СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ

1. ПОНЯТИЕ ЧЕКА; РОЛЬ ЧЕКОВ В БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТАХ

2. РЕКВИЗИТЫ ЧЕКА

3. ОСОБЕННОСТИ НЕКОТОРЫХ ВИДОВ ЧЕКОВ

3.1 «Кассовые»  чеки

3.2 Дорожные  чеки

4. ОТЛИЧИЯ ЧЕКА ОТ ВЕКСЕЛЯ

5. ОСОБЕННОСТИ ПЕРЕДАЧИ ПРАВ ПО ЧЕКУ

6. РАСЧЁТЫ ПО ЧЕКАМ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ЛИТЕРАТУРА 

      ВВЕДЕНИЕ 

     В современном экономическом обороте  ежедневно заключается огромное количество различных по своей юридической  природе сделок. Сделки, совершаемые  в сфере предпринимательской  деятельности, изначально предполагаются и фактически являются возмездными. Поэтому все участники экономических отношений неизбежно сталкиваются с проблемой эффективного осуществления расчетов по заключенным сделкам. Система расчетов (будь то мелкие денежные переводы или переводы крупных сумм платежей) представляет собой необходимое связующее звено между всеми субъектами хозяйственной деятельности, у которых имеется достаточно широкий выбор платежных инструментов.

     Сейчас  во всем мире наблюдается тенденция  к переходу от наличных к безналичным  формам платежей, хотя по-прежнему сохраняется привлекательность наличных денег как средства платежа. С одной стороны, это можно объяснить тем, что наличные деньги являются традиционным и привычным для большинства людей способом расчетов. С другой - привлекательность наличности обусловлена еще и тем, что ее использование при расчетах всегда гарантирует завершенность платежа. При безналичном же расчете момент платежа и окончательного расчета по сделке могут по времени не совпадать.

     Предпринимательская деятельность немыслима без постоянного оборота денежных средств, получения прибыли за счет продажи товаров либо предоставления услуг. Деньги являются универсальным платежным средством. Между юридическими лицами расчеты производятся в основном в безналичном порядке, поэтому очень важно выбрать такой способ расчетов, который отвечал бы потребностям конкретной организации, был эффективным и удобным.

     Во  всем мире давно наметилась тенденция  к переходу от наличных к безналичным  формам платежей. Имеются все предпосылки  для применения чеков и развития чекового обращения. Ведь эта форма расчетов не является принципиально новой для нашей экономики. К тому же различные виды чеков широко применяются во всем мире. В основе чеков обычно лежит чековый договор, согласно которому строятся отношения между чекодателем и банком. Чековый договор фиксирует способ выплаты банком денежных средств со счетов клиента. Для заключения подобного договора эмитент должен подать в банк заявление с просьбой о заключении такого соглашения и о выдаче по этому заявлению чековой книжки определенного вида с оговоренным числом бланков. Обычно здесь же заключается соглашение об образце подписи, которая потом будет проставляться на выдаваемых чеках (бланках). С юридическими лицами составляется соглашение и об образце печати. Кроме того, специально оговаривается предельная сумма чека. В хозяйственном обороте чек выполняет функции средства обращения. Некоторые экономисты, являющиеся сторонниками функциональной теории денег («все, что используется как деньги, является деньгами»¹), пытаются признать за ним и функцию средства платежа. Однако с точки зрения права передача должником кредитору чека не является исполнением обязательства оплатить цену товара, это всего лишь определенный способ осуществить погашение денежного обязательства, если не имеется прямого соглашения об ином. Прежнее правоотношение, послужившее основанием для выдачи чека, с его передачей не прекращается, а продолжает существовать до тех пор, пока не последует платеж. Выдача чека не есть даже замена первоначального обязательства².

     В данной работе мы рассмотрим подробно всё, что связано с чеком и  чековым обращением. 

