Развитие страхование в мире

План:

Введение

1. Понятие страхования,  сущность и значение страхового  рынка.

2. Организационно-правовые  основы функционирования страхового  рынка Республики Узбекистан.

3. Анализ развития  страхового рынка Республики  Узбекистан за последние годы.

4. Направления совершенствования функционирования страхового рынка РУз в условиях модернизации экономики.

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Актуальность темы курсовой работы. Необходимость в страховании, вообще, появилась давно. Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и  правовых отношений в мире. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя  ответственность по этим рискам за определённую плату. Так и началось развития все новых и новых видов страхования, которые приобретали характер обиходности. С развитием новых экономических отношений, в Республики Узбекистан возникла необходимость у различных предприятий и субъектов экономики в обеспечении должной защиты своей деятельности. В процессе своей деятельности предприятие подвергается различным видам рисков связанные с природными явлениями, деятельностью персонала организации, деятельностью заинтересованных лиц, отношениями с государственными органами и т.д. Чтобы обезопасить и сократить возможный ущерб от этих рисков, предприятие вынуждено организовывать специальные фонды или прибегать к помощи страховых организаций.

Страхование - важнейший элемент  общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Успешное обеспечение защиты зависит не только от действий специалистов и рабочих, используемых материалов  и оборудования, эффективной координации технологического процесса, но и от благоприятного стечения внешних обстоятельств. Обеспечить стабильность и сбалансированность деятельности, минимизацию рисков и компенсацию потерь, надежность инвестиций становится возможным при использовании как традиционных, так и нетрадиционных видов страхования. Как отметил Президент Республики Узбекистан И.А. Каримов: «… ни для кого не является секретом, что успех бизнеса непосредственно связан с развитием таких рыночных институтов, как высокопрофессиональный независимый аудит, широкое развитие современных видов страхования и других видов финансовых услуг»¹.

Целью и задачей курсовой работы  являются исследования, направленные на изучение особенности страхового рынка, которые уже сегодня становятся неотъемлемой части нашей привычной жизни, несмотря, на то, что отечественный страховой рынок является молодым.

Теоретическими основами исследования служит совершенствующееся  законодательная и нормативно-правовая база страхования Республики Узбекистан, постановлении Президента Республики Узбекистан, а также научные работы зарубежных авторов.

1. Сущность страхования, понятие страхового рынка

Конституцией  Республики Узбекистан закреплено, что  собственник по своему усмотрению владеет, пользуется и распоряжается принадлежащим  ему имуществом. Использование имущества  не должно причинять ущерб экологической  среде, нарушать права и охраняемые законом интересы граждан, юридических лиц и государства². «Использование имущества не должно …» не означает, что оно не будет. А если сюда еще добавить и стихийные бедствия которые происходят независимо от воли человека то ситуация еще более трагично. Зная, что каждого из нас может постигнуть несчастье в любое время, мы невольно признаем нашу уязвимость и незащищенность независимо наличия у нас наших гражданских прав. В таких случаях мы, бесспорно, согласимся на необходимость создание социально-экономических и политико-экономических отношений которые, хотя и не предотвратят, но помогут уверенно и быстро справится  последствиями подобных событиях и обеспечить нашу финансовую стабильность. Да, речь идет именно о страховании, в разновидностях ее появления, как в традиционных, так и нетрадиционных - современных видах.

Необходимость в страховании, вообще, появилась  давно. Это было связано с развитием  торговых и экономических, гражданских  и  правовых отношений в мире. Поэтому, с возникновением потребности  в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя  ответственность по этим рискам за определённую плату.

Можно застраховаться не только от рисков связанных с  производством (пожар, наводнение и  т.д.), но и от явлений происходящих и присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Причем одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у частного лица, или на предприятии. С этим будут связано и соответствующее поведение страховой компании.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая  категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов  формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Экономическую категорию страхования характеризуют  следующие признаки:

наличие перераспределительных  отношений;

наличие страхового риска (и критерия его оценки);

формирование  страхового сообщества из числа страхователей  и страховщиков;

сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

солидарная  ответственность всех страхователей  за ущерб;

перераспределение ущерба в пространстве и времени;

возвратность  страховых платежей;

самоокупаемость страховой деятельности.

Понятие страхового рынка

Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок  можно рассматривать также:

как форму организации  денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда  для обеспечения страховой защиты общества;

как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в  оказании соответствующих страховых  услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Положение на страховом  рынке определяется действием множества  факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называется конъюнктурой страхового рынка, которая характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитый рынок  предполагает, что предложение опережает  спрос. Объективная основа спроса на страховую услугу - потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные  условия существования страхового рынка:

наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса; наличие страховщиков, способных удовлетворить эту  потребность, - формирование предложения.

