Развитие рынка страхования

Содержание

1. Характеристика страхования……………………………………………...2
2. Анализ и тенденция развития мирового рынка страхования……………….12
3. Сравнительная характеристика Российского рынка страхования с мировым страховым рынком…………………………………………….26

    Список использованной литературы……………………………………….. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1. Характеристика страхования

    Рыночные  преобразования в системе экономических  отношений России связаны с коренным изменением роли и места страхования  в системе организации страховой  защиты хозяйствующих субъектов  и населения. Одна из основных задач современного периода проведения экономических реформ состоит в формировании отечественного страхового рынка, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедствий, природных и промышленных катастроф, аварий и других непредвиденных событий, а также гарантировать социальную защиту населения в условиях снижения уровня государственного социального обеспечения и социального страхования, кардинального реформирования финансовой системы государства и демографических изменений в обществе. Еще большую остроту вопросу формирования российского страхового рынка придает тот факт, что его построение, включая создание финансовых основ страхования, государственного надзора, в том числе, регулирование участия иностранных страховщиков в предоставлении страховых услуг российским потребителям, законодательных основ регулирования страховых отношений, происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все без исключения национальные системы страхования.

    Рыночные  преобразования базовых экономических  отношений в обществе, связанные  с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов  хозяйствования, разрешением частного предпринимательства, стали причиной появления принципиально новых  имущественных интересов, расширения объективного платежеспособного спроса на страхование и формирования коммерческого  страхового рынка, основанного на принципах  предпринимательской инициативы и  государственного надзора за деятельностью  частных страховщиков в целях  защиты интересов страхователей. Это объективно порождает необходимость исследования принципов деятельности страхового рынка, форм и методов государственного надзора в области страхования, обоснования государственной политики в области страхования в переходный период экономических реформ, разработки новых видов страхования одновременно с активным формированием страхового законодательства.

    Система страхования в мировой практике представляет собой часть страхового бизнеса в странах, страховые типы, используемые в стране, страховой процесс в стране, страховой бизнес как процент от полного валового внутреннего продукта и наконец список страховых компаний, действующих в стране¹.

    Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Значимость влияния, которое оказывает система  страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном  регулировании страховой деятельности.

    Россия  в том или ином виде повторяет  опыт западных государств, где в  условиях рынка и конкуренции  производителю услуг и разного  продукта приходится применять различные  новшества и усовершенствования для улучшения систем продаж, а  также применение инноваций в  производстве самого объекта продажи, что имеет значимую роль как для  государства и экономики, так  и огромную социальную значимость для  самого населения.

    Потенциал российского страхового рынка очень  высокий, с большими возможностями  и ресурсами. Например ОСАГО, привело в ряды страхователей миллионы граждан, вторым «ускорителем» страхового рынка можно назвать кредитным бум, делающим доступными автомобили и иное дорогое имущество и одновременно обязывающий заемщиков страховать это имущество. Набирает обороты ипотека, которая предполагает многолетнее страхование не только квартиры, но и жизни заемщика. Планируется введение новых видов обязательного страхования. Общий подъем экономики, и рост доходов населения активно пополняет ряды страхователей, не за горами и рост реального страхования жизни.

    Центром страхового бизнеса является Москва. Однако сегодня регионы демонстрируют  бурный рост, привлекаются все новые  инвестиции, строятся предприятия, развивается  малый бизнес, активизируется спрос  на страховые услуги. Страховые фирмы  уделяют большое внимание развитию филиальной сети.

    Наконец, важный фактор развития страхового рынка - вступление России в ВТО. С одной  стороны, допуск филиалов иностранных  страховщиков приведет к росту конкуренции. С другой стороны, ускорение интеграции России в мировую экономику объективно способствует развитию цивилизованного  страхового рынка.

    Например, розничный сегмент - очень сложный, и эффективный выход на него возможен лишь с новым, конкурентным продуктом. Главной фигурой рынка является клиент, который ожидает гибкий, соответствующий его запросам, продукт  по оптимальной цене. Таким образом, конкурентная борьба за клиента смещается  в сферу высокого качества, вариативности  и низкой себестоимости страховой  услуги. Российский рынок коммерческого  страхования сегодня стоит на пороге кардинальных технологических  преобразований, которые потребуют  и серьезных инвестиций. Всякая технология, в конечном счете, направлена на повышение  качества обслуживания клиента.

    Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или  юридическое лицо, посредством их распределения между многими  лицами (страховой совокупностью).²

    Возмещение  убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

          Как экономическая  категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов  формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных  рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.³ Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния

людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.

    Рисунок 1. Схема процесса страхования.

    Из  представленного рисунка видно , что основным источником дохода страховой компании являются средства страхователей, уплачиваемые ими в качестве страховых взносов. Однако следует заметить что данный вид доходов не единственный, страховая компания получает доход также и от   инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

    Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции являются внешними формами, позволяющими выявить  особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны.

    Финансовая  система, как известно, объективно представляет собой инструмент стоимостного распределения. Страхование как часть финансовой системы также выражает свою экономическую  сущность, прежде всего через распределительную  функцию. Распределительная функция  страхования в свою очередь находит  конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной  и сберегательной. (Рис.2)

    Рисунок 2. Функции страхования.

