Развитие банковских услуг и продуктов

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………. 3

1 ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ВИДОВ УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ…………………. 5

1.1Банковские продукты: понятие и роль в банковской деятельности………..7

1.2Виды и формы банковских  продуктов, услуг…………………………. ....7

2 ТЕНДЕНЦИИ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ…………………………..

3 ИННОВАЦИИ В РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ…………….

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………… ..……………… …… ………... 22

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………. 24

ВВЕДЕНИЕ

Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично  развивается  и сегодня. Поэтому  усложняются хозяйственные связи, появляются новые виды операций и  потребность в новых услугах  банков. Разные продукты и услуги приносят банкам разный уровень доходов,  и перед банками  стоит необходимость  производить то, на что есть спрос, но при этом обеспечивать планируемую  доходность. Это должно обеспечить повышение устойчивости и прибыльности банков, укрепление доверия к ним  клиентов, усиление конкурентоспособности  банковской системы. Качество банковских услуг во многом зависит от уровня организации деятельности банка  в целом. Особую значимость проблема качества банковских услуг приобретает  в условиях либерализации рынка  банковских услуг, возрастающей с приходом крупных иностранных банков и  вступлением России в ВТО.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что, выбирая наиболее перспективные направления в развитии банковских продуктов и услуг, коммерческие банки будут иметь возможность значительно улучшить свою деятельность и быть конкурентоспособными. В то же время рост реальных доходов населения и нефинансового сектора экономики обеспечивают банкам доступ к денежным средствам, которые на этом фоне расширяют свой продуктовый ряд и ищут возможность для внедрения новых технологий [30 с. 47].

Цель курсовой работы – анализ развития продуктов и услуг в банковской деятельности.

Для реализации данной цели в работе был поставлен и решен  ряд следующих задач:

- изучить понятия «банковский  продукт» и «банковская услуга»;

- рассмотреть тенденции  банковского обслуживания различных  категорий клиентов и роль современных технологий в развитии банковских услуг;

- проанализировать динамику, состав и структуру операций  банков по ключевым направлениям;

При написании курсовой работы были использованы учебные пособия таких авторов, как Е. Ф. Жукова, В. В. Кузнецовой, О. И. Лаврушина,  Г. Н. Белоглазовой и др. Их, без всякого сомнения, можно назвать основоположниками современной отечественной банковской науки. Статьи из журналов «Банковское дело», «Банковское обозрение», «Банковский Ритейл» помогли изучить современное состояние рынка банковских продуктов и услуг. Информационная база исследования формировалась на основе официальных статистических данных, публикуемых Банком России.

1 ПОНЯТИЕ И  ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ВИДОВ  УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

1.1 Банковские  продукты: понятие и роль в  банковской деятельности

Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными  правоустанавливающими документами (лицензия – для коммерческих кредитных  организаций) специфическая или  исключительная деятельность кредитных  организаций.

Е. Ф. Жуков дает следующие  понятие банковского продукта, услуги, операции: «Банковский продукт - деятельность Банка, связанная с определенным инструментом или сектором кредитно-финансового  рынка. Отличительной чертой банковского  продукта является его нематериальный и денежный характер».

Банковская услуга - разновидность  конкретного банковского продукта, выраженная в действиях Банка, направленных на удовлетворение конкретных потребностей клиента. 

Банковская операция - технические, бухгалтерские, финансовые и другие приемы и способы действий сотрудников  банка, совокупность и определенное сочетание которых выражается в  технологии создания банковской услуги [15, с. 72].

В учебнике Белоглазовой Г. Н. дается более полное понятие банковскому  продукту, услуге, операции: «Банковский продукт – конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, финансовых, юридических и иных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиентов.

Банковские операции –  сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиентов (оказания ему  заказанной конкретной услуги), форма  воплощения в действительность банковского  продукта. Здесь следует иметь  ввиду, что сам банковский продукт – не что иное, как банковская технология, т. е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве».

Банковская услуга – результат  банковской операции, т. е. итог или  полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в  удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже  ценных бумаг, иностранной валюты и  т. д.). Операции: пассивные, активные и  активно – пассивные (услуги)» [5, с. 141].