      1. ПОНЯТИЕ ЧЕКА; РОЛЬ  ЧЕКОВ В БЕЗНАЛИЧНЫХ  РАСЧЁТАХ 

     Чек - это ценная бумага, которая содержит ничем не обусловленное письменное распоряжение чекодателя банку уплатить чекодержателю указанную в нём сумму. Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. Физическое лицо также может выступать в качестве чекодателя или чекодержателя. В случае, если физическое лицо является чекодателем, чек оплачивается обслуживающим его банком плательщиком за счет денежных средств чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

     Порядок и условия использования чеков  в платежном обороте регулируются частью второй Гражданского кодекса  Российской Федерации, а в части, им не урегулированной, - другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

     Следует отметить, что чек принадлежит  к так называемым неэмиссионным  ценным бумагам и, соответственно, чековое  обращение не регулируется Законом  о рынке ценных бумаг.

     Чеки  — один из самых популярных финансовых инструментов. В развитых странах они используются в качестве платежного средства в не меньшей степени, чем банкноты. Порой их используют даже при погашении облигаций и выплате процентов по ним. Механизм функционирования чека и круг лиц, с ним связанных, очень напоминают вексельное обращение (тратту). Здесь также присутствуют трассант, трассат и ремитент. Трассант — это владелец чековой книжки, он же чекодатель. Трассат — это плательщик по чеку (это банк чекодателя). Ремитент — получатель по чеку, он же чекодержатель. Наименования трассанта и трассата напечатаны на каждом бланке чековой книжки. Наименование ремитента вписывается чекодателем аналогично сумме чека и дате его выписки. Но, несмотря на некоторую похожесть чека, и переводного векселя у них немало различного. Отличия чека и векселя будут рассмотрены ниже.

     В целом объем налично-денежного  обращения в последние годы сократился незначительно. Наряду с наличными  деньгами в расчетных отношениях, как и ранее, используются документы, функционально не заменяющие собой денежные знаки, но в огромной степени содействующие осуществлению нерегулярных платежей¹. Речь идет о чеках, особых дебетовых банковских документах в форме письменного распоряжения выплатить определенную сумму по требованию в момент предъявления документа банку - плательщику.

     В последнее время чеки стали все  чаще фигурировать и в расчетах на территории нашей страны. Согласно действующему российскому законодательству расчеты чеками имеют некоторую  специфику в силу того, что, во-первых, они определяются как одна из форм безналичных расчетов (ст. 862 ГК РФ) и, следовательно, сами по себе являются расчетными документами¹. Во-вторых, чеки традиционно признаются ценными бумагами (ст. 143, 877 ГК РФ; п. 7.1 Положения о безналичных расчетах в РФ), а значит, обладают такими присущими им качествами, как публичная достоверность, формальность и абстрактность.

     Публичная достоверность чека выражается в  том, что владелец его предполагается добросовестным чекодержателем. Он не должен доказывать свою добросовестность иными документами, на основании которых выписан чек², например, наличием счета в банке.

     Вопрос  об абстрактности чекового обязательства  является в некоторой степени  дискуссионным³ Свойство абстрактности (каузальности) - это свойство юридического значения основания возникновения обязательства.⁴ С одной стороны, действительно, не имеет значения, в целях оплаты какого обязательства чек выдан. То есть отношения между чекодателем и чекодержателем остаются за рамками чекового обязательства. Хотя, с другой стороны, отношения между чекодателем и плательщиком (банком) неизбежно обусловлены договорными отношениями между ними. Иными словами, выдаче чека предшествует заключение договора, в силу которого банк обязуется оплачивать чеки своего клиента⁵. Однако сегодняшняя банковская практика показывает, что в ряде случаев достаточно простого открытия клиентом счета в банке и подачи заявления о выдаче чековых книжек. Заключения специального чекового договора, как правило, не требуется. В этом смысле чековое обязательство сложно признать абстрактным в отношениях между чекодателем и обслуживающим его банком. 

      2. РЕКВИЗИТЫ ЧЕКА 

     Поскольку чек является ценной бумагой, он должен содержать обязательные установленные  ГК реквизиты, отсутствие которых лишает его юридической силы. Наличие в чеке дополнительных реквизитов не влияет на его действительность.

