Развитие интернет – платежных систем в России

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное 

образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский государственный

инженерно-экономический университет»

факультет  предпринимательства  и финансов

Кафедра финансов и банковского дела

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

на  тему: «Развитие интернет – платежных систем в России»

Выполнил:   Игнатьева В.П.

                                              ^{(Фамилия И.О.)}

студентка  3  курса 4 г. 10 мес. срок обучения

специальности  финансы и банковское дело

Группа   3391           

Подпись _____________

Проверила:   Кох. Л.В.

                                           ^{(Фамилия И.О.)}

Должность: д.э.н., профессор кафедры

финансов и банковского дела

Оценка: _______ Дата:

Подпись _____________

Санкт - Петербург

2012

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Деньги являются неотъемлемой частью в жизни общества, вступившего на этап рыночных отношений, деньги здесь необходимы для расчетов за оказанные услуги и произведенные товары. Расчеты ведутся как в наличной форме, которая отживает свое время и безналичной, динамично развивающейся, которая появилась сравнительно недавно в нашей стране.

Безусловно, приобретая обычный товар в магазине, деньги можно получить с покупателя на месте. Но если приобретается, к примеру, товар через Интернет, в этом случае обязательно должен быть способ оплаты покупки виртуально, то есть на сайте продавца, тем более, если услуга «оплата при доставке» не предусмотрена.

Вот почему в настоящее время  остро стоит вопрос разработки универсального способа оплаты покупок через  Интернет, который бы позволил делать дешевые и безопасные платежи  в режиме реального времени.

Производители товаров и услуг  борются за клиента всеми возможными способами: никого из нас уже не удивишь операциями в банке, перечислением заработной платы на банковские карты,  оплатой покупок безналичной формой расчетов, поэтому, все больше и больше магазинов предоставляют своим покупателям возможность оплатить товар, не выходя из дома, а банки включают в перечень предоставляемых услуг «операции дистанционного банковского обслуживания».

Поэтому, сейчас актуальным является вопрос о создании эффективной, а главное безопасной системы электронных расчетов, используя при этом, новые технические возможности проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых.

Современный уровень развития науки позволяет информатизировать различные области жизни в современном обществе.

 Цель моей курсовой работы - на основе учебной и научной литературы, рассмотреть действующие на сегодняшний день интернет - платежные системы, а также выделить основные достоинства и недостатки современных электронных банковских услуг.

Для достижения выбранной цели необходимо выделить следующие задачи:

• Рассмотреть  понятие «платежная система»; 
• Рассмотреть основные виды и классификации платежных систем;
• Проанализировать известные российские интернет – платежные системы;
• Раскрыть сущность системы дистанционного банковского обслуживания;
• Выявить основные проблемы интернет – банкинга и перспективы его дальнейшего развития.

Объектом исследования данной работы является интернет - платежная система, как наиболее эффективный способ разрешения проблемы наличного оборота и ускорения безналичного. Предметом исследования – различные виды интернет - платежных систем в России и в мире.

ГЛАВА.1. ИНТЕРНЕТ – ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В РОССИИ И МИРЕ

1.  Понятие интернет – платежной системы

Стремительное развитие сети Интернет, привело к  появлению огромного числа интернет – магазинов и виртуальных  услуг. Как следствие, перед конечным потребителем встал вопрос о том, каким образом оплачивать те или  иные товары и услуги. В скором времени, всему миру были предложены простые  и удобные (цифровые)  интернет - платежные  системы.

Современные интернет – платежные системы представляют собой - набор механизмов, правил, норм и инструментов, которые используются для осуществления расчетов между финансовыми организациями, бизнес – организациями, пользователями сети Интернет в процессе выполнения ими своих обязательств. [3]

Проще говоря, при помощи соответствующих инструментов и механизмов  глобальной сети (так  называемых онлайн платежных систем) в настоящее время стало возможным не только приобретать товары, а также совершать платежи по коммунальным услугам, оплачивать кредиты, приобретать недвижимость и многое другое.