Банковский продукт можно  считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского  продукта являются (см. рисунок 1.1):

- банковские услуги (расчетные,  депозитные, кредитные)

- банковские операции (продуктообразующие, аналитические)

- банковские технологии (процессы) – порядок совершения  операций

- банковские документы  – материальные носители, удостоверяющие  права и обязанности банка  и клиента при предоставлении  банковского продукта [10, с. 53].

Рис. 1.1. Элементы банковского продукта

Совершенно очевидно, что  проблемы становления и развития российских коммерческих банков, их способность  быстро и результативно решать все  новые задачи, которые перед ними выдвигает рынок можно решать только на основе современного управления, строгого соблюдения всех принципов  и творческого использования  потенциала маркетинга.

Ориентация на потребности  клиентов оформилась только в последнее  время. Особенности банковских услуг  состоят в следующем:

- они в основе абстрактны, не имеют материальной субстанции;

- оказание банковских  услуг связано с использованием  денег в различных формах и  качествах (денежные средства  предприятий, коммерческих банков, центрального банка в форме  наличности, бухгалтерских записей  и платежно-расчетных документов);

- абстрактные банковские  услуги приобретают конкретный  характер на основе договорных  отношений;

- купля-продажа большинства  банковских услуг характерна протяженностью во времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в более или менее продолжительную связь с банком [7, с. 326].

В рыночной экономике коммерческий банк существует постольку, поскольку  имеется спрос на его продукты (услуги). В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную политику и придерживается ее в процессе своей  деятельности. Главное направление  в стратегии развития банки уделяют  ныне разработке новых банковских продуктов (или их модернизации), так как  расценивают их как важнейшее  средство обеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста и конкурентоспособности. Без этого на современном рынке  просто невозможно [8, с. 27].

Новые продукты очень важны  далее в целях расширения (или  сохранения) доли рынка, а также для увеличения прибыли. Банки, ориентируясь на разработку новых продуктов, призваны наряду со своими интересами учитывать в полной мере и воздействие внешней среды. Для российских коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов.

Для успешного внедрения  нового продукта на рынок, он должен отвечать следующим основным положениям:

- самое главное - любой  вид продукции должен полностью  соответствовать запросам потребителей;

- продукт должен опираться  на сильные стороны деятельности  банка или его подразделения;

- продукция кредитного  учреждения призвана быть лучше  предложений его конкурентов;

- любая новая продукция,  которую банк предоставляет клиентам, должна пользоваться поддержкой  его руководства;

- разрабатываемые продукты (услуги) обязаны иметь упреждающий  (стратегический) характер [22, с. 183].

Коммерческий банк обязан предлагать клиентам набор услуг, который  может быть реализован рентабельно. Указанные услуги предоставляются  в такой форме, по такой цене, в  такое время и в таком месте, которые отвечают запросам клиентуры.

XXI век - это век новых банковских услуг, финансовых новшеств и экспериментов. Влияние сильно возросшей конкуренции между банками и небанковскими сервисными фирмами, а также появление все новых трудностей на пути получения банковской прибыли вызвали резкое возрастание количества новых и различных вариаций традиционных банковских услуг. Среди наиболее известных банковских услуг, помимо традиционного предоставления займов и вкладов, - трастовые услуги частным лицам и бизнесменам, андеррайтинг ценных бумаг, услуги по управлению денежной наличностью, дисконтные брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, продажа страховых полисов, посредничество в операциях с недвижимостью и широкий диапазон международных с финансовых операций.

1.2 Виды и формы  банковских продуктов, услуг

Современные коммерческие банки  способны оказывать до 300 видов услуг (как, например, в Японии). В настоящее  время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань  между традиционными банковскими  и небанковскими операциями.

Существует определенный перечень операций, так сказать, стандартный  набор, без которого банк не может  существовать и нормально функционировать. К ним относятся:

- прием депозитов;

- осуществление денежных  расчетов и платежей;

- выдача кредитов.

Все операции коммерческих банков можно подразделить на три  группы: пассивные; активные; активно-пассивные.

Банковские операции

Пассивные – привлечение средств

Активные –размещение средств

Активно-пассивные

Рис. 1.2. Виды банковских операций

Пассивные операции - это  операции по привлечению средств в банки и формированию ресурсов последних. В условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческих банков. К пассивным операциям относятся: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан предприятий и организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные от других банков и так далее. То есть пассивные операции увеличивают банковские ресурсы.

