1.Теоретические основы, понятие и функции экологического страхования          

    "Экологическое страхование" декларируется в Федеральном законе "Об охране окружающей среды" в качестве одного из способов экономического регулирования отношений в области охраны окружающей среды Однако содержание данной категории в законодательстве не раскрывается, что диктует необходимость специального научного исследования в данной области. В зарубежной практике под экологическим страхованием чаще всего понимают "страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой". В отечественной литературе сложилось иное представление об экологическом страховании. Экологическое страхование включает в себя страхование природных объектов как имущества и страхование гражданско-правовой ответственности владельца опасного производственного объекта(Т.В.Перова) [1]. Экологическое страхование - это страхование ответственности объектов - потенциальных виновников аварийного, залпового загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у источника такого загрязнения ( Г.А. Моткин) [ 2].

    Термин "экологическое страхование" по мнению С.А. Боголюбова, не только страхование ответственности за причиненный экологический вред и страхование имущества, но и личное страхование граждан на случай стихийного бедствия, аварий и катастроф [6]. Некоторые ученые полагают, что экологический риск может выступать в форме предпринимательского риска. В связи с этим делается вывод о том, что к объектам экологического страхования следует относить как интерес, связанный с обеспечением гражданско-правовой ответственности за причинение экологического вреда, так и интерес, страхуемый как предпринимательский риск.

    В первом случае выгодоприобретателем является потерпевший, во втором случае - сам  страхователь.

    Целью экологического страхования является защита экологических интересов  граждан, имущественных интересов  юридических лиц и публичных образований от действия факторов природного и техногенного характера, обладающих свойством экологического риска.

    Объектом  страхования выступает интерес  страхователя в восстановлении своего имущественного положения в случае возникновения гражданско-правовой ответственности страхователя за причинение экологического вреда и в случае причинения вреда личности и имуществу страхователя вследствие действия факторов природного и техногенного характера.

    Следует сказать о том, что экологическое страхование должно включать страхование следующих групп имущественных интересов: во-первых, имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте; во-вторых, имущественные интересы владельца природного объекта и, в-третьих, условия существования страхователя (при личном страховании).

    Источниками возникновения экологического вреда могут являться:

    - стихийные природные процессы;

    - правомерная деятельность природопользователя;

    - экологическое правонарушение;

    - техногенные аварии;

    - и многое другое.

    С учетом вида источников в законодательстве должны быть определены адекватные правовые формы защиты экологических прав и интересов граждан и публичных образований.

    Личное  страхование применимо для первого  вида источников негативного воздействия  или стихийных явлений.

    Государственное страхование является адекватной формой страхования жизни и здоровья граждан в связи с проживанием на территории, подверженной воздействию опасных объектов, на которых создается угроза причинения вреда здоровью в обычном режиме эксплуатации (в отсутствие аварийного воздействия). В первую очередь это касается территорий, подверженных радиационному воздействию, проживание в пределах которых сопряжено с риском развития раковых заболеваний.

    Экологическое правонарушение, характеризующееся  виновностью причинителя вреда, является основанием для возмещения экологического вреда в порядке гражданско-правовой ответственность.

    Техногенные аварии должны выступать элементом  страхования гражданско-правовой ответственности  за причинение вреда источником повышенной опасности.

    Целесообразность  развития института экологического страхования признается в научной литературе большинством авторов. Однако вопрос о функциональном назначении экологического страхования определяется по-разному. Г.А. Моткин рассматривает в качестве основной функции экологического страхования компенсацию возможных убытков, возникающих у источника загрязнения или третьих лиц. Т.В. Петрова называет в качестве одной из основных функций экологического страхования превентивную функцию. Автор отмечает, что в основе отношений по обязательному экологическому страхованию лежат публичные интересы по обеспечению безопасности экологически опасных объектов (промышленных предприятий, мест размещения опасных отходов, гидротехнических сооружений и пр.). Соответственно основной акцент в их правовом обеспечении должен быть сделан на превентивные функции страхования, то есть на порядок формирования и использования соответствующих денежных фондов.

