Развитие пластиковых карт в России

Содержание

Введение                                                                                                                  3

Глава 1. История появления и развития пластиковых карт в России.              5

1.1 История появления и  развития пластиковых карт в  России                        5

1.2 Сущность и классификация  банковских пластиковых карт                        9

1.3 Преимущества пользования пластиковыми картами                                  15

Глава 2. Анализ развития пластиковых  карт в России                                      17

2.1 Современное состояние рынка  пластиковых карт                                       17

2.2 Пластиковые карты на примере  Сбербанка России                                     26

Глава 3. Проблемы и перспективы  развития рынка пластиковых карт

 в России                                                                                                                 35                                                                                           

3.1  Проблемы обращения  банковских пластиковых карт                                35

3.2 Основные перспективы развития рынка банковских пластиковых карт

 в России                                                                                                                 36

Заключение                                                                                                             39

Список использованной литературы                                                                   41

Приложения                                                                                                           43

Введение

Современное развитие рынка  финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт. Сегодня пластиковые карты – наиболее динамично развивающийся вид банковских услуг.

Пластиковая карта это средство расчётов не только популярно, но и общедоступно в большинстве стран с развитой финансовой культурой. Стать обладателем пластиковой карты одной из международных платёжных систем может любой человек,  имеющий какой-либо стабильный доход.

 Рынок банковских карт  получил довольно широкое развитие  в России.

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного  количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые  проявили интерес к использованию  пластиковых карт, разновидностей которых  к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Банковские карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. В отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться с нуля. Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг.

Несмотря на проблемы, в  России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые  системы, а рынок банковских платежных  карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы  финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет:

- получения комиссионных, взимаемых с операций по картам;

- увеличения числа клиентов  за счет предоставления услуг  нового типа;

- уменьшения расходов  на обслуживание наличного оборота.

Предметом исследования является конъюнктура рынка пластиковых  карт, объектом исследования - рынок  пластиковых карт Российской Федерации.

Цель курсовой работы - изучение рынка пластиковых карт и систем платёжных расчётов.

Достижение поставленной цели обеспечивается решением взаимосвязанных задач:

• рассмотрение истории возникновения пластиковых карт и последующего развития платёжных систем;
• выявить основные проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России.
• выявление основных платёжных систем;

Методы исследования –  аналитический, изучение нормативно-правовой базы, изучение монографических публикаций и статей, конкретно-исторический, обобщения.

Глава 1. История появления и развития пластиковых карт в России.

1. История появления и развития пластиковых карт в России

Первой платежной картой, пришедшей в Россию (тогда еще  – в Советский Союз), видимо, следует  считать карту международной  платежной системы Diners Club. Именно эти карты начали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя два десятилетия, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, отправлявшимся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой платежной системы – Visa International. Но значительного распространения международные карты по ряду причин тогда не получили. И лишь после начала развития в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк – «Столичный») и Union Card (расчетный банк – Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками – участниками Union Card стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в определенном смысле российский рынок был поделен – Union Card имела преобладание в регионах, STB Card – в Москве.

Следует сказать, что карты  этих платежных систем (да и ряда других, в том числе международных) в то время были с магнитной  полосой. Перспектива массового  выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более – создание ими единого стандарта EMV (Разработанные совместно Europay, МasterCard и VISA), была еще непонятной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была сложной. С одной стороны, ряд компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для организации платежных систем, построенных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки начали создавать на основе их решений собственные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов).

С другой стороны, актуальной оставалась та же проблема – отсутствие единого стандарта. В итоге карты  каждой платежной системы при  всей их функциональной мощности участвовали  только в пределах одной платежной  системы. Среди платежных систем на базе карт с микросхемами в своем  развитии наиболее преуспели две  – «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за границы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая обстановка в России не всегда была благоприятной для распространения такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card были вынуждены потесниться на рынке банковских платежных карт, и уступили свои лидирующие позиции. Вместе с тем отечественные платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в  распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим  проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания.

К остальным проблемам  можно отнести отсутствие определенного  уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты- держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в  магазин.

Тем не менее, даже такие  сложности не мешали банковским платежным  картам становиться в России все  более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения  – зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия карточные счета и выдавал карты, на которые впоследствии зачислялась зарплата. Банк получал в свое распоряжение остатки по карточным счетам, которые могли складываться в довольно крупные суммы, а предприятие – уменьшение расходов на содержание кассовых работников и инкассацию денег за счет упрощения процедуры выдачи зарплаты.

