Курсовая работа
По дисциплине «Деньги
Кредит Банки»
На тему: Развитие рынка
потребительских кредитов в РФ.
Содержание
Введение
В современной
рыночной экономике России существенно
изменились состав и структура
денежных доходов населения. В
частности, увеличился временной
интервал, необходимый для накопления
определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением
товаров и услуг. В связи с этим возросла
роль потребительского кредита, призванного
устранить временной разрыв между потребностью
в получении товаров или услуг и возможностью
их оплаты.
На современном
этапе развития России актуальной задачей становится
формирование цивилизованного рынка потребительского
кредита, способного в значительной степени
стать источником стимулирования спроса
населения на товары и услуги и, как следствие,
повышения уровня его благосостояния
и создания дополнительных импульсов
экономического роста, что и обусловило
актуальность выбранной темы.
Целью исследования является рассмотрение
проблемы, связанной с развитием
потребительского кредитования как перед
банками, так и перед всей Россией и, как
следствие, прогнозирование перспективы
дальнейшего развития потребительского
кредитования в РФ.
В соответствии
с поставленными целями необходимо
решить следующие основные задачи:
-рассмотреть сущность
и особенности потребительского
кредитования;
-изучить законодательное
регулирование потребительского
кредитования;
-определить факторы
потребительского кредита и
инфраструктуру рынка потребительского
кредитования;
-проанализировать динамику
развития потребительского кредита
и изучить проблемы оценки кредитоспособности заемщика
в России;
-определить пути совершенствования
методического обеспечения оценки
кредитоспособности физического
лица;
-определить основные тенденции
и перспективы развития рынка в
условиях кризиса.
1. Сущность и основные формы потребительского
кредита
1.1.
История возникновение потребительского
кредита
Понятие потребительского,
или личного кредита существовало
еще в VI веке до нашей эры,
в частности на территории
современного Израиля. До царя
Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись
в долговое рабство. Царь Соломон запретил
такое рабство и обратил личную ответственность
в имущественную. Он издал закон, по которому
должник теперь отвечал перед кредитором
своим имуществом, а не личной свободой.
На земле должника ставили столб, на котором
было написано, что его имущество принадлежит
кредитору в обеспечение определенной
суммы, и таким образом уведомляли всех
вокруг, что данное имущество заложено.
Столбы с такими надписями стали называть
ипотекой от греческого «hypotheke»,
что означает «залог, заклад».
Первые кредиты
в истории человечества вызывались,
как правило, нуждой, а не возможностью
получить дополнительную прибыль.
Как только люди начали выращивать
что-то на земле, они сразу
столкнулись с периодическими неурожаями, которые
могли оставить без еды на весь год. Здесь
и появляются первые кредиты: если отдельному
крестьянину не хватало собранного урожая,
он шел к более богатому соседу и просил
одолжить определенную сумму денег до
следующего урожая. Кроме того, первые
формы кредитов и процентов имели, конечно
же, натуральный характер. Крестьянин
занимал один мешок зерна, а возвращал
полтора или два. Таким образом, кредит
опередил появление и рыночного хозяйства,
и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать,
что человек, уже попавший в затруднительное
положение, сможет не только поправить
свои дела, но еще и достать излишек, чтобы
отдать долг. Как писал один историк хозяйства,
«брать проценты при этих условиях значит
падающего подтолкнуть».
Если человек
не мог отдать долг, он мог
лишиться своего имущества. Если
у него было нечего взять,
он отправлялся отрабатывать
долг на поле или на двор
к своему кредитору, собственно,
уходил в долговое рабство.
Конечно, подобное явление не
вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов
против него стала церковь.
Основным источником
аргументов священников в осуждении
процента была Библия. В Евангелии
от Луки написано: «...взаймы давайте,
не ожидая ничего...».
Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни
возврата самой ссуды. К этому добавлялось
учение о проценте древнегреческого мыслителя
Аристотеля (чью философию средневековая
церковь пыталась совместить с христианством).
