Развитие потребительского кредита в России
Международный
институт экономики
и права
Деньги Кредит Банки
Курсовая работа
На
тему: Развитие потребительского
кредита в России.
Александрова
факультета экономики и управления
группы Ф-08-3
студенческий билет№ 13э08084
Оберюхтина
Анна Сергеевна
Екатеринбург 2008
Содержание
В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг.
В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
Исторически,
в силу сложившихся обстоятельств,
кредитованием потребительских
нужд населения занимался
В
связи с этим, проблему развития
и совершенствования
На
современном этапе развития России
актуальной задачей становится формирование
цивилизованного рынка
Предметом моей курсовой работы является развитие потребительского кредита в России.
Объектом курсового исследования является потребительский кредит.
Цель данной работы – изучить основные аспекты развития потребительского кредитования в России.
Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:
- Рассмотреть путь развития потребительского кредитования;
- Изучить теоретические основы потребительского кредита;
- Проанализировать развитие потребительского кредитования в РФ в современных условиях.
1. Начало
развития потребительского кредита в
России
- Понятие «кредит» и «кредитные отношения»
Кредит
относится к числу важнейших
категорий экономической науки,
он активно изучается практически
всеми ее разделами. Такой интерес
к кредиту и кредитным
Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким признакам, к которым относят и такой признак, как категория кредитора и заемщика. В зависимости от того, кто является кредитором и заемщиком в сделке, выделяют одну из основных форм кредита – потребительский кредит.
Кредитные
отношения в экономике
При
рассмотрении кредитной системы
нужно учитывать, что она базируется
на реализации сложных экономических
отношений, прошедших длительный исторический
путь развития и играющих консолидирующую
роль в структуре всех экономических взаимосвязей.
1.2 Потребительский
кредит в России после распада СССР
После 1991 г. существовали острейшие проблемы в экономике (спад производства), в социальной сфере (задержки в выплате заработной платы, пенсий, пособий), что отразилось на жизнедеятельности людей, привело к резкому ухудшению жизненного уровня большей части населения России. Все это привело к сокращению спроса на качественные продукты питания, промышленные товары. Невысокий платежеспособный спрос населения на промышленные товары вызвал сложности в их реализации у торгующих организаций.
Торговые организация вынуждены были осуществлять продажу промышленных товаров в кредит.
В 1995 г. увеличение спроса населения объяснялось остановкой курса доллара по отношению к рублю, а также выплатой задолженности по заработной плате на крупных предприятиях и бюджетных организациях. В основном торговые организации осуществляли продажу в кредит сложной бытовой техники, мебели. При этом покупатель должен был оплачивать как минимум 40% стоимости товара, а остаток задолженности погашался равными частями в течение 6-12 месяцев.
Что касается приобретения недвижимости, то максимальный срок приобретения квартиры в рассрочку в 1994 г. составлял один год, а первоначальный взнос – 40-60% стоимости квартиры. Оставшаяся сумма задолженности погашалась в размере 4-7% в месяц от оставшейся стоимости.
Также надо упомянуть, что в смутное время перехода к стабилизации экономики, рынка страны в начале 90-х годов, а конкретно с 1992 г. начали возникать неорганизованные кредитные отношения между группами населения, что объяснялось наличием денег «на руках» у части населения в виде национальной и зарубежной валюты. Неорганизованные кредитные отношения возникали как альтернатива организованных форм предоставления потребительского кредита различными кредитными учреждениями. В связи с этим можно отметить такую форму как кредитные союзы, появившиеся с 1992 года. Это было вызвано тем, что для определенной группы людей условия предоставления кредита в банках являлись неприемлемыми, поэтому возникли необходимые условия для развития формы взаимного кредитования. Формировалась новая социальная среда – средний класс, разделенный на группы с выраженными корпоративными интересами. Каждый член кредитного союза имел на общем собрании один голос вне зависимости от величины паевого взноса. Кредитные союзы, работающие по принципу касс взаимопомощи (в советский период) или кредитных товариществ (в XIX в.) создавались в основном в регионах, где банки не предоставляли кредитов населению из-за сложного состояния экономики, и, следовательно, финансового положения многих банков. Например, если сравнить размер фондов банков по состоянию на 1997г. и прирост денежных средств на руках у населения, то неорганизованная форма сбережений населения в 2,5 раза превышала размер фондов банков. В 1997г. 86% денежной массы составляли сбережения населения, и только 7% своих сбережений население хранило в банках. Хранение денежных средств «на руках» населением объяснялось его недоверием к коммерческим банкам, существованием «челночного» бизнеса, а также отсутствием со стороны государства механизм вовлечения неорганизованных денежных средств населения в хозяйственный оборот. Поэтому население часть средств, находящихся «на руках», использовало для предоставления ссуд физическим лицам.
