Развитие обязательного государственного страхования в РФ

Введение.

Все виды человеческой деятельности сопряжены с риском потерять жизнь, здоровье и имущество. В современных условиях концентрации потенциальных рисков, особенно в мегаполисах, промышленных центрах и крупных городских поселениях, интенсификация динамики развития страхования гражданской ответственности приобретает наибольшую актуальность и значимость. Страхование является важнейшей предпосылкой стабильной и безопасной жизнедеятельности каждого отдельного человека, семьи, общества в целом. Оно стало одним из основных источников долгосрочных финансовых ресурсов экономически развитых государств.

 Важность организации страховой защиты транспортных процессов и особенно в процессе движения обусловлена специфической природой самого транспортного процесса и рисков транспортного предприятия. Особенности рисков транспортного предприятия требуют разработки системы страховой защиты имущественных и личных интересов всех его участников соразмерно их интересам и ответственности.

Осознание роли страхования становится все более очевидным и для России, последовательно идущей по пути формирования эффективных рыночных отношений. Проводимые в России процессы разгосударствления и приватизации огромного числа предприятий и изменение их финансирования в целях экономии бюджетных средств требуют создания комплекса гарантий, обеспечивающих восстановление имущественного положения при возникновении страховых случаев.

В настоящее время в нашей стране в основном сложился страховой рынок, включающий большое количество профессионально работающих страховых и перестраховочных компаний (обществ), в том числе иностранных и с участием иностранного капитала. Внедряются виды страховых услуг, соответствующие международным стандартам и учитывающие потребности отечественных страхователей. Формируется инфраструктура страхового рынка, представленная брокерскими, сюрвейерскими, экспертно-консультативными фирмами, страховыми пулами, союзами, ассоциациями и другими структурами.

Много видов деятельности несут угрозу, в связи с этим, в соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона, при этом, обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, так как у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.

Цель данной работы: изучить теоретические аспекты страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и состояние рынка страхования гражданской ответственности.

Глава 1. Теоретические основы системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ.

1.1. Нормативно-правовая  база страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств в РФ.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была взыскана с владельца средств автотранспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего имущества, происшедших в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия.

 Страховое законодательство представляет собой совокупность нормативно-правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в страховой области. Как пример, в отличие от гражданского законодательства, страховое законодательство - это более широкое по своему составу понятие.

 Страховое законодательство  по обеспечению страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы. Оно включает прежде всего федеральные законы. Так же правовую основу страхового законодательства образуют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня. Так же могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции.

 Исходя из комплексного характера страхового законодательства в состав страхового законодательства входят подзаконные нормативные акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты). Указанные акты образуют федеральный уровень регулирования страховой деятельности, основанный на централизации управления экономикой.

Сфера «автогражданки» - это область государственного регулирования. Государство с помощью Закона подробно регулирует страховые тарифы, т.е. стоимость услуг страховщика, и устанавливает четкие рамки для договорных отношений между страховыми компаниями и их клиентами – страхователя.

 Впоследствии был принят Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и ст. 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ». Этот документ явился результатом практики применения института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и был направлен на совершенствование института обязательного страхования, на устранение имеющихся в законодательстве расхождений и противоречий.

Кодекс об Административных Правонарушениях РФ предусматривает административное правонарушение, состоящее в нарушении Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортного средства, повлекшем причинение легкого вреда здоровью потерпевшего (ст. 12.24). Административное правонарушение, состоящее в причинении вреда имуществу (материального ущерба), в КоАП РФ отсутствует.

Регулирование вопросов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств проводится не только на национальном, но и на международном уровне. Особую группу международных договоров составляет Соглашение о «зеленой карте». Система договоров о «зеленой карте» получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое соглашение. В настоящее время число участников составляет 31 страну.

 На территории России продажа «зеленых карт» разрешена с 8 июля 1997 г., а так же разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков и в отношении иных видов страхования. Двадцать восьмого ноября 1996 г. вступил в силу Федеральный закон от 25 ноября 1996 г. № 135-ФЗ, которым ратифицировано Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны. С 28 ноября 1996 г. это Соглашение стало частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами федеральных законов (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ). В соответствии со ст. 36 указанного Соглашения Россия предоставляет режим наиболее благоприятствуемой нации всем странам, входящим в это Соглашение, в отношении трансграничного предоставления следующих видов страховых услуг.