Согласно Аристотелю, процент является
противоестественной формой дохода, так
как «деньги не могут рождать деньги».
И, кроме того,
церковь пыталась найти некие
рациональные доказательства неестественности
процента. Одним из аргументов
был, например, следующий: поскольку
отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости,
процент является платой за время, а время
нельзя продавать, так как оно принадлежит
Богу.
К концу средних
веков государство, наконец, перестает
бороться против любой формы
кредитов и пытается не допустить
ростовщичества регулированием высоты процента.
В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена
ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%,
а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали
похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах
была установлена максимальная ставка
процента в размере не выше 5%, во Франции
в 1601 г. был установлен максимальный процент
6%.В России такой закон ввели в 1754 г., а
максимальный процент был тоже равен 6%.
В XVIII в. широкая волна протеста против
запрещения процентов начинает постепенно
разрушать общественное мнение, и в XIX
в. практически везде отменяют контроль
за размером процента. Однако в законодательстве
многих стран остается понятие ростовщичества
(«эксплуатации нужды, слабости разумения,
неопытности или душевного возбуждения
кредитующегося») и уголовная ответственность
за него.
Но займы «по
нужде» не были единственным
видом потребительских займов
в античном мире или в средние
века. Часто занимать деньги приходилось
богатым людям, которые по каким-то
причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который
был им необходим. Нуждой это вряд ли можно
было назвать, хотя мотивы аналогичные.
Крупными заемщиками
могли быть короли, займы которых
носили либо военный характер,
либо потребительский. Короли
были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли
решить не возвращать деньги.
В практике
российских банков XIX - начала ХХ
вв. также существовало понятие
личного кредита. При этом личный
кредит - это кредит без залога,
предоставляемый личности, которая,
по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью
и репутацией, которые в совокупности
дают гарантии возврата кредита. В настоящее
время термин «личный кредит» (individual credit)
употребляется в широком значении кредита,
предоставленного банком физическому
лицу.
В настоящее
время рынок кредитования в
России развивается достаточно
динамично. Способствует этому
как развитие рынка предложения,
так и повышение спроса. Банки
готовы предоставить потенциальным
заемщикам множество вариантов
кредитных продуктов с разными условиями, и, практически
для каждого желающего взять кредит можно
найти подходящий вариант. И население
постепенно приходит к пониманию того,
что кредит - это удобно.
Как показывает
практика, потребительский кредит
это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день – на него
приходится порядка 80% всех запросов. Это
вызвано несколькими причинами. Во-первых,
он не целевой, то есть человек может взять
его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита
варьируется в широких пределах. И, в-третьих,
для получения потребительского кредита
требуется минимальный пакет документов.
По этим причинам люди, оформляющие заем
на приобретения автомобиля, в том числе
нередко останавливаются именно на потребительском
кредите.
Раньше мы не
представляли себе, что можно прийти в магазин без денег и
тут же с помощью банковского экспресс-кредита
приобрести облюбованный холодильник
или телевизор.
Теперь потребительские
кредиты практически на любые
цели можно получить без каких-либо
проблем. Только приходи, манят
рекламные плакаты, «кредит за 15 минут,
без залога и поручителя».
Сегодня кредиты
для населения при покупке
тех или иных товаров стали
привычными и доступными. Можно
даже не ходить в банк - кредит
оформят, в течение 20 - 30 минут
в самом магазине. Так, для оформления экспресс-кредита в торговом
центре у покупателя должны быть с собой
паспорт РФ и второй документ, удостоверяющий
личность, к примеру, водительское удостоверение,
заграничный паспорт, ИНН. Выбрав понравившийся
товар, покупатель направляется к представителю
банка, находящемуся в магазине, и представляет
все документы для оформления ссуды. Пока
кредитный специалист делает копии документов,
покупатель заполняет анкету, в которой
подробно указывает свои личные данные,
информацию о месте работы, о семейном
положении, данные о доходах и расходах.