• Чековая метка.

     Чек должен содержать так называемую «чековую метку», то есть наименование «чек», включенное в текст документа. Согласно сложившейся банковской практике наименование «чек» указывается в документе, как правило, дважды: первый раз — в заголовке документа и второй раз — непосредственно в тексте чека.

     Можно сказать, что чековая метка на чеке играет ту же роль, что и вексельная метка на векселе. Если лицо подписывает документ с наименованием «чек», оно тем самым выражает свое согласие нести более строгую (по сравнению с общегражданской) ответственность перед последующими держателями документа.

• Поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму.

     Данное  указание закона следует толковать  в том смысле, что сумма чека должна быть точной, то есть не подлежащей для своего определения какому-либо вычислению. С этим связан запрет на начисление процентов на сумму чека, поскольку указание о процентах  в чеке считается ненаписанным.

     Запрет  на начисление процентов на сумму  чека рассматривается в юридической  доктрине как одна из мер, направленных на предотвращение использования чека в качестве орудия кредита. Действующее  законодательство (п. 2 ст. 885 ГК РФ) предусматривает начисление на сумму чека процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам п. 1 ст. 395 Кодекса только в качестве меры ответственности за несвоевременную оплату чека.

• Наименование плательщика.

     Данный  реквизит — логическое завершение поручения (распоряжения) о платеже. Наименование плательщика также часто сопровождается указанием его адреса. В некоторых случаях помимо наименования плательщика и его адреса в чеке также приводится место платежа. Оно имеет значение в тех случаях, когда требуется определить подсудность спора или решить вопрос о применимом праве.

• Место платежа

     Местом  платежа является, как правило, домицилий  плательщика, однако чек может быть выставлен с оплатой в домицилии  третьего лица при условии, что это  лицо — банк.

• Указание счета, с которого должен быть произведен платеж.

     Ни  Единообразный закон о чеках 1931 года, ни национальное законодательство о чеках иностранных государств не предусматривают в качестве чекового реквизита указание счета, на который  выставляется чек. Этот реквизит требуется только по отечественному законодательству.

• Указание даты и места составления чека.

     Данный  реквизит необходим, в первую очередь, для определения срока действительности чека. Указание даты выставления чека дает возможность установить момент возникновения права на регрессные требования в случае неоплаты чека, проверить правоспособность чекодателя или полномочия его представителя в момент выписки чека, а также решить некоторые другие вопросы.

• Указание валюты платежа.

     Единообразный закон о чеках 1931 года не требует указания в чеке валюты платежа. Вероятно, это связано с тем, что ст. 36 данного закона предусмотрена возможность проставления на чеке так называемой «оговорки эффективного платежа». Наличие в чеке подобной оговорки позволяет оплачивать его именно в той валюте, которая в нем указана. Если же в чеке отсутствует оговорка об эффективном платеже, сумма чека всегда может быть уплачена в национальной валюте страны места платежа. Аналогичные правила традиционно включаются в вексельное законодательство России и многих иностранных государств. Как писал об этой оговорке Д. И. Мейер, «предмет обязательства составляет производство денежного платежа по курсу. Если платеж по курсу кажется участникам неудобным, то нет препятствия им условиться насчет точнейшего определения курса, т. е. постановить, по какому именно курсу должен быть произведен платеж»¹

     К. П. Победоносцев также отмечал, что  некоторые законодательства не требуют  «означения валюты в векселе, предполагая  получение или обмен валюты во всяком случае»²

     Однако  в отношении чеков, сумма которых  выражена в иностранной валюте, отечественное  законодательство не заимствовало нормы  Единообразного закона о чеках 1931 года об оговорке эффективного платежа. В  связи с этим рассмотрим некоторые правовые последствия в случае установления платежа по чеку в иностранной валюте.