    "Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховая организация вправе использовать временно свободные денежные средства страхователей на проведение мероприятий по уменьшению степени риска. Для этих целей формируется фонд, средства которого направляются на организацию безопасности того или иного рода деятельности (противопожарной, санитарно-эпидемиологической и т.п.)". Основные аргументы относительно определения предупредительной функции страхования состоят в следующем: "...во-первых, если страховщик вправе ее осуществлять, то это уже не функция. Функция есть проявление сущности страхования. Данное проявление не зависит от воли и желания страховщика. Во-вторых, страховщик вообще не вправе распоряжаться "временно свободными денежными средствами страхователей" (даже в целях создания фонда предупредительных мероприятий), так как на эти средства у страховщика нет никаких прав, и ими распоряжаются сами страхователи, будучи их собственниками. Создание фонда предупредительных мероприятий может осуществляться только в том случае, если закон обязывает страхователя создавать такой специальный фонд при обязательном страховании (например, это имеет место при страховании пассажиров) либо если стороны достигли соглашения по поводу создания такого фонда при добровольном страховании [ 3].

    Руководствуясь  действующим законодательством, стимулирование предотвращения аварийного загрязнения функцией страхования не может быть признано функцией экологического страхования, так как предотвращение экологического вреда не является обязанностью сторон при заключении договора. Обязанность минимизации убытков возникает у страхователя только с момента возникновения страхового случая, т.е. когда вред реально причинен.

    Проект  Закона "Об обязательном страховании  гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта" не предусматривает  функцию предотвращения экологического вреда.

    В целях развития превентивной деятельности страховщика при экологическом  страховании необходимо наличие  специальных правовых предпосылок. Такими предпосылками должно стать  специальное правовое регулирование  порядка создания фонда предупредительных природоохранных мероприятий и установление в экологическом законодательстве обязанности страховщика осуществлять превентивные мероприятия для снижения экологического риска в объеме, согласованном со страхователем. При добровольном экологическом страховании превентивная функция страхования имеет факультативный характер, поскольку может быть реализована по воле сторон договора. Основные функции экологического страхования должны быть прямо установлены законом и служить основой для закрепления основных обязанностей сторон договора. Превентивная направленность, достаточно убедительно раскрыта Г.А. Моткиным, отметивший, что экологическое страхование создает взаимную экономическую заинтересованность страхователей и страховщиков в снижении риска экологических аварий. Учитывая наличие публичных экологических интересов по обеспечению безопасности экологически опасных объектов, в экологическом законодательстве необходимо закрепить следующие основные функции обязательного экологического страхования:

    1) восстановительная функция, состоящая в обеспечении возмещения экологического вреда;

    2) защитная функция, состоящая в  защите имущественного положения  застрахованного лица;

    3) превентивная функция, состоящая  в предотвращении экологического  вреда. 

    Основные причины аварий, влекущих экологический ущерб, - это недопустимо высокий износ основных производственных фондов, низкая технологическая дисциплина, несвоевременное проведение ремонтных работ. Потенциальный загрязнитель пребывает в уверенности, что для него самого экологически вредные действия пройдут безнаказанно. Это порождает незаинтересованность в охране природы, в предупреждении и устранении вредных воздействий на окружающую среду.

    Ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, вызванный авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик; его доля в общих потерях от загрязнения окружающей среды достигает 20-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельцев предприятий за счет экологического страхования, лишь в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство. Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации убытков любому из них. Вероятностный характер перехода потенциальной опасности в «осуществившуюся» позволяет, собрав относительно не большие взносы с достаточного числа объектов, компенсировать «реализованную» опасность, т.е. ущерб. Экономическому подсчету поддается ущерб, нанесенный населению (расходы на восстановления здоровья и материального положения), окружающей среде (на очистку ее от загрязняющих веществ, поступивших вследствие аварии), хозяйственной сфере региона (на возмещение убытков производственным объектам)  [4].

    Различают следующие виды экологического страхования: личное, имущественное и страхование экологической ответственности. Личное и имущественное страхование имеют значение для граждан. В страховании экологической ответственности отдельные граждане не участвуют, хотя оно безусловно затрагивает их интересы, создавая дополнительные финансовые гарантии компенсации эколого-экономического ущерба. Страхование ответственности за причинение ущерба предполагает формирование специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для компенсации вероятных потерь (которые принимает на свою ответственность страховщик в соответствии с договором страхования) и предотвращения загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, возмещение прямого имущественного интереса третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий.

    Объект  страхования – это риск гражданской  ответственности, которая выражается в предъявлении страхователю претензий  о возмещении вреда юридическим или физическим лицам. Экологическое страхование аккумулирует денежные средства в фондах страховых организаций. При наступлении страховых случаев эти средства перераспределяются между третьими лицами для компенсации ущерба. Часть средств инвестируется в деятельность страхователей. Страховые операции должны осуществляться на всех этапах деятельности предприятия-страхователя, начиная от технико-экономического обоснования и государственной экологической экспертизы проекта. В систему экологического страхования должны включаться юридические лица – собственники природных ресурсов, заинтересованные в страховой защите природной среды территории [ 9]

    Субъектами  экологического страхования являются страховщик и страхователь.

