Развитие банковских услуг в условиях становления  экономики инновационного типа в  РБ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    РЕФЕРАТ 

    «Развитие банковских услуг  в условиях становления  экономики инновационного типа в Республике Беларусь» 

      Объем работы 37 с., в том числе 3 рис., 3 приложения. 

      Ключевые  слова: банковские услуги, комплексные  банковские услуги, платежные терминалы, трастовое управление, удаленный  доступ к услугам, sms-банкинг.

      В работе исследуется проблемы развития банковских услуг в условиях становления  экономики инновационного типа, среди  которых можно выделить:

1. проблемы стабилизации экономики и доверия населения к банковской системы страны;

б) необходимость увеличивать доступность банковских услуг путем увеличения обслуживающих терминалов и возможности удаленного доступа к услугам;

в) необходимость расширения спектра и повышения качества банковских услуг.

      Кроме этого в работе представлены и изучены статистические данные о деятельности банков в Республике Беларусь за период с 2000 по 2010год.

В результате проведенного анализа сделаны следующие  выводы:

1. банковский сектор является важной частью экономики страны;

б) за последние 10 лет банки активно развивались и расширяли спектр своих услуг, опираясь на достижения научно-технического прогресса, но, несмотря на это, в банковской сфере существуют достаточно большие резервы по расширению услуг и максимизации прибыли;

в) для дальнейшего развития сферы банковских услуг целесообразно опираться на опыт европейских банков. Основными направления развития банковских услуг являются: комплексность обслуживания, возможность самообслуживания, сегментация рынка, расширения спектра услуг, повышения качества услуг банков.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 4

1 СТАТИСТИЧЕСКИЕ ДАННЫЕ 5

2 АНАЛИЗ ВИДОВ УСЛУГ С 2000 ПО 2010 ГОД 11

3 ВЫЯВЛЕНИЕ ОСНОВНЫХ ПРОБЛЕМ В ОБЛАСТИ ОРГАНИЗАЦИИ БИЗНЕСА УСЛУГ 21

4 ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО УЛУЧШЕНИЮ 24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 31

ПРИЛОЖЕНИЕ А Денежный обзор банков Республики Беларусь.………………………. … 32

ПРИЛОЖЕНИЕ Б Банки и небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь........................................................................................................……………………... 34

ПРИЛОЖЕНИЕ В Выпуск услуг, промежуточное потребление и валовая добавленная стоимость по банковской системе  Республики Беларусь……………………………….…….. 36 

ВВЕДЕНИЕ

     В соответствии с динамично меняющимися  условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка  вынужден меняться сам, становясь инициатором  внутриорганизационных инновационных  процессов. Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно, их необходимо осуществлять системно в рамках разработанной инновационной  стратегии, являющейся частью общей  стратегии развития банковской системы.

     Кардинальные  инновации в области финансов сегодня связываются с информатизацией. В настоящее время международная  банковская система во все большей  степени становится глобальным информационно-финансовым комплексом.

     Актуальность  выбранной темы заключается в  том, что экономика в настоящее  время перешла к инновационному типу развития, и это касается также  и банковской сферы, так как инновационные  процессы в других отраслях экономики  создают для нее технологическую  основу. Под влиянием этих внешних  факторов в банковской практике происходят такие инновационные изменения, которые меняют кардинально структуру  и облик банка в целом. Банки являются посредниками в преобразовании сбережений населения, предприятий, государства в инвестиции, обеспечивая тем самым процесс воспроизводства.

     Цель  работы заключается в изучении показателей и направлений развития банковской сферы услуг в условиях становления экономики инновационного типа.

     В соответствии с  вышеобозначенной целью в работе были поставлены и решены следующие задачи:

     - собрать статистические данные  о работе банков Республики  Беларусь с 2000 по 2010года;

     - изучить и проанализировать виды  оказываемых банками услуг;

     - выявить основные проблемы в  организации бизнеса услуг банков;

     - сформулировать предложения по  улучшению организации банковских  услуг.

     Предметом исследования является рынок банковских услуг.

