Развитие имущественного страхования в РФ

Министерство  образования и  науки РФ

Байкальский государственный  университет экономики и права

Кафедра страхования  и управления рисками

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по учебной дисциплине «Страхование»

Тема: РАЗВИТИЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ

Выполнил студент Старикова А. М.

Руководитель 

Иркутск, 2012

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………. 3

1. Имущественное страхование как отрасль страхование, содержание, классификация, назначение ………………………………………………… 4

2. Характеристика состояния и тенденций развития имущественного страхования в РФ ……………………………………………………………15

3. Некоторые аспекты стратегического развития имущественного страхования в РФ  …………………………………………………………..24

Заключение……………………………………………………………………….42

Список использованной литературы……………………………………………………………………….43

Приложение………………………………………………………………………45

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность  темы исследования. Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т.д.). Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно - имущество и имущественные права страхователей. При таком многообразии подвидов имущественное страхование занимает наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля около 70%.

При этом страхование  является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Между тем, в России страхуется менее 10-20 процентов потенциальных рисков (против 90-95 процентов в большинстве развитых стран), 90 процентов собственности предприятий не обеспечено страховой защитой.

В настоящее  время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием. Спорным в страховании является и вопрос о количестве видов имущественного страхования.

Актуальность исследования подтверждается стремительным развитием страхового законодательства и разработкой программ, имеющих стратегическую направленность. В частности, в октябре 1998 года были приняты «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы), в сентябре 2002 года - Концепция развития страхования в Российской Федерации. Наконец, в мае 2007 года была одобрена программа «Стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008-2012 годы.

Все выше изложенное обусловило выбор темы курсовой работы.

Цель и  задачи исследования. Целью курсовой работы является изучение особенностей имущественного страхования как важнейшей отрасли страхования, анализ состояния и тенденций  развития имущественного страхования в России, включая приоритетные направления его стратегического развития.

1. Имущественное страхование как отрасль страхование, содержание,

классификация, назначение

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия определялся словом «страх». Страхование удовлетворяет потребность в безопасности. Природные явления, ненадежность технических элементов, человеческий фактор могут быть источниками риска и приводить к существенному ущербу. В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, проводящего к ущербу.

В страховании, как правило, участвуют две стороны. С одной  стороны, это страховщик (страховая компания), который формирует страховой фонд из страховых взносов (страховых премий) страхователей. С другой стороны, это страхователь, который может быть юридическим или физическим лицом, и является плательщиком страховых взносов.

Экономическая сущность страхования заключается в солидарной раскладке ущерба¹.

Раскладка ущерба представляет собой принятие ответственности  по возмещению ущерба не только пострадавшим лицом, но и множеством лиц, которые заключили договоры страхования и заинтересованы в покрытии будущих собственных убытков.

Солидарность в раскладке ущерба означает, что все страхователи участвуют в покрытии убытков одного или нескольких пострадавших страхователей посредством ранее внесенных платежей. Возможность такой поддержки обеспечивается тем, что по теории вероятностей страховой случай не может наступить одновременно у всех страхователей, и поэтому они солидарно своими взносами покрывают ущерб по уже наступившим страховым случаям.

Страхование рассматривают  как  экономические отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц на основе солидарной  и замкнутой раскладки ущерба и возмещения его в денежной форме при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).²

Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы Российской Федерации и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями.³

В настоящее  время законодательное толкование страхования представлено в ст.2 Закона «Об организации страхового дела...» (в ред. от 10 декабря 2003 г.): страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

 Как видно  из определения, характерными признаками страховых отношений являются:

• уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;
• случайность наступления этих событий;
• наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
• платность услуги по предоставлению защиты;
• наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Различают предметную и отраслевую классификацию страхования.

Предметная классификация страхования с позиции законодательства РФ представлена в Приложении 1. Она содержит 23 вида страхования. Как видно, такая классификация выделяет пенсионное страхование, медицинское страхование как отдельные элементы страхования в целом. С позиции имущественного страхования выделяется  страхование различных средств транспорта (железнодорожного, воздушного, водного, наземного),  страхование имущества граждан и юридических лиц, различные виды страхования гражданской ответственности и рисков.

Отраслевая  классификация страхования, применяемая  для целей лицензирования в России представлена в таблице 1. 

Следует отметить, что в таблице  1 страхование ответственности выделено в самостоятельный вид лицензируемого страхования, тогда как страхование ответственности, согласно ГК РФ (ст. 927,929, 931, 932), не является самостоятельной отраслью страхования, а составной частью имущественного страхования. Однако этой отрасли присущи особенности, которые предполагают ее отдельную характеристику от классических видов имущественного страхования.

Таблица 1.

