ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 

       Владение  транспортным средством и его  эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобилем риски в меньшей степени поддаются снижению.

       Страхование сейчас является одной из важнейший  сфер экономики и наименее изученной  из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе  своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

       В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

       Процесс воспроизводства представляет собой  взаимодействие и противоборство различных  сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

       Актуальность  темы данной работы объясняется тем, что страхованием автомобилей и  их владельцев занимается большинство страховых компаний России. Тем не менее, большинство страховых компаний считает данное направление деятельности нерентабельным. Несмотря на то, что казалось бы, с каждым днем автовладельцев становится больше, а следовательно спрос на услуги по страхованию возрастает. Поэтому данный вопрос интересен для изучения.

       Целью курсовой работы является изучение темы “Развитие автотранспортного страхования в России”.

       Задачами  курсовой работы являются:

       - изучение теоретических основ  автострахования;

       - изучение рынка автострахования  в России;

       - рассмотрение стратегической модели  на рынке автострахования.

       Предметом исследования является комплексное  автострахование в России, объектом – рынок страхования в нашей  стране.

       1 Теоретические основы  автострахования 

       1.1 Понятие автострахования 

       Страхование рисков, связанных с эксплуатацией  транспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественными интересами владельца или пользователя транспортным средством при его эксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страхового интереса являются права владения или пользования транспортным средством и возникновение обязательств перед третьими лицами при причинении вреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем или имуществом. Автострахование позволяет владельцу автомобиля переложить свои финансовые издержки при ДТП на страховую компанию. Основными видами автотранспортного страхования являются:

       — страхование средства транспорта;

       — страхование ответственности владельцев транспортных средств;

       — страхование от несчастных случаев  владельцев и пассажиров транспортного средства.

       Все виды автострахования можно разделить  на две принципиальные группы:

       1) Добровольное автострахование.

       Добровольное  автострахование включает в себя следующие виды страхования: автокаско (страхование ущеба и угона автомобиля), добровольная автогражданка, несчастный случай с водителем и пассажирами, ущерб по дополнительному оборудованию, утрата товарного вида.

       Весь  этот набор страховок, входящих в понятие «автострахование», можно приобрести как в одном пакете, так и каждое по отдельности. Хотя некоторые из видов автострахования страховые компании стараются по отдельности не предлагать, а включать их в пакеты.

       При добровольном автостраховании можно выбирать страховые тарифы, скидки, бонусы – теоретически каждая из страховых компаний может предлагать клиенту свои условия автострахования. Но фактически действительно интересные и выгодные владельцу авто тарифы часто теряются в массе различных рекламных обещаний по автострахованию и в игре слов рекламных предложений страховых компаний.

       2) Обязательное автострахование (ОСАГО)

       Как известно, обязательное автострахование (ОСАГО) регулируется Федеральным Законом  РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившим в действие с 01 июля 2003 года.

       Обязательное  автострахование рассчитывается во всех страховых компаниях одинаково, по единому тарифу. Различия могут  быть только в сроках выплат, в длительности экспертиз и прочих бюрократических процедур.

       Основные  виды страхования:

       - Полное КАСКО — автострахование  автомобиля от ущерба и угона;

       - Частичное КАСКО — автострахование  автомобиля от ущерба;

       - ОСАГО — обязательное автострахование гражданской ответственности;

       - ДГО — добровольное автострахование  гражданской ответственности;

       - Страхование от несчастного случая  водителя и пассажиров.

       - Страхование дополнительного оборудования, установленного на автомобиль (магнитола,  телевизор, колонки, литые диски и т.д.);

       - Страхование от несчастного случая (жизнь и здоровье водителя  и пассажиров на случай получения  увечий, травм, смерти).

       Ущерб – это частичное повреждение  или полное уничтожение автотранспорта или его части в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных природных явлений, падения инородных предметов, а так же в результате противоправных действий третьих лиц. К ущербу не относится повреждение шин, если при этом не пострадало само транспортное средство.

       Угон  – это утрата автотранспорта, в результате разбоя, грабежа или кражи. Т.е., при участии третьих лиц.