Анкеты у разных организаций могут отличаться
по содержанию, но главная их цель одна
– выяснить, сможет ли заемщик отдать
кредит. Как только анкета заполнена, сотрудник
банка заносит данные в специальную программу,
которая позволяет определить степень
платежеспособности покупателя и возможность
предоставления ему запрашиваемого кредита.
Данные обрабатываются обычно в течение
считанных минут, и в случае положительного
решения заключается договор.
Вначале экспресс-кредиты выдавались в рамках разовых
акций, проходивших в отдельных магазинах,
но сегодня «кредит для лентяя» – уже
неотъемлемая часть ассортимента любого
более или менее крупного продавца бытовой
техники.
1.2. Основные формы потребительского
кредита
По сути,
потребительский кредит это продажа
торговыми предприятиями потребительских
товаров с отсрочкой платежа
или предоставление банками ссуд
на покупку потребительских товаров,
а также на оплату различного рода расходов личного характера
(плата за обучение, медицинское обслуживание
и т.п.).
Потребительский
кредит очень хорошо стимулирует
эффективность труда. Получая
заработную плату, недостаточную
для покупки за наличный расчёт
ряда товаров, в частности предметов длительного пользования,
люди имеют возможность покупать эти товары
в кредит или брать кредит под их покупку.
Впоследствии, деньги за эти товары должны
быть выплачены, поэтому каждый, взявший
в кредит, старается продержаться на своём
рабочем месте, как можно дольше, т.е. на
более долгий промежуток времени. Только
так он может быть уверенным в своих силах
выплатить кредит и зарекомендовать себя
перед кредиторами, как честное и добросовестное
лицо, для дальнейших связей.
Потребительский
кредит может оказаться “долговой ямой” так как,
лишаясь заработка в результате безработицы
или по ещё какой-либо причине, может возникнуть
такая ситуация, что люди не смогут погашать
свою задолженность. Важно так же заметить,
что потребительский кредит уменьшает
текучесть кадров посредством того, что
вынуждает людей, как можно крепче держаться
за своё рабочее место. Уменьшение текучести
кадров благоприятно влияет на экономику
страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский
кредит является очень сильным фактором
подъёма народного благосостояния.
Однако
следует учесть, что потребительский
кредит, временно форсируя рост
производства, и создавая видимость
высокой коньюктуры, в конечном
счёте, может способствовать выходу
производства за рамки платёжеспособного
спроса населения, нарастания перепроизводства
и обострению экономических кризисов.
Основными
формами потребительского кредита
являются:
1. Покупка в
рассрочку.
2. Кредитные
карточки.
3. Автоматически
возобновляемые ссуды.
4. Персональные
ссуды.
1. Покупка в рассрочку.
При анализе
причин желания людей покупать
товары в рассрочку отмечалось
следующее:
- это очень
удобная на практике форма
оплаты товаров и услуг;
- такая форма
оплаты позволяет осуществлять
расходы в то время, когда
доходы ещё не поступили;
- это позволяет
покупать товары и оплачивать
услуги в течение более продолжительного
периода, чем нормальный интервал
между денежными поступлениями;
- это позволяет
человеку приобретать материальные
финансовые активы, со стоимостью,
превышающей сумму, которую он мог бы заплатить,
исходя только из его собственных сбережений.
Также
существует такая форма покупки
в рассрочку, как соглашение
банков с торговыми фирмами,
по которым последние продают
товары в кредит клиентам банков,
причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги
на сумму проданных товаров, а покупатели
постепенно погашают кредит банкам.
2.
Кредитные карточки.
Сущность такого
кредитования сводится к тому,
что выданная банком кредитная
карточка дёт право её владельцу
в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального
кредитного лимита покупать товары в тех
магазинах, с которыми банк имеет соглашения
на их продажу в кредит на основе кредитных
карточек. Сумма задолженности владельцев
карточек магазину оплачивается банком
периодически. Владельцы кредитных карточек
в свою очередь в установленные сроки
погашают долг перед банком, т.е. обязаны
платить определённую минимальную сумму,
но не должны полостью оплачивать долг.
