Развитие банковской системы в России. 2

Содержание

Содержание 2

Введение 3

Глава 1 Банковская система Российской федерации 5

История развития банковской системы РФ 5

Сущность и функции банковской системы РФ 7

Банковская система РФ. Структура банковской системы РФ 8

Общая характеристика деятельности ЦБ 10

Общие положения о деятельности ЦБ : 10

Контрольные и надзорные функции Центрального банка : 10

Роль ЦБ в экономике : 11

Банк России 14

Коммерческие банки 18

Роль коммерческих банков в кредитной системе. 18

Функции коммерческих банков 21

Основные итоги развития банковского сектора РФ ко второй половине  2008г. 30

Глава 2 Банковский  кризис в России: причины и следствия , антикризисные меры 36

Заключение 39

Список использованной литературы: 41

Введение

Отечественным банкам, как  и всей нашей экономике, не повезло  во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного  времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло  экономический подход. В результате подлинные экономические функции  кредитных учреждений из главных  превращались во второстепенные. За всю  нашу историю, банки так часто игнорировали, до такой степени снизилось их экономическое назначение, что к началу 21 века им не уделялось такого внимания, которого они заслуживали.

Приоритетом государственной  социально-экономической политики, начиная с 2000г, является обеспечение  высоких и устойчивых темпов экономического роста. Повышение роли банковского  сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора в значительной степени зависит от состояния  правовой среды, инвестиционного и  делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования  банковской деятельности и системы  банковского надзора, эффективности  функционирования системы страхования  вкладов.

Правительство Российской Федерации  и Центральный банк Российской Федерации (Банк России) рассматривают процессы реформирования банковского сектора  в постоянном режиме в качестве важного  компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики  страны.

Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном  обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают  в качестве консультантов, участвуют  в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную  перспективу является повышение  устойчивости банковской системы и  эффективности функционирования банковского сектора. Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу, прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.

Цель данной работы –  рассмотреть динамику развития банковской системы в Российской Федерации.

Исходя из названной цели, были поставлены следующие задачи:

1. Описать историю становления и развития банковской системы России в царский и советский периоды.
2. Определить сущность и функции банковской системы РФ в рыночной экономике.
3. Дать понятие «Банковская система РФ», Выяснить, какова структура банковской системы РФ, какова роль ЦБ РФ и коммерческих банков.
4. Подвести основные итоги развития банковского сектора РФ ко второй половине  2008г.
5. Рассмотреть причины и следствия банковского кризиса в России, какие антикризисные меры предприняты правительством РФ и ЦБ России

Объект исследования – банковская система России.

Источники исследования - учебная  литература, сборники, а также периодическая  литература по проблемам: банковская система, антикризисные меры выхода банков из кризиса, результаты развития банковской системы РФ в рыночный период (2000-2008гг).

1. Банковская  система Российской федерации

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который  предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.

Банковская система России в преддверии первой мировой войны (Таблица №1)

Таблица№1

Одним из первых актов Октябрьской  революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце  декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных  банков. В 1917-1919 годах в связи с  отменой частной собственности  на землю были ликвидированы ипотечные  банки. Сохранилась лишь кредитная  кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом  к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных  отношений и создания по-существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный  банк, стала активизироваться кредитная  кооперация, были созданы кооперативные  банки. На селе низовое звено кредитной  системы представляли кредитные  и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Следующий этап становления  кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного  банка, Центрального коммунального, с  сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные  банки, в частности, Среднеазиатский  и Дальневосточный.

Здесь важно выделить следующий  момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования  средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный  банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка  явились представители деловых  кругов Швеции. Было также принято  решение об организации частных  банковских учреждений в форме обществ  взаимного кредита, деятельность которых  предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств  мелких товаропроизводителей и частников.

Реализация указанных  мер позволила сформировать к  концу 1925 года достаточно развитую кредитную  систему, (рис№1)

В то же время сеть учреждений  Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитной  системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли  постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского  дела. Дальнейшие изменения в организационной  структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением  кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем  перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила  и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая  себя система специализированных банков.  

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные  учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное  в понимании его сущности. Продуктом  банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заёмщикам и от продавцов к  покупателям.