Идеальная платежная система должна минимизировать задержки в сроках платежей и брать небольшую комиссию за совершение платежной операции. [6, с. 107]

Современная интернет - платежная система состоит из соответствующих элементов:

• участники интернет - платежной системы;
• средства перевода;
• связи между системами расчетов;
• законодательная база;
• договорные отношения.

Участниками интернет - платежной системы выступают: 

• плательщик;
• получатель средств;
• банк плательщика;
• банк получателя;
• центр – место, где платежные инструменты обмениваются между банками – участниками. [2]

Интернет - платежные системы – в действительности связывают традиционную банковскую систему, потребителей  и продавцов товаров и услуг между собой через Интернет.

Платежные системы позволяют сохранить  в относительной безопасности данные кредитной карты или банковского  счета покупателя. В относительной, потому как, такой способ расчетов не лишен недостатков и слабых мест. [4, с. 14]

Исторически, первой интернет – платежной системой в мире считается DigiCash, которая была разработа в 1993 году. Платежная система DigiCash использует концепцию электронных денег (eCash), с помощью которых клиент имеет возможность осуществлять различные операции, включая их конвертацию в реальные деньги. Первая покупка, оплаченная через платежную систему DigiCash  состоялась годом позже, в 1994 году. [4, с. 10]

Позднее, начиная с 1995 года происходит создание целого ряда действующих мировых интернет - платежных систем, а именно:

• английская компания Mondex  создала  первый в мире  электронный кошелек, а годом спустя, его же, запускает Visa;
• 1998 год ознаменован появлением компании Сonfinity и созданием на ее базе программы PayРal, которая предназначалась для проведения финансовых транзакций между мобильными устройствами посредством обыкновенного инфра-красного порта сотовых телефонов или КПК;
• в 1999 г. В США создается компания Х.соm, для оказания в интернете всевозможных услуг «финансового толка».

В Российской Федерации основными этапами  развития платежных систем интернет являются:

1). Запуск первой российской системы электронных платежей – PayCash состоялся 15 января 1998  г., а в декабре 2000 г. обращающиеся в PayCash «деньги» стали настоящими – банк «Таврический» получил «Регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash».

2). 2000 год в России ознаменован появлением самой известной, популярной и распространенной отечественной электронной платежной системы – WebMoney.

3). В 2002  г. технологии PayCash нашли применение в проекте «Яндекс.Деньги»  и его украинском аналоге  «Интернет.Деньги». 

4). К концу 2002 года тандем российских, украинских экономистов и программистов создали систему RUpay. [11, с. 21]

Таким образом, интернет – платежная система, как  механизм оплаты товаров и услуг  по средствам Глобальной сети Интернет появилась сравнительно недавно, как в мире, так и в нашей стран, и имеет ряд неоспоримых преимуществ:

• доступность – воспользоваться электронными платежными системами, а также  открыть свой собственный электронный счет и не только, может любой пользователь сети;
• мобильность – пользователь имеет возможность осуществлять любые доступные ему финансовые операции со своим счетом, не зависимо от того, где он находится;
• простота использования – для открытия и ведения своего счета, а также для осуществления других операций не требуется специальных знаний;
• оперативность – перевод средств со счета плательщика на счет получателя происходит за считанные минуты.

Наряду  с перечисленными преимуществами необходимо отметить существующие недостатки, которые  в большей степени затрудняют распространение системы интернет платежей повсеместно.  

• низкая безопасность – в настоящее время, многие интернет сайты используют системы для ввода данных, что является небезопасным, потому, что вводя данные своей пластиковой карты, велика вероятность перехвата информации при помощи специальных фильтров, которые используют интернет – мошенники;
• недостаточно развитая инфраструктура хранения и передачи электронных средств;
• большинство отечественных платежных систем не могут выйти на зарубежный рынок, так как во многом не соответствуют им, с точки зрения конкурентоспособности, безопасности или ограниченного количества предоставляемых услуг;
• что касается зарубежных платежных систем, то недостаток их в том, что большинство из них не выходят на российский рынок, что в достаточной степени мешает приобретать товары зарубежом через Интернет (к примеру, так называемый  иностранный сайт аукционов eBay, работает только с платежной системой PayPal, к которой наша страна не подключена).

