого числа субъектов хозяйствования, отражается на важнейших показателях их производственной и коммерческой деятельности [5, c. 49].
Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различиями в уровнях экономического развития, особенностями банковского законодательства, платежными обычаями. Платежная система Республики Беларусь также обладает как общим для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными признаками его выражения.
Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. НПС отражает платежный оборот как внутри одного банка, так и межбанковский, при этом условия и порядок платежей являются едиными, отражают принципы и правила всей платежной системы.
Организация межбанковских расчетов - основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в Национальном банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей.
Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:
- обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;
- создание эффективного механизма для управления коммерческим банком дневной ликвидностью и центральным банком ликвидностью банковской системы;
- снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;
- интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков [2, c. 71].
Принципами организации национальной платежной системы является:
- Наличие обоснованной правовой базы.
- Реальная возможность для всех участников системы по определению финансовых рисков.
- Четкие процедуры управления кредитными и ликвидными рисками.
- Отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в Национальном банке.
- Обеспечение быстрого и окончательного расчета в течение дня.
- Система взаимозачетов по клирингу должна гарантировать платеж в конце дня для нетто расчетов.
- Высокая степень защиты и операционная надежность системы.
- Эффективные и практичные средства платежей для пользователей.
- Объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.
- Управление системой должно быть объективным, прозрачным и подотчетным.
Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе определенные требования, главные из которых:
- надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения ее нормального функционирования;
- рентабельность, т.е. быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;
- прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;
- минимизация рисков;
- справедливость по отношению ко всем участникам;
- возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами [2, c. 72].
Для их реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна обладать соответствующим содержанием.
Главными
составляющими платежной
Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в национальную платежную систему в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение, и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:
- международных расчетов и операций с валютой;
- расчетов по ценным бумагам;
- расчетов пластиковыми карточками;
- межбанковских децентрализованных расчетов;
- расчетов внутри одного банка [2, c. 74].
Благодаря системе международных расчетов и операций с валютой осуществляется связь с платежными системами других стран, выход на телекоммуникационные сети международных платежных систем
Функционирование платежной
Правила
и процедуры являются тем
связующим элементом, который придает
индивидуальность каждой национальной
платежной системе, наиболее точно
отражают ее состояние и соответствие
общим принципам и требованиям.
Наиболее точно оценить любую платежную систему и ее особенности, можно лишь в сравнении с другими платежными системами. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и другие.
Виды систем в зависимости от различных классификационных признаков приведены в табл. 1.1.
Таблица 1.1. Виды платежных систем
| Признак классификации | Виды платежных систем |
| Платежные инструменты | На основе бумажных документов |
| На основе электронных документов | |
| На основе платежных карт | |
| На смешанной основе | |
| Форма собственности | Государственные |
| Частные | |
| Смешанные | |
| Сфера распространения | Локальные |
| Национальные | |
| Межнациональные | |
| Состав участников и способ их взаимодействия | Одноуровневые |
| Двухуровневые | |
| Способ завершения расчетов | Нетто-расчеты в режиме дискретного времени - DNS |
| Валовые расчеты в режиме реального времени - RGTS | |
| Универсальность | Обработка крупных и мелких платежей |
| Обработка только крупных платежей |
Примечание.
Источник: [2]
Понятие
формы собственности
Под
сферой распространения понимается
полнота охвата системой платежей
отдельной страны. Так, локальные
системы функционируют для
При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не столько способ проведения расчетов, который может быть валовым, т.е. в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, сколько время достижения окончательного расчета. Он может быть в режиме дискретного времени, т.е. один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени, Последний вариант предполагает расчеты в течение всего дня, обладает высокой скоростью, гибкостью и надежностью, поскольку имеет место прямое участие центрального банка в проведении расчетов. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам преобладает в национальных и межнациональных платежных системах [2, c. 76].
Различие между одноуровневыми
и двухуровневыми платежными
системами заключается в
Универсальность платежной системы связана с наличием в ней взаимосвязанных подсистем, которые позволяют осуществлять платежи самого разного характера и размера с учетом интересов как прямых, ассоциированных, так и косвенных участников. Данный критерий отражает как исторически сложившуюся ситуацию, когда мелкие и прочие платежи осуществляются посредством расчетных, клиринговых палат, или расчетные центры специализируются на определенном рынке, например, товарном, фондовом, валютном.