Если же минимальная сумма в установленный
срок остаётся неоплаченной, то на неё
начисляется процент и добавляется к долгу
владельца карточки компании кредитных
карточек.
Кредитные карточки,
например такие как, Visa и Mastercard
выпускаются банками, но многие
строительные общества и финансовые
дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express
выпускает свою собственную карточку
Optima.
3. Автоматически
возобновляемые ссуды.
Сущность
этого способа сводится к тому,
что банки на основе изучения
платёжеспособности заёмщика определяют
максимальную сумму возможной ему задолженности.
4. Персональные
ссуды.
Персональная
ссуда банка может быть более
дешёвой по сравнению с кредитом
финансового дома и процентными
ставками кредитных карточек.
- Цель получения
ссуды. За исключением покупки
дома (предоставление средств для покупки
недвижимости или связующих ссуд) и завещанных
ссуд, персональные ссуды обычно берутся
для: приобретения потребительских товаров
длительного пользования (например, мебели);
покупки машины (бывшие в употреблении
машины не должны быть очень старыми
5 лет, вероятно, максимальный срок для
подержанной машины); празднования
торжеств; проведения отделочных работ
в доме; оплаты личного образования.
- Капитал и
доля клиента. В случае обращения
за персональной ссудой заёмщику
обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости,
хотя на это не существует каких-либо твёрдых
правил.
- Источники
оплаты и способность к выплате
(платёжеспособность). Источником оплаты
служит регулярный доход клиента.
Туда же включаются эксплутационные
и ремонтные расходы по тем покупкам, которые
клиент собирается сделать.
- Срок предоставления
ссуды. Является ли обоснованным
срок выплаты ссуды, требуемой
клиентом, исходя из той цели,
ради которой она берётся. Например:
· если клиент хочет
получить финансирование для оплаты своих личных расходов,
наиболее приемлемыми формами кредитования
будут краткосрочный овердрафт или счёт
семейного бюджета;
· ссуды для
покупок новых кухонь могут быть
предоставлены на срок до 35 лет, другие
ссуды для некоторых переделок
в доме (например, для новых окон) могут
быть предоставлены на периоды вплоть
до 10 лет, хотя наиболее типичной является
ссуда на 5 лет;
· ссуда для
покупки машины может быть предоставлена
на 2,3 или 4 года.
- Обеспечение.
Обеспечение обычно не берётся
для персональных ссуд за исключением ссуд на
приобретение недвижимости и завещанных
ссуд, поскольку многие персональные ссуды
невелики. В случае крупных персональных
ссуд, банк может потребовать обеспечение,
которое часто предоставляется в виде
второй закладной на дом берущего взаймы,
если его чистая доля в собственности
достаточна (разница между рыночной стоимостью
и существующим залогом).
Существует ещё такая
форма краткосрочного кредита, как
овердрафт.
Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление
которого осуществляется списанием средств
по счёту клиента (сверх остатка на счету),
в результате чего образуется дебетовое
сальдо. Право пользования овердрафтом
предоставляется наиболее надёжным клиентам.
С овердрафтами ассоциируются
следующие факторы:
- Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита,
согласованного банком и заёмщиком. Лимит
обычно определяется относительно известного
дохода.
- Маржа. Процент назначается
на сумму овердрафта, обычно как
маржа над базовой ставкой.
Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается
на счёт. Может быть получен гонорар, когда
банк соглашается на предоставление льготы
клиенту, даже если она не полностью используется.
- Цель. Овердрафт обычно
требует для покрытия краткосрочных
договоров – например, многие люди оказываются без
денег в конце каждого месяца до того,
как им выплачивается зарплата.
- Выплата. Овердрафты
выплачиваются по требованию, и
обычно клиенту об этом сообщается
в письменном уведомлении о
предоставленной услуге.
- Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит
от размера услуги, предоставляемой клиенту.