Потребительский кредит предоставлялся и службами проката. В этом случае он принимал форму краткосрочного кредита. В прокат предоставлялись предметы домашнего обихода, музыкальные инструменты. Особенностью этого вида потребительского кредита является его товарная форма.
Ссуды
населению предоставлялись и
ломбардами. Ломбарды предоставляли
ссуды под залог драгоценных изделий,
аудио-, видеотехники, автотранспорта,
недвижимости. Размер ссуд, как правило,
не превышал 75% от суммы оценки вещей. Ссуды
выдавались на срок до трех месяцев. Процентные
ставки колебались от 160 до 360% годовых.
Надо отметить, что рост ссуд, предоставляемых
ломбардами, находится в прямой зависимости
от снижения уровня жизни населения, экономического
нестабильности, поэтому носил вынужденный
характер на тот период времени, времени
нестабильности в экономике, социальной
сфере.
Потребительский
кредит после дефолта 1998 года
Из-за финансового кризиса 1998 года не произошло резкого сокращения товарных запасов на потребительском рынке России. Торговые организации продолжали осуществлять продажу в кредит различных промышленных товаров: импортной оргтехники, мебели, бытовой техники. Условия получения товаров с рассрочкой платежа зависела от финансового состояния торговой организации. Сроки предоставления не превышали, как правило, 6 месяцев. По мере насыщения рынка страны и стабилизации доходов населения потребительский кредит становится неотъемлемой частью товарного рынка.
В
начале 1998г. Сбербанком РФ введено кредитование
физических лиц под залог приобретаемой
техники, мебели, автомобиля и т.д. в
торговых организациях, осуществляющих
их розничную реализацию. Кроме того, банк
предоставлял ссуды на неотложные нужды
в рублях и валюте сроком до 5 лет. А также
Сбербанк начал предоставлять новый вид
ссуд - «Образовательный кредит» - студентам,
зачисленным в ВУЗы. Кредит предоставлялся
на срок до 10 лет, максимальный размер
ссуды был 10 000 долл. США.
Сегодня,
в условиях развитых товарных и финансовых
рынков, структура банковской системы
резко усложняется. Появились новые
виды финансовых учреждений, новые кредитные
инструменты и методы обслуживания клиентуры.
2.
Потребительский кредит в
Потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов.
.
Сущность потребительского
По
сути потребительский кредит– “это
продажа торговыми
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.
Потребительский кредит существует в двух формах – прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями.
Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.
Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые
– банком ;
– торговыми организациями;
– частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
– учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
– потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на
– краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
– среднесрочные – 1-5 лет;
– долгосрочные – свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают
– Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
– Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно[1]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
– ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
В
целом представленная выше классификация
отражает многообразие потребительских
ссуд, но не исчерпывает всех возможных
критериев класификации, поэтому ее можно
продлжить в зависимости от других признаков.
Виды потребительского кредитования
1. Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.
Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.
Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.
В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.
Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными через кассу банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями.
Погашение
кредита на неотложные нужды чаще
всего производится по аннуитетной
схеме, т. е. равными ежемесячными или
ежеквартальными платежами. Проценты
по кредиту погашаются вместе с очередной
частью кредита.
2. Потребительский единовременный кредит. Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.
Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика. Кредитная ставка около 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.
Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора-двух лет.
Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.
3. Потребительский возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течении определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком.
Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.
Подобный способ кредитования очень удобен в случаях разовых покупок, срок совершения которых не определен, но заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему немедленно и наверняка.
Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности.
Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в случае с единовременным кредитом, также производится единовременно - по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору.
За открытие кредитной линии банком взимается единовременная фиксированная плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.
4. Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.
Кредит на недвижимость - это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита.
Необходимо отдельно упомянуть порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита рассчитывается из учета платежеспособности потенциального заемщика, но не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения.
Так
что потенциальный заемщик
Еще
одной отличительной
Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. При чем, при выдаче кредитных средств с заемщика обычно взимается единовременная плата в размере 3-5% от суммы кредита. Кредитные средства зачисляются на текущий счет заемщика и далее перечисляются на счет организации или физического лица - продавца жилого помещения.
Погашение кредита на недвижимость может производиться аннуитетными ежемесячными или ежеквартальными платежами либо по индивидуальной схеме. Например, допускается вариант, в соответствии с которым размер ежемесячно погашаемой части кредита остается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размер платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом, которые рассчитываются по остатку невозвращенных банку кредитных средств, постепенно сокращается.
По просьбе заемщика и при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, которая тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита на недвижимость допускается по согласованию с банком.
5. Кредит на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком. Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.
Необходимо иметь ввиду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешается гораздо проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и внесения заемщиком (если требуется) так называемого "первого взноса", ему сразу же выдается именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были выделены кредитные средства.
Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.
Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.
Погашение кредита на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.