Отраслевая  классификация по объектам страхования

Обращаясь к классификации  страхования, стоит отметить, что  разграничивают содержание понятия «страхование имущества» и «имущественное страхование».

Имущественное страхование является более широким понятием, чем страхование  имущества.

Законодательное определение понятия «имущественное страхование» не представлено. Однако содержание имущественного страхования вытекает из п. 1 ст. 929 ГК РФ. В соответствии с этой статьей Гражданского Кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Это означает, что страхование имущества является по сути дела элементом имущественного страхования, поскольку для последнего характерно покрытие убытков причиненных не только имуществу, но и иным имущественным интересам.

  Следует различать понятие «имущество» в узком смысле слова как совокупность определенных вещей, и понятие «имущество» в широком смысле слова.

Классическое понятие «имущества», в широком смысле слова, включает в себя помимо вещей и имущественные права. Так, например, О.Н. Садиков⁴ подчеркивает, под имуществом в широком смысле понимается совокупность вещей, имущественных прав и обязанностей, в том числе и исключительных прав.

При определении категории «имущества» применительно к имущественному страхованию необходимо отталкиваться от положений п.2. ст.4 Закона, где определено, что объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и  распоряжением имуществом (страхование  имущества);

2) обязанностью возместить причиненный  другим лицам вред (страхование  гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Таким образом, наряду с «имуществом», законодатель включает в имущественное  страхование и «гражданскую ответственность» и предпринимательские риски».

Следует несколько охарактеризовать эти категории. ГК РФ не содержит как такового определения «предпринимательский риск». Однако системный анализ норм Гражданского кодекса РФ позволяет сделать вывод, что предпринимательский риск – это риск, связанный с осуществлением хозяйствующими субъектами предпринимательской деятельности, то есть такой деятельности, которая направлена на получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами (ст.2 ГК РФ). Схожее определение дается в новой редакции Закона «Об организации страхового дела», законодатель поясняет, что страхование предпринимательских рисков связано с имущественными интересами в виду осуществления предпринимательской деятельности (п.2 ст.4 Закона).

Гражданскую ответственность следует определить как ответственность за вред причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица.

Характеризуя гражданско-правовую ответственность, необходимо выделить несколько ее характерных черт.

Во-первых, это имущественный  характер гражданско-правовой ответственности.

Во-вторых, ответственность  по гражданскому праву представляет собой ответственность одного участника  гражданско-правовых отношений перед  другим, ответственность правонарушителя перед потерпевшим.

В-третьих, одна из основных особенностей гражданско-правовой ответственности  состоит в соответствии размера  ответственности размеру причиненного вреда или убытков.

К имущественному страхованию  в полном объеме применимы все  классические принципы страхования⁵:

1. Принцип  страхового интереса.

2. Принцип  высшей добросовестности.

3. Принцип  возмещения ущерба.

4. Принцип  реальной оценки страховой суммы  по договору.

     5. Исключение двойного страхования.

При этом принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы.

Для целей страхования принято  классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит⁶.  Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

- здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям. Страхование осуществляется по основному договору.

- имущество, принятое  предприятиями на комиссию, на хранение, для переработки (давальческое сырье), ремонта, перевозки. Страхование осуществляется по дополнительному договору, который может быть заключен только при наличии основного договора.

Страхование имущества  осуществляется на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, бури, урагана, града, аварии транспортной, отопительной, водопроводной, канализационных систем и др.

Состав имущества сельскохозяйственных предприятий, подлежащих страхованию включает:

- сельскохозяйственных  животных, пушных зверей, кроликов, домашнюю птицу и семьи пчел. Страхование осуществляется на случай падежа (гибели) в случае болезни или несчастных случаев.

- урожай сельскохозяйственных  культур. Страхование осуществляется от засухи и стихийных бедствий.

Имущественное страхование  граждан различает следующие  группы объектов страхования: 1) строения; 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество); 3) животные; 4) транспортные средства. Страхование осуществляется на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Как уже отмечалось выше, страхование ответственности  является составной частью имущественного страхования.  В страховой практике России страхование ответственности, начиная с 90-х годов, активно формируется как самостоятельный сегмент страхового рынка. В таблице 2 представлены классификация и характеристика страхования ответственности в России.

Страхование ответственности, в рамках мировой практики, является очень молодой отраслью страхования, ее чуть более 100 лет. Впервые в современном виде этот вид страхования был реализован во Франции в первой половине ХIХ века, когда страховались все случаи при использовании лошади или машины или с ними.