    Главной из названных функций, безусловно, является рисковая функция, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение  страхования. Есть риск, – есть потенциал  для страхования со всеми его  атрибутами, его проявлениями.

    В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.⁴ По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и ряд других. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

          Предупредительная функция страхования реализуется  в уменьшении степени риска и  разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная  функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. Меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации страхового ущерба носят в страховании название превенции. В целях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.

          Существо сберегательной функции проявляет себя в потребности  в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

          Кроме названных  специфических функций страхование  выполняет контрольную, кредитную  и инвестиционную функции.

    Смысл контрольной функции заключается  в строго целевом формировании и  использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций. Отмечая выше такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования.

    Страхование   как    система   экономических    отношений   охватывает

различные объекты и субъекты страховой  ответственности, формы организации  деятельности в силу определений  юридических норм и законов. Чтобы  упорядочить разнообразие экономических  отношений и создать единую и  взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

     Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются системы классификации: по объектам страхования и по опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. 

    Рисунок 3. Классификация страхования по видам.

    Главным условием появления страхования  является наличие страхователя и  страховщика, то есть должен возникнуть спрос и предложение, которое  его удовлетворит.

    Под страхователем понимается физическое или юридическое лицо, которое заключает договор на оказание страховых услуг со страховщиком.

    Под страховщиком понимается  страховая  компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

    В страховании также могут принимать  участие так называемые посредники межу страхователем и страховщиком - брокеры, дилеры, страховые агенты.

    Поле  деятельности всех участников страхования  и образует страховой рынок.

    Страховой рынок является неотъемлемой частью страхования, его производной и определяется как – часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.⁵

    Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение  страхового фонда с целью страховой  защиты общества.

    В зависимости от критерия, положенного  в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную  структуры.

      Институциональная структура основывается на разграничении частной, публичной или комбинированной формы собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями.

    В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые  рынки (рис.4): 
 

    Рисунок 4. Классификация страхового рынка

    • местный (региональный) удовлетворяет  страховые интересы региона;

    • национальный – интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации (государства);

    • мировой – удовлетворяет спрос  на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

    По  отраслевому признаку выделяют рынки  личного и имущественного страхования. Каждый из названных имеет свою структуру (сегментацию).

    Роль  страховых рынков заключается в  том, что они выполняют функции  специализированных кредитных и  инвестиционных институтов. Страховые  компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала.   Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. В силу этого страховые компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.),

вкладывать  на депозиты в банки, в закладные  под недвижимость и др.

    Одна  из целей страхового рынка - это охват  всех возможных рисков в жизни  человека, и только качеством сервиса, дополнительными услугами и снижением  тарифов можно достичь значительных результатов.⁶

    Зарубежный  опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы  саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.

    Государство может участвовать в рыночных отношениях как страховщик через  государственные страховые организации  и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми  и законодательными актами. Государственное  регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливает его положительные  стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности «сплетается» с рыночным механизмом страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2. Анализ и тенденция развития мирового рынка страхования.

    Во  второй половине ХХ в. мировой страховой  рынок вступил в новую фазу развития. Проходя через цепочку  кризисов, потрясающих различные  его сегменты, приспосабливаясь к  быстро меняющейся экономической ситуации, рынки страховых услуг различных  стран стали активно развиваться  в направлении создания единого  международного страхового пространства. Эта тенденция объединения затронула  все сферы страхового бизнеса.

    Среди причин возникновения на страховом  рынке глобальной тенденции к  интеграции необходимо выделить целый  ряд объективных факторов. В числе  важнейших из них - выход мирового сообщества на новый этап развития, отражающий возникновение более  тесных контактов между национальными  рынками и создание единого культурного, информационного и экономического пространства. Эффект стирания экономических  и культурных границ между странами, приводящий к расширению круга партнеров  и зарубежных представительств у  компаний, возникновение масштабного  международного разделения труда, а  также индустрия международного туризма раздвигают страховой бизнес за национальные границы.

    Катализатором интеграции на европейском страховом  рынке стало создание Европейского валютно-финансового союза. Изменения  рыночной структуры, связанные с  возникновением с июля 1994 г. объединенного  страхового рынка, затронули не только европейские компании, но и повлекли за собой ответную реакцию со стороны  страховщиков других государств, прежде всего США.

    Другим  фактором, способствующим интеграции страхового бизнеса, является унификация условий страхования. Эта унификация осуществляется как за счет прямого  заимствования страховой технологии менее развитыми в страховом  отношении странами у более развитых, так и путем внедрения подразделений  крупных международных страховщиков на национальные рынки этих стран. Особую роль в реализации первого варианта унификации страхового бизнеса играет участие различных партнеров страховщиков: перестраховщиков, ассистантных служб, аварийных комиссаров и т. д.