В создании для России новой  рыночной экономики  с  разнообразными формами собственности роль банковской системы велика,  с помощью  неё осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов,  регулируются денежные  расчеты,  опосредуются  товарные потоки и т.д.  Банки призваны выполнять множество специальных  функций. К их числу также относятся  проведение расчетных и кассовых операций,  кредитование,  инвестирование, хранение денежных и других средств  и управление ими,  т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.

Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя  с помощью банков движение потоков  финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать  поддержку тем отраслям, которые  отстают от общего развития.

Таким образом мы подходим к более глубокому пониманию  роли банковсой системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего вцелом её развитие.

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая  структура банковской системы  :

• Центральный (эмиссионный) банк.
• Коммерческие банки :
• Универсальные банки
• Специализированные банки :
• Инвестиционные банки
• Сберегательные банки
• Инновационные банки
• Ипотечные банки
• Банки потребительского кредита
• Отраслевые банки
• Внутрипроизводственные банки
• Небанковские кредитно-финансовые институты :
• Инвестиционные компании
• Инвестиционные фонды
• Страховые компании
• Пенсионные фонды
• Ломбарды
• Трастовые компании и др...

Эту структуру принято  называть двухуровневой, так как  основными уровнями являются ЦБ и  КБ¹.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом или владеет частично, центральный банк выполняет функции государственного органа.

Коммерческие  банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.

Специализированные  кредитно-финансовые учреждения:

Кроме банков, перемещение  денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами, например при помещении средств  клиентов на счета и во вклады, при  выпуске депозитных сертификатов и  т.п.

Общая характеристика деятельности ЦБ

Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными  властными функциями в области  организации денежно-кредитного обращения. Для центрального банка характерен высокий уровень независимости  от прочих государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно  парламенту или образованной парламентом  специальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает глава  государства или парламент. Правительству  же, как правило, согласно банковскому  законодательству развитых стран Запада предоставляется право подбора  кандидатуры на этот высокий пост. Центральный банк обычно создается  в форме акционерного общества, наделенного  особыми полномочиями. В большинстве  случаев его капитал принадлежит  государству: но акционерами могут  быть коммерческие банки и другие финансовые учреждения.

Степень независимости центральных  банков неодинакова — от максимально  независимого Немецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося в полной зависимости от правительства. Банки Англии и России занимают в  этом ряду промежуточное место. Здесь  существенное значение имеет четкое законодательное разграничение  государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможностей правительства пользоваться средствами центрального банка.

В специальной литературе обычно выделяют следующие цели банковского  надзора:

1. защита мелких вкладчиков от плохого управления и мошенничества;
2. защита клиентов банка от «системного риска», защита страхового фонда или собственных фондов правительства от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы страхования депозитов или осуществляют другие меры по защите банковских вкладчиков;
3. обеспечение доверия вкладчиков и населения к финансово-кредитной системе в целом и к кредитным институтам в отдельности.

В некоторых странах осуществление  банковского надзора возложено  на центральные банки (например, Великобритания, Италия, Россия); в других принята  смешанная система, при которой  Центральный банк выполняет обязанности  по надзору совместно с другими  государственными органами (например, США, ФРГ). Организация банковского надзора закреплена соответствующими законами, и надзору придан статус публично-правовой деятельности. Ряд аналитиков считает, что последнее предпочтительнее закрепления функций по надзору за центральным банком, полагая, что тем самым обеспечивается более высокий уровень независимости надзорного органа. В этом случае объединение усилий Центрального банка и другого государственного органа делает возможным, с одной стороны, использование в контрольной работе высокой квалификации банковских работников и, с другой, придает деятельности по надзору государственно-властный характер. Контрольная деятельность Центрального банка требует развитой системы статистики, которая обеспечивает надлежащий учет и аналитическую оценку работы самого банка и контролируемых им других банковских учреждений. (Рис№2)

Однако роль, которую играют центральные банки в национальной экономике, значительно шире.

Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и  занятости, стимулировать рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает  в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как  управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того он является представителем  правительства  в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция

Таблица№2.

Все эти инструменты могут  быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикой  и законодательством.