Безусловно, современный мир не стоит на месте, он динамично развивается, развивается  общество, а вместе с ним и рынок  предоставляемых услуг и товаров. Сегодня интернет – платежная  система – это необходимость, имеющая массу преимуществ, в  числе которых доступность и  оперативность, но, как и многие другие изобретения человечества, платежные  системы интернета нуждаются  в доработке, это касается не только безопасности проведения операций с  денежными ресурсами, но также качества  и разнообразия предоставляемых  услуг.

2. Системы интернет – платежей: кредитные и дебетовые схемы

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают  наличие участников - плательщика и получателя платежа. Главной задачей платежной системы является осуществление движения средств от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить, к примеру, банк, работающий с реальными денежными средствами.

Обычно  банки исполняют в платежных  протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров. На рис.1 представлена типовая схема реализации электронного платежа. [5, с. 104]

Рис 1. Типовая  схема реализации электронного платежа

Условно, все электронные платежные системы можно разделить на 2 вида:

• Электронные платежные системы, основанные на пластиковых картах – кредитные схемы;
• Электронные платежные системы, основанные на электронных чеках, а также на использовании смарт – карт или электронных денег – дебетовые схемы.

Кредитные схемы платежных систем основываются на использовании кредитных карт и дополнительных мер безопасности (цифровая подпись, шифрование обмена сообщениями). [13, с. 31]

Используя следующую схему платежной системы, пользователь, действует как и при покупке товара в обычном магазине. Клиент приобретает товар и передает продавцу сведения о своей кредитной карте, допустим, ее номер, дальше происходит связь с банком, в результате, операция одобряется банком, если на счете плательщика имеются средства, либо дается отказ, только происходит это в виртуальном режиме, через системы Интернета.

Несомненно, этот вид платежной схемы в достаточной степени прочно вошел в нашу жизнь, при этом он имеет ряд значительных преимуществ: во – первых, привычность для клиентов и правовая определенность. Во – вторых, такая схема обеспечивает ее клиенту достаточную конфиденциальность информации, в соответствии с протоколом, который защищает клиентов от недобросовестных продавцов или ограждает продавцов от мошенничества.

В Российской Федерации представителями кредитных  схем являются: ASSIST, CASHNEW, CYBERPLAT, CyberCash, а также стандарт SET предложенный для платежей в Интернете компаниями VISA и MasterCard.

Основными недостатками действующей схемы  являются:

1. Необходимость проверки кредитоспособности плательщика, что как следствие повышает издержки оператора на проведение транзакций.
2. Кроме того, используя пластиковые карты для оплаты товаров и услуг через интернет, пользователь увеличивает свои риски, передавая информацию о своей карте продавцу. Такой способ передачи данных хоть и обязывает операторов к использованию дополнительных мер безопасности, но не всегда полностью минимизирует риски утери данных и денежных средств.

Второй  вид платежных схем, дебетовые  схемы, основываются на использовании:

• электронных чеков;
• электронных денег;
• смарт - карт

Электронные чеки – аналог существующих чековых  книжек. В операции с электронными чеками участвуют эмитент и пользователь. Эмитент выпускает электронные  эквиваленты денег. Пользователь соответственно использует электронные чеки для оплаты товаров и услуг в интернете. [12, с. 7]

Электронные чеки являются аналогами бумажных чеков, т.е. содержат в себе особое предписание  владельца чековой книжки перечислить  средства со своего счета на счет получателя, только происходит эта операция через глобальную сеть, при этом, владелец электронного чека подписывает его цифровой подписью и передает его любым возможным способом получателю. Получатель этот чек предъявляет к оплате платежной системе. Если система подтверждает подлинность чека, плательщик получает товар или услугу, а средства перечисляются со счета плательщика на счет получателя.