1 СТАТИСТИЧЕСКИЕ ДАННЫЕ

     Банковская услуга - деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании [1 с.2] Услуга обычно ассоциируется с конечным результатом. Это результат полезной деятельности, направленной на удовлетворение определенных потребностей субъектов хозяйствования, населения.

     Комплексная банковская услуга – это предоставление определенного набора услуг клиентам на более выгодных условиях, чем если бы эти услуги предлагались раздельно. [5 с.21]

     В деятельности банков Республики Беларусь можно выделить следующие, оказываемые  населению услуги:

     - вклады (депозиты) физических или  юридических лиц;

     - открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц, счетов на условиях возвратности, платности, срочности;

     - осуществление расчетного и кассового  обслуживания физических и юридических  лиц;

     - валютно-обменные операции;

     - хранение, купля-продажа драгоценных  металлов и драгоценных камней;

     - выдача банковских гарантий;

     - доверительное управление денежными  средствами, драгоценными металлами  и драгоценными камнями;

     - инкассация (перевозка) денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных инструкций;

     - выпуск в обращение банковских  пластиковых карточек, операции  с ними;

     - выдача ценных бумаг, подтверждающих  привлечение денежных средств  во вклады (депозиты);

     - факторинг (финансирование под  уступку денежного требования);

     - услуги по хранению документов  и ценностей;

     - консультационные и информационные  услуги и др.[5 с.23]

     Основную  роль в течение 2000-2005гг. играли традиционные массовые услуги - привлечение денежных средств населения во вклады, потребительское кредитование, покупка-продажа валюты, расчетно-кассовое обслуживание. Развитие нетрадиционных розничных банковских услуг, не носящих массового характера и поэтому являющихся достаточно дорогими, зависит от темпов роста доходов населения, поэтому их развитие было более успешным в 2006 -2010гг. [2 с.8]

     Как и было запланировано в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 - 2010 годы доля населения в ресурсной базе банков составила в 2010 году около 26 процентов. Исходя из этого развитие рынка розничных банковских услуг, активизация деятельности отечественных банков в данном направлении являются одним из важнейших путей совершенствования банковской деятельности в Беларуси.[2 с.8]

     Важнейшие макроэкономические показатели банковского  сектора по отношению к ВВП к 2000 гг. увеличились: совокупные активы банков до 27,8 процента, кредиты банков реальному сектору экономики до 14,7 процента, уставные фонды банков до 2,3 процента, собственный капитал банков до 4,7 процента. Вместе с тем по уровню монетизации экономики Беларусь находится на одном из последних мест в мире. Низкий уровень монетизации экономики свидетельствует об ограниченных ресурсных возможностях банков и их недостаточном вкладе в развитие реального сектора экономики. [3 с.1]

     В Беларуси в 1996 - 2001 гг. создано 28 банков. По состоянию на 01.01.2001г. в стадии ликвидации и самоликвидации находится 3 банка, 2 банка признаны банкротами, и по ним открыто ликвидационное производство. В Республике Беларусь на 01.10.2001 в нормальном режиме функционируют 25 банков и 510 их региональных структур.

     На  территории Республики Беларусь в 2000г. действовали 8 представительств иностранных банков и небанковских кредитно-финансовых организаций России, стран Балтии, Германии и Польши. Иностранные инвестиции в банковскую систему страны составляли около 6,2 процента в их уставных фондах.

В 2000г. подавляющее большинство банков в соответствии с их уставами являлись банками универсального типа. Национальным банком не зарегистрировано ни одной небанковской кредитно-финансовой организации. [3 с.1]

     Уставные  фонды банков на 1 октября 2001 г. составили 279,2 млрд. рублей, в том числе банков, уполномоченных обслуживать государственные  программы и мероприятия, - 236,5 млрд. рублей (или 84,6 процента). Собственный капитал банков на 01.10.2001 достиг 536,3 млрд. рублей, в том числе собственный капитал банков, уполномоченных обслуживать государственные программы и мероприятия, - 414,5 млрд. рублей. Рентабельность банков, определяемая отношением прибыли к активам банков, на 01.10.2001 составила 0,6 процента, к затратам - 2,7 процента. [3 с.1]