Центральный банк помогает правительству определить наилучшие момент  для выпуска облигации, их цену, доходность и другие характеристики, обеспечивающие привлекательность выпуска для инвесторов, место, где лучше всего разместить облигации. Чтобы успешно справляться с этой задачей, банк должен располагать точной и своевременной информацией о состоянии экономики, движении кредитных ресурсов и т.д. Несмотря на усилия к тому, чтобы быть предельно информированным , банк иногда вынужден принимать решения до того, как статистика подтвердит  предполагаемое событие. Поэтому он проводит  собственные исследования, результаты которых обычно публикуются и представляют собой большой интерес для ученых, экономистов, менеджеров, работников финансовых учреждении.

Центральный банк управляет  правительственными депозитами (даже если они содержатся в коммерческих банках). Почти все правительственные  расходы и доходы проходят по счетам центрального банка. Балансы, приносящие процент, содержатся на счетах коммерческих банков. Центральный банк также имеет  счет для вложения правительственных  доходов в ценные бумаги (обычно самого же правительства) и счет, на котором находятся инвалютные запасы.

Еще одной обязанностью центрального банка, как агента правительства  являются контроль и защита обменного  курса национальной валюты. Банк правомочен покупать и продавать золото, серебро, инвалюту, открывать счета в центральных  банках других стран, выступать в  качестве агента иностранных центральных  банков и в качестве депозитария  их активов.

Обменный курс - это цена национальной валюты на международном  валютном рынке или та пропорция, в которой она обменивается на валюты других стран. Цена определяется балансом спроса и предложения. Центральный  банк также выступает в роли депозитария, хранителя золота, принадлежащего правительству  данной страны. Он может хранить  и золото, принадлежащее иностранным  центральным банкам и другим финансовым учреждениям. Центральный банк покупает и продаёт золото, используя инвалютный счет.

Одна из самых важных задач  центрального банка  - управлять  государственным долгом, т.е. целенаправленно  изменять ту его часть, которая представлена находящимися в обращении прямыми и гарантированными облигациями (прямые облигации - это облигации, выпущенные самим правительством, а гарантированные - это облигации выпущенные под правительственную гарантию государственными корпорациями). Управлять значит определять свойства облигаций, условия их выпуска и место размещения. Этот государственный долг, быстро растущий во многих развитых странах, представляет собой кумулятивный бюджетный дефицит (превышение расходной части бюджета над доходной за все годы). Как консультат правительства в финансовых вопросах центральный банк должен не только собирать и интерпретировать экономическую информацию, но и чувствовать изменения в спросе на ценные бумаги, в притоке фондов на рынок ценных бумаг, в уровне процента и ликвидности на рынке ценных бумаг, в отношении инвесторов к новым выпускам и т.д. Чтобы получить законченную картину, центральный банк консультируется с коммерческими банками, другими инвесторами и инвестиционными дилерами.С одной стороны, правительство нельзя оставить без наличных денег, а с другой - получение их может быть сопряжено с необходимостью ослабить борьбу против бюджетного дефицита с вытекающим отсюда падением доверия к национальной валюте.

Уставный капитал и  имущество БР являются федеральной  собственностью. Банк России использует их на правах владения,  пользования  и распоряжения. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных  доходов, т.е. не финансируется.

Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей и создает за счет своей прибыли  резервы и фонды различного назначения в размерах,  необходимых для  осуществления им своих функций.

БР, как и большинство  центральных банков ведущих капиталистических  стран, является юридическим лицом, он национализирован, его действия и полномочия опираются на четкую законодательную базу. Он регулирует банковскую сферу, издавая обязательные нормативные акты. Следовательно, сегодня  правовое положение и фактическое  место, занимаемое Банком России в финансово-кредитной  системе страны практически не отличаются от последних в странах, входящих в семерку наиболее развитых; незначительные отклонения могут  лишь быть объяснены путем исторического развития банковских систем.

Высшим органом Банка России является Совет директоров ¾ коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

Председатель Банка России назначается на должность Государственной  Думой сроком на четыре года большинством  голосов  от  общего числа депутатов, кандидатуру для назначения на должность  Председателя  Банка  России представляет  Президент Российской Федерации.

В систему  Банка России входят центральный аппарат,  территориальные  учреждения,  расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения,  учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том  числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности Банка России. Национальные банки республик являются территориальными  учреждениями Банка России.

Таблица№3