- Выгоды. Для людей
овердрафты очень удобны, так
как позволяют ощутить уверенность
в том, что их расходы финансируются,
даже если они превышают имеющиеся
у них на данный момент средства. Банк выигрывает от
предоставления высокой процентной ставки,
но страдает от того, что вследствие существенных
колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден
иметь в наличии достаточные средства
для обеспечения согласованного лимита
кредитования.
1.3.Правовое регулирование потребительского кредитования
в РФ
В настоящее
время договор потребительского
кредита регулируется: Конституцией
Российской Федерации, устанавливающей,
что регулирование кредитования
находится в ведении Российской
Федерации; Гражданским кодексом Российской
Федерации, в частности параграфом 2 главы
42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ; Федеральным
законом «О банках и банковской деятельности»;
Федеральным законом «О кредитных историях»,
целями которого являются создание и определение
условий для формирования, обработки,
хранения и раскрытия бюро кредитных историй
информации, характеризующей своевременность
исполнения заемщиками своих обязательств
по договорам займа (кредита); нормативно-правовыми
актами Центрального банка РФ, устанавливающими
обязательные для выполнения нормативы,
к примеру Положением о порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями
денежных средств и их возврата (погашения),
а также разъяснениями и рекомендациями
ЦБ РФ.
Еще одним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения
по потребительскому кредитованию, является
Закон «О защите прав потребителей». Вместе
с тем главным признаком регулируемых
данным Законом отношений являются договоры,
подчиняющиеся правилам публичного договора
(ст. 426 ГК РФ).
Однако при заключении
договоров потребительского кредита
правила публичного договора не должны
быть использованы, поскольку личность
заемщика для банка имеет существенное
значение. Банк-кредитор при формировании
своей кредитной политики вправе
самостоятельно определять условия предоставления
потребительских кредитов гражданам.
Следовательно,
указанные отношения не подпадают
по действие Закона «О защите
прав потребителей».
Как можно видеть,
договор потребительского кредита
урегулирован теми же нормами, что и кредитный договор. Это
логично ввиду того, что понятие "кредит"
шире понятия «потребительский кредит».
Однако потребительский
кредит имеет ряд специфических
отличий: во-первых, более узкий
состав участников обязательства
- со стороны заемщика выступают физические лица, во-вторых,
целевое использование денежных средств
- предоставляемые в рамках договора потребительского
кредита денежные средства используются
для приобретения товаров (работ, услуг)
для личных, семейных, домашних и иных
нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности.
В отношении
состава участников обязательства
необходимо отметить следующее.
В соответствии со ст. 819 ГК
РФ стороной-кредитором может
быть не только банк, но и
иная кредитная организация. К последним наряду с банком Федеральный
закон «О банках и банковской деятельности»
относит небанковские организации, имеющие
право осуществлять отдельные банковские
операции. Их можно разделить на: расчетные
небанковские кредитные организации,
небанковские кредитные организации инкассации,
небанковские кредитные организации,
осуществляющие депозитарную деятельность,
и кредитные союзы. Однако именно банки
в соответствии с действующим законодательством
и сложившейся практикой занимаются потребительским
кредитованием.
Это означает,
что договор потребительского
кредита, заключенный иным субъектом,
кроме банка, является ничтожным
по ст. 168 ГК РФ как не соответствующий
требованиям закона. В этой связи
торговая сеть не вправе продать
бытовую или иную технику в кредит без посредничества банка. Если
же такое случается, то с юридической точки
зрения сложившиеся отношения следует
признать куплей-продажей товара в рассрочку
или, если говорить языком Гражданского
кодекса Российской Федерации, предоставлением
коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ).
Со стороны
заемщика могут выступать только
физические лица. Каких-либо разъяснений
в отношении характеристики заемщика
- физического лица параграф 2 главы
42 ГК РФ не дает. Однако необходимо
учитывать, что договор потребительского кредита не является публичным
и направлен на получение прибыли банком,
который вправе отказать заемщику в случае
невозможности исполнения условий договора
с его стороны. Исходя из этого, можно сделать
вывод, что заемщиками могут выступать
дееспособные и совершеннолетние физические
лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные
и ограниченные в дееспособности - не могут
быть признаны стороной (заемщиком) кредитного
договора.