     Переход в середине сентября 2000 г. на единый (унифицированный) обменный курс белорусского рубля, обеспечение плавной, предсказуемой  динамики официального обменного курса  белорусского рубля в IV квартале 2000 г. - 2001 году и конвертируемости национальной валюты по текущим операциям сформировали определенные предпосылки макроэкономической и финансовой стабилизации, что способствовало улучшению условий для развития банковского сектора. Вместе с тем неустойчивое положительное сальдо торгового баланса товарами и услугами, крайне напряженное финансовое состояние предприятий реального сектора экономики, ограниченность государственных золотовалютных резервов, относительно высокие темпы девальвации официального обменного курса белорусского рубля являлись существенными препятствиями на пути устойчивого социально-экономического развития и формирования банковской системы, отвечающей современным требованиям.

     В 2000г. наблюдалось некоторое улучшение структуры активов и пассивов банков по сравнению с прошлыми годами, однако в привлечении и размещении банками ресурсов можно выделить следующие проблемы:

     - недостаточная диверсификация источников формирования ресурсов банков и, в частности, низкий удельный вес средств населения, ценных бумаг, эмитируемых банками;

     - несоответствие пассивов и активов по срокам;

     низкий  удельным вес в пассивах банков привлеченных средств с длинными сроками, что сдерживает возможность их использования для инвестирования;

     недостаточно  рациональное распределение банковских услуг по территориальному принципу;

     - низкая корпоративная и государственная  гарантия сохранности средств, размещаемых в банках. [3 с.2]

     Конкуренция кредитных организаций на рынке  банковских услуг в 2000г. была невысока, что было связано со значительной дифференциацией их ресурсной базы, неравными условиями функционирования и несовершенством инфраструктуры. Перечень услуг, предоставляемых банками, в 6 - 7 раз ниже уровня стран с развитой рыночной экономикой. Корпоративное управление банками не оказывает существенного влияния на эффективность работы банков. Банковские технологии неадекватно реагируют на потребности расширения и повышения качества операций, выполняемых банками.

     Доминирующее  положение в банковской системе  занимают системообразующие банки, на долю которых на 01.10.2001 приходилось 88,9 процента активов (пассивов) банков и 77,3 процента капиталов банков. Такая структура банковской системы способствует формированию на рынке банковских услуг монопольных тенденций, ограничивает конкуренцию, сдерживает увеличение состава и повышение качества предоставляемых банками услуг.

     В платежной системе Республики Беларусь имеются неиспользованные возможности  в повышении эффективности функционирования расчетно-платежного механизма, увеличения доли безналичных расчетов в системе  розничных платежей, совершенствовании  мониторинга и управления платежами, правил и процедур управления ликвидностью и рисками. [3 с.2]

     Дальнейшее  развитие рынка банковских услуг Беларуси характеризуется существенным ростом объемов предоставления услуг населению. Так, положительная динамика отмечается по рынку вкладов (в том числе сберегательных сертификатов физических лиц) - темп прироста объемов привлечения средств за 2003 год составил в целом более 67 процентов. Объем выпущенных сберегательных сертификатов увеличился в 38,6 раза. По состоянию на 01.01.2004 в среднем на одного жителя Беларуси приходилось 244,5 тыс. рублей сбережений, размещенных в банковских вкладах (в том числе сберегательных сертификатах). На 01.01.2003 эта сумма составляла 142,8 тыс. рублей.

     Позитивная динамика кредитной задолженности физических лиц также подтверждает устойчивые положительные тенденции развития отечественного рынка розничных банковских услуг: темп роста вышеотмеченного показателя за 2003 год составил более 109 процентов, в том числе на строительство и приобретение жилья - более 184,6 процента. Кроме того, если на начало 2003 года потребительские кредиты населению составили 3,9 процента от суммы вкладов физических лиц, то на конец года их удельный вес составил уже 9,4 процента к объему сбережений. В свою очередь, удельный вес кредитов физическим лицам в объеме кредитных вложений банков за два последних года увеличился на 6,8 процентного пункта и по состоянию на 01.01.2004 достиг 18 процентов.[2 c.3]

     К 2005 году основную часть кредитной задолженности населения сегодня составляли кредиты на строительство и приобретение жилья (78,1 процента), рос спрос физических лиц на кредиты на прочие потребительские цели. В наибольшей степени развивалось кредитование на приобретение товаров длительного пользования, практикуется выдача так называемых "студенческих кредитов" на оплату обучения в высших и средних учебных заведениях. На национальном рынке потребительского кредитования появились и стремительно развивались кредиты на приобретение автомобилей, оплату туристических путевок, медицинских услуг; активно расширялась практика предоставления овердрафта, начала осуществляться эмиссия кредитных банковских пластиковых карточек, предоставляющих доступ к возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях.