    Страховщик – это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы [ 5].

    Страховое случай – применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым продолжит возмещение, оговариваются при заключении договора страхования. Обязательным является факт аварии, непредвиденность, непреднамеренность и чрезвычайность ущерба [5 ].

    Аварией на опасном производственном объекте  в соответствии с законом РФ «О промышленной безопасности опасных  производственных объектов» признается установленное службами МЧС России разрушение сооружения (или технического устройства, применяемого на опасном производственном объекте), неконтролируемые взрыв или выброс опасных веществ. Вред окружающей природной среде считается причиненным и подлежит компенсации, если установлено конкретное лицо, имущественным интересам которых в результате аварии нанесен прямой ущерб.

    Страхователи – юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. Для юридических лиц возможно как добровольное, так и обязательное страхование, для физических – только добровольное. Юридические лица могут застраховать и собственные убытки от экологических аварий [ 5 ].

    Страховые платежи уплачиваются страхователем  по тарифным ставкам, устанавливаемых  в процентах годового оборота  предприятия. При определении размера  тарифных ставок помимо оборота предприятия  учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии.

    Так же выплачивается и страховое возмещение при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, такого как вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

    Размер  ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров ответственности страховщиков при страховании экологических рисков. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства и т.д.Страхование экологической ответственности допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы.

    Франшиза – это установленная договором доля участия страхователя в возмещении ущерба. Как правило, она устанавливается в определенной денежной сумме [ 5].

    Возможны  случаи, когда загрязнение может  проявиться через много лет. Через  столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально  рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

    Принципиальным  является вопрос о форме проявления страхования ответственности на случай нанесения ущерба или несчастного  случая. Наибольшая эффективность достигается  при обязательном страховании. Обусловлено это тем, здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, наряду с обязательным, добровольного страхования в значительной степени расширяет права хозяйствующих субъектов: они вправе решать, каким образом оградить себя от возможных финансовых затруднений.

    Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии, с которым хозяйствующий  субъект для получения лицензии на этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной опасностью для здоровья и имущества третьих лиц (например, при эксплуатации атомных реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее обусловленной суммы. В западных странах собственники потенциально опасных объектов отчисляют обычно 80…85% средств, составляющих взносы в экологическое страхование, остальная доля формируется за счет государственного бюджета. Часть средств от прибыли страховщика используется на производство природоохранной продукции и на проведение работ по защите окружающей природной среды. Это привлекательно для рынка, поскольку прибыль экологического страховщика зависит от качества природной среды, а оно в свою очередь зависти от превентивных природоохранных мероприятий.

    В настоящее время бюджет Российской Федерации не позволяет в полной мере обеспечить фонды и резервы  финансовыми ресурсами. Система  внебюджетных экологических фондов в России начала создаваться в 1991-1995 гг. Внебюджетные фонды дополняют  бюджетные средства и средства предприятий-природопользователей. Основные направления расходования средств экофондов – это строительство природоохранных объектов, экологическое образование населения, развития материально-технической базы природоохранных органов.Определенные трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров. Оценка рисков и ущербов, урегулирование убытков требуют большого количества специалистов-страховщиков, экологов, юристов и др. Для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики за длительное время. Далеко не все статистические данные являются общедоступными, в советский период большая часть данных по авариям и катастрофам вообще была засекречена. Использование западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, так как в России уровень экологической безопасности ниже, чем в развитых странах, а возможные экологические катастрофы могут носить глобальный характер (достаточно вспомнить Чернобыль). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.Анализ  развития экологического  страхования в  России

    Приступая к анализу непосредственно страхования, следует привести ряд примеров, иллюстрирующих масштабы экологических катастроф.

    Рекорд  по загрязнению суши принадлежит  России. С февраля по октябрь 1994 года в тундре в республике Коми был прорван нефтепровод. По разным оценкам количество разлитой нефти варьируется от 60 тыч до 280 тыс. т. Нефтяное пятно растянулось на 18 км. В ноябре 1986 года на Сандозском химическом заводе, расположенном в швейцарском городе Базеле, случился пожар. В результате 30 т химических удобрений попали в Рейн, став причиной смерти 500 тысяч рыб, а также водоплавающих птиц и других животных.