Практика подтверждает,
что клиентом банка по операциям
потребительского кредитования может стать лишь:
гражданин Российской Федерации, достигший
возраста 18 лет, при разовой покупке потребительских
товаров, а в случае открытия кредитной
карты - достигший возраста 21 года и не
старше 65 лет, постоянно проживающий в
том регионе, где выдается кредит, имеющий
заработок по постоянному месту работы
и работающий на последнем месте работы
не менее трех месяцев, имеющий паспорт
общероссийского образца и второй документ
на выбор клиента: страховое свидетельство,
водительское удостоверение, заграничный
паспорт, свидетельство о присвоении ИНН
(идентификационного номера налогоплательщика),
справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается
финансовой службой по месту работы) -
при автокредитовании, копии листов трудовой
книжки, удостоверенные печатью организации
- работодателя клиента.
Еще одну отличительную
особенность потребительского кредита
- целевое использование денежных
средств наглядно иллюстрируют
принципы осуществления потребительского
кредитования.
Деятельность
банка при потребительском кредите, равно как и при
кредитном договоре, строится на принципах
платности, срочности и возвратности.
Кроме этого, потребительское кредитование
базируется еще на одном принципе - принципе
целевого использования денежных средств.
Если первые три принципа не нуждаются
в пояснениях, то последний - принцип целевого
использования необходимо рассмотреть
подробнее.
Типичной и
непосредственной целью, основанием
договора потребительского кредита
как обязательства в целом
является предоставление денежного капитала для временного использования.
Эта типичная цель презюмируется в каждом
договоре потребительского кредита.
Введение (дополнительной)
цели использования потребительского
кредита в содержание договора
выходит за эти рамки, поскольку
ограничивает возможности потребления полученных
средств. Оно противоречит изначальным
интересам заемщика, который предпочел
бы распоряжаться ими свободно. Такая
свобода может быть ограничена лишь общими
рамками соблюдения правовых актов либо
по соглашению сторон, например на покупку
бытовой техники или оплату получения
образования.
Дополнительная
цель не упраздняет непосредственную
цель: кредитор (банк) в равной мере
обязан предоставить свое исполнение
заемщику (физическому лицу).
В договоре
потребительского кредита сосуществуют две цели: общая
и дополнительная - использование потребительского
кредита на личные нужды, не связанные
с осуществлением предпринимательской
деятельности, - оказывающая влияние на
определение юридической судьбы договора
потребительского кредита.
Установление
цели при потребительском кредитовании
служит интересам банка (кредитора),
дополнительно обеспечивая надлежащее
исполнение заемщиком своего
обязательства по возврату.
Таким образом,
принцип целевого использования
предполагает под собой следующие права и обязанности
сторон:
- обязанность заемщика
по соблюдению целевого назначения
потребительского кредита;
- обязанность заемщика
обеспечить кредитору возможность
осуществлять контроль за целевым
использованием потребительского
кредита;
- право банка получать
информацию у заемщика, а также
осуществлять контроль за расходованием
предоставленных средств.
При нарушении
положений договора потребительского
кредита применяются нормы о
целевом использовании денежных
средств, установленные ст. 821 и ст. 814 ГК РФ, предусматривающие
неблагоприятные последствия для заемщика,
вплоть до отказа кредитора от дальнейшего
его кредитования по договору.
В настоящее
время формальное ограничение
на использование потребительского
кредита содержится в п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия
информации при предоставлении потребительских
кредитов, утвержденных совместным письмом
ФАС России и Центрального банка РФ от
26 мая 2005 № ИА/7235/77-Т, согласно которому
целью потребительского кредита является
приобретение товаров (работ, услуг) для
личных, семейных, домашних и иных нужд,
не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности.