Активные операции – это  операции, посредством которых банки  размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли; операции по предоставлению денежных средств, различающихся по срокам, размерам, типам пользователей, кредитным  ресурсам, характеру обеспечения, формами  передачи денежных средств. Это краткосрочное  и долгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное  финансирование и кредитование, долевое  участие средств банка в хозяйственной  деятельности предприятий и так  далее. Активные операции по экономическому содержанию делятся на: ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные, гарантированные.

Активно-пассивные операции – это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению  клиентов за определенную плату. Именно эту группу банковских операций называют услугами. Это различные расчетные  услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые операции по купле-продаже  банком по поручению клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной  валюты, посредничество в размещении акций, облигаций, бухгалтерское и  консультационное обслуживание клиентов. Некоторые виды такого рода услуг  направлены на улучшение качества обслуживания клиентуры [27, с. 143].

Депозитные операции –  это операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования. В качестве субъектов депозитных операций выступают предприятия всех организационно - правовых форм и физические лица. Объектами являются депозиты, т. е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета. Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики, под которой следует понимать совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию. Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков [24, с. 87].

Депозиты (вклады) подразделяются на три группы:

- бессрочные вклады (до  востребования). Обычно их владельцы  получают низкий процент или  вообще его не получают. Депозиты  до востребования предназначены  в первую очередь для осуществления  текущих расчетов, как правило,  они являются краткосрочными;

- срочные вклады. Они делятся  на две группы. Собственно срочные  вклады: сумма вклада возвращается  владельцу по истечении заранее  обговоренного срока. Вклад с  предварительным уведомлением - деньги  возвращаются после поступления  в банк письменного заявления  вкладчика. Вкладчик получает  по этим депозитам более высокие  проценты, банк получает выгоду  от распоряжения деньгами клиента;

- сберегательные вклады. Служат для накопления или  вложения денежных сбережений. Банки  принимают определенные меры  по обеспечению сохранности таких  вкладов.

Кредитные услуги - наиболее распространенная и важная деятельность банка. Кредитные операции относятся  к активным операциям банка. Динамика кредитов, их удельный вес в активах  банка формируются под влиянием многих факторов как долговременного, так и конъюнктурного характера. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения главной конторы, наличия и разветвленности сети отделений и так далее, а также от общего состояния конъюнктуры в стране [11, с. 251].

Формально различается два  вида таких операций: денежная ссуда (банк предоставляет заемщику некоторую  сумму денег на определенное время  и под определенный процент) и  гарантийное обязательство банка (обязательство осуществить платежи  в случае, если заемщик не сможет оплатить свои обязательства). Кредитные  операции можно классифицировать по ряду признаков:

- в зависимости от обеспечения:  необеспеченные (бланковые и персональные) и обеспеченные (вексельные, подтоварные,  под ценные бумаги);

- по срокам погашения:  онкольные (до востребования), краткосрочные  (до 1 года), среднесрочные (от 1 года  до 5 лет), долгосрочные (от 5 лет);

- по характеру погашения;

- по методу взимания  процента: в момент предоставления  ссуды; в момент погашения кредита;  равномерными взносами на протяжении  всего срока кредита;

- по видам заемщиков:  промышленный кредит - предоставляется  предприятиям для пополнения  временной нехватки оборотного  капитала и вложений в основной  капитал, расширения производства  и т. д.

Расчетно-кассовое обслуживание - услуги, связанные с осуществлением безналичных расчетов, а также  приемом и выдачей наличных денег. К этой группе относятся все услуги, которые может получить предприятие-клиент данного банка. Каждому предприятию  независимо от формы собственности  на средства производства, обладающему  правами юридического лица и действующему на принципах хозрасчета в коммерческом банке может быть открыт расчетный  счет. Если предприятие имеет в других местах отдельные нехозрасчетные звенья, им открываются расчетные субсчета (на имя предприятия, по месту нахождения звеньев). Филиалы, представительства, отделения получает текущий счет. Предприятия могут осуществлять расчеты в наличной и безналичной (с помощью платежных поручений, чеков, аккредитивов, пластиковых карт) форме. Предприятие сдает в кассу банка выручку, получает заработную плату (в виде наличных денег) [14, с. 385].