    24 марта 1989 года нефтяной танкер  «Экссон Вальдес» сел на мель  в заливе Принс-Уильям на Аляске. Произошел разлив более 30 тыс т нефти, нефтяное пятно растянулось вдоль побережья на 2400 км.

    Наибольшее  количество жертв принес выброс в  атмосферу, случившийся 3 декабря 1984 года в Индии. На производящем пестициды  заводе в городе Бхопале произошел выброс в атмосферу облака ядовитых метилизоцианатов. В результате погибло более 6300 человек.

    26 апреля 1986 года на четвертом энергоблоке  Чернобыльской АЭС случилась  авария, из-за которой оказалась  загрязнена территория в 28200 кв. км.

    29 сентября 1957 года на предприятии  по переработке отработанного  ядерного топлива «Маяк», расположенном  в закрытом городе «Челябинск-40»,  вышла из строя система охлаждения. Это привело к взрыву, в результате  которого в атмосферу было  выброшено около 80 кв. м ядерных отходов. Радиоактивные вещества рассеялись на территории в 23000 кв.км. Данные случаи являются крупнейшими экологически катастрофами, однако ежегодно в России происходят тысячи более мелких экологических аварий и инцидентов [10].

    В 2008 году на опасных производственных объектах зафиксированы минимальные показатели аварийности и травматизма за период с 1995 года.

    Произошло 168 аварий (в 2007 году – 207 аварий; снижение на 18,8%).

    По  направлению государственного энергетического  надзора проведено 166 185 обследований состояния безопасности электрических и тепловых установок и сетей, а также 32 585 мероприятий по контролю за прохождением осенне-зимнего периода.

    Выявлено  более 1 453 000 нарушений обязательных требований нормативных документов, правил устройства и безопасной эксплуатации электрических и тепловых установок и сетей. Подвергнуто штрафным санкциям 56 710 юридических и должностных лиц, общая сумма взысканных штрафов составила более 103 миллионов рублей.

    В 2008 году территориальными органами Ростехнадзора проведено 1 934 проверки технического состояния и безопасности эксплуатации гидротехнических сооружений в поднадзорных организациях. Выявлено и предписано к устранению 8 562 нарушения проекта эксплуатации и правил безопасности. Привлечено к административной ответственности 425 должностных лиц. Общая сумма штрафов составила 2 258 тысяч рублей.

    Были  приняты под надзор более 35 тысяч  гидротехнических сооружений, надзор за которыми ранее осуществлял Росприроднадзор. В целом по данному направлению надзора количество поднадзорных объектов увеличилось в 35 раз.

    В 2008 году осуществлялся государственный  строительный надзор за строительством 12 объектов капитального строительства  в соответствии с Программой строительства  Олимпийских объектов и развития г. Сочи как горноклиматического курорта. Проведено 29 проверок. К нарушителям применены административные взыскания в виде административных штрафов на общую сумму 1 млн. 735 тыс. руб., которые взысканы в полном объеме.

    В рамках государственного строительного надзора объектов инфраструктуры саммита АТЭС, в соответствии с подпрограммой "Развитие г. Владивостока как центра международного сотрудничества в Азиатско-Тихоокеанском регионе" федеральной целевой программы "Экономическое и социальное развитие Дальнего Востока и Забайкалья на период до 2013 года", было проведено 29 проверок, выявлено 243 нарушения, 166 нарушений устранено, 77 нарушений находятся под контролем на устранение.

    По  данным Федерального казначейства, общая  сумма платы за негативное воздействие на окружающую среду по всем уровням бюджетной системы в 2008 году составила 19 миллиардов 67 миллионов рублей при плане около 14 миллиардов рублей [11].

    За  период с 2006 по 2009 годы страховщики  России собрали по всем видам страхования 827 млрд руб. При этом собранная страховая премия по годам составила следующие суммы  :

    В 2006 году – 602,1 млр руб

    В 2007 году – 776 млрд руб

    В 2008 году – 952 млрд руб

    В 2009 году – 977,89 млрд руб.

    Проанализируем, как развивалось на протяжении этих четырех лет экологическое страхование  в России. Так как официальных  данных о собранных страховых  премиях и выплатах по экологическому страховании нет, поскольку этот вид страхования не имеет своего законодательного определения, то анализ возможно провести только по обязательному страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

    В таблице 1 представлены данные по страхованию  гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности с 2006 по 2009 годы. 

    Таблица 1 – Страховые премии и выплаты  за период с 2006 по 2009 гг.