Использование различных инструментов в платежной системе зависит от многих факторов, например, от способа расчетов, универсальности системы, технической инфраструктуры, доли безналичных платежей в системе розничного оборота. Так, для валовых расчетов в режиме реального времени электронный расчетный документ обязателен, при расчетах на клиринговой основе используются как бумажные носители платежа, так и электронные. Особое место среди инструментов занимают платежные карточки, которые используют и международные, и внутренние платежные системы. Функционирование международных систем предполагает заключение банками различных стран договоров с владельцами системы и получение права на осуществление операций по эмиссии, эквайрингу, безналичным расчетам с использованием корреспондентских счетов, открытых в банках-нерезидентах. Внутренние частные системы включают эмиссию банками собственных банковских пластиковых карточек, осуществление эквайринга по ним. Происходит не только увеличение объема платежей при их помощи, но и распространение на их основе дополнительных видов услуг, новых тенденций в применении, например, совмещение логотипов нескольких систем на одной карточке, их стандартизация, внедрение карточек с предоплатой и информацией о платежеспособности пользователя. Для платежной системы Беларуси широкое внедрение платежных карточек в оборот - одно их приоритетных направлений в развитии ее платежной системы.
2. ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ БЕЛАРУСИ
В рыночной экономике бесперебойное и эффективное функционирование платежных систем является одной из опор финансовой стабильности. В той степени, в которой расширяющееся производство и рыночная экономика требуют взаимодействия различных структур, экономическое развитие по существу опирается на платежную инфраструктуру, обеспечивающую эффективность, стабильность и надежность такого взаимодействия. Эта инфраструктура включает полный комплекс технических систем, институтов, правил и процедур, определяющих область действия, в которой контрагенты договариваются и выполняют коммерческие и финансовые трансакции. Ее техническая производительность определяет эффективность использования денег в экономике и риски, связанные с этими процессами. Надежная платежная система уменьшает затраты на обмен товарами и услугами. Слабая платежная система может серьезно препятствовать стабильности и способности экономики к развитию, ее сбои могут вести к неэффективному использованию финансовых ресурсов, несправедливому распределению рисков среди агентов, фактическим убыткам участников и потере доверия к финансовой системе и использованию самих денег.
Конкуренция постоянно подталкивает к поиску лучших комбинаций эффективности, надежности, безопасности и стабильности системы платежных услуг.
В рамках сообщества центральных (национальных) банков достигнута договоренность о необходимости гарантировать бесперебойное функционирование национальных и трансграничных платежных систем посредством осуществления надлежащего наблюдения [7].
Функция наблюдения должна развиваться и укрепляться в целях обеспечения гарантий для финансовой и технической целостности платежной системы, ее устойчивости к воздействию кризисов и общей эффективности посредством правил и стандартов, текущего контроля и мер принуждения. В этом отношении CPSS1 опубликовал важные указания по проектированию платежных систем и изложил "Ключевые принципы для системно важных платежных систем" [Core Principles for Systemically Important Systems (SIPS)]. Дополнительно к Ключевым принципам для SIPS установлены четыре обязанности центральных банков в отношении применения указанных принципов.
Общепринято во всех странах главной задачей центрального банка считать обеспечение приемлемого уровня безопасности и эффективности платежных систем. Центральный банк призван принимать меры в целях обеспечения надежной правовой базы для платежных систем, ограничивать и контролировать риски, способствовать автоматизации процессинга, поощрять кооперацию участников, стремясь достигнуть баланса между конкуренцией и сотрудничеством.
Наблюдение за платежными системами по сути сводится к контролю рисков, присущих этим системам, и обеспечению оптимального сочетания надежности и эффективности в их работе.