В России данный вид платежной системы  не развит, поскольку широко не используются их аналоги – бумажные чеки. Но представитель такого вида электронных платежей в нашей стране есть – платежная система - PAYMER, в основе расчетов которой лежит использование цифровых чеков. PAYMER в основном используется для расчетов как на интернет площадках, так и вне сети.

Следующий вид дебетовой схемы основан на использовании электронных денег (системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента).

«Электронные  деньги», представляют собой платежную систему, которая работает не с реальными денежными средствами, лежащими на пластиковой карте, а с собственной валютой, которая эквивалента существующему курсу настоящих денег.

Пользователь, регистрируясь в соответствующей  платежной системе, получает свой собственный счет, проще говоря, электронный кошелек. Пополнив свой «счет», реальными деньгами, клиент получает возможность использовать свой электронный кошелек для оплаты товаров и услуг в магазинах – партнерах через интернет. Снова пополнить свой виртуальный «счет» клиент может через специализированные банкоматы, при помощи пластиковых карт через сети интернет, а также наличными в определенных обменных пунктах.

Основным  преимуществом данного типа платежной системы является анонимность платежей. Пользователь может приобретать товары, покупку которых ему бы не хотелось афишировать,  оператор же, систем – однодневок, может уходить от уплаты налогов.

Крупнейшими системами цифровой наличности на сегодняшний  день в России являются: WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat и др. К зарубежным системам подобного типа относятся NetCash, eCash. [5, с. 103]

До сентября 2011 года, деятельность  платежных систем не отслеживалась  законодательно. В конце сентября 2011 года вступила в силу первая часть  норм закона №161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятого 27 июня 2011 года после более чем двух лет согласований и обсуждений.

Полностью новый закон вступит  в силу только в конце 2012 года. Принятие закона, безусловно, ускорит развитие интернет - торговли и дистанционных  банковских услуг. [2]

Несмотря на все пробелы, система  «электронных денег» прочно обосновалась в повседневной жизни  среднестатистического  человека, а сама идея цифровой наличности, безусловно, перспективна, при этом она имеет свою аудиторию и  подходит для решения огромного  числа задач.

Поэтому вступление в силу закона о платежных системах оправдано, согласно сообщениям ассоциации «Электронные деньги», появится специальный надзор за деятельностью операторов «электронных денег», что существенно облегчит разрешение спорных случаев в  этой сфере, а также в значительной степени увеличит число клиентов, которые на законных условиях смогут пользоваться различными услугами, не боясь при этом потерять свои денежные средства.

Последним типом дебетовой схемы интернет – платежных систем является использование смарт – карт.

Смарт – карта – это пластиковая карта со встроенной микросхемой. Карты такого рода находят всё более широкое применение в различных областях, от систем накопительных скидок до кредитных и дебетовых карт, студенческих билетов, телефонов стандарта GSM и проездных билетов. [7, с. 227]

Главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт (с магнитной  дорожкой, со штриховым кодом) - это  именно ее «интеллектуальность». Расплачиваясь магнитной картой, применяется технология on-line, т.е. карта непосредственно связывается с компьютером банка, в результате чего, банк и дает разрешение на платеж. Главная проблема, которая возникает при этом, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи (которую в наших условиях трудно решить).

В случае смарт-карт применяется иная технология - off-line, при которой разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при «общении» с торговым терминалом непосредственно в торговой точке, поэтому для расчетов карте не нужна постоянная связь с центром активации, все операции проходят в режиме off-line, затем, в определенное время происходит передача информации (инкассация) банку о всех произведенных операциях или торговой сети, где приобретался продукт.

Некоторые виды смарт – карт могут использоваться как электронные кошельки. Микросхема на карте, обладая «интеллектом» способна сама связываться с электронным кошельком пользователя. Кошелек сообщает, кокой суммой может воспользоваться клиент для оплаты услуги или покупки, даже в системе off-line – это функция хранения стоимости, т.е. на микросхеме данной карты хранится зашифрованная стоимость – деньги (электронный кошелек), минуты, литры, количество поездок.