     По  состоянию на 2005 год были широко представлены розничные банковские услуги по расчетно-кассовому обслуживанию населения, в том числе по приему коммунальных платежей, осуществлению срочных переводов через международные платежные системы.

     Усиливается внимание органов государственного управления к развитию рынка банковских пластиковых карточек. Разработаны  региональные программы обслуживания населения банками с использованием банковских пластиковых карточек. В  течение 2002 - 2003 годов развитие системы  безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно путем реализации вышеотмеченных региональных программ, в основу которых положена технология выплаты заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек. [1 с.3]

     В целом по республике по состоянию  на 01.01.2004 в обращении находилось около 1,2 млн. банковских пластиковых  карточек. В течение 2003 года с использованием банковских пластиковых карточек было совершено 24 млн. операций на сумму 1,8 трлн. рублей, в том числе 21,9 млн. операций по выдаче наличных на сумму 1754763 млн. рублей и 2,1 млн. безналичных операций на сумму 39072 млн. рублей. По сравнению с 2002 годом рост операций по выдаче наличных денежных средств составил 162 процента по количеству и 191 процент по сумме, рост безналичных операций - 65,9 процента по количеству и 94 процента по сумме.

     На  основе использования карточек реализованы  проекты оплаты коммунальных услуг  в подразделениях банков и в платежных  терминалах самообслуживания (инфокиосках), услуг интернет-провайдеров, провайдеров мобильной связи в сети банкоматов и информационных киосков, а также с использованием мобильных телефонов.

     Операции  населения с иностранной валютой в 2005 году характеризовались значительным увеличением объема валютно-обменных операций. Так, объем предложения иностранной валюты населением вырос на 62,5 процента, спрос на валюту вырос на 23,8 процента.

     Характеристика спектра розничных банковских услуг предполагает оценку его широты в рамках традиционных направлений банковской деятельности: привлечение и размещение средств, оказание посреднических услуг. В целом сегодня банки предоставляют физическим лицам более 100 видов услуг. Так, на рынке вкладов банк предлагает своим клиентам в среднем от 20 до 60 видов вкладов (различные по срокам привлечения, ставкам, условиям внесения и снятия денежных средств со счетов клиентов, ориентированные на различные группы граждан). Кроме того, рынок кредитования характеризуется не только увеличением объемов, но и расширением спектра потребительского кредитования населения.

     В связи с повышением функциональной роли банков в экономике Беларуси, особенно в финансовой поддержке ее реального сектора, кредиты банков к номинальному ВВП в 2005 году данному сектору экономики составили не менее 28 процентов и в 2010 году - не менее 42 процентов. При этом валовые кредиты банков в белорусских рублях и в иностранной валюте за 2001 - 2005 гг. увеличились в 8,8 раза и за 2006 - 2010 гг. - в 2,7 раза.

     По состоянию на 1 января 2005 года количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении, составило 8 821.6 тыс., в том числе 2 888.1 тыс. карточек системы «БелКарт», 5 932.9 тыс. карточек международных систем расчетов, 103 карточки внутренних частных систем расчетов и 462 карточки международных частных систем расчетов. 
В Республике Беларусь установлено 2 927 банкоматов, 3 405 инфокиосков и 80 импринтеров. 16 462 организаций торговли и сервиса (ОТС) оснащены 26 747 платежными терминалами.