Конечной целью организации надзора за платежными системами является гарантирование того, что компоненты инфраструктуры и рынка платежных услуг соответствуют следующим требованиям:
- обеспечивают бесперебойную, эффективную и надежную работу всех участников и пользователей;
- уменьшают до минимума и контролируют риск передачи шоков как отраженной в платежной системе несостоятельности отдельных участников рассчитаться по платежным обязательствам;
- соответствуют уровню технологического и институционального развития, необходимому для удовлетворения платежных потребностей стран с развивающейся и открытой экономикой.
С учетом потенциального компромисса между несколькими целями функция надзора — стремиться обеспечить оптимизацию предоставления платежной системой услуг экономике по мере ее развития.
В международной практике принято выделять надзор за платежными системами в отдельный вид деятельности центрального банка (Япония, Германия, Италия, Франция, Австрия, Латвия, Чехия, Казахстан и др.). Как правило, функция надзора закрепляется за центральными банками на законодательном уровне.
Согласно статье 32 Банковского кодекса Республики Беларусь, надзор за платежной системой в нашей стране также закреплен за Национальным банком. Организация и проведение Национальным банком надзора за платежной системой является наиболее эффективным методом оценки уровня надежности, безопасности и эффективности платежной системы, разработки мероприятий по приведению указанного уровня в соответствие с требованиями утвержденных технических нормативных правовых актов (технических регламентов, технических кодексов установившейся практики, стандартов), а также дальнейшего совершенствования платежной системы.
Выявление, анализ и предотвращение (минимизация) рисков в платежной системе являются прямой обязанностью Национального банка в области управления функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзора за нею, что в соответствии с международной практикой и рекомендациями миссии МВФ привело к созданию в августе 2007 г. в структуре Главного управления платежной системы Национального банка отдела надзора за платежной системой.
Реализация целей, задач, методов, принципов надзора за платежной системой, организация эффективной системы надзора будет осуществляться в рамках разработанных Главным управлением платежной системы Концепции осуществления Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 20.07.2007 № 145, и Программы реализации названной Концепции, утвержденной постановлением Совета директоров Национального банка от 09.10.2007 № 308. Последним документом предусматривается следующее:
- разработка методологии надзора за платежной системой;
- организация и ведение мониторинга платежной системы и ее составных частей, работоспособности программно-технического комплекса АС МБР;
- анализ результатов мониторинга, в том числе сбойных ситуаций;
- организация и координация работ по сертификации программно-технических средств в области банковских услуг и технологий;
- участие в проверках банков;
- организация разработки мероприятий по уменьшению рисков, возникающих в платежной системе, по приведению уровня надежности и безопасности программно-технических комплексов в соответствие с требованиями технических нормативных правовых актов, направленных на дальнейшее совершенствование платежных систем [7].
При
определении критериев
В технологическом процессе надзора за платежной системой целесообразно выделить следующие этапы:
- мониторинг платежной системы и систем, являющихся ее составными частями;
- анализ полученной информации;
- проведение мероприятий и инициирование внесения изменений в механизм функционирования платежной системы и ее составных частей.
Мониторинг платежной системы и систем, являющихся ее составными частями, включает осуществление мониторинга:
- системы BISS, клиринговой системы прочих платежей, в том числе их программно-технической инфраструктуры;
- расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам;
- системы безналичных расчетов по розничным платежам;
- внутрибанковских систем, включая системы архивного хранения электронных платежных документов, телекоммуникационных систем;
- работоспособности программно-технических комплексов, участвующих в функционировании платежной системы и ее составных частей, включая проверку их соответствия требованиям по обеспечению надежности и информационной безопасности, а также технических нормативных правовых актов;
- управления ликвидностью в платежной системе, а также проверку выполнения установленных Национальным банком стандартов и порядка в области функционирования платежной системы и ее составных частей.
В процессе функционирования платежная система сталкивается с возможностью проявления ряда рисков.
Риски в платежной системе подлежат постоянному мониторингу, анализу, оценке со стороны Национального банка и минимизации посредством организации комплекса специальных мероприятий. Они взаимосвязаны между собой, и их можно классифицировать следующим образом:
- системный риск;
- расчетный риск (включает в себя риск ликвидности и кредитный риск);
- операционный риск (включает в себя технический, технологический риски и риск персонала);
- правовой.