В широком смысле страховой рынок представляет собой  всю совокупность экономических  отношений по поводу купли-продажи  страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. В связи с  этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном  и отраслевом аспектах.

В институциональном  аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном  аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

местным (региональным);

национальным (внутренним);

мировым (внешним).

Территориальный подход к исследованию страхового рынка предполагает ответ на вопрос, каково участие отдельных регионов в развитии страхового дела. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

личного;

имущественного;

ответственности.

К внутренней системе относятся, управляемы переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании:

страховые продукты (условия договоров страхования  данного вида);

система организации  продаж страховых полисов и формирования спроса;

гибкая система  тарифов;

собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе  относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком:

материальные;

финансовые;

трудовые ресурсы  страховой компании, которые определяют положение данного страховщика  на рынке.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

К основным элементам  внешнего окружения, на которые страховая  компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

рыночный спрос;

конкуренция;

ноу-хау страховых  услуг;

инфраструктура  страховщика.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой  компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

При этом страховая  компания может влиять на конкуренцию  посредством факторов:

технического  обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;

уровня культуры, качества работы с клиентами страховой  компании.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

научно-технический  прогресс, государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела), состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),

социально-этическое  окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

конъюнктура мирового страхового рынка.

В целях дальнейшего  формирования конкурентного рынка  страховых услуг, развития современных  видов и повышения качество страховой деятельности, увеличения капитализации и обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и расширения их региональной сети была одобрена разработанная Министерством Финансов Республики Узбекистан совместно со страховыми организациями Программа реформирования и развития страхового рынка Республики Узбекистан на 2007 - 2010 годы, в которой предусмотрены следующие меры:

дальнейшее  совершенствование законодательной  и нормативно-правовой базы страховой  деятельности;

совершенствование процедур регулирования и надзора за страховой деятельностью в соответствии с международной практикой, повышение эффективности страхового надзора, с точки зрения защиты потребителей страховых услуг;

расширение  объемов, спектра и повышение  качества оказываемых страховых услуг, особенно в сфере страхования предпринимательской деятельности, импортно-экспортных операций, долгосрочного страхования жизни, в том числе накопительных видов страхования;

содействие  и осуществление широкой просветительской и разъяснительной работы в сфере страхования и других мероприятий по повышению страховой культуры населения;

укрепление  финансовой стабильности и повышение  финансового потенциала страховщиков, в целях достижения уровня международных  страховых и перестраховочных отношений;

установление и развитие отношений по страховому надзору с международными организациями, в том числе Международной ассоциацией страховых надзоров;

совершенствование системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров сферы страхования;

обеспечение условий для активной работы профессиональных участников страхового рынка, составляющих его инфраструктуру, повышение уровня оказываемых основных и дополнительных видов услуг.

Участники страхового рынка

Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации (страховые пулы, союзы и т.д.). Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. Страховые общества или страховые компании - первичное звено страхового рынка. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

В качестве покупателей  выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом.

Страхователь - это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может называться полисодержателем.

Застрахованное  лицо - это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы.

Выгодоприобретатели - это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.

Помимо основных участников страхового отношения (или  правоотношения), на рынке, где продаются  и покупаются страховые продукты, имеется множество других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка. Профессиональными участниками страхового рынка являются страховщики, страховые посредники, аджастеры, актуарии, страховые сюрвейеры, а также ассистанс.³

Основными из них  являются страховые агенты и брокеры. Они являются посредниками между продавцами и покупателями, и своими усилиями содействуют заключению договора страхования. Их основной функцией является доведение до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования и продажа страховых полисов (страховых продуктов). Между страховым агентом и брокером имеются существенные различия.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассирует страховую премию (взносы), оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами -- физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора.

Главное отличие  брокеров от страховых агентов заключается  в том, что они выступают в  качестве независимых посредников страховой компании или представителей страхователя. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования со страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах и выплачивает ему дополнительные премии за улучшение условий сделки. Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может проводить самостоятельно страховые операции. Помимо чисто посреднических услуг, брокеры могут осуществлять рекламную работу по страхованию, оказывать услуги по урегулированию убытков, работать как эксперты при оценке ущербов.

На рынке  страховых услуг действуют и  такие участники, как оценщики страхового риска (аджастеры и сюрвейеры), разработчики страховых тарифов (актуарии), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности.