     На 1 января 2011 года эмитировано 9,2 миллиона единиц банковских пластиковых карточек международных и внутренних платежных  систем, или практически 1 карточка на одного жителя страны. Установлено 3063 банкомата и 3776 инфокиосков. Более 18 000 организаций торговли и сервиса оснащены платежными терминалами. 
            За III квартал 2010 года на территории Республики Беларусь осуществлено 340 200 400 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 37 617 316 млн. рублей и 1 477 148 операций в иностранной валюте на сумму 606 808 тыс. долларов США. Таким образом, удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 49.0%, а в иностранной валюте – 14.4%. [10 с.1]

     2010 год характеризуется интенсивной  кредитной экспансией когда доходы  от основной деятельности (проценты  и комиссии) уступали место резервам созданным по вновь выдаваемым кредитам и списанным по близким к погашению. [11 с.21] Негативной динамикой является замедляющийся рост процентных и комиссионных доходов. В тоже время наблюдается быстрый рост прочих доходов от конверсий, валютных операций, операций с ценными бумагами.

     Проведенный с периодических печатных изданиях анализ финансовой отчетности банков за 2010 год показал, что в целом валюта балансов банков возросла более чем в 1,5 раза, в основном за счет средств резидентов (74,8%). При этом средства Национального банка в коммерческих увеличились в 3,3 раза и достигли 58,8% прироста средств резидентов. Средства резидентов и хозяйствующих субъектов росли одинаковыми темпами и составили в общей сумме прироста примерно по 17,5%. [12 с.27]

     Также для изучения темы развития банковских услуг в приложениях 1-3 представлены финансовые данные деятельности банков за 2000-2010 гг., которые будут исследованы  в следующем разделе. 

2 АНАЛИЗ ВИДОВ УСЛУГ С 2000 ПО 2010 ГОД

     Основные направления инновационного развития в банковской сфере, определяющие направления преобразования в банках, можно объединить в три группы.

     Во-первых, глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному рынку финансовых услуг.

     Во-вторых, либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие возникновению новых конкурентов, не являющихся банками (поставщики новых банковских технологий, телекоммуникационные фирмы, супермаркеты и др.).

     В-третьих, переход к мировым интегрированным технологическим информационным системам (Интернет), дающий возможность сформировать единую глобальную сеть.

     Среди направлений инновационного развития банковских услуг можно выделить следующие:

     1) развитие «многоканальной системы банковского обслуживания», объединяющей традиционные технологии и новые инструменты: самообслуживание, дистанционное обслуживание, использование Интернета, телефонные центры, высококвалифицированные индивидуальные консультации;

     2) виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки);

     3) комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного маркетинга;

     4) сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации;

     5) изменения в квалификации работников (менеджер, консультант, специалист по трансакциям и др.);

     6) новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий;

     7) новые автоматы самообслуживания (моно и многофункциональные, информационные).

     Состояние рынка банковских услуг можно оценить исходя из его важнейших параметров: количественных характеристик, а также спектра и качества оказываемых услуг. [2 с.3]

     На  текущее состояние рынка банковских услуг оказывает воздействие ряд факторов. Условно их можно разделить на макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской системы. Последние, определяя развитие отечественного рынка розничных банковских услуг, в свою очередь, находятся под воздействием макроэкономических факторов.

     Макроэкономические  факторы. На макроуровне существенное влияние на развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь оказали следующие факторы.

     Эффективность общественного производства определяет такие важные параметры банковской системы, как ее ресурсная база, управленческий и кадровый потенциалы, состояние  инфраструктуры, способность банков развивать новые технологии, повышать качество и снижать издержки, связанные  с оказанием банковских услуг. Экономический  рост повышает общий объем доходов  населения и, соответственно, спрос  на розничные банковские услуги. В  связи с этим высокие темпы  экономического роста являются необходимым  условием последовательного развития розничных банковских услуг.

     Вместе  с тем не менее важным условием является качество экономического роста. Экономическое развитие Беларуси в последние годы характеризуется как позитивными, так и негативными тенденциями. Наряду с абсолютным приростом большинства основных количественных показателей наблюдалось относительное ухудшение ряда важнейших качественных показателей. Так, при достаточно высоком и устойчивом ежегодном росте ВВП, повышении средней заработной платы в экономике тем не менее велико число убыточных предприятий. Средний уровень рентабельности предприятий за последние год снизился до 12%.