В середине 90-х годов в  России широкое распространение  получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь  реализовать многофункциональные  зарплатные проекты. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповые карты были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов. Из-за этого были даже случаи выпуска некоторыми крупными предприятиями денежных суррогатов – «фантиков», которыми выдавали зарплату и расплачивались в магазинах за товары. Такая кризисная ситуация напоминала послевоенную, и чиповые карты в это время оказались как нельзя кстати, ведь с их помощью денежные суррогаты легко заменялись на «электронные» деньги, а сфера безналичных расчетов существенно расширялась. Помимо сотрудников, обслуживающихся по зарплатному проекту, потенциальными держателями карт становились туристы – бывшие граждане Советского Союза, получившие возможность покидать границы страны. Среди них особой популярностью пользовались карты международных платежных систем, благодаря которым была возможность обналичивания денег в валюте страны пребывания.

К началу 1995 г. около 20 отечественных банков были членами Visa International. Банков – членов Europay более – их 42. При этом абсолютное количество банков, реально приступила к выпуску карт какой-либо системы, не превышала 7. Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков – Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков – были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования.

Интенсивное развитие рынка  банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших  по картам ведущих международных  платежных систем, снизился по сравнению  с предыдущим годом вдвое и  составил чуть более 1 млрд. долларов. На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Сбербанк. Альфа-Банк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

2. Сущность и классификация банковских пластиковых карт

Пластиковая карточка –  это персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий владельцу  возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения  наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.

На лицевую сторону  платежных карточек наносят логотип  финансового института, торговые марки  платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

1. Из материала, из которого  они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты, идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты.

2. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операции.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная  компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).

3. На основании механизма  расчетов:

- двусторонние системы.

Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут  использовать их для покупки товаров  в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт.

- многосторонние системы.

Предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций  сервиса, которые признают эти карты  в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также  компании, выпускающие карты туризма  и развлечений (например American Express).

4. По виду проводимых  расчетов:

Кредитные карты, которые  связаны с открытием кредитной  линии в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при  покупке товаров и при получении  кассовых ссуд. Владельцу кредитной  карточки открывается специальный  карточный счет и устанавливается  лимит кредитования по ссудному счету  на весь срок действия карты, а также  разовый лимит на сумму одной  покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться  без авторизации.

Кредитная карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу  карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного счета клиента в банке.

Дебетовые карты предназначены  для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров  с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом списываются  со счета владельца карты в  банке. Дебетовые карты не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

В отдельных банках при  наступлении определенных условий, дебетовая карточка может превратиться в кредитную. Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк определяет индивидуально.

Чековая гарантийная карточка (Check Guarantee Card). Она выдается банком, где открыт счет клиента, и применяется для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

Карточки гарантии чеков  используются для идентификации  клиента. Указанная система весьма привлекательна своими возможностями  расширения сферы применения чековых  платежей. На гарантийных карточках  обычно имеется идентификационный  номер, срок их действия и подпись  клиента. Использование чековой  гарантийной карточки имеет свои недостатки, к числу которых относится  наличие ежедневного лимита –  предельной суммы платежа, гарантированной  карточкой.

5. По категории клиентуры,  на которую ориентируется эмитент:

• Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).
• Серебряные карты (Silver, Business). Серебряная карта называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
• Золотые карты (Gold) предназначены для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах Visa и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

6. По характеру использования:

- индивидуальная карта,  выдаваемая отдельным клиентам  банка, может быть «стандартной»  или «золотой»;

- семейная карта, выдаваемая  членам семьи лица, заключившего  контракт, который несет ответственность  по счету;

- корпоративная карта  выдается юридическому лицу. На  основе этой карты могут выдаваться  индивидуальные карты избранным  лицам (руководителям, главному  бухгалтеру или ценным сотрудникам).