 Новое в законодательстве. Большая часть принятых изменений вступила в силу 1 марта 2008 г., за исключением некоторых положений, для которых предусмотрены другие сроки. В полном объеме поправки к закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» начали применяться 1 марта 2009 г.

 В законодательстве об ОСАГО изменяются некоторые базовые понятия, в частности, изменяется понятие пострадавшего, под которым предлагается понимать лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия. Другими словами, потерпевшим является любое лицо, которому причинен вред при использовании причинителем вреда транспортного средства, за исключением его самого (ст. 1 Закона).

 Уточняется понятие страхового случая, определяемого теперь как наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Ранее в определении указывалось, что это наступление гражданской ответственности страхователя или иного лица, риск ответственности которых застрахован по договору (ст. 1 Закона).

 Одной из важнейших новелл является введение нового подинститута обязательного страхования - прямое возмещение убытков - возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с Законом об ОСАГО страховщиком, заключившим с потерпевшим - владельцем транспортного средства договор обязательного страхования (ст. 1 Закона).

Причем вред должен быть причинен исключительно имуществу потерпевшего, а в ДТП должно участвовать только два транспортных средства, гражданская ответственность которых застрахована (ст. 14.1 Закона).

 Соглашением о прямом возмещении убытков определяются порядок и условия расчетов между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, и страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

Исключения по обязательному страхованию автогражданской ответственности дополнились положением «не подлежит страхованию гражданская ответственность владельца прицепов к легковому автомобилю».

Так же в Законе определено, что Правила обязательного страхования носят подчиненный законодательству порядок, и в них лишь устанавливается механизм реализации предусмотренных законом прав и обязанностей сторон договора обязательного страхования. В правилах обязательно должны быть урегулированы:

-порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения  договора обязательного страхования;

-порядок уплаты страховой  премии;

-перечень действий лиц  при осуществлении обязательного  страхования, в том числе при  наступлении страхового случая;

-порядок определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты;

-порядок разрешения споров  по обязательному страхованию.

Теперь из Закона исключено общее ограничение страховой суммы, а также исключено ограничение выплаты страховой суммы, когда вред причинен жизни или здоровью нескольких потерпевших. Страховщик обязан возместить причиненный жизни или здоровью потерпевших вред в размере не более 160 тыс. руб. каждому.

Существенные изменения затронули порядок оформления документов о дорожно-транспортном происшествии (ДТП) в целях признания его страховым случаем. Теперь допускается оформление документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции. Это возможно сделать при одновременном наличии следующих обстоятельств:

1) в результате ДТП  вред причинен только имуществу  потерпевшего;

2) ДТП произошло с участием  двух транспортных средств, гражданская  ответственность владельцев которых  застрахована;

3) обстоятельства причинения  вреда в связи с повреждением  имущества в результате ДТП, характер  и перечень видимых повреждений  транспортных средств не вызывают  разногласий у участников ДТП  и зафиксированы в извещениях  о ДТП, бланки которых заполнены  водителями причастных к ДТП  транспортных средств в соответствии с Правилами обязательного страхования.

Кроме того, страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к ДТП транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств или обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, зафиксированных в представленных извещениях о ДТП. Во всех остальных случаях документы об участии в ДТП должны оформляться с участием уполномоченных на то сотрудников полиции.

В Закон введено понятие полной гибели имущества - это случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо его стоимость равна его стоимости или превышает ее на дату наступления страхового случая. (Ранее это понятие предусматривалось лишь в Правилах обязательного страхования.)

В случае повреждения имущества потерпевшего размер страховой выплаты равен размеру расходов, необходимых для приведения его в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая. К таким расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с ремонтом.

Одной из новелл законодательства об обязательном страховании применительно к определению порядка размера страховой выплаты является то, что если ранее в целях определения размера причиненного ущерба страховщик обязательно должен был организовывать проведение независимой экспертизы, то теперь страховщик может ограничиться осмотром поврежденного имущества.

 Увеличен срок рассмотрения страховщиком документов с целью принятия решения о страховой выплате потерпевшему. Раньше он составлял 15 календарных дней, теперь он увеличен до 30 дней (п. 2 ст. 13 Закона).

Значимым нововведением является включение в Закон положений об ответственности страховщика за несвоевременное осуществление страховой выплаты. Теперь за подобную просрочку предусмотрена неустойка, таким образом, в страховом законодательстве выделена законная неустойка.