Инвестиционные услуги - выражаются в предоставлении клиенту  возможностей инвестирования денежных средств в ценные бумаги, недвижимое или движимое (драгоценные металлы, произведения искусства) имущество [35, с. 184].

Услуги, связанные с внешнеэкономической  деятельностью, а также валютные услуги - в их число входят следующие  услуги: открытие валютных счетов предприятиям-резидентам, гражданам-резидентам, а также физическим и юридическим лицам данной страны; купля-продажа валюты; предоставление валютных кредитов и т. п.

Трастовые услуги - операции банков по управлению имуществом и  выполнению других услуг по поручению  и в интересах клиента на правах его доверительного лица.

Депозитарные услуги - услуги по хранению (депонированию) ценных бумаг, а также по их обслуживанию, т. е. выполнению поручений депонента  по реализации прав, удостоверенных ценными  бумагами за исключением заключения сделок от имени и за счет депонента, или от имени депозитария за счет депонента [20, с. 203].

Консультационные услуги - по банковским, правовым, финансовым проблемам, включая вопросы: купли-продажи  товара, ведения бизнеса, личного  и семейного характера, а также  предоставление различного рода рекомендаций и информации.

Электронные банковские услуги с использованием пластиковых карт - механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

2 ТЕНДЕНЦИИ РЫНКА  БАНКОВСКИХ УСЛУГ

В настоящее время рынок  банковских услуг существует в условиях очень жесткой конкуренции.

Одним из основных направлений  банковских услуг является проведение расчетных операций между счетами  клиентов. В настоящее время многие банки успешно внедрили  специализированное программное обеспечение, которое  позволяет быстро и безопасно  осуществлять денежные переводы.

Еще одним направлением банковской деятельности является предоставление кредитов как частным лицам, так и организациям. Развитие данного вида банковских услуг тесно связано как с политической, так и с экономической ситуацией в стране. В случае возможных политических потрясений, предприниматели не станут брать кредиты, да и банки значительно повысят процентные ставки.

Экономический кризис также  оказал влияние на развитие рынка  банковских услуг. Несколько лет  назад многие россияне предпочитали покупать автомобиль в кредит, так  как процентные ставки были невысоки, а доходы многих наших сограждан  были стабильными. Финансовый кризис привел к резкому падению продаж автомобилей, что, как ни странно, привело к  увеличению процентной ставки по автокредитам [9, с. 23].

Еще одним видом услуг, которые предоставляются банками, является ипотечное кредитование. Несмотря на все заверения Правительства Российской Федерации, многие россияне не могут приобрести собственное жилье, поэтому вынуждены обращаться к услугам банков, которые предлагают разнообразные ипотечные программы [28, с. 227].

Рынок банковских услуг также  включает в себя и депозитные вклады, которые делаются населением. В настоящее  время ставки по депозитным вкладам  относительно малы, поэтому данный вид банковской деятельности не пользуется особой популярностью [34, с. 46].

В ближайшее время все  валютно-обменные операции будут разрешены  только в отделениях банков, «обменники» должны исчезнуть с улиц городов. Очевидно, что банки будут взимать дополнительную комиссию с людей, которые захотят продать или купить иностранную валюту [31, с. 159].

Еще одним направлением развития банковских услуг является продажа  паев инвестиционных фондов. В настоящее  время многие банки самостоятельно создают ПИФы или же заключают договора с управляющими компаниями для продажи паев в своих отделениях.

Развитие рынка банковских услуг стимулирует банкиров предлагать все новые формы взаимодействия для клиентов. Например, некоторые  банки выпускают кредитные карточки, расплачиваясь которыми клиент может  получить бонус, или же предлагают своим  клиентам воспользоваться услугами Интернет-банкинга.

Глобальный финансовый кризис сопровождался значительным падением кредитной активности банковского  сектора. Ненамного изменилась ситуация на этом рынке и после начала восстановления национальных экономик. В ряде стран  кредитная активность банковского  сектора по-прежнему остается крайне низкой. Некоторые эксперты определяют текущий этап преодоления последствий  кризиса как «восстановление  без кредитования» [1, с. 15].