     Законным  платежным средством на территории Российской Федерации является рубль. Согласно ст. 75 Конституции РФ именно рубль признается официальной денежной единицей нашего государства. Вместе с тем есть специальные правила, относящиеся к денежным обязательствам. Так, в соответствии со ст. 317 ГК РФ подобные обязательства по общему правилу должны выражаться и исполняться в рублях. Если сумма денежного обязательства выражена в иностранной валюте или в условных денежных единицах, оно должно исполняться в рублях по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

     Следовательно, нужно различать «валюту долга», которая может быть выражена в иностранных или условных денежных единицах, и «валюту платежа», которая должна выражаться исключительно в рублях¹.

     Иностранная валюта является объектом, ограниченным в обороте на территории РФ (ст. 129 ГК РФ). Расчеты в иностранной валюте носят характер исключения из общего запрета и допускаются только по основаниям и в режиме, которые разрешены Банком России. Поэтому, валюта платежа по чеку, выданному и подлежащему оплате на территории РФ, должна указываться только в российских рублях.

     Исключение  составляют случаи, когда чек выдан  в счет исполнения обязательств перед  иностранной компанией по оплате товаров по экспортно-импортному контракту. В таких ситуациях чек может  быть номинирован в иностранной валюте при условии, что он выписан на валютный счет чекодателя. Однако такой «валютный» чек подчиняется особым правилам валютного законодательства. Чек, в котором валюта платежа указана в иностранных денежных единицах, считается «валютной ценностью», а операции, связанные с использованием такого чека, признаются «валютными операциями»².

• Место составления чека.

     Указание  места составления или выдачи чека не обусловлено специфическими особенностями этой ценной бумаги. Такой реквизит необходим в любом  документе. Его установление позволяет определить, законодательство какого государства должно применяться к отношениям сторон, участвующих в чеке. Иными словами, указание места составления чека имеет важное значение, в первую очередь, в международных расчетах. В соответствии с п. 1 ст. 878 ГК РФ при отсутствии указания на место составления чек рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Вместе с тем, если из текста чека в принципе невозможно определить место его составления, это следует, на мой взгляд, расценивать как основание для признания чека недействительным.

• Подпись чекодателя.

     Этим  реквизитом завершается составление  чека: подпись подтверждает, что  содержание чека соответствует действительной воле чекодателя. Гражданское законодательство РФ не содержит легального определения термина «подпись»³, однако подпись управомоченного лица требуется на всех документах (договорах, актах, доверенностях, оферте о заключении договора и ее акцепте и др.). Подпись, совершаемая на документах, исходящих от организации, имеет даже более важное значение, чем проставление на них печати. Наличие только одной подписи на документе при отсутствии на нем печати подтверждает его действительность.

     В большинстве случаев, когда речь идет о подписи, имеется в виду собственноручная подпись лица, то есть подпись, совершенная рукописным способом. Возможность использования при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи, электронно-цифровой подписи (ЭЦП)¹ либо иного аналога собственноручной подписи (кода, шифра) предусмотрена в п. 2 ст. 160 ГК РФ. Вместе с тем «здесь соблюдена определенная осторожность: использование любых аналогов собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон»²

     Чек, помимо всех обязательных реквизитов, установленных комментируемой статьей, также может содержать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности. Форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно.

     В случае, когда сфера обращения чеков ограничивается кредитной организацией и ее клиентами, чеки используются на основании договора о расчетах чеками, заключаемого между кредитной организацией и клиентом.

     Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, разрабатываемыми кредитными организациями и определяющими порядок и условия использования чеков.

     Межбанковское соглашение о расчетах чеками может  предусматривать:

• условия обращения чеков при осуществлении расчетов;
• порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками;
• состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков;
• порядок подкрепления счетов кредитных организаций - участников расчетов;
• обязательства и ответственность кредитных организаций - участников расчетов;
• порядок изменения и расторжения соглашения.

     Внутрибанковские  правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать:

• форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;
• перечень участников расчетов данными чеками;
• срок предъявления чеков к оплате;
• условия оплаты чеков;
• ведение расчетов и состав операций по чекообороту;
• бухгалтерское оформление операций с чеками;
• порядок архивирования чеков.