       Дорожно-Транспортное Происшествие (ДТП) – это событие, произошедшее в процессе движения или  стоянки автотранспорта на дорожных магистралях, в результате которого повреждены транспортные средства, околодорожные конструкции, груз, погибли или пострадали люди – как пассажиры транспорта, так и пешеходы.

       Пожар — возгорание автотранспорта по любой  причине.

       Падения предметов — это падение на ваш автотранспорт снега, льда, деревьев или их ветвей, части зданий и сооружений, выброшенных из окон предметов и т.п.

       Противоправные  действия третьих лиц — это  любой ущерб, который может быть нанесен вашему автотранспорту третьими лицами. Например, повреждение стекол, фар, колес, внутренних и внешних деталей транспортного средства, в том числе и на автостоянках в ваше отсутствие. Также к противоправным действиям третьих лиц относится угон и поджиг.

       Важным  понятием в автостраховании является дополнительное оборудование – те детали и устройства, которые не входят в базовую комплектацию транспортного средства: телевизоры, усилители, автомагнитолы, DVD-проигрыватели, динамики и пр.

       Необходимо  помнить, что автострахование дополнительного  оборудования возможно только при условии  страхования самого автотранспорта. При этом дополнительное оборудование страхуется на те же страховые случаи.

       Объектом  страхования в данном случае будут имущественные интересы страхователя, связанные с сохранением транспортного средства, с его восстановлением после наступления страхового случая и с дополнительной потребностью в связи с этим в денежных средствах.

       Субъектами  договора страхования транспортных средств являются страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Страхователь —это юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности.

       Договор может быть заключен только в пользу собственника или другого лица, наделенного собственником правом распоряжения транспортным средством, включая и право отчуждения в пользу страховщика права собственности на транспортное средство при страховании на случай хищения.

       Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

       Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

       Кроме того, страховщики не могут непосредственно  заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

       Страхователями  могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие  со страховщиками договоры страхования  либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

       По  системе "автокаско" на страхование  принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

       Страховые компании в праве вводить собственные  правила на этот счет. Так в правилах добровольного страхования транспортных средств компании "РОСНО" на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные транспортные средства, на  которые выданы регистрационные знаки "транзит", также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора.

       На  страхование может быть принято  дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная  теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные  на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствии с правилами "РОСНО" оборудование установленное на транспортное средство признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.

       Конкретный  договор страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай д.т.п.

       Дабы  обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя. Страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

       Так убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события их породившие носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, т.с. использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

       Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства.

       Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании  отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

       Сумма страховой премии – платы за страхование  рассчитывается из величин страховой  суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

       В договоре страхования стороны могут  устанавливать франшизу – размер не возмещаемой части убытка. Она  может быть как условной, так и  безусловной.

       Условная  франшиза – та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

       При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом суммы  франшизы.

       Договор страхования, как правило, заключается  сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

       Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого  ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают  собственные правила. Так компания «РОСНО» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.

       Досрочное прекращение действия договора страхования  возможно при следующих обстоятельствах:

       Если  отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок.

       Страховщик  выполнил все свои обязательства  по договору страхования в полном объеме.

       Страхователь  отказался от договора досрочно. В  таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

       В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают  для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.

       Страхователь  может заключать договор в пользу третьих лиц – выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.

       Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при  условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право. 

       1. 2 Действия владельца автомобиля при наступлении страхового случая

       Если  произошла авария и есть потерпевшие, то самостоятельно или с помощью прохожих надо:

       — вызвать «скорую помощь»;

       — найти свидетеля происшествия, постараться  записать их фамилии, адреса,

       телефоны;

       — вызвать представителей ГИБДД;

       — сделать фотоаппаратом снимок места  происшествия.

       В случае аварии, угона автомобиля, повреждения  автомобиля в результате стихийного бедствия владелец транспортного средства обязан поставить в известность страховую компанию в те сроки, которые указаны в договоре страхования.

       Нельзя  вступать в переговоры с противоположной  стороной, ничего им не обещать. Все проблемы лучше решать в присутствии представителя страховой компании. В случае угроз:

       а) не терять самообладание,

       б) спокойно рассказать о вашей страховой защите, показать или отдать потерпевшему ксерокопию страхового полиса;

       в) нельзя забывать, что интересы будет  защищать служба безопасности страховой компании.