Карты с хранимой стоимостью принципиально  отличаются от карт с магнитной полосой, где стоимость хранится на отдельном для каждой карты депозите у эмитента, в то время как для карт с хранимой стоимостью, денежные или другие средства учитываются на специальном консолидированном счёте.

На сегодняшний день, смарт – карты являются наиболее защищенным средством для расчетов, но при этом распространятся такие смарт- карты по стране только начали. К примеру, активной системой, которая использовала смарт – карты являлась программа Сберкарт (предложение от Сбербанка), используя ее можно было приобретать товары через интернет, не проводя авторизацию банка. С 2011 года эту систему постепенно станет сменять Универсальная Электронная карта (УЭК), непосредственно в Сбербанке – эта карта уже выпущена, но пока лишь в ограниченном количестве. [7, с. 221]

Смарт – карты, предназначенные для оплаты товаров и услуг могут быть как дебетовые, так и кредитовые это остается на усмотрение клиента, который заключает контракт с банком - эмитентом.

К сожалению, имея большое количество преимуществ, широкое развитие смарт – карты пока не получили из - за высокой себестоимости.

Век технологий достаточно расширил сферу услуг. Сегодня практически каждый человек, не только за рубежом, но и в наше стране может воспользоваться любой из перечисленных схем расчетов через сети интернет. Возможности разного рода платежных систем безграничны, остается лишь вопрос безопасности и удобства для каждого из пользователей. Кредитные схемы предельно просты и в достаточной степени используются в России, но отживают свой век за границей, так как система безопасности у таких платежных систем находится на невысоком уровне. Что касается дебетовых схем, а именно электронных чеков, то в нашей стране они не сильно актуальны, потому как у россиян практически нет опыта работы с их аналогами - бумажными чеками, тогда как в США этот опыт проверен и пользуется популярностью.

Интернет – платежные системы, использующие электронные кошельки или смарт -карты становятся популярными и в некоторой степени начинают смещать использование кредитных схем. Безопасность у такого рода платежей наивысшая, к тому же, в ближайшее время вступает в силу закон о платежных системах, который, безусловно, станет помощником клиенту в отстаивании своих прав.

3. Российские интернет – платежные системы

Бурный рост электронной коммерции привел к появлению многочисленного количества платежных систем, которые работают с пользователем через интернет.

Наиболее известными и востребованными  системами в нашей стране являются:

1. WebMoney
2. CyberPlat
3. PayCash
4. Instant
5. Assist
6. РБК Money
7. Монета.РУ
8. Paymer
1. Система Web Money (WM) представляет собой дебетовую схему расчетов, основанную на использовании цифровых наличных.

1. Paymer – новый способ расчетов, представленный WM, использующий электронные чеки для оплаты товаров и услуг.

2. CyberPlat - дебетовая система безналичных расчетов реальными деньгами в реальном времени. Платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронно-цифровой подписью, либо по банковской кредитной карточке любого банка-эмитента VISA, Eurocard/MasterCard, DinersClub, JCB, American Express, Union Card, STB Card.
3. PayCash – платежная система, использующая дебетовую схему расчетов. Работает через свой собственный электронный кошелек, расчет происходит при помощи цифровых наличных, предварительно переведенных со своего электронного кошелька на «платежную книжку».
4. Assist – платежная система, смешанного типа, которая пользуется как кредитной схемой расчетов и позволяет в реальном времени проводить процессинг платежей, совершаемых при помощи кредитных карт VISA, Master Card, DCI, JCB,AMEX, так и использует в своем арсенале функции электронного кошелька.
5. РБК Money – дебетовая платежная система, работа с которой осуществляется при помощи электронного кошелька.
6. Яндекс. Деньги – дебетовая платежная система, которая работает при помощи цифровой наличности. [24]

Сравнительная характеристика основных российских платежных систем представлена в табл.1.

Таблица 1

 Сравнительная характеристика платежных систем