Аджастером является юридическое лицо, имеющее в своем штате соответствующих специалистов, или физическое лицо, владеющее профессиональными знаниями и навыками, оказывающее по поручению страховщика (страхователя) следующие услуги:

осмотр и  обследование объекта страхования  после наступления страхового случая;

анализ фактов и рисковых обстоятельств страхового случая; установление причин повреждения объекта страхования и наличия страхового случая;

при наличии  страхового случая - установление степени  повреждения и размера ущерба, возникшего вследствие страхового случая;

определение суммы  страхового возмещения, подлежащего выплате;

составление заключения по страховому случаю для страховщика.

Страховой сюрвейер - юридическое лицо, имеющее в своем штате соответствующих специалистов, или физическое лицо, владеющее профессиональными знаниями и навыками, оказывающее услуги по:

осмотру и обследованию объекта страхования до заключения договора страхования;

проведению  анализа всех фактов и рисковых обстоятельств, определению степени риска до заключения договора страхования;

составлению заключения по исследуемому объекту страхования.

Актуарий - юридическое или физическое лицо, оказывающее актуарные услуги, включающие в себя:

осуществление расчетов математической вероятности  наступления страхового события, определение  частоты и степени тяжести  последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

математическое  обоснование и расчет необходимых  страховых резервов и фондов страховщика (перестраховщика), разработку методов  их формирования;

определение зависимости  между нормой вложения капитала и величиной нетто-ставки при использовании страховщиком (перестраховщиком) собранных в качестве инвестиций взносов, что способствует снижению тарифных ставок на сумму инвестиционного дохода;

обоснование необходимых  расходов на организацию процесса страхования и расчет себестоимости страховых услуг;

установление  тарифных ставок по каждому виду страхования (перестрахования) с учетом долгосрочного  и краткосрочного характера их проведения для страховщиков;

оценку результатов  инвестиционной деятельности страховщика (перестраховщика) с использованием актуарных расчетов;

планирование  доходов страховщика (перестраховщика) по различным видам страхования (перестрахования).

2. Организационно-правовые  основы функционирования страхового  рынка Республики Узбекистан.

В соответствии с Законом Республики Узбекистан о страховой деятельности 05.04.2002 г. каждый участник страхового рынка ведет свою деятельность. Ниже приведены основные статьи, необходимые для  страховых сделок и самой страховой деятельности.

В соответствии со второй статьей - Законодательство о страховой деятельности, Законодательство о страховой деятельности состоит из настоящего Закона и иных актов законодательства. Если международным договором Республики Узбекистан установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены законодательством Республики Узбекистан о страховой деятельности, то применяются правила международного договора.

Как и все  другие отрасли страхование подразделяется на следующие отрасли:

- страхование  жизни (страхование интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и денежным обеспечением физических лиц, где минимальный срок страхования по договору составляет один год и включает разовые или периодические выплаты страховых сумм, содержащих в себе наращенный процент, оговоренный договором страхования (аннуитетов);

- общее страхование  (личное, имущественное страхование,  страхование ответственности и  другие виды страхования, не  относящиеся к отрасли страхования  жизни).

В соответствии с общими характеристиками страховых рисков или их групп и связанных с ними обязательств отрасли страхования подразделяются на виды (классы) страхования. Виды (классы) страхования определяются Кабинетом Министров Республики Узбекистан.⁴

Согласно со статьей 914-й Закона Республики Узбекистан о страховой деятельности 05.04.2002 г. Страхование осуществляется  на  основании договоров имущественного  или личного страхования,  заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем)  со  страховой организацией  (страховщиком).

Договор  личного  страхования  является  публичным  договором.

В  случаях,  когда  законом  на  указанных  в  нем  лиц  возлагается  обязанность  страховать  в  качестве  страхователей  жизнь,  здоровье  или  имущество  других  лиц  либо  свою  гражданскую  ответственность  перед  другими  лицами  за  свой  счет  либо  за  счет  заинтересованных  лиц  (обязательное  страхование),  страхование  осуществляется  путем  заключения  договоров  в  соответствии  с  правилами  настоящей  главы.

При  обязательном страховании страхователь  обязан  заключить договор со  страховщиком  на  условиях,  предусмотренных законодательством,  регулирующим  данный  вид страхования.

Законом  могут  быть  предусмотрены  случаи  обязательного  страхования  жизни,  здоровья и имущества граждан за  счет  средств государственного  бюджета (обязательное  государственное страхование).

Регулирование и надзор за страховой деятельностью осуществляются специально уполномоченным государственным  органом, определяемым Кабинетом Министров Республики Узбекистан.

Специально уполномоченный государственный орган:

- устанавливает обязательные  для исполнения нормативы платежеспособности  и порядок их определения, методику  вычисления предельно допустимого  размера обязательств страховщиков по отдельным рискам и совокупного размера обязательств, порядок и сроки предоставления информации по платежеспособности страховщиков;