    Следует отметить, что интеграционные процессы не замыкаются внутри страхового рынка. Одним из направлений интеграции, выходящим за пределы страхового рынка, является взаимопроникновение  страхового и банковского бизнеса. Мотивация этого направления  интеграционных процессов также  понятна: с одной стороны, такие  объединения позволяют более  эффективно использовать обслуживающую  инфраструктуру консолидирующихся  компаний и диверсифицировать продуктовый  ряд, с другой стороны, такие сделки в большинстве случаев позволяют  повысить рыночную стоимость объединившихся компаний.

    Наконец, формирование глобальных мировых коммуникационных и информационных систем создает  технические предпосылки для  расширения страхового бизнеса за пределы  национальных границ. Пренебрежение  этими предпосылками может для  многих страховщиков обернуться потерей  завтрашних рыночных позиций.

    Интеграционные  процессы на страховом рынке, безусловно, имеют национальные особенности. Размер сделок и их количество напрямую зависят  от потенциала и финансовой мощи каждого  рынка, а также от его структуры.

    Являясь крупнейшим национальным страховым  рынком, США сохраняют за собой  лидирующую позицию в мире по числу  сделок слияния: среди проанализированных сделок более 40% происходили на американском страховом рынке. Такой высокий  показатель объясняется двумя причинами: объективно высокими финансовыми возможностями  и вынужденной необходимостью укрупнения с целью противостояния европейским  конкурентам.

    Одним из важнейших показателей страховой  активности является показатель совокупных страховых поступлений. В табл. 1 распределены крупнейшие национальные страховые рынки по этому показателю.

    Таблица 1

    Объемы  страховой премии крупнейших национальных страховых рынков.

      Из таблицы 1 видно, что в  США объем собранных премий значительно превышает аналогичные показатели на европейских и азиатских национальных рынках, а доля США в совокупных страховых поступлениях по миру в целом составляет более 30%.

    Страховой рынок США является лидером и  по размеру страховой премии, приходящейся на одного человека: ежегодные страховые  взносы на душу населения в течение  последних трех лет превышают 2500 долл.⁷ США. Для сравнения: в среднем по Европе расходы на страхование на человека колеблются от 1000 до 2000 долл. США в год.

    Вторым показателем, служащим для оценки уровня развития страхового бизнеса, является динамика прироста совокупной страховой премии к ВВП. Она характеризует среднесрочный потенциал национального страхового рынка (рис. 4). 

    Рис. 4. Динамика соотношения совокупной собранной премии к ВВП по странам, % .

    Согласно  представленным данным, наиболее растущим страховым рынком среди экономически развитых стран является страховой  рынок Франции. Высокий прирост уровня сбора страховой премии к ВВП, а также значительное увеличение абсолютной величины собранных страховых взносов (за последние три года более чем на 40%) являются одним из индикаторов привлекательности французского страхового рынка для иностранных инвесторов.

    Такие высокие показатели, а также открытость внутреннего страхового рынка послужили  решающим аргументом при выборе Франции  в качестве объекта для экспансии  страховщиками других стран. Закономерным следствием этого стало резкое увеличение за последние годы присутствия иностранных  страховщиков на французском рынке. Другим важным фактором, определяющим уровень активности интеграционных процессов, является внутренняя структура  национального страхового рынка  государства.

    Для большинства развитых национальных страховых рынков характерен высокий  уровень концентрации объемов страхования  крупнейшими операторами. Следует  отметить, что оценка уровня концентрации, проведенная по совокупной собранной  премии, является не вполне корректной, когда речь идет о текущей деятельности страховщиков. В этом случае необходимо учитывать более точную аналогию страховых продуктов, способов их распространения и совпадение страхового поля. Однако при анализе стратегических перспектив компаний на рынке с большой долей достоверности можно считать все компании конкурентами, и тогда такой способ расчета концентрации дает достаточную оценку их потенциала. Несмотря на высокий уровень концентрации, присущий большинству рынков, можно выделить два различных типа сформировавшихся национальных страховых рынков.

    Первый  тип рынка представляет собой  страховое сообщество с выраженным лидером - компанией, чья доля на рынке  составляет более 15-20% совокупной страховой  премии, а остальные компании значительно  уступают лидеру по масштабам деятельности. К этому типу относятся, например, страховые рынки Германии и Италии. Лидерами страхового бизнеса в этих странах являются страховые группы "Allianz" и "Assicurazioni Generali". Годовой оборот "Allianz" превышает 40, а "Assicurazioni Generali" - 20 млрд. долл. США.

    Второй  тип составляют страховые рынки, на которых сосуществуют несколько  крупных страховых компаний или  групп, с примерно равными финансовыми возможностями. До последнего времени такой тип страхового рынка существовал в США, Великобритании, Франции и некоторых других европейских государствах. Конкуренция на страховых рынках этих стран сохранялась на более высоком уровне, чем у входящих в первую группу. Особенно высока конкуренция в Великобритании, где страховой рынок состоит, в сущности, из пяти самостоятельных специализированных страховых рынков: морского, имущественного, авиационного, автомобильного и страхования жизни.

    Однако  реформа международного экономического пространства, проявившаяся в активизации  интеграционных процессов, повлекла за собой