       В случае аварии, угона автомобиля, повреждения  автомобиля в результате стихийного бедствия владелец транспортного средства обязан поставить в известность страховую компанию в те сроки (как правило, до 72 часов), которые указаны в договоре страховании. 

       1. 3  Уведомление страховщика о наступление страхового случая 

       1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступление страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

       Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключения договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

       2. Неисполнение обязанности, предусмотренной  пунктом 1, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

       При повреждении легкового автомобиля страховщик должен предоставить страховой компании:

       — заявлении с описанием обстоятельств  события (сроки подачи заявления

       оговоренные в страховом договоре);

       — страховой полис;

       — свидетельство о регистрации  автомобиля;

       — водительские права, управлявшего автомобилем  в момент ДТП;

       — справку о ДТП (форма 2) с указание места и времени, фамилий, имен и  адресов всех участников ДТП, степени их вины, наличие водительских прав и перечня повреждений застрахованного автомобиля в результате ДТП.

       При хищении отдельных деталей или  узлов автомобиля или повреждении  транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц предоставляется справка из районного отделения милиции или копия постановления о возбуждении уголовного дела.

       Если  автомобиль поврежден в результате пожара, то справка предоставляется из управления пожарной охраны.

       При оформлении страхового возмещения владелец автомобиля предоставляет страховой компании:

       — заявление;

       — страховой полис;

       — паспорт легкового автомобиля;

       — свидетельство о регистрации  автомобиля, доверенности на право  управления или распоряжения автомобилем, если они выдавались;

       — комплекты оригинальных ключей угнанного автомобиля;

       — комплекты пультов управления электронных  или механических противоугонных устройств;

       — документ, подтверждающий наступление  страхового случая (справка об

       аварии, постановление о возбуждении  уголовного дела);

       — постановление о возбуждении  уголовного дела по факту угона или справку с указанием номера уголовного дела, датой возбуждения и статьи УК РФ.

       Если  авария произошла в дали от родного  города и в этой местности отсутствует филиал страховой компании, автовладельцу необходимо:

       — получить в ближайшей автомастерской калькуляцию затрат по восстановлению автомобиля;

       — получить в местном отделении  ГИБДД протокол и справку о  ДТП;

       — сделать четкие фотографии поврежденного  автомобиля.

       Все эти документы необходимо заказным письмом или самостоятельно переправить в страховую компанию; и только получив от страховой компании подтверждение, что документы, фиксирующие факт аварии и размера понесенного ущерба, ее удовлетворяют, можно оплатить и произвести ремонт автомобиля.

       Справку о расходах на ремонт автомобиля необходимо сохранить. 

1. 4 Оценка и выплата  страхового возмещения  автовладельцу при  ДТП

       Страховое возмещение выплачивается автовладельцу  в пределах сумм, оговоренных договором страхования. Страховая компания на основании документов, подтверждающих факт аварии, составляет страховой акт. Представитель страховой компании или приглашенный им оценщик определяют размеры затрат на ремонт поврежденного автомобиля.

       Если  страховая компания восстанавливает  автомобиль, пострадавший в ДТП, в собственном техническом центре или оплачивает работу специальной организации, то у клиента обычно не бывает претензий к страховой компании. Более того, чаще всего клиент заинтересован в том, чтобы ремонт поврежденного автомобиля был выполнен в авторизованном центре.

       Как известно, цена ремонта автомобиля в фирменных техцентрах заметно выше, чем в мелких авторемонтных мастерских. Требования о ремонте застрахованного автомобиля в фирменном техцентре можно вписать в договор страхования.

       В этом случае страховая компания увеличивает  размер страховых взносов.

       Ситуация  осложняется, если страховая компания выплачивает клиенту страховое возмещение наличными деньгами. В штате страховой компании есть эксперты по оценке, которые определяют размер возмещения. В спорных случаях автовладельцам необходимо обращаться к независимым оценщикам.

       Страховая компания может отказаться восполнять ущерб в результате наступления страхового случая, если автомобиль:

       — управлялся водителем, находящемся  в алкогольном или наркотическом