     Заполнение  чеков по установленным правилам немаловажная деталь в чековом обращении.

     Так в постановлении Президиума ВАС РФ No. 8409/95 от 16 апреля 1996 г. говорилось: « Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум установил следующее.

     Центральный банк Российской Федерации в лице главного управления по Калужской области  обратился в Арбитражный суд Калужской области с иском к коммерческому банку "Вистабанк" (КБ "Вистабанк") о взыскании 57000000 рублей убытков, причиненных в связи с принятием банком к оплате чека с грифом "Россия", заполненного с нарушением установленного порядка.

     Решением  от 18.07.95, оставленным без изменения постановлением от 22.08.95, в иске отказано со ссылкой на то, что проверка правильности заполнения чеков, принятых от коммерческих банков, пунктом 4.21 Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации возложена на учреждения Банка России.

     Постановлением  Федерального арбитражного суда Центрального округа от 27.10.95 решение от 18.07.95 изменено. С КБ "Вистабанк" в пользу Центрального банка Российской Федерации взыскано 28500000 рублей. Федеральный суд исходил  из вины коммерческого банка, который в соответствии с пунктом 2.2 Положения об организации межбанковских расчетов на территории Российской Федерации при приеме чека, являющегося расчетным документом, обязан был проверить правильность его заполнения.

     В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 27.10.95 отменить, оставив в силе решение Арбитражного суда Калужской области от 18.07.95.

     Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

     Как видно из материалов дела, товарищество с ограниченной ответственностью "Ива" (ТОО "Ива") (чекодержатель) 11.11.92 сдало  в обслуживающий его КБ "Вистабанк" чек No. АВ9436926 с грифом "Россия" и реестром чеков для получения денежных средств от плательщика. В качестве чекодателя в чеке указано малое предприятие "Планета" (МП "Планета"), а банком - плательщиком - филиал коммерческого банка "Тура".

     Расчетно-кассовый центр, принявший от КБ "Вистабанк" чек с реестром чеков, 13.11.92 произвел его оплату с последующим отдебетованием расходов расчетно-кассовому центру, обслуживающему банк - плательщик.

     По  получении дебетового авизо и  реестра чеков филиал коммерческого  банка "Тура" сообщил, что предъявленный к оплате чек снабжен поддельными штампом и печатью, чек не заполнялся работниками банка и МП "Планета" не являлось его клиентом.

     Правовой  режим чеков с грифом "Россия" и взаимоотношения участников расчетов на день предъявления чека были установлены  Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации, Правилами расчетов чеками на территории Российской Федерации и письмом Центрального банка Российской Федерации от 29.06.92 No. 18-11/726 "О применении в расчетах чеков с грифом "Россия".

     Объем проверки, установленный пунктом 15 письма Центрального банка Российской Федерации от 29.06.92 для банков чекодержателей, осуществлен КБ "Вистабанк".

     Поскольку Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации проверка правильности заполнения чеков и  ответственность за убытки, происшедшие из-за оплаты неправильно заполненных чеков, возложена на учреждения Банка России, то отнесение на КБ "Вистабанк" части убытков от оплаты заполненного с нарушениями чека следует признать неправомерным.

     Порядок расчетов чеками, действовавший до 15.11.92, при котором суммы, указанные в чеке, без соответствующего подтверждения банком - плательщиком зачислялись на корреспондентские счета коммерческих банков чекодержателей с последующим перечислением на расчетные счета получателей средств по чеку, был установлен Центральным банком Российской Федерации.

     С учетом изложенного на ответчика  не могли быть отнесены убытки.

     Руководствуясь  статьями 187 - 189 Арбитражного процессуального  кодекса Российской Федерации, Президиум  Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

     постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 27.10.95 по делу №. 48/5 Арбитражного суда Калужской области отменить.

     Решение Арбитражного суда Калужской области  от 18.07.95 по тому же делу оставить без изменения. 