Непосредственно право по страхованию гражданской ответственности выезжающих из России граждан на автомобилях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, с 1 января 2009 г. получили российские страховщики. Для этого страховые организации должны соответствовать следующим критериям:

- являться членом профессионального  объединения страховщиков;

- внести в фонд текущих  обязательств, формируемый профессиональным  объединением страховщиков, взнос  в размере 500 тыс. евро в рублевом  эквиваленте;

- быть включенными в  перечень страховщиков, осуществляющих  операции по страхованию в  рамках международных систем  страхования, который ведет профессиональное  объединение страховщиков.

Сведения о таких страховщиках в течение 30 дней передаются в Федеральную службу страхового надзора и ежеквартально размещаются на официальном сайте в сети Интернет.

         Принятые нововведения с 1 октября 2014 года по ОСАГО:

1) Повышение лимита выплат  по ущербу имуществу с 120 000 до 400 000 рублей.

2) Отменяется общий лимит  выплат при нескольких потерпевших (160 000 рублей) и пропорциональные выплаты – теперь каждый потерпевший в ДТП может получить по 400 000 рублей вне зависимости от их количества.

3) Аналогично повышаются  лимиты компенсационных выплат  РСА.

4) Снижение максимального  возможного значения износа при  расчете возмещения по ОСАГО  с 80% до 50%.

5) «Безлимитный» Европротокол в Москве, МО, Санкт-Петербурге, ЛО при условии предоставлении фото-, видеосъемки или иных навигационных систем. Только для ДТП, оба участника которого заключили договора после 01.10.14. Для неподтвержденных техническими средствами фиксации лимит  - 50 000 рублей.

6) Страховщики должны  привести свои правила КАСКО  и ДАГО в соответствии с  новым Законом в части использования  Европротокола.

1.2. Заключение  договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ.

Правоотношения при добровольном страховании гражданской ответственности возникают в силу договора страхования. Добровольность такого страхования предполагает, что договор страхования основывается на свободном волеизъявлении сторон, а порядок и условия его проведения являются предметом соглашения страхователя и страховщика. Страхователем может выступать владелец автотранспортного средства, ответственный в нанесении вреда имуществу или здоровью третьих лиц, или лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

 В иных случаях страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом имущественной претензии в установленном законодательством порядке о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности имущественным интересам третьего лица.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик берет на себя установленную гражданским законодательством обязанность страхователя возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. При наступлении страхового случая наступает страховая ответственность. Она включает:

- удовлетворение обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим на территории страхования законодательством, требований третьих лиц и отклонение необоснованных, а также проверка данных требований страховщиком;

- возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя и внесудебной защиты страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

- возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предлагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была проведена с ведома и согласия страховщика или если страхователь не мог избежать передачи дела в суд;

- возмещение целесообразных и необходимых расходов по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;

- оплату обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

 В условиях договора, как  правило, регион оговаривается, в пределах которого действует страховое покрытие — территория страхования, вне которой страховщик ответственности не несет. Это связано со спецификой в местном законодательстве, а также различиями в законодательстве и практике между Россией и зарубежными странами или отдельных регионов России.

 В настоящее время в России договоры страхования ответственности, как правило, заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения риска по договору, и ответить на поставленные страховщиком вопросы (выявленных на основании опроса 30 крупнейших российских страховых компаний):

- общие сведения о страхователе;

- подробная характеристика деятельности;

- характер взаимоотношений с другими страховыми организациями (заключались ли договоры с другими страховщиками, применялись ли в отношении страхователей какие-либо санкции, предлагались ли какие-либо льготы);

- сведения о предъявляемых страхователю претензиях третьих лиц за последнее время, случаи нанесения вреда третьим лицам;

- условия, на которых страхователь хочет заключить договор страхования (лимит ответственности, франшизы, дополнения к типовым условиям);

- сведения об автотранспортном средстве (марка, государственный номер, условия его эксплуатации, мощность двигателя);

- сведения о страховании самого автотранспортного средства;

- сведения о квалификации водителя, водительском стаже, лет вождения безаварийной езды.

Если во время действия договора возникают какие-то новые обстоятельства, которые могут увеличить степень риска по договору, страхователь обязан сказать о них страховщику. Если в дополнение к перечисленным в заявлении рискам появляются новые похожего рода, то договор страхования распространяется на них в полном объеме. Если же новый риск не имеет никакого отношения к включенным ранее в объем ответственности, то для распространения на него объема ответственности нужно дополнительный страховой взнос. 
          Кроме того, основы заключения договора обязательного страхования, как и любого страхового договора, определяются ГК РФ и Законом о страховании.