До начала глубокого финансового  кризиса более 70% активов российского  банковского сектора составляли кредиты юридическим и физическим лицам.

В период кризиса банки  активно привлекали на свои счета  средства населения и нефинансовых организаций (рисунок 1.3).

При этом накопление вкладов (депозитов) на банковских балансах происходило  под высокие проценты – это  одна из причин снижения чистого процентного  дохода банков.

Рис. 1.3. Динамика средств на банковских депозитах

 в 2008 – 2012гг., млрд. руб.

Объем депозитов физических лиц – неизменно растущая величина российского банковского рынка.

Во время кризиса для  многих, прежде всего для средних  и малых российских банков, именно вклады физических лиц стали основным источником ресурсной базы [6, с. 327].

Так же происходит увеличение объемов привлеченных вкладов нефинансовых организаций (с 4 790,3 млрд. руб. до 11 126,9 млрд. руб.).

Но вместе с этим наблюдается  замедление темпов прироста размещенных  юридическими лицами средств в национальной валюте на 55% (с 79% на 2008 до 24% на 2009). Данная тенденция объясняется воздействием на банковскую систему кризиса - ухудшение финансового состояния кредитных организаций, вследствие этого закрытие банковских вкладов или досрочное изъятие крупных сумм - это повлекло за собой падение темпов прироста привлеченных вкладов. Но уже к 2012 году темп прироста депозитов в национальной валюты увеличился до 116,4%. В итоге можно сказать, что экономическая ситуация стабилизировалась: финансовое состояние клиентов улучшилось, денежные средства у юридических лиц стали расти [37].

Так что депозиты, судя по всему, были и остаются одним из глобальных ресурсов для банков. Причем их роль в жизни после кризиса только вырастит. Остается наблюдать, какие  стратегии работы на депозитном рынке  выйдут в ближайшей перспективе  на повестку дня.

Основным направлением привлечения  вкладчиков в 2009-10 годах стал Интернет. Классические способы привлечения, как, например, наружная реклама, ТВ и  радиореклама, постепенно уходят в  прошлое из-за своей дороговизны  и слишком низкой эффективности. Наблюдается и качественный сдвиг - если раньше банкиры в основном заказывали баннерную или контекстную  рекламу, и привлекали клиентов только за счет огромных бюджетов, то сегодня  они ищут в Интернете уже своего, целевого клиента. И находят. Если посмотреть на динамику привлечения вкладов  в коммерческие банки, то самые быстрые  темпы мы увидим именно у тех банков, которые ищут своих вкладчиков в  Интернете.

Многие банкиры, поверив  в то, что Интернет - потенциально богатая клиентами среда, верстают рекламные и маркетинговые бюджеты  уже только в сегменте Интернета, уделяют внимание как развитию собственных сайтов, так и представлению банков на других сайтах в Интернете. Еще пять лет назад, к примеру, online-заявка на кредит была только у трех-четырех банков. Сейчас же такая заявка есть на сайте у каждого банка.

Изменилось и само отношение  к интернету. Сейчас банкиры все  чаще задумываются о вложениях в  сеть, которые принесут эффект через  полгода-год, в то время как раньше все ждали результатов в течение месяца. Наблюдается еще одна тенденция касательно Интернета. Сегодня многие банковские маркетологи общаются на форумах, ведут банковские блоги, создают группы в социальных сетях, собирают мнения в рейтингах и всячески развивают все формы сетевых контактов с клиентами. Вероятно, именно за этим направлением банковского маркетинга будущее.

В 2009 - 2012 гг. кредитная активность банков, приостановленная  в 2008г., возобновилась с новой силой. При этом крупнейшие банки, получившие в период кризиса от Правительства России и ЦБ РФ масштабную государственную поддержку, не увеличили, напротив, они сократили кредитование (см. рис. 1.4). Формально, если исходить из номинальных показателей, российский банковский сектор эффективно выполнил функцию финансового посредничества [36].

Кредитование физических лиц набирает обороты. Банки восстанавливают  позиции на рынке потребительских  кредитов. Однако о возврате к докризисным  темпам роста говорить преждевременно. Эксперты полагают, что поступательный тренд сохранится, но взрывного роста  кредитования частных лиц ожидать  не следует. Препятствием для этого  является недостаток качественных заемщиков  с положительной кредитной историей.