Таблица 2

Характеристика страхования  ответственности в РФ

[Источник: Денисова И.П. Страхование. 2-е издание. М.: ИКЦ «МАРТ». Ростов н/Дону. 2007. 240 с. С.70 ]

Суть страхования ответственности  состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

- личный ущерб (вред  личности) – расходы на лечение,  расходы, связанные с увеличением потребностей (наем медицинской сестры);

- моральный ущерб (компенсация  за страдания);

- претензии косвенно  пострадавших (например в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.);

- имущественный ущерб  (вред имуществу) – стоимость  ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли).

Страхование ответственности  охватывает широкий круг видов страхования, среди них:

- страхование гражданской  ответственности владельцев средств  транспорта (автотуристов и автопутешественников);

- страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита;

- страхование ответственности  за качество продукции;

- страхование профессиональной  ответственности;

- страхование экологических  рисков.

В зависимости от того, кто нанес вред и каким образом  будет определяться размер возмещения за причиненный ущерб, различают следующие виды страхования ответственности:⁷

1) Страхование  гражданской ответственности предприятий. 

Застрахованным по данному  виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие.  В некоторых странах это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности. В частности, в Германии в обязательном порядке страхуется гражданская ответственность авиапредприятий, предприятий фармацевтической промышленности, ядерных энергетических установок.

В России также используется обязательное страхование гражданской  ответственности, например согласно Закона «О космической деятельности», согласно Закона «Об охране окружающей природной среды». Особенностью в России является реализация механизма обязательного страхования ответственности предприятий-источников повышенной экологической опасности невозможна без согласования с органами власти субъектов РФ. Это значит, что в регионах могут быть приняты региональные законы об обязательном страховании экологической ответственности предприятий.

Разновидностями страхования  гражданской ответственности предприятий являются специальные виды страхования:

- страхование ответственности  за загрязнение окружающей среды;

- страхование гражданской  ответственности производителей  медикаментов;

- страхование гражданской  ответственности за ущерб   водам как разновидность экологического страхования;

- страхование гражданской  ответственности от радиоактивного риска;

- страхование расходов по отзыву продукции (для автомобильной промышленности).

2.  Страхование  ответственности производителей  товаров.

Застрахованным по данному  виду страхования является производитель  товара (продавец, посредник) за возможный ущерб личности или имуществу лица, которое использует или употребляет данный товар.

3. Страхование  профессиональной ответственности.

Этот вид страхования  связан с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением  своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. При этом застрахована может быть ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб.

Для этого вида страхования  ответственности возможно использование  обязательного страхования, например в России обязательное страхование профессии нотариуса, в Великобритании – профессии медицинского работника).

4. Страхование  индивидуальной гражданской ответственности.

Застрахованными выступают  отдельные граждане, которые страхуют свою гражданскую ответственность  за возможный ущерб, который они могут принести третьим лицам. Данный вид страхования в большей степени развит за рубежом, например в части семейной ответственности. Этот подвид страхования защищает не только страхователя, но и установленную законом ответственность его/ее супруги/супруга и несовершеннолетних детей за ущерб, который они могут нанести в результате совершения событий, происходящих в их частной жизни.

5. Страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств.

Этот вид страхования  является одним из наиболее проблемных, как в зарубежной практике страхования, так и в России. Транспортные средства, и в первую очередь автомобили как самое распространенное транспортное средство, являются  источником повышенной опасности для окружающих.

Наиболее распространенным видом страхования в мире и в России является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Кроме того, действуют и другие виды такого страхования, в частности страхование ответственности авиаперевозчика; ответственности судовладельца или перевозчика в морском страховании, страхование ответственности автоперевозчика.

6. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

7. Страхование ответственности  за качество продукции. В России этот вид ответственности только развивается, он связан с обязательствами по возмещению потерпевшему ущерба в результате приобретения некачественной продукции.

8. Страхование ответственности  владельца животного – распространяется на лиц, имеющих лошадей и собак.

Имущественное страхование, как и страхование в целом, является объектом государственного регулирования, в том числе исходя из разграничения его на обязательное и добровольное имущественное страхование.

Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона. Его виды, условия, принципы, порядок определяются соответствующими нормативными документами РФ.

Добровольное страхование организуется с учетом соблюдения определенным принципов⁸, в частности:

1) Добровольное страхование может  действовать на основании закона, и на добровольных началах.

2) Добровольное участие  в страховании характерно только  для страхователей. Это значит, что страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если желание страхователя не противоречит условиям страхования.

3) Добровольное страхование  всегда ограничено сроком страхования.

Имущественное страхование  осуществляется на основании договоров  имущественного страхования, заключаемых  между страхователем и страховщиком. Существенные условия договора имущественного страхования названы законодателем в п.1 ст.942 ГК РФ.  При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об  определенном   имуществе либо  ином   имущественном   интересе,  являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4)  о сроке действия договора.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).