7. По принадлежности к  учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент  которых – банк или консорциум  банков;

- коммерческие карты,  выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой  коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями,  чьей деятельностью не посредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию,

8. По сфере использования:

- универсальные карты, служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты, служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9. По территориальной  принадлежности:

- международные, действующие  в большинстве стран;

- национальные, действующий в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые  на части территории государства;

- карты, действующие в  одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

-ограниченные каким-либо  временным промежутком (иногда  с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

11. По валюте счета:

- рублевые

- валютные

12. По области применения:

- получения наличных в  банкоматах

- оплата товаров и услуг  в торгово-сервисных точках.

В России c 2006 года широкое распространение получили потребительские кредиты, выдаваемые на пластиковые карты. Пластиковые карты объединяют преимущества и для клиента, такие как возможность круглосуточного расходования и перевода денег, погашения кредита через банкоматы с функцией «cash in» или «конвертные» банкоматы, и для банков, позволяя создать постоянную клиентскую базу потребительских кредитов и повысить контроль за исполнением их обязательств. Банки, развивая электронные средства платежей, преследуют три основные цели: 1) сохранить и расширить свою долю финансового рынка; 2) сократить операционные издержки, заменить людей машинами; 3) получить новые источники доходов.

Помимо кредитных организаций, заинтересованностью в осуществлении  расчетных операций новым платежным  средством обладали и другие субъекты платежной системы. С развитием  товарно-денежного оборота находящиеся  в обращении денежные средства стали  уже не достаточно эффективно обслуживать  систему торговли и услуг. Возникла необходимость в новом платежном  средстве, которое бы обладало функциями  наличных денег, значительно упрощало и, что не менее важно, ускоряло процедуру  расчетов для всех участников. Таким  средством стала банковская пластиковая  карта. Факторами развития безналичных  расчетов банковскими картами в  России стали также исторические мотивы. Массовая эмиссия банковских пластиковых карт началась в нашей  стране в конце 90-х гг., что объясняется:

• институциональными реформами: приватизация, налоговая реформа, банковская реформа, усложнение хозяйственных связей. Все это привело к дестабилизации и росту денежного обращения, заинтересованности банковских клиентов в повышении эффективности платежа, увеличению количества платежей, росту банковской конкуренции в обслуживании клиентов и проведении платежей.
• внешнеэкономической открытостью; заимствование из-за рубежа платежных технологий, увеличению количества пользователей платежных услуг за рубежом, допуск на российский рынок западных банков и платежных систем.
• быстрым развитием электронных технологий: рост производительности и удешевление компьютеров и средств связи, массовое использование Интернета и мобильной телефонии.

3. Преимущества пользования пластиковыми картами

Сегодня уже мало кому в  России нужно объяснять преимущества и удобства использования пластиковой карточки. Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных систем. И каждая из них по своему привлекательна.

В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

• Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем.  Карточка – это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами и арендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальной сети Internet. Пластиковая карта непременный атрибут современного человека.
• Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией.
• Возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом.
• Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.
• Получение дохода - Банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.

Для организаций особенно интересна  возможность использования пластиковых карт в качестве "зарплатных". При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны:

• Экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты.
• Экономия затрат на инкассацию.
• Экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе
• Повышение безопасности Вашей организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств).
• Возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы.

Таким образом, практически  неограниченные возможности современных платежных систем открываются при использовании пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличных денег.

Глава 2. Анализ развития пластиковых  карт в России

2.1 Современное состояние  рынка пластиковых карт

Развитие российского  рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при  решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных  расчетов в области розничных  платежей. Для решения указанной  задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего  совершенствования современных  инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

Развитие карточной индустрии  обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых  поступлений, существенно снижает  издержки, связанные с обслуживанием  наличного денежного оборота, ведет  к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и  соответственно кредитных возможностей банков, а так же во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных  платежей, одному из ведущих позиций  занимают платежные карточки.

Во многом благодаря универсальности  платежной карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в Росси, но и зарубежном) карточному направлению представлено на рис. 1.

Активные российские держатели  банковских карт, как правило, молоды, образованны, обеспечены, живут в  Москве или других крупных городах, и ведут активную насыщенную жизнь, пользуясь многими современными благами – от посещения фитнес-центров и салонов красоты, до получения дополнительного образования и путешествий за границу.

Рисунок 1. – Количество эмитированных  карт, млн.

Фонд «Общественное мнение»  представляет результаты исследования распространенности банковских карт в РФ, количестве их пользователей, активности, социально-демографического портрета держателей карт.

Ключевые показатели пользования банковскими картами  в РФ: