Развитие страхования автокаско

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ТУРИЗМА И СЕРВИСА»

(ФГБОУ ВПО  «РГУТиС»)

Факультет/филиал__________________________________________________

Кафедра_________________________________________________________

Курсовая работа

Дисциплина «Страховое дело»

Тема: «Развитие страхования автокаско»

выполнила студентка 4 курса

заочной формы обучения

группа ФКЗc-10

Терентьева Ирина Игоревна

Проверил _______________________

________________________________

дата защиты «__»____________ 20   г.

оценка _____________

Москва, 2013г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава  1  Автострахование     

1. Автокаско страхование
2. История развития автострахования

Глава  2  Развитие атострахования

2.1. Рейтинг страховых компаний за 2013 год

2.2. Анализ рынка автострахования

Глава  3  Рынок автострахования

3.1. Расчет страховых премий и стоимости КАСКО.

3.2.  Проблемы развития рынка  автострахования

3.3.  Перспективы развития рынка автострахования РФ

Заключение

Список использованной литературы

3

4

11

14

17

20

25

28

31

32

ВВЕДЕНИЕ.

Ежегодно мы можем наблюдать увеличение числа преобритаемых автомобилей. И если учитывать что страхование автогражданской ответственности России обязательно, то можно предположить, что автокаско страхование одно из самых популярных видов страхования в России, и его популяризация растет с каждым годом.  И в связи с прогрессивно возрастающим спросом, страховых компаний становится все больше.

Перед владельцем автотранспортного средства в настоящее время возникают большие риски, в связи со статистикой  возврастающего количества ДТП в России с каждым годом.  Так же существует множество рисков связанных с эксплуатацией автотранспорта. Наибольшие риски: утрата и порча имущества, а также причинение вреда жизни, здоровью и имуществу иных третьих лиц.

Страхование по договору автокаско страхования в нынешнее время включает в себя полный перечень рисков, возможных событий, в случае наступления которых обеспечиваются страховые выплаты.

Страховые компании чаще всего заключают договор сроком не более года, но имеют возможность заключать на любой срок по соглашению обеих сторон.

В своей работе я рассмотрела страхование транспортных средств по договору автокаско.  В первой части работы описана история развития автострахования , развитие автокаско страхования. Описаны термины, которые  используются  при заключении договора на автокаско страхование. Во второй части работы представлен рейтинг страховых компаний на 2013 год, и проведен небольшой анализ рынка автострахования. В заключительной главе я рассмотрела пример расчета стоимости договора страхования автокаско с помощью страхового калькулятора, пример расчета онлайн калькулятора автокаско, описаны проблемы и перспективы развития рынка астострахования.

1.  АВТОСТРАХОВАНИЕ

1.1. АВТОКАСКО СТРАХОВАНИЕ

Автострахованием является - страхование автотранспортного средства. Страхование средств автотранспорта - вид автострахования, объектами являются механизированные средства транспорта, которые подлежат обязательной государственной регистрации (легковые и грузовые автомобили, мотоциклы, и др.)

Страхование автотранспорта в нынешнее время активно развивается, в сравнении с прошлыми годами. Этому способствуют некоторые причины:

• страхование автогражданской ответственности (в соответствии  40-ФЗ ОТ 25.04.2002 года);
• высокая стоимость автомобилей иностранного производства;
• банки не выдают кредит на покупку автомашины без страхования автокаско;
• увеличение числа ДТП.

Страховые компания берут на себя обязательства по возврату страхователю убытков (в предельных рамках страховой суммы), которые могут возникнуть в результате полной гибели, повреждения или утраты автотранспорта.

Каждая страховая компания выставляет особенные условия страхования, специальные программы для отечественных и импортных автомобилей, которые отличаются незначительно, но все же есть важные моменты:

• страхование одной суммой. Эта страховая сумма устанавливается в размере рыночной цены автомобиля;
• страхование двумя  суммами: в размере цены нового автомобиля (повреждение) и рыночной цены (угон, уничтожение).

Страхование автотранспорта – это имущественное страхование. Подразделяется на страхование транспорта как имущества, и страхование автогражданской ответственности владельца автотранспортного средства, как источника повышенной опасности.

Определенный вид страхования автотранспортного средства  как страхование имущества – это автокаско. Объектом по договору автокаско являются имущественные интересы страхователя, которые связанны с автотранспортным средством, в результате повреждения, уничтожения (утраты) имущества страхователя.

Автокаско обеспечивает покрытие страховки по автотранспорту и его дополнительному оборудованию при гибели (утрате), главной функции транспорта, или повреждении (частичной утрате основной функции), и основных, второстепенных функций транспорта.

Страхование по договору автокаско страхования в нынешнее время включает в себя полный перечень рисков, возможных событий, в случае наступления которых обеспечиваются страховые выплаты.

Автострахование по риску «ущерб» подразумевает выплату страховой премии в результате гибели или повреждение застрахованного имущества, которое произошло по средствам: пожара, аварии, удара молнии, бури, града, взрыва,  снегопада, землетрясения, обвала, оползня, наводнения и других стихийных бедствий, а так же форс-мажорных ситуаций (военные действия, массовые беспорядки идр.) и противоправных действий других лиц (порча чужого имущества).

  Страховые компании под "аварией" подразумевают полное или частичное уничтожение транспорта и его дополнительного оборудования в следствии ДТП (столкновение с другим транспортными средствами, наезда на неподвижные и движущиеся предметы (животные, ограждения, препятствия), падения транспорта, а также любого предмета на него.

Автострахование  риска «утрата товарного вида» подразумевает уменьшение рыночной стоимости транспорта, которое произошло в следствии ремонта, устранения полученных повреждений,  в событиях относящихся к риску «ущерб».

Автострахование риска «помощь на дорогах» - это страхование отказов работать отдельных функций, систем и устройств автотранспортного средства, которые препятствуют движению транспортного средства, и которые имеют необходимость в помощи специалиста.

Страхование  риска «угон» - подразумевает выплату страховой премии в результате утраты транспорта в следствие угона.

Договор страхования имеет одинаковую юридическую силу для двух сторон (страховщик и страхователь), и заключается договор в письменной форме, в 2-х экземплярах. Страховщик это  юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности,  которые получили лицензию на осуществление данной деятельности. 

Страхователи это  юридические лица или физические лица, которые заключают договор страхования со страховщиками.

Для страхования по договору автокаско принимаются транспортные средства в исправном состоянии, которые принадлежат страхователю (на праве собственности), зарегистрированные или проходящие регистрацию в органах Госавтоинспекции.

Страховые компании имеют право вносить в договор свои правила на этот счет. На примерах некоторых компаний Российской федерации ("РОСНО" "Ингосстрах") для заключения договора автокаско страхования принимаются автотранспорт, прошедший регистрацию  органами Госавтоинспекции и технический осмотр.

К договору автострахования могут принимать дополнительное оборудование, не в ходящее в заводскую комплектацию, (прицеп, оборудование салонов и другие), которое отвечает требованиям соответствующих стандартов, регистрационных документов и другой документации. Так же на примере страховых компаний "РОСНО" и "Ингосстрах" оборудование которое установлено в автомобиле признается его частью, при условии что страхователь указывает название марки, наименование и стоимость этого оборудования.

Договора автострахования некоторых страховых компаний может учитывать ответственность страховщика, как по всем рискам, так и по определенной их комбинации. Так же в договор может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и его пассажиров, на случай ДТП.

Страховые компании чтобы обезопасить себя от выплат страхового возмещения по  ущербу в результате криминальной деятельности страхователя, ввели некоторые ограничения.

Страховые выплаты не возмещаются если страховая компания докажет что: события имели умышленный характер; если водитель находился с состоянии алкогольного или наркотического опьянения; автотранспорт был использован в качестве орудия или средства преступления.

Сумма договора автокаско страхования устанавливается по расценками страховой компании, по соглашению обеих сторон и прописывается в договоре. Сумма по договору не может быть выше, чем страховая стоимость транспорта.

Страховая стоимость определятся на основании рыночной цены аналоговой модели транспортного средства, оценки эксперта. В том случае когда страхователь указывает дополнительное оборудование, то цена по договору увеличивается на стоимость оборудования.

Сумма страховой премии как правило рассчитывается из суммы страхования, срока и коэффициентов, которые учитывают условия и порядок уплаты страховых выплат.

Договор страхования может устанавливать франшизу – размер части убытка который не будет возмещаться.

Условная франшиза это в случае которой страховщик не возмещает убыток, если он не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

При безусловной франшизе – страховщик выплачивает страховую премию с вычетом суммы франшизы.

Страховые компании чаще всего заключают договор сроком не более года, но имеют возможность заключать на любой срок по соглашению обеих сторон. В случае когда в договоре страхования не указана определенная дата или условие, то он вступает в действие с момента его подписания сторонами. Так же на примере рассмотрения условий страхования компании "РОСНО" и "Ингострах", устанавливают определенные правила: что действие договора наступает после оплаты всей суммы страховых выплат.

Досрочное прекращение действий договоров по страхованию автокаско  возможно при обстоятельствах, когда:

• страхователь больше не нуждается в услугах компании (продажа автотранспортного средства или его не использование). В таком случае страховая компания должна вернуть  часть страховой премии за не истекший срок;
• когда страховая компания исполнила все обязательства по договору в полном объеме.

Некоторые страховые компании могут установить определенные дополнительные требования для страхователя  например, наличие гаража, установки противоугонной системы и другие. Если страхователем является юридическое лицо, то автотранспортное средство страхуется в пакете с другим имуществом.

При заключении договора на страхование автокаско на случай ухудшения товарного вида страховая сумма равна стоимости восстановления транспорта в товарный вид (при этом не учитывается стоимость материалов) умноженной на коэффициент (по дате выпуска). Как правило страховые компании не оказывают услуг по страхованию данного риска для автомобилей старше пяти лет.

Страхование водителя и пассажиров может осуществляться по системе мест в автомобиле и паушальной системе.

Вид страхования «по системе мест» устанавливает страховую сумму для каждого места в автотранспортном средстве, при этом число мест определяется данными технического паспорта автомобиля.

При страховании по паушальной системе страховая сумма устанавливается одна на всех пассажиров и водителя. При этом каждый считается застрахованным лицом, размер доли страховых выплат зависит от количества лиц, которые находились  в автотранспорте в момент аварии.

В случае желания владельца автомобиля застраховать багаж страховка не распространяется на антикварные предметы, драгоценные изделия, предметы религиозного культа, коллекции, картины, ценные рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки.

До заключения договора страховая компания проводит осмотр автомобиля для уточнения: 

• марки автомобиля,
• модели,
• номера двигателя,
• года выпуска,
• мощности и объема двигателя,
• стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования,
• цвета 
• регистрационного номера средства транспорта
• наличие уже имеющихся дефектов.

Размер суммы по договору автокаско страхованию рассчитывается по определенным ставкам, которые устанавливаются в зависимости от вида страхования и вида транспортного средства.

Страховые компании имеют право предоставлять льготы и скидки для своих клиентов. Как правило скидки предоставляются постоянным клиентам, "аккуратным водителям".

Страховые компании определяя страховой тариф и премию учитывают следующие факторы: страхование на определенные виды рисков, марку и модель транспортного средства, условия хранения автомобиля (гараж, стоянка), наличие и вид защитного устройства, регион проживания страхователя (по России самый большой коэффициент по Москве и Московской области, он учитывает количество ДТП в данном регионе), квалификацию и стаж водителя.

В случае наступления страхового случая страхователь обязан сообщить об этом страховщику в установленный по договору срок.

Формы возврата страховых сумм автокаско страхования по риску "ущерб".

• ремонт автотранспортного средства на станции техобслуживания, которая принадлежит страховщику или связана договором;
• денежная компенсация, размер компенсации устанавливается на основании стоимости причиненного ущерба и условий по договору страхования, определяется на основании  акта и приложенных документов (правоохранительных органов, судебных, медицинских учреждений и другие).

Страховые суммы выплачиваются в размере стоимости ущерба, но не превышая страховой суммы, которая устанавливается при заключении договора.

В сумму выплат по риску "ущерб" входят расходы осуществление замены поврежденных деталей и стоимость восстановительных работ. Так же в сумму включаются расходы по спасанию, транспортировки автомобиля до ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

1.2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ АВТОСТРАХОВАНИЯ

Началом истории развитии автострахования за рубежом можно считать 1 февраля 1898 года. Американская страховая компания Travelers Insurance Company осуществила первое страхование автомобиля.  История сохранила имя первого автовладельца, им являлся некий доктор Трумэн Мартин. Сумма его страховки была 12,25 долларов, за полис с покрытием в 500 долларов.

Для того времени эта сумма была очень значительна, но в те времена автомобиль был роскошью, а втомобиль мог себе позволить далеко не каждый. Все изменилось в  20-е годы, когда включился конвейер Форда. Возникла реальная опасность ДТП, в связи с увеличением количества автотранспорта на дорогах. Тогда и родилась идея страхования гражданской ответственности водителя.

В 1925 году в штате Массачусетс впервые было введено обязательное страхования для всех видов автомобилей. Вскоре этому примеру последовали остальные  штаты. Идея обязательного автострахования не вызвала особых осуждений.

Вслед за Америкой развитие автострахования пришло и в Европу. В начале 50-х ужу практически все страны Европы  ввели обязательное автострахование. В тоже время и зародилась система «зеленой карты» - обязательного международного договора о взаимном признании страховых полисов. Название взяло свое название от цвета первых полисов, который и был зеленого цвета.

В наши дни европейцы относятся к автострахованию как к уплате тех же. налогов, которые надо обязательно платить. Но серьезнее всего к автострахованию относятся США. Каждый гражданин понимает, что страховка может защитить от финансового убытка и даже тюрьмы, и они исправно платят страховые взносы.

В Англии, в соответствии с дорожным кодексом, управление автомобилем при отсутствии страхового полиса, который может покрыть возможный ущерб третьей стороне, категорически запрещено. В этой стране страховой договор, который заключается на 1 год, предусматривает,  оплату ремонта владельцу автомобиля, если он пострадал в результате аварии, так же возмещает ущерб, нанесенный третьей стороне, страховой компанией.  Так же в их договорах предусмотрена графа «прежний негативный опыт». 

Система автострахования  в Японии подконтрольна правительству, но так же граждане могут оформить полис и в частных страховых компаниях. Особой разницы  в принципе, нет поскольку размер страховых взносов и премий у них является фиксированным.

В Японии не предусматривается в договоре обязательного страхования никаких дополнительных коэффициентов (по возрасту, по стажу, по месту регистрации) стоимость  страховки одинакова для всех. Особенностью японского страхования является то, что они страхуют именно ответственность  только за нанесение физического ущерба. Но страховка не предусматривает возмещение за разбитый автомобиль. Поэтому в Японии так же очень распространено автокаско страхование.

Впервые в России завелись разговоры о введении страхования автомобилей в 1924 году. 

Важнейшим событием в истории развития автострахования в СССР стал выход постановления Совета Министров «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», которое было принято в 1984 году. Этот документ так же предусматривал страхование не только самого транспортного средства, но и страхование пассажиров и багажа.

Страхование ответственности в России появилось только в 1991 году, причем сначала только на добровольной основе. Закон об обязательном страховании ответственности  был принят только в 2002 году, и вводился он не сразу, а поэтапно.

Закон вступил в силу только  с 1 июля 2003 года. И в первые полгода за отсутствие полиса не применялось штрафных санкций.  В настоящее время за отсутствие полиса предусмотрен штраф и запрет на использование автотранспортного средства.

Согласно закону об обязательном страховании ответственности, вступившем в силу с 1 июля 2003 года для прохождения технического осмотра и постановки автомобиля на учет в органах Госавтоинспекции необходимо было обязательно предъявить полис ОСАГО.

С 01.01.2004 года использование транспортного средства  без наличия полиса ОСАГО была запрещена.

Согласно полиса ОСАГО автовладелец застраховывает свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Например, если в следствии его вины  произойдет  авария, в которой пострадает автомобиль третьего лица, или будет причинен ущерб любому недвижимому имуществу (ограждение), страховая компания возместит убытки на восстановление поврежденного имущества или лечение потерпевшей стороне.

На сегодняшний день размер страховой суммы составляет 400 тысяч рублей. А если в результате дорожно-транспортного происшествия пострадает 2 и более человека, страховые выплаты по нанесению вреда составят максимум 240 тысяч рублей, если пострадавший один, то сумма выплат составит 160 тысяч рублей.

В России добровольное страхование (автокаско) начали применять в конце восьмидесятых в начале девяностых годов. Российский рынок автокаско сформировывался с момента открытия представительств иностранных страховых компаний в нашей стране.

Именно зарубежные фирмы принесли культуру страхования своих автомобилей. Опыт запада не сразу был благоприятно принят в России, тем не менее, внесенные новшества и правила цивилизованной страховой деятельности оказали огромное позитивное влияние на развитие  страхового рынка нашей страны.

2.  РАЗВИТИЕ АТОСТРАХОВАНИЯ

2.1. РЕЙТИНГ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ ЗА 2013 ГОД

В соответствии с проведенными исследованиями «Национального Рейтингового Агенства», составлен рейтинг надежности страховых компаний на 2013 год (Таблица 1). Рейтинги надежности по версии агенства формируются на основании информации предоставляемой страховыми компаниями. Рейтинг представляет лидеров на российском рынке автострхования.

Таблица 1 – Рейтинг страховых компаний на 2013 год.

По результатам исследований лидером на рынке автострахования на 2013 год стала компания «ИНГОССТРАХ», эта компания и в прошлые года занимала лидирующие позиции в рейтингах страхового рынка России.  Средня стоимость страховки КАСКО составляет  49 199, 00 рублей, доля отказов в 2013 году составила  1,85%. Эта компания имеет лицензию на все виды страхования. По предоставленным данным «Ингосстрах», без учета дочерних компаний, в 2013 году собрал 67,8 млрд. руб. страховой премии.

Второе место в рейтинге заняла страховая компания «РЕСО-ГАРАНТИЯ». Последние годы эта компания всегда находилась в десятке лучших страховых компаний России. Средня стоимость страховки КАСКО составляет  53 076,00 рублей, доля отказов в 2013 году составила  2,77 %. На 2013 год компания насчитывает более 900 филиалов и офисов на территории России. За 2012 год «РЕСО-Гарантия» собрала 30,382 млрд. руб. страховых взносов по всем видам страхования.

Третье место заняла компания «РОСГОССТРАХ». Эта страховая так же многие годы занимает лидирующие позиции на рынке страхования в нашей стране. На 2013 год эта компания заняла 1 место по количеству заключенных договоров на автострахование. Средня стоимость страховки КАСКО составляет  44 422,00 рублей, доля отказов составила  4,42 %. Компания длительное время занимает первое место по объёмам собираемой страховой премии, в 2012 году составил 120,4 млрд. рублей.

Четвертое место получила компания «СОГЛАСИЕ». Это сравнительно молодая компания, но уже занимает весомые позиции в рейтингах страховых компаний. Средня стоимость страховки КАСКО составляет  40 978,00 рублей, доля отказов составила  18,35 %.

Пятое место в рейтинге 2013 года заняла страховая «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ». Средня стоимость страховки КАСКО составляет  53 057,00 рублей, доля отказов составила  0,08 %. Страховые премии за 2012 год составили 34,2 млрд руб. (5-ое место в России). Эта страховая компания славится своими крупными клиентами (Coca-Cola, Danone, Hyundai, Nokia, «Альфа-банк», Аэропортовый комплекс «Домодедово», «Аэрофлот», «ВТБ24», «Евросеть», «Коммерсантъ», «Комсомольская правда», Международный Аэропорт «Внуково», Международный Аэропорт «Шереметьево», «Сбербанк России», «Ракетно-космическая корпорация «Энергия» им. С.П. Королева», «Райффайзенбанк», «Россельхозбанк» и другие).

   Рейтинги страховых компаний могут значительно облегчить страхователю выбор страховой компании. Рейтинги создаются на основании множества показателей: количество клиентов, суммы страховых взносов, суммы выплат, прибыль прошлых годов, проценты выплат и отказов, отзывы клиентов. Все эти данные и помогают выбрать лидера на рынке страхования.