 С принятием изменений в Законе был закреплен перечень документов, необходимый для заключения договора обязательного страхования, ранее предусматриваемый только в Правилах ОСАГО. В соответствии с данным порядком страхователь должен представить страховщику следующие оригиналы документов (или по договоренности со страховщиком - копии документов):

1. Заявление о заключении договора обязательного страхования по форме, утверждаемой федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (п. 15 Правил ОСАГО). Данная форма утверждена Приказом Министерства финансов РФ от 01.07.2009 N 67н "Об установлении формы заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования" (зарег. в Минюсте России от 28.07.2009 N 14427) (с изм. от 02.08.2011).

В заявлении указанными должны быть все необходимые сведения относительно объекта страхования: полные сведения о страхователе и автотранспортном средстве, в том числе цели его использования, о фактах заключения просроченных договоров и фактах осуществления предыдущих страховых выплат, о водителях - лицах, разрешающих управлять автотранспортным средством, о расчете страховой премии. Заполнение страхователем заявления на страхование нужно признать его офертой страховщику. Поэтому заявление о заключении договора является важной частью договора обязательного страхования гражданской ответственности, а содержащиеся в нем условия индивидуализируют содержание договора об обязательном страховании важны для определения объемов регламентации взаимоотношений сторон.

2. Документы, подтверждающие правосубъективность страхователя:

• паспорт или иной удостоверяющий личность документ, если страхователем является физическое лицо;
• свидетельство о государственной регистрации юридического лица - о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, если страхователем является юридическое лицо.

Данный вид документов необходим также для определения коэффициента страхового тарифа, определяемого в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, принадлежащего гражданину. Коэффициент устанавливается в зависимости от места жительства гражданина, а в отношении транспортных средств, принадлежащих компании, - по месту регистрации транспортного средства.

3. Документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средств (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы).

Исходя из этого, что в Законе об ОСАГО содержится указание на то, что представляется документ о регистрации транспортного средства, а не документы, то достаточно представить не все, а лишь один из документов о регистрации транспортного средства. Этот документ подтверждает факт наличия транспортного средства и важен при расчете размера страховой премии и определения базового страхового тарифа и страховых коэффициентов.

4. Документы, подтверждающие правомочие лиц управления транспортным средством данной категории, - водительское удостоверение страхователя и (или) копии водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению транспортным средством. (Последнее - в том случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица.)

 В том случае, когда  договор обязательного страхования  заключается владельцем транспортного  средства, зарегистрированного в  иностранном государстве, страховщику  должны быть представлены паспорт  или иной документ, удостоверяющий  личность страхователя, документ  о регистрации транспортного  средства, водительское удостоверение  лица, которое будет управлять  транспортным средством.

 Указанные документы  необходимы для заполнения графы  полиса о водителях - лицах, допущенных  к управлению транспортным средством, и правильного расчета страховой  премии с учетом применяемых  коэффициентов страховых тарифов  в зависимости от ограничения  числа лиц, допущенных к управлению, а также возраста и стажа  водителей.

5. В связи с вступлением в силу Закона о техническом осмотре с 1 января 2012 г. к указанным документам добавился также документ о техническом осмотре.

 Отметим, что в период с 1 января 2012 г. по 30 июля 2012 г. к таким документам относился талон технического осмотра, или талон о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства (за исключением случаев, когда в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев).

Глава 2. Анализ рынка страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на примере «ООО «СК Согласие» за 2011-2013 гг.

2.1. Анализ деятельности СК «Согласие» на рынке страхования.

ООО «Страховая Компания «Согласие» успешно ведет свою деятельность на страховом рынке уже более 20 лет. Внутренняя политика Компании позволяет уверенно удерживать высокие позиции на страховом рынке и ежегодно увеличивать число страхователей. В соответствии с Лицензиями ФССН С № 1307 77 и П № 1307 77 Компания имеет лицензии на осуществление практически всех видов страхования и перестрахования, разрешенные законодательством РФ.

Рисунок 1 – Работа компании за 20 лет.

В национальном рейтинге страховых компаний РФ, проводимом рейтинговым агентством «Эксперт РА», в 2002 году Страховой Компании «Согласие» был присвоен, а в июне 2012 года повышен рейтинг надежности СК «Согласие» до уровня А++ «Исключительно высокий уровень надежности», прогноз по рейтингу «стабильный» по сей день.