      3. ОСОБЕННОСТИ НЕКОТОРЫХ  ВИДОВ ЧЕКОВ 

     3.1 «Кассовые» чеки 

     И в наши дни в ряде случаев сохраняется  каузальный характер чекового распоряжения. Речь идет об использовании чеков  для снятия наличных денег с расчетного счета организации. Их называют «кассовые», или «денежные»¹, чеки. Кассовые чеки для получения наличных денег предлагают своим клиентам практически все коммерческие банки.

     По  заявлению клиента банк выдает ему  денежную чековую книжку (как правило, на 25 или 50 чеков) с указанием номеров чеков и расчетного счета клиента. Чековая книжка должна храниться в сейфе организации. Ответственность за оплату чека ненадлежащему лицу несет сам клиент, если он не принял необходимых мер предосторожности, чтобы исключить несанкционированное использование выданной ему чековой книжки. При этом денежные средства, выплачиваемые банком по таким чекам, предназначаются исключительно для целевого использования, которое указывается на оборотной стороне чека.

     Например, используя «кассовый» чек, клиент (организация) может снять с расчетного счета наличные деньги, необходимые для выплаты заработной платы сотрудникам. В этом случае банковские служащие предварительно проверяют по платежным документам, уплачены ли налоги и обязательные платежи во внебюджетные фонды. Кроме того, по «кассовым» чекам можно получать деньги на командировочные, хозяйственно - операционные расходы и пр.

     Практика  чекового обращения выработала и  другой его вид - так называемый расчетный  чек, применяемый исключительно  при безналичных платежах. В зависимости от того, кто является сторонами чековой расчетной операции, различают расчетные (в широком смысле термина), банковские (в узком значении), денежные и дорожные чеки.

     Расчетные чеки предназначены для безналичных  расчетов между клиентами, не являющимися банками, через систему банк-плательщик. Банковский чек отличается тем, что чекодателем по нему является банк. Плательщиком по банковскому чеку может быть как сам банк-чекодатель (его отделение), так и другой банк - корреспондент первого. В отечественной практике банковские чеки используются для осуществления международных (дебетовых) переводов, если чекодателем является отечественный банк, либо для перемещения физическими лицами валюты за рубеж, если в уполномоченном банке приобретается чек банка-нерезидента.

     Возможность использования расчетных чеков  была отражена в п. 10 Положения о  чеках 1929 г.¹ и ст. 28 Положения о чеках 1992 г.. Отметка на лицевой стороне чека «только для расчета» предусмотрена также ст. 39 Единообразного закона о чеках, который является приложением N 1 к Женевской конвенции от 19 марта 1931 года. Участником этой Конвенции наша страна не является, но правила ее в полной мере учтены в тексте § 5 гл. 46 ГК РФ. По расчетным чекам банк вправе только перечислить сумму чека с расчетного и текущего счета чекодателя на расчетный или текущий счет чекодержателя². Словом, у чекодержателя отсутствует возможность получения в оплату чека наличных денег.

     В этой связи уместно отметить некоторые  новшества, появившиеся в последнее  время в отечественной банковской практике. Как известно, важнейшей функцией банков являются расчеты. Каждый банк стремится предложить своим клиентам как можно больше услуг по расчетно-кассовому обслуживанию. Широкий спектр расчетно-кассовых услуг предлагает своим клиентам и ведущий банк нашей страны - Сбербанк РФ. Так, в прошедшем году клиентам - физическим лицам в целях надежного хранения денежных средств во время поездок по России Сбербанк предложил использовать расчетные чеки. Например, сущность расчетных чеков Сбербанка заключается в том, чтобы обеспечить сохранность денег клиента во время путешествий внутри страны. Расчетный чек Сбербанка России - это именной денежный документ, который может быть выписан на имя клиента или указанного им другого лица в сумме от 100 до 10 млн. рублей за счет внесения наличных денег или путем списания средств со счета по вкладу. Срок действия расчетного чека - 4 месяца. Клиент, покупает чек на n-ную сумму рублей в г. Москве, а затем через определенное время обналичивает приобретенный расчетный чек в филиале Сбербанка в том населенном пункте, куда он уехал.